Большинство людей в наше время наверняка слышали о системе FICO. Эта система оценки кредитного рейтинга была разработана компанией «Fair Isaac Company», название которой и скрывается под аббревиатурой FICO. Данная система существует уже много лет и является наиболее популярной в мире системой определения рейтинга общего типа. Но это не значит, что балл FICO у каждого человека один-единственный. Дело в том, что на базе FICO могут создаваться разные рейтинги в зависимости от того, кто использует эту систему и с какой целью.
Рейтинг определяется с одной конкретной целью – предсказывать поведение. В большинстве случаев кредитные и страховые компании используют величину кредитного балла как меру того, насколько рискованным является кредитование (или страхование) данного клиента. Но рейтинг позволяет также предсказывать, насколько выгодным для кредитора может быть существующий или потенциальный клиент, что произойдет, если расширить этому клиенту кредитную линию, изменить условия и т. д.
Рейтинг рассчитывается на основе анализа факторов, общих для разных групп потребителей. Нужно определить, какие факторы являются общими для тех, кто рассчитывается по долгам вовремя, а какие объединяют неплательщиков. Чаще всего рейтинг FICO рассчитывается на основе данных кредитного досье, но может использоваться и дополнительная информация, например та, что содержится в заявке на получение кредита или в истории прежних взаимоотношений кредитора и заемщика.
В пользу этой системы следует отметить, что получение кредита не было бы таким простым и легким делом при отсутствии кредитных досье и кредитных баллов. Если вам срочно нужны деньги на экстренные нужды (или на инвестиции, которые являются хорошим долгом), система кредитного рейтинга позволяет получить их очень быстро. Кредитный балл – величина объективная и большей частью безразличная к вашему цвету кожи, полу, месту жительства, демографическому положению и тому подобным факторам. Правда, эта система ставит в заведомо невыгодное положение недавних иммигрантов, а также тех, на кого по каким-либо причинам не составлено кредитное досье. Ниже приведены некоторые базовые сведения о системе подсчета кредитного балла, которые следует иметь в виду.
У большинства из нас кредитный балл ассоциируется с очками в спортивной игре, например в гольфе, где вы продвигаетесь от лунки к лунке и набираете очки. Здесь все сложнее. Подсчет кредитного балла требует обработки огромного количества информации. В этой системе все факторы взаимозависимы. Когда изменяется что-то одно, происходят изменения и во всем остальном. Это как в гольфе, где результативность зависит не только от умения махать клюшкой, но и от погодных условий, освещения, поведения зрителей и т. д.
Многим свойственен прямолинейный взгляд на кредитный рейтинг: нужно сделать вот это – и рейтинг повысится на такое-то количество пунктов. Однако на самом деле эффект одного и того же действия, например закрытия счета или погашения долга, зависит от других переменных.
Приведем пример. Вы, должно быть, слышали, что сам факт запроса вашего досье какой-либо компанией понижает ваш рейтинг на несколько (3, 5 или сколько-то еще) пунктов. Такое действительно может случиться. А может и не случиться. Насколько понизится ваш балл (если понизится вообще), зависит от типа запроса и от некоторых других факторов в вашем досье.
Забудьте про логику. Мы часто пытаемся применять к расчету кредитного балла логические рассуждения типа «если запросов вашего досье слишком много, складывается впечатление, что вы пытаетесь заполучить слишком много кредита», но на самом деле здесь нет никакой логики, все сводится к цифрам. Информация, содержащаяся в досье, оценивается с точки зрения ее полезности для прогнозирования степени риска. Если сведения полезны в этом смысле, их включают в расчет, если нет, игнорируют.
Вот вам пример. Несколько лет назад разработчики системы FICO пришли к выводу, что факт обращения человека за кредитным консультированием прогнозировать будущие риски никак не помогает. Поэтому данный фактор перестали включать в расчет балла.
Не хочу сказать, что система расчета рейтинга нелогична, хотя порой она действительно такой выглядит. Я лишь хочу отметить, что пытаться логически обосновать, почему какой-то фактор учитывается при расчете балла, а другой нет, – бесполезное занятие.
Если вам отказали в кредите или страховке (или установили повышенную процентную ставку) на основании вашего низкого кредитного балла, по закону вам должны объяснить четыре главные причины, почему ваш рейтинг именно такой. Но даже это не всегда проливает свет на проблему. Если вам говорят, что у вас слишком много открытых кредитных счетов в различных розничных сетях, неизбежно возникает встречный вопрос: слишком много – это насколько много? Однако ответить на этот вопрос исходя только из вашего кредитного балла невозможно, необходимо анализировать кредитное досье.
Что касается кредитного балла, то это понятие многоплановое. Таких баллов может быть множество в зависимости от того, кто, как и зачем их считает. Например, если вы подаете заявку на ипотечный кредит, кредитор наверняка затребует ваше кредитное досье и расчет кредитного балла в специализированном кредитном бюро, которое занимается тем, что объединяет и усредняет информацию, поступающую от трех главных кредитных бюро.
А поскольку сведения, имеющиеся у каждого из этих трех основных кредитных бюро, как правило, немного отличаются друг от друга, да и формулы расчета рейтинга могут быть разными, то рассчитанные каждым из этих бюро баллы вряд ли окажутся схожими, причем различия бывают достаточно существенными.
Итак, вы подаете заявку на ипотечный кредит, а кредитор получает от специализированного бюро усредненный балл, помогающий определить, на какую кредитную программу и какую процентную ставку вы можете претендовать. В иных случаях кредитор предпочитает получать кредитный балл от одного из главных агентств или использовать разные агентства в разных частях страны.
Кредитный балл рассчитывается по требованию.
Если вы полагаете, что ваше кредитное досье и рейтинг хранятся в памяти компьютеров кредитных агентств и данные регулярно обновляются, то вы заблуждаетесь. Досье создается каждый раз заново по мере надобности. Когда кредитор (или вы сами) запрашивает информацию, компьютерная программа собирает различные сведения о вас, составляет справку о вашей кредитоспособности и рассчитывает кредитный балл.
Все постоянно меняется. Кредитные агентства получают новые потоки информации, поэтому, когда в следующий раз потребуется досье на вас, не исключено, что оно будет выглядеть уже по-другому. Изменения могут быть существенными или незначительными. И поскольку ваш кредитный балл рассчитывается на основе информации, содержащейся в вашем кредитном досье, с изменением информации он меняется тоже. Если вы заявляете о банкротстве или если один из ваших счетов передается инкассирующему агентству для взыскания долга, рейтинг может ощутимо снизиться. Но упасть он может и после, казалось бы, позитивных перемен, например, когда подходит срок изъятия записи о банкротстве или о судебном приговоре из досье. Дело в том, что в результате этого становится сложнее прогнозировать, что произойдет в случае изменения суммы или условий кредитования.
Например, у Джона записи о банкротстве и двух задолженностях по налогам по истечении семи лет были изъяты из кредитного досье. Он полагал, что в результате этого его кредитный балл должен резко подскочить вверх, а он, наоборот, снизился. Вероятнее всего, причина заключалась в том, что ранее он причислялся к группе банкротов, а теперь стал просто потребителем, о котором почти нет никакой кредитной информации.
Если вы сталкивались с проблемой возврата кредитов, то, возможно, думаете, что избегать долгов – хороший способ избежать проблем, а заодно укрепить свой кредитный рейтинг. Но система оценки рейтинга основывается на информации, которая позволяет прогнозировать, как вы справитесь с задачей возврата кредитов в будущем. И если никакой свежей информации на этот счет поступать не будет, если анализировать будет нечего, то ваш рейтинг пострадает. А если о вас вообще нет никаких сведений, добиться хорошего кредитного балла будет особенно трудно.
Самодостаточный Сэм
Сэм терпеть не мог банки, кредитные карты, политические партии, профсоюзы, телевидение, активистов благотворительных кампаний и религиозных фанатиков. Особенно он ненавидел электрические компании.
Сэм просто хотел, чтобы его оставили в покое. Он жил в маленькой хибаре в глуши штата Айдахо, недалеко от пика Гранд-Титон. Носил длинные волосы, длинную бороду и не выпускал из рук короткоствольное ружье. Все лето он заготавливал дрова, чтобы греться зимой, а вечерами пользовался газовым фонарем, чтобы не платить местной электрической компании, которую считал исчадием ада. Когда приходило время сбора урожая, Сэм делал запасы на зиму (черника, яблоки и т. д.).
В дополнение к этому он немного подрабатывал, раскладывая по конвертам рекламные листовки. Ему платили наличными, что его вполне устраивало. Хотя Федеральная резервная система (печатающая деньги) ему не нравилась тоже, банки он ненавидел сильнее. У Сэма не было банковского счета, да он в нем и не нуждался, предпочитая иметь дело с наличностью.
Делая покупки, Сэм тоже расплачивался наличными и гордился тем, что ему каждый месяц не приходили счета к оплате, при этом был уверен, что его кредитный рейтинг выше, чем у кого бы то ни было.
Вместе с тем Сэм беспокоился о здоровье матери, которая тоже жила одна в Арканзасе. Он часто думал о том, как бы позвонить ей, но у него не было телефона. Владелец расположенной неподалеку от его хижины небольшой бензоколонки не позволял Сэму пользоваться единственным в городе таксофоном, поскольку они много лет назад поссорились, не сойдясь во взглядах на энергетику. Так что позвонить матери удавалось крайне редко.
И вот однажды к его хижине подъехал почтовый грузовичок. За последние пять лет такого не случалось. Счетов к оплате Сэм не получал, на газеты и журналы не подписывался, а что касается почтовой рекламы, то пять лет назад, вооружившись базукой, он выгнал со своей территории почтальона, привезшего каталог товаров, доставлявшихся по почте. Сэм не сомневался в том, что единственное эффективное средство против почтового мусора – тяжелое огнестрельное оружие.
Почтальон приближался осторожно, подняв руки вверх. В одной руке он держал белый флаг, а в другой белый конверт. Он прокричал, что у него для Сэма письмо от его родни из Арканзаса. Сэм ответил почтальону, чтобы тот положил письмо на землю там, где стоит, и отошел. Почтальон бросил письмо и поспешно уехал. Сэм отложил свою базуку и пошел за письмом.
Письмо было от брата Элберта, который сообщал о кончине матери и очень просил Сэма приехать на похороны. В конверт был вложен билет на самолет.
Сэм колебался. Ему не очень-то хотелось видеть своих родственников, но он должен был отдать последний долг матери. Поэтому он сложил вещи в свой старенький пикап «Студебекер» и отправился – достаточно заблаговременно – в аэропорт Айдахо-Фолс.
«Студебекер» выдержал только 40 миль. Сэму удалось кое-как дотянуть до ближайшей СТО, владелец которой заявил, что ему нужен задаток, чтобы заказать необходимые запчасти. Он попросил у Сэма кредитную карту, но тот заявил, что карты у него нет и вообще ни в каких картах он не нуждается. Хозяин мастерской лишь пожал плечами. Он и наличные возьмет. Сэм выложил наличными достаточно, чтобы удовлетворить владельца СТО, и оставил себе на такси до аэропорта.
В аэропорту Сэма попросили предъявить удостоверение личности. Он показал свои водительские права, которые не обновлял уже три года. Представитель авиакомпании сказал, что нужен какой-нибудь другой, действительный документ, который удостоверил бы его личность. Но у Сэма ничего другого не было – ни кредитных карт, ни магазинных карт, чем он, собственно, и гордился, полагая, что у него высочайший кредитный рейтинг.
Сотрудник аэропорта напрягся и вызвал подмогу. Сердитые бородатые мужчины с просроченными документами – не самые любимые клиенты авиакомпаний. Сэма вежливо попросили подождать, пока не будет выполнена необходимая проверка, тот в ответ проворчал, что не хотел бы опоздать на похороны матери.
Представитель авиакомпании ушел за перегородку и через компьютер подключился к общенациональной базе данных, призванной обеспечивать безопасность полетов, чтобы найти какую-нибудь информацию о Сэме. Он нашел его номер социального страхования, но никаких реальных выплат в фонд социального страхования сделано не было. Никакой другой информации об этом странном человеке не оказалось, он был словно невидим для системы, что само по себе было подозрительным.
Возник вопрос: каким образом Сэм приобрел билет? После недолгих поисков сотрудники вышли на Элберта. Компьютер выдал информацию о том, что Элберт служил в национальной гвардии Арканзаса. Запросили подтверждение. Когда удалось дозвониться до самого Элберта, тот подтвердил, что его непутевый брат действительно направляется на похороны матери.
Сэму позволили подняться в самолет, и он даже не догадывался, что из-за своей лучшей в мире кредитоспособности едва не остался за бортом.
Прибыв в Литл-Рок, столицу штата Арканзас, Сэм понял, что у него не хватает денег на такси до Боткинберга, где должны были состояться похороны. Тогда он решил, что дешевле будет взять машину напрокат, однако у первой же стойки у него сразу попросили кредитную карту. Он снова с вызовом ответил, что сроду таких не имел. Ему вежливо ответили, что без кредитной карты взять машину напрокат он не сможет.
Сэм метнулся к другой стойке, потом к третьей и к четвертой. Он в ярости кричал, что только в Америке человек с лучшим кредитным рейтингом не может взять напрокат автомобиль без кредитной карты. Тут к Сэму подошел симпатичный мужчина лет тридцати с небольшим и предложил помощь. Он сказал, что едет в том же направлении и может Сэма подбросить, чтобы он успел на похороны матери. В результате Сэм успел на церемонию и не знал, как благодарить своего попутчика. Тот ответил, что никакой благодарности ему не нужно. Он так или иначе ехал по делам в северном направлении, а если кого и следует благодарить в этой ситуации, то его работодателя, местную электрическую компанию.
Как ярко показывает пример Сэма, в современном обществе очень трудно поддерживать превосходную кредитную репутацию, а уж тем более передвигаться по стране, не имея кредитной истории. Вы, конечно, можете выбрать для себя жизнь отшельника в горах, но так могут жить очень немногие. Остальным так или иначе приходится заботиться о своем кредитном профиле и кредитном рейтинге.
В наши дни лучше иметь в запасе ряд кредитных успехов. Иными словами, четыре-пять счетов разного типа со своевременно погашаемой задолженностью обеспечат вам лучший рейтинг, какой только можно иметь. Включите в этот набор кредитную карту крупного эмитента и, может быть, кредит на автомобиль, ипотеку, карту розничного магазина и еще что-нибудь.
Это не значит, что вы должны открыть все эти счета одновременно. Наоборот, это негативно отразилось бы на вашем кредитном рейтинге в краткосрочной перспективе. Но если ваша кредитная история слишком скудная и ваш кредитный балл отражает это, то вам могут пригодиться какие-то позитивные рекомендации.
