Между ломбардом и гражданином, желающим получить деньги под залог принадлежащего ему имущества, заключается договор займа, по условиям которого ломбард (заимодавец) передает на возвратной и возмездной основе на срок не более одного года заем гражданину (физическому лицу) - заемщику, а заемщик, одновременно являющийся залогодателем, передает ломбарду имущество, являющееся предметом залога.
Договор займа совершается в письменной форме и считается заключенным с момента передачи заемщику суммы займа и передачи ломбарду закладываемой вещи.
Существенными условиями договора займа (т.е. условиями, необходимыми для заключения договоров данного вида) являются наименование заложенной вещи, сумма ее оценки, сумма предоставленного займа, процентная ставка по займу и срок предоставления займа.
Информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского займа доводится ломбардом до сведения заемщика бесплатно (как правило, путем размещения на информационном стенде). Копии документов, содержащих указанную информацию, должны быть предоставлены заемщику по его запросу бесплатно или за плату, не превышающую затрат на их изготовление.
Договор потребительского займа состоит из общих и индивидуальных условий.
Общие условия договора потребительского займа устанавливаются кредитором (ломбардом) в одностороннем порядке в целях многократного применения. Индивидуальные условия договора потребительского займа согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально. Если общие условия договора потребительского займа противоречат индивидуальным условиям договора потребительского займа, применяются индивидуальные условия договора потребительского займа.
Важно знать, что общие условия договора потребительского займа не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату. Кредитор не может требовать от заемщика уплаты по договору потребительского займа платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора.
Индивидуальные условия договора потребительского займа отражаются в виде таблицы (по форме, установленной указанием Банка России от 23.04.2014 N 3240-У "О табличной форме индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа)"), начиная с первой страницы договора потребительского займа, четким, хорошо читаемым шрифтом.
Перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа, в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского займа должна быть размещена полная стоимость потребительского займа, которая наносится прописными буквами черного цвета на белом фоне также четким, хорошо читаемым шрифтом.
Договор займа оформляется выдачей ломбардом заемщику залогового билета. Другой экземпляр залогового билета остается в ломбарде. Залоговый билет является бланком строгой отчетности, форма которого установлена приказом Минфина России от 14.01.2008 N 3н "Об утверждении форм бланков строгой отчетности".
Залоговый билет обязательно должен содержать следующие положения и информацию:
1) наименование, адрес (место нахождения) ломбарда, а также адрес (место нахождения) территориально обособленного подразделения (в случае если он не совпадает с адресом (местом нахождения) ломбарда);
2) фамилию, имя, а также отчество (при наличии) заемщика, дату его рождения, гражданство (для лица, не являющегося гражданином РФ), данные паспорта или иного удостоверяющего личность в соответствии с законодательством РФ документа;
3) наименование и описание заложенной вещи, позволяющие ее идентифицировать, в соответствии с требованиями законодательства РФ;
4) сумму оценки заложенной вещи (оценка вещи, передаваемой в залог, производится по соглашению сторон в соответствии с ценами на вещи такого рода и качества, обычно устанавливаемыми в торговле в момент и месте ее принятия в залог);
5) сумму предоставленного займа;
6) дату и срок предоставления займа с указанием даты его возврата;
7) процентную ставку по займу (с обязательным указанием процентной ставки по займу, исчисляемой из расчета на один календарный год);
8) возможность и порядок досрочного (в том числе по частям) погашения займа или отсутствие такой возможности;
9) согласие или несогласие заемщика на то, что в случае неисполнения им обязательства, предусмотренного договором займа, обращение взыскания на заложенную вещь осуществляется без совершения исполнительной надписи нотариуса;
10) информацию о том, что заемщик в случае невозвращения в установленный срок суммы предоставленного займа в любое время до продажи заложенной вещи имеет право прекратить обращение на нее взыскания и ее реализацию, исполнив предусмотренное договором займа и обеспеченное залогом обязательство;
11) информацию о том, что заемщик имеет право в случае реализации заложенной вещи получить от ломбарда разницу, образовавшуюся в результате превышения суммы, вырученной при реализации заложенной вещи, или суммы ее оценки над суммой обязательств заемщика перед ломбардом, определяемой на день продажи, в случае возникновения такого превышения.
Залоговый билет может содержать также иные соответствующие Закону о ломбардах и гражданскому законодательству положения.
В случае если заемщик не исполнил обязательство, предусмотренное договором займа (т.е. не вернул в установленный договором займа срок сумму предоставленного займа и проценты за пользование займом), то вещь, под которую выдавался заем, считается невостребованной и на нее по истечении льготного срока ломбард вправе обратить взыскание.
Обращение взыскания на невостребованные вещи осуществляется в бесспорном порядке на основании исполнительной надписи нотариуса, если договором займа не предусмотрена возможность обращения взыскания на невостребованные вещи без совершения исполнительной надписи нотариуса.
Реализация невостребованной вещи, на которую обращено взыскание, осуществляется путем ее продажи, в том числе с публичных торгов. При этом заемщик в любое время до продажи невостребованной вещи вправе прекратить обращение на нее взыскания, исполнив свои обязательства перед ломбардом.
Сумма обязательств заемщика перед ломбардом включает в себя сумму предоставленного займа и проценты за пользование займом, исчисляемые за период фактического его использования в соответствии с процентной ставкой по займу, установленной договором займа, при этом периодом фактического пользования займом считается период с даты предоставления займа до даты его возврата и уплаты процентов за пользование займом или продажи ломбардом заложенной вещи, за исключением случая принудительного изъятия заложенной вещи по основаниям, предусмотренным ст. 354 ГК РФ.
Обратите внимание! Ломбард не вправе включать в сумму своих требований к заемщику иные требования, не возникающие из обязательств по договору займа (например, выплату неустойки).
Целью реализации невостребованной вещи является удовлетворение требований ломбарда к заемщику в размере, определяемом в соответствии с условиями договора займа на день продажи невостребованной вещи. При этом после продажи невостребованной вещи требования ломбарда к заемщику погашаются, даже если сумма, вырученная при реализации невостребованной вещи, недостаточна для их полного удовлетворения.
Важно знать, что ломбард не вправе обратить взыскание на заложенную вещь в течение льготного месячного срока, если заем не был погашен заемщиком в срок, установленный договором займа. Днем начала течения льготного месячного срока считается день, следующий за днем возврата займа, указанным в залоговом билете.
В течение льготного месячного срока и далее вплоть до дня реализации заложенной вещи ломбард не вправе увеличивать процентную ставку по займу, предусмотренную договором займа, ухудшать условия хранения заложенной вещи, а также взимать плату за ее хранение.
Помимо предоставления краткосрочных займов, ломбарды также оказывают гражданам услуги по хранению вещей.
По условиям договора хранения гражданин (физическое лицо) - поклажедатель сдает ломбарду на хранение принадлежащую ему вещь, а ломбард обязуется осуществить на возмездной основе хранение принятой вещи.
Договор хранения является публичным договором (т.е. договором, по которому ломбард обязуется в связи с характером своей деятельности оказывать услуги по хранению вещей на возмездной основе каждому, кто к нему обратится). Существенными условиями договора хранения являются наименование сданной на хранение вещи, сумма ее оценки, срок ее хранения, размер вознаграждения за хранение и порядок его уплаты.
Заключение договора хранения удостоверяется выдачей ломбардом поклажедателю именной сохранной квитанции. Другой экземпляр сохранной квитанции остается в ломбарде. Сохранная квитанция является бланком строгой отчетности, форма которого установлена приказом Минфина России "Об утверждении форм бланков строгой отчетности".
Сохранная квитанция должна содержать следующие положения и информацию:
1) наименование, адрес (место нахождения) ломбарда, а также адрес (место нахождения) территориально обособленного подразделения (в случае если он не совпадает с адресом (местом нахождения) ломбарда);
2) фамилию, имя, а также отчество поклажедателя (если иное не вытекает из федерального закона или национального обычая), дату его рождения, гражданство (для лица, не являющегося гражданином РФ), данные паспорта или иного удостоверяющего личность в соответствии с законодательством РФ документа;
3) наименование и описание сданной на хранение вещи, позволяющие ее идентифицировать, в соответствии с требованиями законодательства РФ;
4) сумму оценки сданной на хранение вещи (оценка вещи, сдаваемой на хранение, производится по соглашению сторон в соответствии с ценами на вещи такого рода и качества, обычно устанавливаемыми в торговле в момент и месте ее принятия на хранение);
5) дату сдачи вещи на хранение и срок ее хранения;
6) технологические условия хранения вещи;
7) вознаграждение за хранение и порядок его уплаты;
8) информацию о том, что поклажедатель в случае реализации не востребованной им вещи имеет право получить от ломбарда сумму, вырученную от продажи невостребованной вещи, или сумму ее оценки (наибольшую из указанных сумм) за вычетом расходов на ее хранение.
Сохранная квитанция может содержать также иные соответствующие Закону о ломбардах и гражданскому законодательству положения.
В случае если поклажедатель не востребовал сданную на хранение вещь, такая вещь считается невостребованной и по истечении льготного срока ломбард вправе обратить на нее взыскание.
Обращение взыскания на невостребованные вещи осуществляется в бесспорном порядке на основании исполнительной надписи нотариуса. При этом поклажедатель в любое время до продажи невостребованной вещи вправе прекратить обращение на нее взыскания, исполнив свои обязательства перед ломбардом.
После продажи невостребованной вещи требования ломбарда к поклажедателю погашаются, даже если сумма, вырученная при реализации невостребованной вещи, недостаточна для их полного удовлетворения.
Важно знать, что ломбард обязан осуществлять хранение сданной на хранение вещи в течение льготного двухмесячного срока, если сданная на хранение вещь не востребована поклажедателем в срок, установленный договором хранения. Днем начала течения льготного двухмесячного срока считается день, следующий за днем окончания срока хранения, указанного в сохранной квитанции.
В течение льготного двухмесячного срока, а также срока дальнейшего хранения вплоть до реализации сданной на хранение вещи ломбард не вправе ухудшать условия хранения такой вещи. За хранение вещи в указанный период взимается соразмерное вознаграждение.
Если после продажи невостребованной вещи сумма обязательств заемщика или поклажедателя перед ломбардом оказалась ниже суммы, вырученной при реализации невостребованной вещи, либо суммы ее оценки, ломбард обязан возвратить заемщику или поклажедателю:
1) разницу между суммой оценки невостребованной вещи и суммой обязательств заемщика или поклажедателя в случае, если сумма, вырученная при реализации невостребованной вещи, не превышает сумму ее оценки;
2) разницу между суммой, вырученной при реализации невостребованной вещи, и суммой обязательств заемщика или поклажедателя в случае, если сумма, вырученная при реализации невостребованной вещи, превышает сумму ее оценки.
Ломбард по обращению заемщика или поклажедателя в случае, если такое обращение поступило в течение трех лет со дня продажи невостребованной вещи, обязан выдать ему денежные средства в размере вышеуказанных сумм и предоставить соответствующий расчет размера этих средств. В случае если в течение указанного срока заемщик или поклажедатель не обратился за получением причитающихся ему денежных средств, такие денежные средства обращаются в доход ломбарда.
3. Опасности "серых" ломбардов
Регулирование деятельности ломбардов по предоставлению краткосрочных займов осуществляется Банком России.
Банк России в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг предупреждает о деятельности организаций, предлагающих гражданам краткосрочные займы под залог имущества и не являющихся ломбардами согласно Закону о ломбардах.
Чтобы отличить настоящий ломбард от фиктивного, необходимо иметь в виду следующее.
Основными видами деятельности ломбарда являются предоставление краткосрочных займов гражданам и хранение вещей, а также оказание консультационных и информационных услуг. При этом ломбард не вправе осуществлять иную предпринимательскую деятельность.
Ломбарды вправе выдавать займы только под залог движимого имущества с обязательной выдачей залогового билета и заключением договора потребительского займа, состоящего из индивидуальных условий (в табличной форме) и общих условий.
Ломбард не вправе пользоваться и распоряжаться заложенными вещами.
В ломбарде (в каждом территориально обособленном подразделении) должны быть созданы условия для хранения заложенных вещей, обеспечивающие их сохранность, отсутствие вредных воздействий и исключающие доступ к ним посторонних лиц. В местах хранения заложенных вещей не допускается хранение вещей, не являющихся таковыми.
Ломбард обязан страховать в пользу заемщика за свой счет риск утраты и повреждения вещи, принятой в залог, на сумму, равную сумме ее оценки. Заложенная вещь должна быть застрахована на протяжении всего периода ее нахождения в ломбарде. Не допускается понуждение заемщика к страхованию вещи, принятой от него в залог, за его счет.
Важно знать: организации, имитирующие деятельность ломбардов, предоставляют займы физическим лицам под залог как движимого, так и недвижимого имущества. Однако они не выдают залоговый билет, а зачастую используют другие виды договоров, в том числе договор комиссии или купли-продажи. Имущество, сданное в организацию, не являющуюся ломбардом, не подлежит обязательному страхованию, заемщику могут отказать в возврате имущества в связи с тем, что оно уже было реализовано.
Одна из распространенных уловок недобросовестных ломбардов - повышение процентной ставки по истечении определенного периода времени.
Например, за первые пять дней пользования займом проценты могут начисляться по одной ставке, а начиная с шестого дня - по другой, более высокой.
Банк России обращает внимание, что такие организации могут вводить в заблуждение потребителей финансовых услуг, и рекомендует гражданам проявлять осмотрительность, перед заключением договора обязательно изучить все условия и заключать договор только при полном согласии со всеми условиями.
Следует иметь в виду, что деятельность организаций, имитирующих деятельность ломбардов, не входит в сферу надзора Банка России.
Вопрос - ответ
