Досрочное погашение кредита – это добровольное погашение остатка основного долга (задолженности) по кредиту с опережением графика платежей по кредиту, предусмотренного кредитным договором. Досрочное погашение бывает частичным и полным. Чтобы внести платеж по кредиту досрочно, вам необходимо заранее обратиться в банк с письменным заявлением, где указывается сумма, которая вносится досрочно, и дата ее внесения.
После осуществления частичного досрочного погашения вы вправе потребовать уменьшения суммы аннуитетного платежа или срока погашения кредита. Периодичность досрочного погашения по кредитному договору не ограничена, но осуществлять его возможно не чаще одного раза в месяц. Банк вправе лимитировать размер суммы, которая вносится досрочно (например, не менее 10 тысяч рублей), а также взять комиссию за досрочное погашение.
Если заемщик систематически допускает просрочку по кредиту, банк имеет право потребовать от вас досрочно погасить кредит.
Доход заемщика Размер денежных средств, периодически поступающих в собственность заемщика. Учитывается банком при проведении андеррайтинга потенциальных заемщиков с целью определения их кредитоспособности. В зависимости от размера дохода банк может принять положительное решение о выдаче кредита, отказать в выдаче кредита или предложить заемщику кредит на меньшую сумму или на других условиях.
В качестве дохода заемщика могут учитываться заработная плата, пенсия, дивиденды от ценных бумаг, плата за сдачу в наем квартиры, гаража, дачи, автомобиля, отчисления по авторским правам. В случае с заработной платой доход должен быть подтвержден справкой по форме 2‑НДФЛ или справкой о доходе в свободной форме.
Пример: если вы получаете зарплату в размере 30 тысяч рублей, сдаете квартиру за 18 тысяч рублей в месяц и получаете ежегодно дивиденды на сумму 24 тысячи рублей, то ваш ежемесячный доход равен 50 тысяч рублей.
Ежемесячный платеж Сумма, которую заемщик обязан каждый месяц вносить в банк по графику платежей по кредиту в счет погашения кредита.
Ежемесячный платеж может вноситься наличными в кассу, наличными через банкомат, денежным переводом, перечислением со счета на счет, зачислением на ссудный счет.
Традиционно в России используются две системы погашения кредитов – аннуитетная система платежей и дифференцированная система платежей. Чаще всего банк сам определяет систему погашения кредита, но иногда предоставляет возможность выбора вам. Имейте в виду, что каждая из систем платежей обладает своими преимуществами. Аннуитетная обеспечивает вам равномерность долговой нагрузки на весь срок кредита, а дифференцированная обеспечивает уменьшение долговой нагрузки с каждым новым платежом.
Заемщик Физическое или юридическое лицо, которому банк предоставляет в пользование денежные средства на основании кредитного договора.
Если вы взяли кредит – вы становитесь заемщиком.
Заемщик обязан погасить кредит и начисленные по нему проценты в срок и с периодичностью, которые указаны в кредитном договоре. Как правило платежи по кредиту осуществляются по аннуитетной или дифференцированной системам.
Банк осуществляет проверку потенциальных заемщиков при помощи систем андеррайтинга. Банк вправе потребовать от заемщика предоставить поручителей или залог по кредиту.
В случае, когда один кредит выдается нескольким заемщикам (например, ипотечный кредит оформляется на семью), они называются созаемщиками. Также созаемщики могут быть привлечены к получению кредита, если по оценке банка доходы заемщика недостаточны для обеспечения его кредитоспособности. В этом случае доходы созаемщика учитываются при расчете суммы кредита. Как правило, созаемщиком выступает супруг (супруга) или член семьи заемщика.
Созаемщик несет солидарную ответственность по возврату займа. При солидарной ответственности в случае просрочки платежей по кредиту банк предъявляет претензии одновременно и к заемщику, и к созаемщику.
Закладная Закладная – именная ценная бумага, удостоверяющая право залога на имущество, обремененное ипотекой.
Если вы взяли ипотечный кредит, вы становитесь залогодателем, а банк – залогодержателем. Закладная, таким образом, подтверждает его права.
Залогодержателю закладную выдает орган, который осуществляет государственную регистрацию ипотеки.
Залог Имущество или другие ценности, которые обеспечивают исполнение обязательств, принятых на себя должником – заемщиком. Если он не исполнил свои обязательства, кредитор имеет право обратить взыскание на предмет залога и удовлетворить свое требование за счет средств, вырученных от продажи заложенного имущества. В отношении имущества, ставшего объектом залога, употребляется термин «предмет залога».
Традиционно предметами залога в банках могут быть объекты недвижимости, банковские депозиты, ценные бумаги, драгоценности и драгоценные металлы, предметы искусства и антиквариат, транспортные средства, авторские права.
В качестве залога по ипотечному кредиту могут выступать как приобретаемое жилье, так и уже имеющаяся в собственности заемщика недвижимость, а также права требования на имущество.
Лицо, которое передает свою собственность в залог – является залогодателем. Лицо, которое принимает собственность своего заемщика в залог, является залогодержателем. То есть если вы приобрели в ипотеку квартиру, то она становится предметом залога, вы – залогодателем, а банк, выдавший вам кредит – залогодержателем.
Залогодатель Физическое или юридическое лицо, которое передает в залог какое‑либо имущество, принадлежащее ему на праве собственности, для обеспечения исполнения денежного обязательства по кредитному договору.
Например, если вы берете кредит под залог своей квартиры, то вы и являетесь залогодателем.
Залогодателем по ипотечному кредиту могут быть заемщик или созаемщики, в чью собственность оформляется приобретаемое жилье.
