Когда благотворительность граничит с безумием

 

Донна была другом для всех. Все знали, что на нее можно положиться в трудную минуту: она и вещи перевезти поможет, и в больницу поздно ночью сопроводит, и несколько долларов до получки подкинет.

Она любила своих друзей. Мужа у Донны не было, родни поблизости тоже. Поэтому друзья были очень важны для нее. Ей нравилось их общество, и, как она думала, им нравилось ее общество.

Женщина вела бухгалтерию в фирме, занимавшейся ремонтом домов. Каждый месяц она откладывала часть зарплаты на покупку дома. Ей отчаянно хотелось иметь собственный уютный домик. Донна не знала, удастся ли когда-нибудь выйти замуж, так что ей хотелось обезопасить свое будущее хотя бы собственным жильем.

И вот у них в фирме появился Ларс. Это был высокий видный мужчина под пятьдесят. Его наняли в качестве директора по развитию бизнеса. Он должен был искать заказы в государственных учреждениях и крупных компаниях. Ларс со своим делом справлялся вполне.

Донна стала замечать, что он оказывает ей знаки внимания, и это ей нравилось. Однажды он пригласил Донну в кафе и за обедом попросил разрешения поделиться с ней своей проблемой. Всегда чуткая к чужим бедам, Донна выразила готовность выслушать его.

Ларс объяснил, что планирует купить новую машину, грузовичок «Dodge Durango». Это помогло бы ему в его делах, но вся загвоздка в финансировании. Его бывшая жена наделала много долгов по их совместной кредитной карточке, и теперь кредитная компания преследует его. Чтобы получить кредит на покупку автомобиля, ему нужен поручитель, потому что у него самого резко ухудшился кредитный рейтинг. Может быть, Донна могла бы кого-нибудь посоветовать?

Всегда готовая удружить, Донна ответила, что сама может выступить в качестве поручителя. Она ведет бухгалтерию и знает, сколько Ларс зарабатывает. Для него не проблема выплачивать в месяц 300 долларов за машину.

Ларс стал настаивать, что он не просил Донну подписываться, он лишь хотел поинтересоваться, не знает ли она, к кому можно обратиться. Донна ответила, что ему не нужно никого искать, она считает, что сама должна поручиться. Ей очень хочется помочь Ларсу, потому что она доверяет ему, да и вообще рада помогать друзьям в трудную минуту.

Ларс долго ее благодарил. Назавтра они вместе отправились в автомагазин и подписали все необходимые бумаги. Когда Донна уже готова была поставить свою подпись в качестве поручителя, менеджер по кредитам спросил у нее, понимает ли она все последствия такого шага. Он счел нужным пояснить, что, если Ларс по каким-то причинам перестанет платить, ответственность за платежи ляжет на нее. Донна ответила, что все прекрасно понимает. Она знает характер Ларса и его доходы. Проблем не будет.

Ларс выехал из магазина на новом грузовичке. Донна ехала за ним на своей машине. Отпраздновать покупку они отправились в самый лучший ресторан города. Когда Ларс захотел расплатиться за ужин своей кредитной картой, ее к оплате не приняли. Он снова пробурчал что-то в адрес непомерных расходов бывшей жены. За ужин заплатила Донна.

В течение следующих нескольких недель отношение Ларса к Донне заметно переменилось. Он больше не оказывал ей знаков внимания. Она относила это на счет его загруженности. Очевидно, с покупкой автомобиля работы у него прибавилось. Поэтому Донна особо не переживала, хотя внимания со стороны Ларса ей недоставало.

И вот в один из понедельников Ларс не явился на работу. Все решили, что он заболел. «Разве что голова болит», – пошутил кто-то из маляров, потому что видел, как Ларс ведрами хлестал бурбон в субботу вечером.

Наступил вторник, потом среда… Ларс не появлялся. Поскольку на звонки он не отвечал, в четверг один из хозяев фирмы поехал к Ларсу на квартиру. Управляющий домом сказал, что Ларс выехал в субботу вечером, ничего никому не сказав. Он задолжал за квартиру, поэтому, если его найдут, он, управляющий, хотел бы, чтобы ему сообщили о местопребывании Ларса. В пятницу Донне позвонили из автомагазина. Ларс пропустил первый ежемесячный платеж за новую машину, и они хотели, чтобы она на следующий же день заплатила за него.

Донна была в шоке. Она не могла поверить в случившееся. Ведь она пыталась помочь другу. Как такое могло получиться? Она внесла деньги, надеясь, что Ларс все-таки объявится или как-то позаботится о следующих платежах.

Два месяца – и два платежа – спустя Донна получила ответ. «Dodge Durango» был обнаружен в тысяче миль от их города в крайне плачевном состоянии: совершенно разбитый, он валялся в кювете. Ларс сидел в тюрьме за вождение в пьяном виде и непредумышленное убийство. В полиции он на все вопросы отвечал, что ничего не помнит.

Ларс не заплатил и страховку. У него вообще не было денег. Исходя из договора о поручительстве, финансовая компания, выдавшая кредит на покупку автомобиля, потребовала, чтобы Донна оплатила стоимость машины и все дополнительные расходы. Это была сумма в десятки тысяч долларов, и никакой отсрочки платежа.

Чтобы рассчитаться за чужой автомобиль, Донна влезла по уши в долги. О покупке вожделенного дома ей теперь и мечтать не приходилось. Ее кредитный рейтинг упал так низко, что поднимать вопрос о возобновлении кредита можно было разве что через вечность.

Теперь поговорим о кредитном досье.

 

Глава тринадцатая

Кредитное досье

 

Занимаетесь ли вы инвестициями в недвижимость, собственным бизнесом или просто покупаете товары в кредит, на вас обязательно заводится кредитное досье, содержание которого играет, пожалуй, более важную роль в вашей финансовой жизни, чем все аттестаты и дипломы, вместе взятые. Ведь именно от вашей кредитной истории зависит, какой кредит вы получите и сколько будете за это платить, поэтому вам следует знать, какая информация там содержится и как применяется.

Агентства кредитной информации (чаще называемые кредитными бюро) заняты тем, что собирают всю информацию, касающуюся кредитной истории граждан, а затем продают эти сведения другим компаниям, которые предоставляют тем же гражданам кредиты, страхование или работу.

В Соединенных Штатах есть три крупных кредитных агентства общенационального масштаба: «Equifax», «Experian» (бывшее TRW) и «TransUnion». Существуют также сотни бюро, так или иначе связанных с «большой тройкой». Эти специализированные агентства получают информацию одной или более компаний «большой тройки», но могут обладать и собственными сведениями. (О других агентствах мы подробнее поговорим в конце главы.)

Существуют также кредитные агентства, ведающие кредитами для бизнеса. Главными из них являются «Cortera», D amp;B и те же «Equifax» и «Experian». Они собирают информацию о кредитной истории различных коммерческих организаций по всему миру. Эта книга посвящена вопросам потребительского кредита, но надо знать и про кредиты для бизнеса, если у вас есть собственное дело или вы собираетесь его открыть.

Сбор кредитной информации – это крупный бизнес, и главные кредитные бюро как коммерческие предприятия конкурируют между собой. Каждое из них старается максимально совершенствовать свои досье и бесплатно ни с кем не делится имеющейся информацией, если только их не вынудит к этому закон. Поэтому, если вы захотите взглянуть на свою кредитную историю, в каждом агентстве она будет выглядеть немного не так, как в других. Хотя информация там будет схожая, тем не менее могут иметься существенные отличия.

Деятельность кредитных бюро регулируется федеральным законом «О точной отчетности по кредитам» (FCRA), последние поправки в который вносились в 1999 году, а затем в декабре 2003 года. Чуть ниже мы поговорим о том, какие права предоставляет вам этот закон.

 

Начало

 

Марджери и Шерон учились в одном крупном университете на Среднем Западе и снимали один дом, но на этом сходство между ними заканчивалось. Марджери была благоразумной и прилежной девушкой, Шерон же отдавала предпочтение вечеринкам и старалась извлечь максимум наслаждения из каждого мгновения бытия.

Марджери была сосредоточена на учебе, занималась также и в субботу вечером, если было нужно, Шерон же субботний вечер и воскресное утро отдавала гулянкам. Когда Шерон поздно ночью приводила друзей в свою комнату, между девушками порой возникали трения. Марджери нужно было выспаться, и она без церемоний давала Шерон об этом знать.

Не приходится удивляться тому, что Марджери и Шерон были как небо и земля в части бережливости. Марджери, чтобы заработать на обучение в колледже, на всем экономила, ей посчастливилось получить стипендию, которая отчасти покрывала расходы. Она не хотела быть обузой для своих родителей и гордилась тем, что обходилась без материальной помощи с их стороны. В долги она старалась не влезать, от кредитных карт держалась подальше, была весьма осторожной и бережливой.

Шерон можно было обвинить в чем угодно, но только не в благоразумии. Она жила за счет студенческих займов, родительских денег, а на последнем курсе обзавелась еще тремя дорогостоящими кредитными картами. Исчерпав по ним весь лимит, она сказала Марджери, что хочет завести себе еще одну кредитную карту, чтобы заплатить свою долю за жилье. Марджери поинтересовалась, как она собирается выплачивать все эти огромные проценты, и Шерон объяснила, что устроилась на работу в бар под названием «Крыса», где по четвергам и пятницам можно на одних чаевых зарабатывать достаточно, чтобы каждый месяц платить за жилье. Что же касается студенческих займов, то о них она подумает после.

Марджери, хоть и не говорила этого вслух, очень беспокоилась, что Шерон попадет в беду. И со своей стороны радовалась, что сама она держалась подальше от кредитных карт и кредитных проблем.

В скором времени они закончили учебу, им обеим удалось устроиться на хорошую работу в Чикаго. Они решили, что не будут больше вместе снимать жилье, поскольку у них слишком различается образ жизни, но станут поддерживать связь.

Оказалось, что Марджери трудно снять квартиру. Когда управляющие компании пытались проверить ее кредитоспособность, она ни в каких реестрах не числилась. О ней не было ни негативной, ни позитивной информации. У нее вообще не было никакой кредитной истории, и это, как узнала Марджери, было плохо.

Через какое-то время позвонила Шерон и пригласила отпраздновать ее новоселье в новой квартире. Марджери, с одной стороны, была рада, что подруга не забыла о ней, а с другой – ей было весьма любопытно, каким образом Шерон (с ее негативной кредитоспособностью) удалось так быстро снять жилье. Прибыв на место, Марджери узнала, что Шерон сняла просторную квартиру с одной спальней с великолепным видом с балкона. Марджери не удержалась и спросила у Шерон, как же ей это удалось. Та ответила, что управляющий домом сказал, что у нее хороший кредитный рейтинг, потому что она всегда все платила вовремя.

Проснувшись на следующее утро, Марджери поняла, что ей нужно обзавестись кредитной картой. Если Шерон справилась с четырьмя картами, то уж с одной она как-нибудь справится. Она позвонила в банк, чтобы начать процедуру. В банке проверили ее кредитную историю и вежливо отказали ей. Девушка в расстроенных чувствах поинтересовалась причинами отказа, упомянув при этом, что, пока она была студенткой, предложения обзавестись кредитной картой приходили ей по почте сотнями. Представитель банка ответил, что студенты относятся к другому кредитному классу. Она закончила учебное заведение, не имея никакой кредитной истории, а по их правилам это является достаточной причиной для отказа в выдаче кредита.

Марджери была на грани отчаяния. Сотрудник банка сказал, что можно получить кредитную карту под залог депозита в 2500 долларов. Девушка едва не расплакалась. Все деньги она откладывала, чтобы внести залог за квартиру. Она не могла потратить их на кредитную карту, как бы ни нуждалась в улучшении своего кредитного рейтинга. Марджери повесила трубку и, переступив через гордыню, позвонила родителям.

Ее отец вылетел в Чикаго в следующие же выходные. Он помог ей снять отличную квартиру, выступив поручителем, так как имел хорошую кредитную репутацию. Затем, обзвонив банки, они нашли возможность получить кредитную карту под залог всего лишь 500 долларов. Если в течение года она будет вносить платежи исправно, залог ей вернут. Отец посоветовал дочери делать как можно больше текущих покупок с помощью кредитной карты, а затем вовремя погашать задолженность, чтобы таким образом сформировалась хорошая кредитная история.

Марджери поблагодарила отца и пообещала больше не нагружать его. Он ответил, что был искренне рад, когда она обратилась к нему за помощью.

Теперь девушка занялась бытовыми вопросами. Позвонила в энергетическую компанию, чтобы завести там счет, они проверили ее кредитоспособность. Умудренная опытом, она уже знала ответ заранее. Ввиду отсутствия у нее кредитной истории они потребовали залог в размере 300 долларов.

Теперь Марджери уже не плакала, а смеялась над абсурдностью сложившейся ситуации. Она позвонила Шерон, чтобы рассказать ей о произошедшем, и поинтересовалась, пришлось ли подруге платить залог энергетической компании. Оказалось, что залог не потребовался благодаря хорошей кредитной репутации.

Ваше кредитное досье начинает формироваться, когда вы впервые обращаетесь за кредитом и кредитная компания запрашивает информацию о вас. Если никакой информации о вас в ее базе данных пока еще нет, первым делом регистрируются базовые сведения: имя, адрес, номер социального страхования. Как только вы получаете запрашиваемый кредит, информация об этом рассылается в одно или несколько крупных кредитных бюро, они заводят на вас досье.