NB. Самостоятельно изучите вопрос о расчетах. Используйте главу 45 ГК и инструкцию ЦБ о проведении расчетов.

Страхование

1. Сущность страхования. Виды и формы страхования

2. Участники страховых правоотношений

3. Общая характеристика договора страхования и его элементы

4. Содержание договора страхования

 

Мы должны понимать, что в любом обществе возникают обстоятельства, которые мешают нормальному развитию общества. Естественной реакцией участников оборота является желание если не предотвратить обстоятельства, то хотя бы снизить экономически негативных эффект последствий. Желание снять остроту эффекта экономических потерь невыгодных и непреодолимых обстоятельств и зиждется идея страхования. Подлинно страхование возникло не сразу. Простейшей реакцией является желание субъекта отложить на черный день: сегодня все хорошо, но мы понимаем, что есть обстоятельства и дабы эффект не был столь сильным, делаем запас на черный день. Самострахование не есть страхование в истинном смысле. На самом деле, риск возникающих потерь нисколько не уменьшается от такого страхования, риск остается на субъекте и в том же размере, уменьшения и распределения нет. Недостатки самострахования были предопределены за счет появления подлинного института страхования. Было 2 посыла: создание централизованного фонда, идея перераспределения риска между определенным числом лиц, благодаря которой имущественные потери становятся меньше для лица, у которого произошли. Исторически первым было взаимное страхование. Купцы, собираясь в дальний поход, снаряжая караваны судов. объединяли ресурсы в фонд, чтобы возместить потери купца А. Здесь есть подлинно страхование: за счет привлечения лиц распределяются риски. Вклад в централизованный фонд составляет меньшую сумму, его риск распределяется между всем. Взаимное страхование – первая фаза подлинно института страхования. При всех его плюсах есть один очевидный минус – поскольку при взаимном страховании привлечь большое количество субъектов и создать большой фонд логически невозможно, всегда есть конец. Поэтому взаимное страхование стало уходить с арены предоставив место коммерческому страхованию: принятие рисков осуществляла специализированная организация – страховщик. Такое устройство устраняет минусы взаимного страхование, сохраняя все плюсы. Если посмотрим на сегодняшнюю ситуацию, взаимное страхование возможно в российском регулировании, даже есть предписания в гл. 48 ГК и Закон 2007 года О Взаимном страховании (создается некоммерческое юл). Сегмент рынка взаимного страхования крайне невелик. Страхование коммерческое, при котором задачу аккумулирования фонда и осуществления выплат принимает на себя страховщик. Раз коммерческое страхование это основной вид страхования, дальнейшие рассуждение применительно к страхованию коммерческому.

Риски достаточно разнообразны, отношения по страхованию также характеризуются многообразием. Можно использовать классификацию страхования на различные виды и формы. Гл. 48 ГК: основные виды страхования: имущественное страхования с одной стороны и личное с другой. Классификация поддерживается на уровне ГК, более того, построение системы изложения происходит таким образом, что нет даже единого определения: отличная дефиниция в ст. 929 и 934.

Зачем же нужна дифференциация? Имущественное и личное страхование обладают большим разнообразием признаков.

 

Сущность имущественного страхования в обязанности страховщика уплатить возмещение в связи с возникновением убытков в страховом имуществе, либо убытков, связанных с иными имущественными интересами страхователя. Сказанное предопределяет обязанность уплатить возмещение в связи с возникновением соответствующих убытков. В данном тезисе уже в концентрированном виде все особенности: обязательное наличие у страхователя особенного имущественного интереса. Пренебрежение данным признаком приведет к стиранию грани между страхованием и играми/пари. Единственный критерий: наличие интереса. Интерес страхователя в любом виде страхования наличествует. Но только в имущественном он настолько важен, что законодатель связывает с ним действительность договора. Ст. 930: законодатель однозначно указывает: договор в отсутствии имущ интереса недействителен. При имущ страховании задача страхового возмещения в покрытии потерь, больше них возмещение не может быть. Отсюда, эти потери должны иметь возможность возникнуть, здесь и есть имущ интерес. Понимается негативный имущ интерес: чтобы страховой случай не наступил. То, что под страховым интересом имеет место негативный интерес, подтверждает и суд практика: Постановление Пленума ВС 27.06.2013 N 20: п.11.

Поскольку имущественный интерес необходим для возникновения отношений имущественного страхования, возникает вопрос, а у кого же такой интерес может присутствовать? Кто может заключить договор? Если такой договор будет заключен лицом без интереса, договор недействителен. Наш правопорядок традиционно выдвигая тезис о необходимости интереса, не указывает даже примерный перечень. В проекте Гражданского уложения предполагался примерный перечень. А во всех иных актах нигде и никогда не было перечня. Задача выяснение круга лиц, которые способны быть страхователями, ситуаций, когда лицо может заключить договор страхования это задача для догматики и судебной практики. В этом вопросе судебная практика уже существенно преуспела, сформулировала большой перечень: во-первых, собственник может заключить договор, причем всегда, у него всегда есть имущественный интерес независимо от того, использует ли он имущество, несет ли он риск самостоятельно или тот перераспределен на другое лицо. Казус в ИП ВАС N 75 от 28 ноября 2003: в п.4 рассмотрена ситуация: собственник передал имущество по договору аренды другому лицу, на арендатора возлагался риск утраты или повреждения ТС. Беда не приходит одна: собственник застраховал, страховой случай произошел. Собственник говорит: выплачивай, страховщик. Тот отказывается: собственник не использует, риски на арендаторе, у собственника нет интереса. ВАС констатировал, что у собственника как лица с наиболее общим вещным правом, имущественный интерес имеется всегда. Эту идею поддерживает сегодня и ВС, в Пост N 20 добавляет: не имеет значения надлежащее оформления отношения собственности: если отсутствует регистрации ПС на недвижимое имущество, то это не влияет на возможность застраховать.

Имущественный интерес может принадлежать арендатору (в сохранении имущества). Может также принадлежать ссудополучателю: ИП 75 у них есть интерес в получении имущества, есть возможность выступить в качестве страхователей. Также может быть признан за иными владельцами и пользователями имущества. Есть обзор судебной практики по добровольному страхованию имущества граждан, утвержденный ВС 30 января 2013: договор страхования был заключен лицом с правом пользования жилым помещением, лицо не было собственником. Когда жилое помещение было уничтожено, лицо обратилось за выплатой, страховщик сказал нет, нет интереса, нет договора. ВС указал, что гражданин имел интерес в страховании дома, тк он был единственным местом жительства. Еще один пример: п. 51, 52 Пост N 20: п. 51 ситуация: в нарушение правил таможенных ввезено средство, владелец не собственник, может ли застраховать? ВС говори да, интерес основан на законе. П. 52: отсутствие разрешения на строительство не может служить основанием для недействительности договора страхования.

Помимо указанных выше лиц также залогодержатели. В чем существо залога? От суммы реализации имущества залогодержатель получит удовлетворение требований. Возможно самостоятельное страхование залогодержателем, или страхование собственником в пользу залогодержателя. Возможна ли ситуация когда залогодатель заключит договор страхования в свою пользу? П. 53 Пост N 20: ВС говорит да.

Вот так помаленечку судебная практика закрывает все лагуны. У нас появляется более ли менее серьезный перечень субъектов. Но создать закрытый перечень принципиально невозможно. В практике ВАС были прецедентные дела, когда за экспедитором признавался имущественный интерес. Также было дело, когда страхователем признавался перевозчик. Имущественный интерес – краеугольный камень. А уже его разновидность служит для дифференциации имущественного страхования на виды.

П.2 ст. 929: риск утраты определенного имущества (страхование имущества), если интерес связан с риском ответственности (договор страхования ответственности), подразделяется на договорную и деликтную ответственность. Если риск убытков связан с предприним деятельностью, то договор страхования предпринимательского риска.

Исчерпывающий ли перечень? Нет, используется оборот "в частности". Если посмотрим Закон Об Организации страхового дела в РФ ст. 32.9, статья посвящена утилитарному вопросу выдачи лицензии, но на основе перечня можем решить вопрос о видах страхования. Например, страхование финансовых рисков не подходит под категории, указанные в гк. Виды имущ интересов куда разнообразнее, трехчленным перечнем не ограничиваемся.

Первый признак имущ страхования – обязательное наличие имущ интереса.

Второй ключевой признак – страховщик обязуется возместить причиненные убытки. Компенсация возникший потерь, всегда компенсационный характер. Соответственно, если потерь нет, страховое возмещение не подлежит выплате.

 

Совершенно иначе строятся отношения в личном страховании. При личном страховании обязанность страховщика уплатить сумму возникает в Случае причинения вреда жизни или здоровью страхователя (или застрахованного лица) или в случае наступления в жизни страхователя иных предусмотренных договором событий. В личном страховании интерес тоже должен присутствовать, но он необязательно носит имущ характер. Во-вторых, если задача страховщика в возмещении убытков при имущ страховании носила негативную окраску страховых рисков, в личном страховые риски могут не обладать негативной окраской. Возможно личное страхование, при котором страховые события будут наступать при достижении определенного возраста. Если вы не женщина и не метросексуал, то увеличение возраста для вас негатива не несет. Достижение возраста нормальный страховой риск. Или вступление в брак (само вступлние в брак, а не приобретение золотой тещи). Комбинированное страхование: сам был подопытным. Когда был маленьким, было популярно. Мама застраховала мою жизнь и здоровье. Страховыми случаями являлись повреждения здоровья или достижение совершеннолетия. Использовалось как способ аккумулирования денежных средств. Мама застраховала на 1000 рублей, говорила: это тебе на свадьбу, тогда это можно было гулять на три улицы с медведями. Мне стукнуло 18, я пошел получил соответствующую сумму 1000 рублей, добавил 200 и купил джинсы. Имущественное может иметь только цель компенсации. Напротив, личное страхование может выполнять накопительный характер. В этом ничего противоречащего нет.

 

Поскольку в имущ страховании всегда компенсационный характер, размер страхового возмещения базируется на объективных факторах. Имущество стоит 20, могу ли я застраховать на 30? Выше чем стоимость я его не могу застраховать. В личном же страховании размер страховой суммы, подлежащей выплате, определяется сторонами субъективно и не привязывается к критериям. Возможно вы слышали историю о Джей Ло и ее участии в страховании, реакции были: почему всего миллион или за что миллион? Ее финансовое состояние, видимо, не позволяет выпендриться на большую сумму, но выплата может быть согласована в любой величине.

 

Наконец, раз имущ страхование выполняет цель компенсации, выплата производится при наступлении страхового случая. В личном: раз страхование может иметь накопительный характер, выплата страховой суммы может производиться периодически. Может выступать суррогатом пенсионного обеспечения (в правопорядках, где нет гос пенсионного обеспечения, цель выполняют страхование, рента, неправовые методы). Также, размер гос пенсионного обеспечения не способен обеспечить уровень нормального существования.

Концептуальные различия между имущественным и личным страхованием.

 

Помимо деления страхования на виды личное/имущественное проводится еще одно деление по иному критерию: предписания ст. 970 ГК:

 

Правила, предусмотренные настоящей главой, применяются к отношениям по страхованию иностранных инвестиций от некоммерческих рисков, морскому страхованию, медицинскому страхованию, страхованию банковских вкладов, страхованию пенсий и страхованию экспортных кредитов и инвестиций от предпринимательских и (или) политических рисков постольку, поскольку законами об этих видах страхования и Федеральным законом от 17 мая 2007 года N 82-ФЗ "О банке развития" не установлено иное.

 

Данная классификация идет параллельно с предыдущей, смысл в разных источниках регулирования. Страхование не начинает мурлыкать от приятности того, что его назвали специальным видом. Приоритет спец регулирования над ГК. 5 спец видов, для 4 существуют спец законы.

 

Наряду с делением страхования на виды, ГК использует также деление страхования на формы. Уже в начальной 927 статье воплощается дихотомическое деление: добровольное, обязательное. Классификации не исключают друг друга.

 

Добровольное: стороны самостоятельно определяют условия договора. Обязательное: осуществляется во исполнение закона предусмотренными в нем лицами и за их счет. При этом на основании предписаний п.4 ст. 3 Закона об Организации страхового дела, мы можем утверждать, что обязательным может признаваться только такое, в отношении которого ФЗ определены: субъекты, объекты, перечень страховых случаев, минимальный размер суммы или порядок определения, срок действия и иные опции. Если в законе опции не предусмотрены, то такое страхование не способно претендовать на обязательное. В ходе предшествующих знакомств вы неоднократно сталкивались с ситуациями, когда в законе прописано обязательно застраховать (например, ст. 637: арендатор ТС обязан застраховать или в правилах о залоге). Такое страхование не является обязательным. Поскольку у нас нет перечня страховых случаев, порядка определения страховой суммы и тд. Это добровольное страхование, но заключение договора добровольного страхования есть обязанность, которая не сказывается на характеристике формы страхования. Также параллельна с иными классификациями (обязательное страхование имущества).

Обязательное государственное страхование. Разновидность обязательного страхования. Ст. 969 ГК называет особенности: основание возникновения отношений. В негосударственном обязательное страхование значит, правоотношение возникает из договора, который обязан заключить страхователь. ОСАГО: владелец ТС обязан заключить договор. Единственное отличие: обязательное государственное страхование: правоотношение без договора возникает в силу закона. Если лицо подпадает под перечень лиц, в отношении которых осуществляется обязательное гос страхование и договор не заключен, правоотношение будет считаться возникшим.

 

Мы с вами начали разговор о феномене страхования и акцентировали внимание на возможном делении страхования на различные виды и формы. Деление, которое поддерживается и действующим законодательством: имущественное/личное. Каждый вид обладает специфическими особенностями. Параллельно на формы: обязательное/добровольное. Обязательное – только такое, к которому закон предусматривает ряд опций (размер возмещения, фигура страхователя, страховой случай и тд). При этом обязательное страхование: обязанность для лица заключить договор. Даже при обязательном страховании основание возникновения отношений – договор страхования, на лице обязанность его заключить. Правила выдерживаются в действующем законодательстве, исключение только государственное обязательное страхование – страховые правоотношения могут возникать непосредственно из закона – частный случай, общее правило не опровергает, ситуации единичны.