Защита прав и интересов заемщиков

 

С 1 июля 2014 г. вступил в силу Закон о потребительском кредите, который формализовал отношения заемщика и кредитора, определил максимальный размер неустойки, свыше которой организации не вправе требовать от заемщика, а также установил единые принципы взыскания просроченной задолженности. В соответствии с указанным законом все профессиональные кредиторы, в число которых входят кредитные организации, МФО, ломбарды, кредитные потребительские кооперативы, сельскохозяйственные кредитные потребительские кооперативы, обязаны соблюдать единые правила кредитования граждан, что выводит стандарт защиты прав потребителей финансовых услуг на новый уровень.

По договорам, заключенным с 1 января 2017 г., МФО не вправе начислять заемщику - физическому лицу проценты после того, как их сумма достигнет трехкратного размера суммы займа. Данное ограничение не распространяется на неустойку (штрафы, пени), а также на платежи за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату.

Еще одно ограничение касается просрочки возврата потребительского микрозайма: после возникновения просрочки МФО может начислять должнику проценты только на оставшуюся (непогашенную) часть суммы основного долга, однако начисление должно прекратиться, как только проценты достигнут двукратного размера этой суммы. МФО может вновь начать начисление процентов только после частичного погашения заемщиком займа и (или) уплаты причитающихся процентов.

Информацию об этих ограничениях каждая МФО обязана размещать на первой странице краткосрочного договора потребительского займа перед таблицей с индивидуальными условиями договора.

Для защиты прав и интересов заемщиков в структуре Банка России создана Служба по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг.

Кроме этого, за исполнением требований отдельных федеральных законов следят Роспотребнадзор, Роскомнадзор и иные органы исполнительной власти.

Дополнительной гарантией соблюдения прав клиента является установленная законом обязанность МФО вступить в саморегулируемую организацию. Реестр саморегулируемых организаций на микрофинансовом рынке доступен на сайте Банка России.

 

Вопрос - ответ

 

Быстрые деньги: удобство и коварство

 

Что такое онлайн-микрозаймы, кто их выдает и на каких условиях?

Онлайн-займы выдают МФО по упрощенной схеме: человеку не нужно терять время в очередях в банке, собирать пакет документов - достаточно зайти на сайт МФО и заполнить анкету, указав паспортные данные. Правда, и максимальная сумма займа относительно невелика - 15 тыс. руб., и максимальный срок, на который его дают, - 30 дней.

 

В чем причина востребованности онлайн-займов?

В простоте получения. Как говорится, не нужно даже вставать с дивана. Единственный необходимый документ для анкеты - паспорт совершеннолетнего лица с гражданством РФ и постоянной регистрацией. Зачастую решение об одобрении заявки принимается в течение одного часа или быстрее.

 

Решил получить онлайн-заем. Как это сделать?

Прежде всего, выбрать МФО, ознакомиться с правилами предоставления микрозайма и условиями договора на ее сайте, а также убедиться, что МФО есть в реестре Банка России на его официальном сайте: www.cbr.ru.

Затем нужно заполнить выложенную на сайте МФО анкету, указав реквизиты паспорта и банковской карты или номер счета.

Специалист МФО оперативно рассматривает заявку и отправляет на указанный заявителем номер телефона СМС-сообщение о том, какое решение принято.

В случае положительного ответа в СМС-сообщение содержится код подтверждения, который заемщик вводит в специальное поле на сайте компании.

После введения кода МФО перечисляет деньги по указанным реквизитам.

 

Так ли уж это безобидно - заем, не вставая с дивана? Какие риски могут подстерегать получателя онлайн-займа?

Мошенники могут использовать чужие или фиктивные данные: ведь анкету клиент пересылает, используя интернет-ресурсы, поэтому сложно определить, совпадает ли лицо, отправившее заявку, с личностью, указанной в паспорте. Таким образом, кто-то может оказаться должником, сам того не подозревая.

Есть и другая сторона медали - компании, маскирующиеся под МФО. Сайты, копирующие страницы известных организаций, похожее название, фирменные цвета и узнаваемый шрифт перед глазами потенциальных заемщиков - все это вводит в заблуждение людей из самых разных слоев общества. А во время оформления заявки выясняется, что для получения займа необходимо оплатить комиссию. После ее оплаты все заявители получают отказ.

Существенный риск связан с персональными данными заемщиков. Некоторые сайты создаются с единственной целью - получить от заемщиков анкеты. Затем злоумышленники (предварительно отказав в займе) перенаправляют заполненную анкету в настоящую микрофинансовую организацию, изменив лишь номер счета. В МФО заявку одобряют и перечисляют средства на счета преступников. Проходит время, человек забывает о своем обращении, но однажды получает уведомление о задолженности.

И еще один важный момент: размеры процентных ставок МФО значительно выше ставок по кредитам в банке.

Как правило, в рекламе обещается мгновенный заем под 2-2,5%. Однако предупреждение о том, что это ежедневная процентная ставка, содержится в не самом очевидном месте. Предполагается, что люди берут онлайн-займы на короткие сроки. Но если они по какой-то причине не могут вовремя рассчитаться, счет может пойти и на месяцы. А это уже несколько десятков и даже сотен процентов!

Следует также иметь в виду, что при выдаче займа в Интернете невозможно идентифицировать клиента по оригиналам документов. В соответствии с Федеральным законом от 07.08.2001 N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" микрофинансовая компания вправе заключить договор с кредитной организацией на проведение удаленной идентификации клиента. Поэтому деятельность по предоставлению онлайн-займов могут осуществлять только микрофинансовые компании, заключившие такой договор.

 

Какие меры предосторожности нужно соблюдать, чтобы при получении онлайн-займа не стать жертвой мошенников?

Следите за личными документами и не передавайте свой паспорт третьим лицам - это вообще совет на все случаи жизни.

Прежде чем оформлять заявку на онлайн-заем, проверьте выбранную МФО в едином государственном реестре на сайте Банка России по адресу: www.cbr.ru. Если организация в реестре регулятора отсутствует, значит, вы имеете дело с аферистами.

То же можно сказать и о тех МФО, которые просят вас оплатить комиссию за оформление заявки.

Помните: добросовестные МФО не взимают комиссию за оформление заявки.

Вообще, не поленитесь собрать как можно больше информации о выбранном кредиторе, с которым вы собираетесь вступить в гражданско-правовые отношения.

Читайте договор займа внимательно и до конца.

 

Как заемщику защитить свои права, если их нарушение все же произошло?

В случае нарушения кредитором условий договора займа следует обращаться в Службу по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России по адресу: 107016, г. Москва, ул. Неглинная, д. 12; по электронной почте: [email protected] или заполнить электронную форму в интернет-приемной Банка России: www.cbr.ru.

О несоответствии договора нормам законодательства (предусмотрена комиссия, оформление страховки или часть условий прописана мелким шрифтом) необходимо сообщить в Роспотребнадзор.

В случае выявления фактов незаконного использования персональных данных или в случае физического или психологического воздействия на должника, допустившего просрочку по выплате, нужно обратиться в правоохранительные органы.

 

Срочно потребовались деньги на ремонт машины, а получка через неделю. Банк в кредите отказал. Хочу взять "заем до зарплаты", но не понимаю, что за организации их выдают. Как не попасть в должники к мошенникам?

Деньги на короткий срок, так называемые займы до зарплаты, можно получить в МФО. Зачастую речь идет о небольших суммах (до 30 тыс. руб.) и сроках (до месяца). Особенность деятельности МФО в том, что они лояльно подходят к оценке платежеспособности заемщика, не требуют предоставлять много документов и справок, быстро выдают деньги. Риск невозврата для самой компании в таком случае высок, поэтому и проценты по займам МФО выше, чем по банковским кредитам и кредитным картам. Чтобы решить свои текущие финансовые проблемы и не создать новых, нужно знать, как правильно взять и использовать такие займы.

Перед оформлением займа проверьте, занесена ли данная компания в Государственный реестр микрофинансовых организаций (на сайте Банка России: www.cbr.ru).

Оцените условия разных МФО. Сравнив процент переплаты, выберите оптимальное предложение.

Имейте в виду, что поскольку "до зарплаты" берется небольшая сумма и на короткий срок, то и фактическая переплата будет вполне приемлемой.

Каждая МФО обязана дать время на раздумье - вы можете заключить договор займа на указанных МФО условиях в течение пяти дней после обращения в офис организации за займом.

Читайте договор перед тем, как его подписать, и здраво рассчитывайте свою долговую нагрузку.

Дело в том, что проблемы возникают, если гражданин не может вернуть заем вовремя, и у него начинает увеличиваться просроченная задолженность.

Важно знать: даже в такой ситуации закон защищает потребителя финансовых услуг.

Так, в январе 2017 года вступили в силу поправки к Закону о микрофинансовой деятельности, согласно которым сумма всех начисленных процентов, комиссий и штрафов не может превысить трехкратного размера суммы займа.

Например, если вы возьмете 5 тыс. руб. у МФО, набежавшие проценты не превысят 15 тыс. руб.

 

Как убедиться, не скрывается ли под маской микрофинансовой организации "черная" компания?

В МФО можно занять небольшую сумму на короткий срок без лишних формальностей, поэтому проценты по займам достаточно высоки. Но велик и поток желающих воспользоваться такой возможностью. Поэтому счет МФО давно уже идет на тысячи, а сумм выдаваемых ими займов - на десятки миллиардов.

Надзирает за деятельностью многочисленных МФО Банк России, он же ведет Государственный реестр микрофинансовых организаций, в котором обязаны состоять все МФО. За различные нарушения, а также за непредставление отчетности организации могут быть исключены из этого реестра, после чего компании запрещено предоставлять потребительские займы.

Проверить, есть ли МФО в реестре, просто - нужно зайти на официальный сайт Банка России: www.cbr.ru.

Если вы не нашли в реестре названия микрофинансовой организации, которая предлагает свои услуги, знайте: вы имеете дело с мошенниками.

Кроме этого, на сайте в отдельной вкладке можно ознакомиться со списком МФО, исключенных из реестра. Разумеется, с организациями из этого списка также связываться не стоит.

Потребители финансовых услуг должны четко осознавать: после исключения из реестра МФО оказывается вне надзора Банка России, никаких мер воздействия к ним мегарегулятор финансового рынка применять не вправе. При этом он следит за ситуацией и регулярно информирует органы прокуратуры о деятельности нелегальных кредиторов.

Обращаясь в такую "замаскированную" компанию, заемщик может столкнуться с различными проблемами - от завышенных ставок и огромных штрафов до криминальных методов возврата долга.

Запомните: если вы пришли в МФО, то и договор вы должны заключить именно с этой микрофинансовой организацией, а не с какой-то третьей стороной. Исключенные из реестра Банка России МФО, если они продолжают выдавать займы, работают вне закона.

Если у потребителей финансовых услуг возникают вопросы, они могут обратиться в Банк России.

 

Как интересы клиентов МФО защищены законодательством?

Зачастую проблемы с "займами до зарплаты" возникали у потребителей, которые не смогли вовремя вернуть такой заем, и в результате размер их долга вырастал многократно.

Однако с 1 января 2017 г. вступили в силу поправки к Закону о микрофинансовой деятельности, которые помогут избежать подобных ситуаций: установлено предельное ограничение долга для займов на срок до года - не более чем трехкратное превышение общей суммы задолженности по процентам над суммой микрозайма.

Законодательное ограничение предельного размера долга позволит защитить потребителя от чрезмерного роста просроченной задолженности.

Однако это не значит, что заемщики не должны быть бдительными. Если МФО нарушают ваши права и законные интересы, следует писать жалобы. Обращаться нужно в Банк России через интернет-приемную на его сайте: www.cbr.ru.

 

Насколько правомерны действия МФО по продаже долгов коллекторам? Как повлияет новый закон о коллекторской деятельности на ситуацию на рынке?

Если заемщик допустил значительную просрочку платежа, кредитор может передать права требования коллекторскому агентству.

На российском рынке коллекторские агентства появились в 2004 году. В своей деятельности все эти годы они руководствовались Гражданским кодексом РФ и Законом о потребительском кредите. 3 июля 2016 г. был принят Федеральный закон "О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", регулирующий работу коллекторов. В нем детально прописано, на что имеют право граждане и какие действия доступны взыскателям.

Таким образом, этот закон призван стабилизировать рынок разрешения долговых вопросов с учетом требований защиты прав и интересов физических лиц.

 

Зачастую кредиты (займы) берут социально слабые люди. Ищут выход. Находят кабалу. Почему кредиты (займы) раздаются направо и налево?

Кредитные организации - банки выдают кредиты весьма обдуманно и серьезно оценивают так называемое качество заемщика. Ни у одной серьезной финансовой организации нет цели "раздать" деньги. Перед тем, как одобрить кредит, оценивается уже существующая кредитная история человека, его семейное и финансовое положение, наличие постоянной работы и уровень зарплаты, а также множество других характеристик.

Конечно, и сам человек, принимая решение о том, что он берет кредит, должен осознать: отдавать взятое взаймы будет нужно в обязательном порядке - и с процентами, которые указаны в подписанном договоре. Поэтому Банк России постоянно напоминает потребителям финансовых услуг: общий объем платежей по кредиту не должен превышать 30-40% вашего ежемесячного дохода, иначе существует риск неисполнения заемщиком обязательства по договору.

Это же правило применимо к заемщикам МФО. Да, в микрофинансовых организациях подход к решению, кому выдать заемные средства, более "облегченный". Но там и проценты существенно выше. В связи с этим Банк России регулярно разъясняет: "заем до зарплаты" стоит брать только на самый короткий срок для покрытия действительно экстренных расходов, когда важно решить проблему здесь и сейчас.

Ситуации бывают разные: нужно срочно отремонтировать квартиру после коммунальной аварии или починить автомобиль, от "мобильности" которого зависит ваша семья.

В подобных случаях фактическая стоимость займа будет порядка 5-6% от его суммы, что в сочетании с небольшим размером самого займа составит несколько сотен рублей.

Проблемы начинаются, когда человек, взяв такой заем, не может его вовремя вернуть, и у него возникает просрочка. Вот когда он по факту пользуется "займом до зарплаты" не три дня, а три месяца, размер его долга действительно может очень сильно увеличиться.

 

Об МФО для МФО

 

Необходимо ли микрофинансовой организации, зарегистрированной в форме учреждения или некоммерческого партнерства, поменять организационно-правовую форму в связи с изменениями от 29 марта 2016 г.?

С 29 марта 2016 г. вступил в силу Федеральный закон от 29.12.2015 N 407-ФЗ "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации", который, в частности, внес изменения в Закон о микрофинансовой деятельности.

С 29 марта 2016 г. приобрести статус МФО вправе юридическое лицо, зарегистрированное в форме фонда, автономной некоммерческой организации, хозяйственного общества или товарищества (ч. 3 ст. 5 Закона).

Таким образом, с указанной даты исключается возможность для приобретения статуса МФО юридическим лицом, зарегистрированным в форме учреждения, а также некоммерческого партнерства.

До 29 марта 2017 г. микрофинансовые организации, сведения о которых внесены в государственный реестр МФО до 29 марта 2016 г., были обязаны привести свое наименование в соответствие с требованиями Закона о микрофинансовой деятельности.

Наименование микрофинансовой компании должно содержать словосочетание "микрофинансовая компания" и указание на ее организационно-правовую форму. Наименование микрокредитной компании должно содержать словосочетание "микрокредитная компания" и указание на ее организационно-правовую форму (ч. 16 ст. 5 Закона о микрофинансовой деятельности).

Таким образом, в период с 29 марта 2016 г. по 29 марта 2017 г. те МФО, которые зарегистрированы в форме учреждения или некоммерческого партнерства, были обязаны преобразоваться в одну из допустимых Законом о микрофинансовой деятельности (а также гражданским законодательством) организационно-правовых форм.

 

Распространяется ли ограничение на начисление процентов по договорам потребительского микрозайма в соответствии с п. 9 ч. 1 ст. 12 Закона о микрофинансовой деятельности на договоры, заключенные микрофинансовой организацией до 29 марта 2016 г.?

29 марта 2016 г. вступил в силу Федеральный закон "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации", которым, в частности, ограничивается начисление процентов по договорам потребительского микрозайма, заключенным на короткий срок:

"Микрофинансовая организация не вправе... начислять заемщику - физическому лицу проценты и иные платежи по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, в случае, если сумма начисленных по договору процентов и иных платежей достигнет четырехкратного размера суммы займа. Условие, содержащее данный запрет, должно быть указано микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа".

Акты гражданского законодательства не имеют обратной силы и применяются к отношениям, возникшим после введения их в действие. Действие закона распространяется на отношения, возникшие до введения его в действие, только в случаях, когда это прямо предусмотрено законом (п. 1 ст. 4 ГК РФ).

Таким образом, ограничение на начисление процентов по договорам потребительского микрозайма, введенное вышеназванным законом, будет применяться к договорам микрозайма, заключенным с 29 марта 2016 г.

 

Обратите внимание! С 1 января 2017 г. вступили в силу поправки, внесенные Федеральным законом "О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", согласно которым, в частности, МФО были лишены права начислять проценты по кредиту, выданному на год, если сумма начисленных по договору процентов достигнет трехкратного размера суммы займа.

 

Соответственно, по краткосрочным договорам потребительского микрозайма, заключенным с указанной даты, МФО не вправе начислять заемщику проценты, если сумма начисленных по договору процентов достигнет трехкратного размера суммы займа.

 

Существуют ли специальные требования к копии правил предоставления микрозаймов, размещаемой микрофинансовой организацией в месте, доступном для обозрения и ознакомления с ними любого заинтересованного лица, и в Интернете?

Согласно ч. 2 ст. 8 Закона о микрофинансовой деятельности правила предоставления микрозаймов утверждаются органом управления микрофинансовой организации. Процедура утверждения таких правил предполагает наличие отметки об их утверждении и реквизитов соответствующего решения органа управления МФО.

Микрофинансовые организации обязаны размещать копию правил предоставления микрозаймов в месте, доступном для обозрения и ознакомления с ними любого заинтересованного лица, и в Интернете.

Исходя из того, что отсутствие у заемщиков полной информации о микрозайме влечет нарушение их прав как потребителей в сфере финансовых услуг, копия этих правил должна полностью соответствовать оригиналу, т.е. воспроизводить информацию подлинника документа и его внешние признаки.

 

Вправе ли микрофинансовая организация привлекать агента при осуществлении деятельности по выдаче потребительских микрозаймов?

Согласно ст. 4 Закона о потребительском кредите профессиональная деятельность по предоставлению потребительских займов осуществляется кредитными организациями, а также некредитными финансовыми организациями в случаях, определенных федеральными законами об их деятельности.

В соответствии с ч. 2.1 ст. 3 Закона о микрофинансовой деятельности микрофинансовые организации вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке, установленном Законом о потребительском кредите.

Согласно п. 2 ч. 1 ст. 2 Закона о микрофинансовой деятельности под микрофинансовой организацией понимается юридическое лицо, осуществляющее микрофинансовую деятельность и внесенное в государственный реестр МФО в установленном порядке.

Таким образом, предоставление потребительских микрозаймов согласно положениям указанных законов является профессиональной деятельностью, осуществляемой лицами, обладающими специальной правоспособностью микрофинансовой организации.

В противном случае, если признать допустимой передачу возникшего в силу определенного статуса права на осуществление конкретного вида деятельности другому лицу, утрачивается смысл получения данного статуса.

Вместе с тем следует учитывать, что в соответствии с ч. 1 ст. 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством РФ для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных Законом о потребительском кредите.

Согласно п. 1 ст. 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии с ч. 6 ст. 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

При этом ни один из названных законов не содержит запрета на привлечение агента при осуществлении микрофинансовой организацией деятельности по выдаче потребительских микрозаймов.

Таким образом, нет препятствий для привлечения агента, например, в целях распространения информации об условиях предоставления микрозаймов, приема заявлений о предоставлении микрозайма, подписания от имени микрофинансовой организации договоров микрозайма, формирования комплекта документов в отношении заемщика и иных действий, при условии, что непосредственно выдача денежных средств и, как следствие, заключение договора микрозайма осуществляется самой микрофинансовой организацией (путем перевода денежных средств со своего банковского счета, выдачи денежных средств из своей кассы и т.д.).

 

Соблюдает ли МФО требования ст. 12 Закона о микрофинансовой деятельности, если сделка совершается на следующих условиях: микрофинансовая организация на платной основе уступает физическому лицу права требования (цессия) по выданным договорам микрозайма с обязательным обратным выкупом? Сумма цессии в рамках одного договора уступки прав требования менее 1,5 млн. руб. Устанавливается фиксированный срок обратного выкупа, а также вознаграждение в виде процентов физическому лицу, которому права требования были уступлены.

Указанная сделка предусматривает обязательный выкуп прав требования по договору микрозайма микрофинансовой организацией (цессия с обратным выкупом), при котором денежные средства возвращаются кредитору - физическому лицу по номинальной стоимости портфеля вне зависимости от степени обесценения. Также механизм предусматривает гарантированный доход кредитора.

Срок финансирования в представленном механизме является фиксированным, после чего МФО выкупает обратно заемное обязательство (в том числе просроченное) и уплачивает вознаграждение кредитору. Исходя из изложенного, описанная выше схема обладает признаками договора займа, так как предусматривает фактическую передачу денежных средств от кредитора - физического лица к микрофинансовой организации, возвратность в установленный срок указанных денежных средств, а также гарантированный доход кредитора.

В соответствии со ст. 12 Закона о микрофинансовой деятельности микрофинансовая организация не вправе в том числе привлекать денежные средства физических лиц. Данное ограничение не распространяется на привлечение денежных средств физических лиц:

- являющихся учредителями (членами, участниками, акционерами) МФО;

- предоставляющих денежные средства в рамках заключенного одним заимодавцем с МФО договора займа на сумму 1,5 млн. руб. и более, при условии, что сумма основного долга микрофинансовой организации перед таким заимодавцем не должна составлять менее 1,5 млн. руб. в течение всего срока действия указанного договора;

- приобретающих облигации МФО номинальной стоимостью более 1,5 млн. руб. каждая, а также физических лиц, являющихся квалифицированными инвесторами в соответствии с законодательством о рынке ценных бумаг и приобретающих облигации микрофинансовой организации, предназначенные для квалифицированных инвесторов.

В представленном механизме сумма цессии в рамках одного договора может быть менее 1,5 млн. руб.

Исходя из изложенного, представленный механизм направлен на нивелирование требования, установленного ст. 12 Закона о микрофинансовой деятельности, в соответствии с которым сумма основного долга МФО перед заимодавцем не должна составлять менее 1,5 млн. руб. в течение всего срока действия указанного договора.

Таким образом, в данной схеме усматривается нарушение ст. 12 Закона о микрофинансовой деятельности в случае, если сумма цессии в рамках одного договора будет менее 1,5 млн. руб.

 

Является ли законным осуществление микрофинансовой деятельности негласным товариществом, суть которого - совместное осуществление индивидуальными предпринимателями и микрофинансовой организацией указанной деятельности?

В силу п. 1 ч. 1 ст. 2 Закона о микрофинансовой деятельности микрофинансовая деятельность - это деятельность юридических лиц, имеющих статус микрофинансовой организации, а также иных юридических лиц, имеющих право на осуществление микрофинансовой деятельности в соответствии со ст. 3 этого закона, по предоставлению микрозаймов (микрофинансирование).

При этом, как отмечалось ранее, под микрофинансовой организацией понимается юридическое лицо, осуществляющее микрофинансовую деятельность и внесенное в государственный реестр микрофинансовых организаций в установленном порядке.

Таким образом, предоставление микрозаймов, согласно положениям Закона о микрофинансовой деятельности является деятельностью, осуществляемой лицами, обладающими специальной правоспособностью.

С учетом изложенного предоставление микрозаймов должно осуществляться непосредственно субъектом, обладающим соответствующим статусом.

В противном случае, а именно при фактическом осуществлении данной деятельности лицами, не обладающими соответствующим статусом, но с привлечением МФО, утрачивается смысл получения данного статуса.

Кроме этого, в такой ситуации МФО может рассматриваться в качестве "промежуточного звена", направленного на нивелирование законодательных требований и призванного обеспечить формальную легитимность указанной деятельности.

Таким образом, рассматриваемая схема деятельности может быть признана не соответствующей требованиям Закона о микрофинансовой деятельности.