Как долго информация остается в досье?

 

Если у вас подмочена кредитная репутация, возникает вопрос: на какой срок негативная информация остается в досье?

 

Длинная тень кредита

 

Роберто совершил несколько ошибок. Он пошел на слишком большой риск, открыв собственный ресторан, и прогорел. Самым трудным был первый год после разорения. Поскольку Роберто был единоличным собственником, он один отвечал по всем финансовым претензиям, кредиторы охотились за ним день и ночь.

В свое время адвокат советовал Роберто преобразовать свой бизнес в акционерное общество и тем самым ограничить собственную ответственность. Роберто подумал тогда, что тот просто-напросто хочет сорвать с него лишнюю тысячу долларов. Теперь Роберто понимал, что та тысяча уберегла бы его сегодня от десятков тысяч долларов долгов и от многих бессонных ночей.

Главный поставщик подал на Роберто в суд, и ему присудили 50 тысяч долларов. Поскольку он был обвинен в мошенничестве, то не мог укрыться от этого долга, объявив себя банкротом. В итоге во исполнение решения суда в течение 5 лет Роберто исправно выплачивал тысячу долларов в месяц. Естественно, это не могло не сказаться на качестве его жизни. Он едва сводил концы с концами.

Другие поставщики (поставщик фруктов и овощей, поставщик скатертей и т. д.), а также землевладелец тоже угрожали судом. Обозленные предприниматели донимали Роберто на протяжении полугода. Он отвечал им чистую правду: денег нет. Роберто был на мели.

Затем в игру вступили профессиональные сборщики долгов, которых наняли те самые поставщики. Эти неприятные личности в нарушение всяких законов звонили Роберто до поздней ночи и угрожали.

Звонки продолжались еще полгода. Роберто говорил им правду. Платить ему было нечем. Сборщики грозили судом. Роберто отвечал, что это их право. Они обещали значительно опустить его кредитный рейтинг. Роберто отвечал, что ниже уже некуда.

С течением времени у Роберто выработался своего рода философский иммунитет к игре, которую затеяли сборщики долгов. Им платили за то, чтобы они были мерзкими людьми, выполняющими грязную работу. И это была их проблема. Пусть Роберто был банкротом, но он оставался порядочным человеком, а значит, в моральном плане был выше негодяев, изливавших злобу и ненависть на другом конце провода. И он научился спокойно относиться к их угрозам. Чем больше кричали и требовали, тем более выдержанно и миролюбиво реагировал на это Роберто. И чем спокойнее он становился, тем сильнее это разъяряло сборщиков. Они кричали, ругались, бесились до умопомрачения, но были бессильны вывести Роберто из душевного равновесия. Он на собственном опыте познал ту истину, что тех, кого боги хотят погубить, они сначала приводят в ярость. После некоторых звонков Роберто даже беспокоился, что взбесившийся сборщик долгов вернется домой и прибьет свою собаку. Но это была не его проблема.

Прошел год. Звонки от поставщиков и нанятых ими агентов не возобновлялись. Некоторые из них привели свою угрозу в действие и направили жалобы на Роберто в кредитные бюро. Его досье теперь напоминало табель круглого двоечника.

Следующие семь лет тоже были нелегкими. После неудачного предпринимательского опыта Роберто снова устроился поваром. В течение пяти лет он работал как проклятый, чтобы погасить назначенный судом долг в размере 50 тысяч долларов. Его кредитный рейтинг был настолько плох, что он пока и думать не мог о покупке дома или машины, поэтому жил в скромной квартирке и добирался на работу автобусом.

За два года после полного погашения долга финансовое положение Роберто несколько улучшилось, ему удалось скопить достаточную сумму денег.

И вот Роберто снова позвонили. Уже по презрительному тону он понял, что это опять по поводу долгов. Этот голос потребовал незамедлительно заплатить поставщику скатертей и салфеток для ресторана долг в размере 10 тысяч долларов и пригрозил судом. Голос утверждал, что процесс они легко выиграют, тогда Роберто придется заплатить уже 20 тысяч долларов (вместе с пеней и расходами на адвокатов). Роберто оставался спокоен. Он задал логичный вопрос: а каков срок давности таких долгов? Агент рассвирепел. Он прорычал, что эти долги будут висеть на Роберто вечно, как и черная отметина в кредитном досье. Напоследок он сказал, что у Роберто есть 24 часа, чтобы сделать выбор между 10 и 20 тысячами долларов, и бросил трубку.

Роберто чувствовал, что что-то здесь не так. В школе его ничему подобному не учили (к сожалению, в наших школах вопросам финансового успеха внимания не уделяют), но он был уверен, что долговые обязательства не могут висеть на нем вечно. По истечении какого-то количества лет человек освобождается от всяких обязательств (так должно быть, полагал он).

Роберто обратился за советом к адвокату, предпочитая по возможности потратить 200 долларов вместо 10 тысяч долларов.

Адвокат проинформировал его, что действительно существует период времени, по истечении которого долги аннулируются. Это так называемый срок давности. Такой порядок существует еще со времен Римской империи. Он был введен для того, чтобы тяжбы не продолжались десятилетиями и не передавались из поколения в поколение, поскольку это никак не способствует стабильности государства. И этот порядок сохранился по сей день. Хотя сама величина срока давности может варьироваться для разных категорий долгов и быть разной в разных штатах, в этом конкретном случае срок давности по долгу Роберто составляет семь лет.

Роберто сказал, что семь лет уже прошло. Адвокат ответил на это, что есть еще одна важная веха: семь с половиной лет, по истечении которых информация о задолженности Роберто удаляется из кредитного досье. Роберто сообщил адвокату, что, по словам сборщика долгов, этот долг, как несмываемое пятно, останется в досье навечно.

Адвокат рассмеялся. Он имеет дело с лжецами вот уже 20 лет, но ни один известный ему лжец не переплюнет этого сборщика долгов, который заявляет, что информация о долгах остается в досье навечно. Он официально заявляет Роберто, что информация о его задолженности удаляется из кредитного досье по истечении семи лет и шести месяцев от даты первого пропущенного платежа первоначальному кредитору.

Теперь уже Роберто разозлился. Инкассирующий агент пытался обманом заставить его заплатить долг, срок давности по которому истек, а значит, он уже не имел никакой юридической силы и в скором времени должен был быть удален из кредитного досье. Юрист кивнул и подтвердил, что такое случается сплошь и рядом. Агентства по взысканию долгов не гнушаются никакими обманами. Он сказал, что Федеральная комиссия по торговле призывает американцев сообщать обо всех таких случаях на ее веб-сайте и ежегодно представляет сводный отчет о таких злоупотреблениях Конгрессу.

Роберто решил, что воспользуется этим советом адвоката хотя бы для того, чтобы куда-то излить переполнявшую его ярость. Четыре месяца спустя в его кредитное досье действительно внесли поправку, удалив вообще всякое упоминание о его неудавшемся ресторанном бизнесе. Роберто теперь был полностью свободен от этого груза прошлого и начал задумываться о покупке дома.

Информация, попадающая в кредитное досье, может иметь длинную тень, поэтому важно знать, сколько времени этот балласт прошлого будет продолжать сдерживать вас. В федеральном законе «О точной отчетности по кредитам» на этот счет говорится следующее.

 

Банкротство. Все случаи личного банкротства могут оставаться в досье в течение десяти лет от даты подачи заявки (а не от даты вынесения судебного постановления и освобождения от долгов, когда процедура банкротства завершается). Однако если вы проходили процедуру банкротства по главе 13 и за несколько лет выплатили часть долгов, то можете просить кредитные бюро удалить запись о банкротстве уже через семь лет от даты подачи заявки. На самом деле в большинстве случаев это делается автоматически.

Гражданские иски и судебные постановления. В течение семи лет от даты подачи иска в суд или в течение действующего срока давности (в зависимости от того, что наступит позже). Часто кредитные бюро удаляют эти записи через семь лет, если все обязательства по постановлению суда исполнены.

Погашенная задолженность по налогам. Как только долги выплачены или достигнут компромисс, просите налоговую службу удалить упоминание о задолженности из вашего досье. В противном случае запись останется там в течение семи лет после погашения задолженности.

Непогашенная задолженность по налогам. Пока долг не будет выплачен, если только у вас не появляется право просить об удалении соответствующей записи из досье. Об этом поговорим чуть ниже.

Счета, направленные на взыскание в инкассирующие агентства или списанные. Не дольше семи лет и 180 дней от первоначальной даты неплатежеспособности.

Просроченные платежи. Не более семи лет.

Неплатежеспособность по студенческим займам. Если вы участвуете в гарантированной государством программе погашения задолженности по студенческим займам и делаете в срок (не опаздывая ни на день ни по каким причинам) двенадцать ежемесячных платежей подряд, то можете претендовать на изъятие соответствующей записи из вашего кредитного досье. В противном случае это семь лет.

 

Позитивная или нейтральная информация может храниться вечно.

 

Семь лет от чего?

 

Это порой вызывает путаницу. Один потребитель получил от крупного кредитного бюро электронное письмо с сообщением, что информация о долгах, переданных в инкассирующие агентства, будет храниться в кредитном досье в течение семи лет от даты последней активности. Но что понимается под последней активностью? Последний платеж? Последний случай использования кредита? В законе «О точной отчетности по кредитам» такой термин не упоминается, но время от времени вы можете о нем слышать. Юристы Федеральной комиссии по торговле официально заявляют, что никакая дата последней активности, как ее ни истолковывай, на срок хранения информации в кредитном досье не влияет.

Закон о точной отчетности по кредитам очень четко указывает, как долго хранится в досье информация о долгах, направленных в инкассирующие агентства или списанных: 7 лет и 180 дней (то есть еще примерно полгода) от даты, когда была зафиксирована первая просрочка платежа, приведшая к передаче задолженности в инкассирующее агентство или к ее списанию. Заметим, что отсчет идет не от даты передачи задолженности в инкассирующее агентство и не от даты какой-то там последней активности.

Пример. Предположим, в январе 2012 года вы впервые не внесли платеж по кредитной карте. Вы продолжали уклоняться от уплаты, и в июне 2012 года банк списал ваш счет. В декабре того же года он был направлен для взыскания в инкассирующее агентство. Соответствующие записи о вашем неплатеже и о направлении счета в инкассирующее агентство будут храниться в вашем досье в течение семи лет начиная с января 2012 года – даты первого неплатежа.

Агентства по взысканию долгов по закону обязаны сообщать первичную дату неплатежеспособности. Если в вашем досье эта дата четко не указана, обратитесь за разъяснениями в кредитное агентство. Если даты в досье нет, вы имеете основания оспаривать ее, потому что только от нее зависит, как долго нежелательная для вас запись продержится в вашем кредитном досье.

И не позволяйте инкассирующим агентствам бессовестно лгать, утверждая, что эта информация хранится вечно. Она будет стерта через семь с половиной лет, заплатите вы или нет. Угрозы инкассирующих агентств хранить эту информацию дольше, чем предписывает закон, являются противозаконными. Если агентство по взысканию долгов утверждает иное, предложите им прочитать соответствующую информацию на сайте Федеральной комиссии по торговле и на сайте Бюро защиты финансовых прав потребителей.