Что такое кредитный потребительский кооператив

 

Основатель кредитной кооперации в России князь А.И. Васильчиков в написанной в 1872 году работе "Ссудосберегательные товарищества в России" отмечал: "Условия, которые характеризуют народный кредит, суть следующие: он должен быть местным, он должен быть личным, он должен быть мелким. И только при этих трех условиях он достигнет своей цели - быть общедоступным".

Долгое время единственным способом инвестирования денег в нашей стране оставался вклад в государственном банке. Но за последние десятилетия рынок финансовых инструментов стал намного разнообразней. Даже в нынешних, не самых простых экономических условиях, находится достаточное число людей, желающих вложить свои деньги в дело, и финансовых организаций, обещающих своим клиентам заманчивые инвестиционные условия.

В частности, все большую популярность среди населения приобретают кредитные потребительские кооперативы. Их число растет с каждым днем. Но, к сожалению, встречается и немало мошенников, которые лишь прикрываются вывеской КПК, чтобы получить средства доверчивых клиентов. Попробуем разобраться.

Кредитный потребительский кооператив - некоммерческая финансовая организация, специализирующаяся на финансовой взаимопомощи путем предоставления ссудо-сберегательных услуг своим членам.

По сути, деятельность КПК сводится к приему денежных средств от членов кооператива и выдаче микрозаймов им же, т.е. одна часть пайщиков получает деньги на решение своих проблем и реализацию планов и мечтаний, а другая их отдает во временное пользование, чтобы получить выгоду в виде процентов. Человек, не являющийся пайщиком КПК, не может получить взаймы или инвестировать свои средства в этой организации. Член КПК может одновременно являться собственником, клиентом, управленцем, должником и кредитором.

Таким образом, у каждого пайщика есть возможность активно участвовать в финансовой деятельности кооператива и влиять на принимаемые решения. Но это также предусматривает и особую ответственность: если в результате неэффективного менеджмента, неграмотной финансовой политики по итогам года образуются убытки, покрывать их придется самим пайщикам.

Разделить кооперативы можно по видам займов, на которых они специализируются.

Жилищные накопительные кооперативы выдают займы на приобретение жилья.

Обычные кредитные потребительские кооперативы граждан - на личные нужды физических лиц.

Специальные кредитные потребительские кооперативы, созданные юридическими лицами, - для финансирования предпринимателей (например, на запуск стартапа или развитие бизнеса).

Сельскохозяйственные кредитные потребительские кооперативы помогают жителям села (покупка оборудования, развитие сельского хозяйства).

В каждом КПК действует своя система взносов. Среди них можно выделить:

- вступительный (оплачивается единственный раз при вступлении, есть не в каждом кооперативе);

- членский (оплачивается ежемесячно, ежеквартально или раз в год);

- паевой (деньги, которые пайщики отдают в пользование кооперативу, на них начисляется процент).

На основе взносов создаются фонды:

- паевой - деньги из которого уходят на непосредственное финансирование деятельности организации;

- резервный - нужен для непредвиденных ситуаций, требующих дополнительных расходов;

- фонд взаимопомощи - выплата микрозаймов.

Требования к величине активов, как, кстати, и к профессиональной подготовке персонала КПК, законом не установлены.

Казалось бы, все просто и логично: в стране успешно работают сотни кооперативов, которые призваны удовлетворить финансовые потребности своих членов. Но, как и в любом серьезном деле, тем более, связанном с деньгами, торопиться с выводами не стоит. Прежде чем добровольно отдать свои "кровные" какой-либо организации, будет не лишним навести справки.

В последнее время "финансовые пирамиды" скрываются в том числе под вывеской КПК. Люди теряют свои деньги, дискредитируя при этом саму идею потребительской кооперации.

В связи с этим важно помнить, что в названии КПК по определению не может быть аббревиатуры ООО, ЗАО, ОАО (кооператив - некоммерческая организация). Несмотря на то что деятельность КПК не лицензируется, работать по принципу "делай, что хочешь" они не могут.

В соответствии с требованиями федерального законодательства КПК имеет право принимать новых членов и привлекать сбережения только в том случае, если кооператив является членом одной из саморегулируемых организаций кредитных потребительских кооперативов (сегодня на рынке работают 10 таких СРО). На сайте КПК в обязательном порядке должны быть размещены учредительные документы (увидеть их воочию можно, подъехав в офис кооператива и затребовав для ознакомления).

Необходимо проверить, внесены ли сведения о выбранном КПК в реестр, который ведет Банк России. Реестр обновляется ежемесячно, найти его можно на сайте мегарегулятора (www.cbr.ru, раздел "Финансовые рынки", подраздел "Надзор за участниками финансовых рынков", рубрика "Микрофинансирование и финансовая доступность"). Если никакого упоминания об организации там нет, то правильнее всего воздержаться от вступления в организацию и тем более от передачи личных средств.

О случаях, когда кооператив не входит в СРО, но активно привлекает средства пайщиков и принимает новых, используя агрессивную рекламу, следует незамедлительно информировать Банк России.

Теоретически обещание "золотых гор" в виде завышенных процентов по взносам должно настораживать любого начинающего инвестора.

Тем, кто в силу разных причин все-таки хочет рискнуть своими деньгами, надо знать: в соответствии с рекомендациями Банка России все СРО кредитных потребительских кооперативов приняли единые правила и стандарты деятельности, согласно которым процентная ставка по договору передачи личных сбережений не может более чем в 1,9 раза превышать ключевую ставку Банка России (в настоящее время она составляет 9,25%).

Эта мера направлена на уменьшение рисков деятельности кооперативов и оздоровление рынка кредитной кооперации в целом. Стандарты были приняты в сентябре 2014 года и обязательны для выполнения всеми кооперативами на территории России. Невыполнение данного требования влечет за собой исключение кредитного потребительского кооператива из СРО и, как следствие, невозможность привлекать деньги от населения.

Важно помнить, что КПК работают только с деньгами своих пайщиков, вложить свои средства или получить заем, придя "с улицы", нельзя.

Кроме этого, кооператив не вправе осуществлять рисковые операции на финансовом рынке и обещать высокие прибыли. Если КПК рекламирует вложения в "высокодоходный бизнес" - он, как минимум, нарушает закон. Серьезные, надежные компании никогда не станут этого делать. Так что, если вам сулят "золотые горы", вы, скорее всего, имеете дело с нечистоплотными дельцами.

Желание приумножить свои средства вполне естественно. Однако членство в КПК не означает пассивное участие в его жизнедеятельности. Наоборот, необходимо посещать общие собрания пайщиков, вдумчиво читать отчетность, аудиторское заключение, знакомиться с результатами проверок, внимательно изучать проекты вносимых в устав КПК изменений и внутренних документов, проверять сведения о кандидатах в правление и контрольно-ревизионный орган. Закон наделяет пайщика кредитного потребительского кооператива широкими правами, которые можно и нужно использовать для своей же пользы.

Есть еще один момент, о котором нельзя забывать: на сегодняшний день системы гарантирования сбережений пайщиков КПК наподобие государственной системы страхования вкладов в банках нет. Поэтому, принимая решение о вступлении в кредитный кооператив, все риски пайщик берет на себя.