Каждая МФО обязана подать заявление о внесении сведений о ней в государственный реестр микрофинансовых организаций. Проверить наличие МФО в реестре можно на официальном сайте Банка России (www.cbr.ru, раздел "Финансовые рынки", подраздел "Надзор за участниками финансовых рынков", рубрика "Микрофинансирование и финансовая доступность").
Свидетельство о регистрации (копия) должно быть размещено в офисе МФО.
Каждая МФО обязана раскрыть гражданам полную стоимость займа, т.е. процент переплаты за пользование деньгами. Сравнив проценты переплаты за пользование деньгами различных МФО, можно узнать, какой заем обойдется дешевле.
С ноября 2014 года Банк России ежеквартально рассчитывает и публикует среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита по категориям потребительских кредитов. На момент заключения договора полная стоимость потребительского кредита не может превышать более чем на одну треть рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита соответствующей категории, применяемое в текущем квартале.
Каждая МФО должна использовать для выдачи займов гражданам единую табличную форму договора.
Каждая МФО обязана дать заемщику время на раздумье: он может заключить договор займа на указанных МФО условиях в течение пяти дней после обращения в офис организации за займом.
Кроме этого, МФО обязана вступить в саморегулируемую организацию, объединяющую микрофинансовые организации. Информацию о членстве МФО в саморегулируемой организации можно найти на официальном сайте Банка России, а также на сайте саморегулируемой организации, в которую входит МФО.
Микрозаймы
Микрозаем - заем, предоставляемый заимодавцем заемщику на условиях, предусмотренных договором займа, в сумме, не превышающей установленный предельный размер обязательств заемщика перед заимодавцем по основному долгу.
В зависимости от целей и размеров микрозаймы можно разделить на три вида.
Первый - микрозаймы для предпринимателей. Это займы в размере до 3 млн. руб. на начало ведения, поддержку и развитие малого бизнеса. Такой заем может быть выдан как юридическому лицу, так и индивидуальному предпринимателю. Подобные займы позволяют предпринимателям начать бизнес, пополнить оборотные средства, покрыть кассовые разрывы, закупить новое оборудование или арендовать дополнительные площади.
Обычно предпринимательские займы выдаются на срок от одного года до трех лет, как правило, без залога и по небольшому перечню запрашиваемых документов.
Второй - потребительские микрозаймы. Это займы, выдаваемые гражданам (физическим лицам) на личные нужды. Максимальный размер микрозайма зависит от вида МФО: если заимодавцем является микрофинансовая компания - 1 млн. руб., если микрокредитная компания - 500 тыс. руб. Чаще всего потребительский заем берут на покупку крупной бытовой техники, срочный ремонт автомобиля или жилья, лечение, туризм, обучение.
Как правило, МФО предлагают такие займы на срок от одного до шести месяцев, однако их возможно оформить и на срок до двух лет. Возврат потребительского займа обычно происходит несколькими (еженедельными или ежемесячными) платежами.
Третий - микрозаймы "до зарплаты" являются разновидностью потребительских микрозаймов. Это займы, выдаваемые гражданам (физическим лицам) на личные нужды на очень короткий срок. Такие займы обычно берут в случае срочных и непредвиденных трат или задержек ежемесячных выплат зарплаты. Проценты по таким займам выше, чем по потребительским займам и кредитным картам. Их преимущество в скорости и простоте оформления, однако следует обращать внимание на высокую процентную ставку. Брать такой заем имеет смысл, если вы уверены в том, что сможете его отдать, а выгода от его использования перевесит понесенные затраты.
Как правило, срок такого займа составляет от семи до тридцати дней, а сумма - около половины месячного дохода заемщика. Возврат займа "до зарплаты" и процентов за пользование деньгами происходит единым платежом в последний день срока, обозначенного в договоре.
Оформление микрозайма
Перед тем как оформить заем в МФО, постарайтесь изучить возможные варианты и выбрать оптимальный именно в вашей ситуации. Если позволяет время, обратитесь за консультацией в несколько МФО. Правильно подобранный заем поможет решить стоящие перед вами задачи и не создаст новых проблем.
Для оформления займа в МФО, как правило, требуется один документ - общегражданский паспорт. Впрочем, компания-кредитор также может попросить предоставить второй документ - водительское удостоверение, заграничный паспорт, военный билет либо другой документ, удостоверяющий личность. А если речь ведется о получении предпринимательского займа, у потенциального клиента могут затребовать документы, отражающие финансовое состояние фирмы.
Перед тем как взять микрозаем, спланируйте его погашение. Если у вас есть возможность выбрать удобную дату погашения, выбирайте дату после ожидаемой даты зарплаты, например, через три-четыре дня. Это увеличит количество возможных способов погашения (например, банковским переводом) и сделает оплату займа более удобной. Ведь, как правило, требуется несколько дней, чтобы перечисленные средства поступили на счет МФО.
Если вы выплачиваете сразу несколько кредитов или займов, спланируйте платежи по ним в разные части месяца, чтобы распределить долговую нагрузку между авансом и зарплатой.
Тщательно выбирайте срок и сумму займа. Не берите микрозаем, если вы не уверены, что сможете отдать все заемные средства вовремя.
Существует правило, основанное на многолетнем опыте (в том числе зарубежном), - предельная долговая нагрузка по обслуживанию всех кредитов и займов не должна превышать 30-40% ежемесячных доходов заемщика. Если этот уровень превышен, возрастает риск допущения просрочки. Особенно, если кредит не один.
Погашение микрозайма
Задолженность считается частично или полностью погашенной с того момента, как средства поступили на счет МФО. Используйте для погашения задолженности только проверенные средства платежа и всегда сохраняйте чеки или квитанции о внесении суммы на счет МФО.
Обратите внимание! Если суммы произведенного заемщиком (физическим лицом) платежа по договору займа недостаточно для полного исполнения обязательств, Законом о потребительском кредите установлена специальная очередность погашения обязательств (просроченные проценты, просроченный основной долг, неустойка).
Если вы взяли микрозаем, но по каким-либо причинам не можете в указанный в договоре срок отдать его или внести очередной платеж, незамедлительно известите об этом МФО. В случае если кредитор сочтет причину, по которой вы не можете исполнить обязательства, уважительной (потеря работы, болезнь, длительная командировка и т.п.), он может предоставить отсрочку платежа или предложить реструктуризацию задолженности.
Вы имеете право досрочно вернуть микрозаем. При досрочном погашении проценты уплачиваются только за фактический срок пользования заемными средствами.
Микрофинансовая организация вправе в одностороннем порядке уменьшить размер процента за пользование займом, но закон запрещает в одностороннем порядке эту стоимость увеличивать.
Всегда берите справку о полном погашении задолженности перед МФО - этот документ будет полезен при возможном возникновении разногласий.
Онлайн-микрозаймы
Онлайн-микрозаймы МФО выдают при помощи Интернета. Достаточно зайти на сайт микрофинансовой организации и заполнить анкету, указав паспортные данные. МФО, в свою очередь, перечисляет заемщику деньги также через Интернет. Единственный необходимый документ для анкеты - паспорт совершеннолетнего лица с гражданством РФ и постоянной регистрацией.
Выдают онлайн-микрозаймы, как правило, крупные микрофинансовые компании с капиталом не менее 70 млн. руб. и имеющие договор с банком, который проводит для компании идентификацию клиента - физического лица. Обычно максимальная сумма онлайн-микрозайма относительно невелика - 15 тыс. руб., а максимальный срок, на который его дают, - 30 дней. Поэтому в большинстве случаев за таким займом люди обращаются в случае непредвиденных обстоятельств.
Получить средства онлайн-микрозайма можно несколькими способами.
Первый, классический, - "живыми" деньгами на банковскую карту или счет. В этом случае в заявлении необходимо указать реквизиты банка и карты (счета).
Второй способ - получить "электронные" деньги. Вместо счета получатель указывает реквизиты своего электронного кошелька в одной из платежных систем, на который будут перечислены средства. Они будут начислены не в рублях, а в специальных платежных единицах, которые использует конкретная платежная система.
Третий способ - получить не деньги, а сразу товар из интернет-магазина. Заемщик на сайте интернет-магазина из представленного списка выбирает подходящую МФО, предоставляющую услугу приобретения товара на заемные средства. Выбрав компанию-заимодавца, он заполняет анкету. Если заявка одобряется, необходимая сумма отправляется кредитором на счет магазина, а магазин, в свою очередь, отправляет товар клиенту.
Еще один способ - наличными. При заполнении заявки на сайте МФО в качестве способа получения денег заемщик может выбрать получение через одну из платежных систем. При этом деньги будут выданы заемщику при личном посещении офиса платежной системы после предъявления паспорта.
Потенциальному заемщику всегда стоит помнить о нескольких рисках, присущих этому инструменту.
Во-первых, это быстрый рост задолженности. Размеры процентных ставок МФО значительно выше ставок по кредитам в банках. Если реклама обещает "мгновенный заем под 2-2,5%", то следует иметь в виду, что речь идет о ставке за один день. В месяц, таким образом, ставка составит уже 60-75% суммы займа.
Во-вторых, злоумышленники порой специально создают сайты, копирующие страницы известных микрофинансовых организаций. Во время оформления заявки они просят оплатить комиссию. Помните, что МФО не взимают комиссию за оформление заявки. Если вас просят оплатить ее еще до получения займа, лучше сразу отказаться от его оформления.
Прежде чем оформлять заявку на онлайн-микрозаем, проверьте выбранную МФО в государственном реестре микрофинансовых организаций (на сайте Банка России: www.cbr.ru). Если данная организация в реестре регулятора отсутствует, значит, вы имеете дело с аферистами.
Кроме этого, нужно очень внимательно относиться к введению персональных данных в Интернете. Утечка личных сведений не менее опасна, чем физическая утрата документов.
Инвестиции в МФО
Некоторые МФО предлагают гражданам не только взять заем, но и выступить в роли инвестора - поместить деньги в МФО на определенный срок под фиксированные проценты. При этом важно понимать следующее: подобные инвестиции в МФО не являются вкладом - этот термин применим только в отношении договоров банковского депозита. Следовательно, вложенные в МФО деньги не застрахованы в государственной системе страхования вкладов, а значит, их сохранность и возврат не гарантируются государством. В этом - существенный риск при работе с МФО.
Тем не менее, если вы примете решение инвестировать в микрофинансовую организацию свои средства, нужно учитывать существующие ограничения на привлечение денежных средств в зависимости от вида микрофинансовой организации. Принимать от граждан средства в займы в сумме не менее 1,5 млн. руб. вправе лишь микрофинансовые компании. Если организация позиционирует себя как микрофинансовая, но при этом собирает с клиентов деньги по несколько тысяч рублей, значит, перед вами либо жулики, либо непрофессионалы, не знающие элементарных правил.
Как правило, МФО предлагают инвесторам доход до 20% годовых. Если какая-либо организация предлагает инвестиции под гораздо большие проценты, то велика вероятность того, что она занимается мошеннической деятельностью.
Обратите внимание! МФО не обязаны досрочно возвращать инвестору внесенные им средства, если это не предусмотрено договором.
Многие МФО предлагают застраховать средства инвесторов в одной из коммерческих страховых компаний. Выбирайте МФО, застраховавшую свою ответственность в крупной страховой компании, - это повысит надежность ваших инвестиций. Также не будет лишним выяснить, от каких именно случаев и событий страхуются ваши капиталы.
