Право предоставления потребительских займов кредитным потребительским кооперативам предоставлено Законом о потребительском кредите.
При этом нужно четко понимать: КПК предоставляет финансовую помощь только своим членам и только в определенном размере.
Это помогает снизить риски и предоставлять займы пайщикам на условиях, более демократичных, чем банковские. Предоставляя займы своим пайщикам, кооператив использует средства фонда финансовой взаимопомощи, сформированные за счет средств пайщиков.
В кредитном кооперативе может быть создан комитет по займам кредитного кооператива.
Обратите внимание! В кредитных кооперативах с количеством членов кредитного кооператива (пайщиков) более 1000 создание комитета по займам является обязательным.
Комитет по займам принимает решения о предоставлении займов членам кредитного кооператива (пайщикам) и об их возврате в порядке, определенном положением о порядке предоставления займов членам кредитного кооператива (пайщикам), утвержденным общим собранием членов кредитного кооператива (пайщиков).
В случае если в кредитном кооперативе не создан комитет по займам, в уставе кредитного кооператива должны быть предусмотрены положения, определяющие орган кредитного кооператива, принимающий решения о предоставлении займов членам кредитного кооператива (пайщикам).
Предоставление займов осуществляется путем заключения договора в письменной форме, несоблюдение которой влечет за собой его недействительность.
КПК должен предусмотреть во внутренних нормативных актах возможность продлевать срок займа в особых случаях по заявлению пайщика-должника, если он представил уважительные причины невозможности вернуть деньги вовремя. Также во внутренних нормативных актах необходимо определить меры ответственности за несвоевременный возврат займа, оговорить порядок начисления и взыскания неустойки или штрафа. Безнадежные долги покрываются из страхового фонда кооператива.
В кооперативе обязательно должны соблюдаться кооперативные принципы и юридическая чистота отношений займа. При недоверии пайщиков пойдет массовый отток их средств из кооператива, что может поставить его на грань финансовой несостоятельности.
В качестве примера недобросовестности можно привести использованный в одном из кооперативов "заем на 100 лет". Ни пайщики, ни юридические лица, как правило, столько не живут, поэтому о реальном возврате этих денег говорить не приходится. Значит, под предлогом займа фактически осуществлялось дарение чужих денег некоторым пайщикам в ущерб другим, что может быть квалифицировано как притворная сделка или мошенничество.
Если вдруг КПК начинает выдавать займы лицам, не являющимся его членами, то он фактически подвергает себя рискам, которые не сможет регулировать сам.
Сохранность средств в КПК
Все знают, что вклады до 1,4 млн. руб. в банках, которые входят в систему страхования, защищены при любом развитии ситуации. КПК тоже обязаны заботиться о сохранности средств своих членов. Однако принимаемые ими меры не следует путать с государственной гарантией.
При привлечении средств пайщика кредитный потребительский кооператив обязан предоставлять информацию о страховании риска ответственности КПК за нарушение договора, на основании которого привлекаются денежные средства пайщика.
Все кооперативы также обязаны формировать резервный фонд для обеспечения сохранности денежных средств пайщиков. Его минимальная величина от 2 до 5% от привлеченных средств. Резервный фонд используется для непредвиденных расходов или для покрытия убытков кооператива, понесенных в течение финансового года.
Кредитный кооператив имеет право привлекать средства только в том случае, если является членом одной из саморегулируемых организаций, где для защиты интересов пайщиков в соответствии с законодательством формируется компенсационный фонд - он обеспечивает дополнительные гарантии для кооперативов.
20 мая 2015 г. было опубликовано указание Банка России от 27.02.2015 N 3577-У "О принятии саморегулируемой организацией кредитных потребительских кооперативов решения о компенсационных выплатах из компенсационного фонда". В нем говорится о порядке принятия решения СРО о выплатах из компенсационного фонда при недостаточности собственного имущества кредитного кооператива для выполнения его обязательств перед пайщиками.
С участием Банка России также продолжается обсуждение, какой должна стать единая система сохранности сбережений членов КПК. Есть предложение, согласно которому компенсационные фонды СРО кредитных кооперативов могут быть "собраны" в единый денежный фонд. Предполагается, что новая система сможет предоставлять достаточные гарантии того, что в случае банкротства деньги пайщиков могут быть возвращены им в определенных - существенных - объемах.
Тем не менее помните: в настоящее время системы гарантирования средств пайщиков КПК, подобной государственной системе страхования вкладов в банках, не существует, поэтому, принимая решение о вступлении в кредитный потребительский кооператив, потенциальный пайщик принимает все риски на себя.
8. Доверять или не доверять?
Кредитный кооператив может быть создан пятнадцатью физическими или пятью юридическими лицами. Кредитный кооператив, членами которого являются и физические, и юридические лица, может быть создан не менее чем семью указанными лицами.
Практика надзора за деятельностью КПК свидетельствует - если в начинающем свою деятельность кооперативе идет резкое нарастание численности пайщиков, это сигнал для повышенного внимания: возможно, под этой вывеской пытается спрятаться "финансовая пирамида".
Отличительная особенность "финансовых пирамид" - формирование денежной массы не за счет доходов от уставной деятельности, а за счет привлечения новых членов. Верхушка пирамиды - те, кто пришли в организацию раньше (организовал КПК). Они обогащаются за счет получения взносов от новых пайщиков, поэтому в пирамиде первые выигрывают, а последние, которых значительно больше, проигрывают. При этом сколько-нибудь значительное обогащение основателей пирамиды возможно лишь при массированной рекламе, зазывающей в организацию.
Недопустимо создавать такой порядок приема в кооператив, при котором случайные люди будут приглашать в него случайных людей.
Такие примеры были: "агенты", работающие по разовым договорам, не являющиеся членами или сотрудниками КПК, зазывали в кооператив всех подряд, разъезжая по населенным пунктам и обещая "процент по вкладам выше банковского" и "большие кредиты".
Юристы оценивают такие действия, как нарушение законодательства о рекламе, обман или введение в заблуждение людей о характере деятельности КПК. Вступление пайщика в кооператив при таких обстоятельствах может быть признано сделкой под влиянием обмана или заблуждения. При этом руководители КПК рискуют быть привлеченными к уголовному преследованию за незаконную банковскую или предпринимательскую деятельность либо за мошенничество. Но это уже дело правоохранительных и судебных органов.
Вопрос - ответ
Кредитные потребительские кооперативы подпадают под действие Закона о потребительском кредите. Должны ли они включать в расчет полной стоимости потребительского кредита членские взносы, вносимые пайщиками?
Согласно ст. 6 Закона о потребительском кредите в расчет ПСК включаются платежи заемщика в пользу кредитора, если обязанность заемщика по ним следует из условий договора потребительского кредита (займа) и (или) если его выдача поставлена в зависимость от совершения таких платежей.
Таким образом, если в соответствии c учредительными и (или) внутренними документами КПК уплата членских взносов и (или) их размер поставлены в зависимость от пользования услугами по получению займов, они должны быть включены в расчет ПСК.
Например, обязанность по внесению взносов может быть установлена не для всех членов кредитного потребительского кооператива (пайщиков), а исключительно для заемщиков, либо сумма членских взносов исчисляется от размера полученных займов.
Членские взносы должны быть включены в расчет ПСК также в случае, если обязанность по их уплате установлена договором займа.
Увидел рекламу кредитного потребительского кооператива, где предлагают хорошие проценты по размещению средств. А как понять, законно ли работает эта организация, или под видом кооператива орудуют мошенники?
Для этого следует проверить, внесены ли сведения об этом кооперативе в государственный реестр. Его ведет Банк России. Реестр опубликован на официальном сайте Банка России: www.cbr.ru.
По закону привлекать средства пайщиков и принимать новых членов имеют право только кредитные потребительские кооперативы, которые являются членами саморегулируемых организаций.
Таким образом, гражданам надо проявлять осмотрительность и воздерживаться от вступления в КПК, а также от заключения договора по передаче личных сбережений, если КПК не состоит в реестре.
О случаях, когда кооператив не входит в СРО, но привлекает средства пайщиков и принимает новых членов, рекомендуем информировать Банк России.
Мне предлагают стать членом кредитного потребительского кооператива, чтобы накопить на машину. Как мне узнать, что это за компания, и как убедиться в ее надежности?
Кредитные потребительские кооперативы призваны помочь своим членам-пайщикам в удовлетворении различных финансовых потребностей. Они и привлекают средства своих пайщиков, и выдают им ссуды. Но прежде чем доверить средства кооперативу, следует удостовериться, что вы имеете дело с легальной организацией.
КПК обязаны состоять в Государственном реестре кредитных потребительских кооперативов, быть членами саморегулируемых организаций и соблюдать установленные ими внутренние стандарты, в том числе затрагивающие взаимодействие с потребителем.
С реестром и перечнем КПК, являющихся членами саморегулируемых организаций, можно ознакомиться на официальном сайте Банка России (www.cbr.ru) и на сайтах самих СРО.
Настоятельно рекомендуем воздерживаться от вступления в кооператив, а также от заключения договора по передаче личных сбережений, если сведений об организации нет в реестре.
Нужно иметь в виду, что строгих ограничений на сумму привлекаемых средств нет. Минимальную и максимальную величину паевого взноса определяет сам кооператив. Также не следует забывать, что для членов КПК не существует никакой государственной системы страхования, как, например, для банковских вкладчиков.
Обратите внимание! Помимо КПК, существуют потребительские общества, для которых финансовая взаимопомощь не является основным видом деятельности. Они объединяют пайщиков, как правило, по территориальному признаку и принимают от своих членов имущественные паевые взносы для торговой, заготовительной, производственной и иной деятельности. Такие общества не вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов и не находятся под надзором Банка России.
Формируется ли у пайщика КПК его кредитная история?
Да, конечно. Кредитные кооперативы, как и банки, обязаны представлять имеющуюся у них информацию в отношении всех заемщиков хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр. При этом получение согласия заемщика на представление информации не требуется. Это же правило распространяется на поручителей по договору займа. Такое требование установлено Федеральным законом "О кредитных историях".
Что могут сделать члены КПК для более эффективной работы кооператива?
Каждый, кто вступает в члены КПК и становится его пайщиком, автоматически принимает на себя ответственность за возможные долги кооператива. Поэтому принимайте активное участие в управлении кооперативом - участвуйте в общих собраниях пайщиков, вдумчиво читайте отчетность, аудиторское заключение, знакомьтесь с результатами проверок. Проверяйте сведения о кандидатах в правление и контрольно-ревизионный орган, внимательно изучайте проекты вносимых в устав КПК изменений и внутренних документов. Будьте финансово ответственными!
Глава 3. Ломбарды
