Военные под защитой закона

 

Военнослужащие находятся в особо трудном положении. Еще во времена Гражданской войны им приходилось сочетать службу родине с решением насущных бытовых проблем. Для того чтобы защитить интересы нации, защитив тех, кто нации служит, Конгресс принял мораторий на любые гражданские иски, выдвигаемые против солдат и моряков союзной армии. Мораторий признавал, что военнослужащим нужно сосредоточиться на решении военных проблем, а не ломать голову над тем, как им платить по счетам. В то же самое время мораторий признавал, что военнослужащим не всегда хватает денежного содержания, чтобы можно было своевременно оплачивать счета, которые накапливаются, пока они сражаются за родину. Говоря попросту, мораторий приостанавливал действие любых гражданских процедур, возбужденных против военнослужащих (разрыв контракта, банкротство, конфискация, развод и т. д.), до их возвращения с военной службы домой.

В 1918 году аналогичный мораторий снова вступил в силу в отношении военнослужащих, воевавших на фронтах Первой мировой войны. Закон о социальной защите солдат и моряков 1918 года, который был не настолько всеобъемлющим, как мораторий времен Гражданской войны, но тем не менее защищал военнослужащих от банкротства, конфискации имущества, недвижимости и тому подобных действий, по окончании войны утратил силу.

Закон о социальной защите солдат и моряков 1940 года был значительным шагом вперед по сравнению с одноименным законом 1918 года, поскольку отменял срок давности льгот для солдат, участвовавших во Второй мировой войне. До 2003 года в этот закон было внесено 11 поправок, отражавших изменения, происходившие в вооруженных силах и в обществе.

9 декабря 2003 года президент Буш подписал Закон о социальной защите военнослужащих (SCRA), который заменил собой закон 1940 года. SCRA сохранил дух законов 1918 и 1940 годов, но учитывал и те глубочайшие перемены, которые произошли в мире за все эти годы.

SCRA помогает военнослужащим выполнять их юридические и финансовые обязательства, с тем чтобы это не препятствовало исполнению ими своих должностных обязанностей. Его цель – не помочь военнослужащим игнорировать взятые на себя обязательства, а облегчить бремя этих обязательств во время несения действительной службы. Например, военнослужащий вправе расторгнуть договор аренды автомобиля, если его призывают из резерва на действительную службу на срок 180 дней и более. В самом деле, он же не сможет пользоваться автомобилем, пока будет воевать, так справедливо ли заставлять его платить?

Аналогичным образом военнослужащие, постоянно меняющие дислокацию или командируемые на другое место службы на срок 90 дней и более, имеют право расторгнуть договор аренды жилья. Члены семьи военнослужащего, находящегося на действительной службе, не могут быть выселены из занимаемого жилья, кроме как при соблюдении особых условий (постановление суда, арендная плата, превышающая 2400 долларов, и др.).

SCRA предоставляет военнослужащим, находящимся на действительной службе, автоматическую 90-дневную отсрочку судопроизводства, когда против них возбуждены какие бы то ни было судебные или административные процедуры. При необходимости отсрочка может быть продлена. Если в дополнительной отсрочке отказано, суд должен назначить комиссию, призванную защищать права военнослужащего, пока он находится на действительной службе.

SCRA устанавливает 6-процентный лимит на процентные ставки по любым кредитам, взятым до призыва на действительную службу (включая долги по кредитным картам). Если нормальная процентная ставка выше 6 %, лишние проценты не просто замораживаются, а именно прощаются. По возвращении военнослужащего с действительной службы взимаемые с него ежемесячные платежи должны отражать сумму процентов, сэкономленных за время несения службы.

Военнослужащие, находящиеся в запасе, также защищены SCRA с момента получения ими мобилизационных предписаний. Это делается для того, чтобы дать им время привести свои дела в порядок.

Любой военнослужащий, который пытается отстаивать свои права, ссылаясь на SCRA, также защищен от любых форм дискриминации. Вас нельзя уволить с работы, выселить из дома или отказать в кредите только на том основании, что вы апеллируете к Закону о социальной защите военнослужащих.

Действие SCRA распространяется также на граждан США, служащих в вооруженных силах союзных стран в обстоятельствах, которые можно считать аналогичными действительной военной службе в американских вооруженных силах. Кроме того, защита распространяется и на членов семьи и лиц, находящихся на иждивении у военнослужащего, если их способность выполнять финансовые обязательства пострадала вследствие призыва военнослужащего на действительную службу.

В Законе о социальной защите военнослужащих предусмотрено много разных положений и нюансов, но в большинстве случаев, для того чтобы закон защитил вас от кредиторов, вы должны суметь доказать, что действительная военная служба подорвала ваши финансовые возможности.

В какой бы ситуации вы ни находились, любые детали, касающиеся действия закона и применимости его к вам, необходимо уточнять у юристов.

 

Глава двенадцатая

Инкассирующие агентства

 

Инкассирующие агентства занимаются взысканием долгов. Часто внушающие страх и ужас, они могут быть весьма агрессивными и способны сделать вашу финансовую жизнь просто невыносимой. Однако знание своих прав во взаимоотношениях со сборщиками долгов позволит вам общаться с этими докучливыми людьми более спокойно и уверенно.

 

Долг после смерти

 

Елену постигло тяжелое горе. Умер ее муж Джозеф, с которым они прожили пятьдесят лет. Он работал до последнего дня, но финансовое состояние, которое он оставил Елене, хорошим назвать было никак нельзя. Они жили в видавшем виды передвижном доме на окраине города. После смерти Джозефа Елена должна была получить 2 тысячи долларов страхового возмещения. Еще тысяча долларов была у нее на сберегательном счете в банке. Больше у нее ничего было. В свои 88 лет она должна была как-то жить на этот, с позволения сказать, капитал.

Но это еще не все. Через две недели после смерти Джозефа она получила открытку от компании «XYZ Services» с соболезнованиями по поводу смерти мужа и напоминанием о непогашенной задолженности в размере 9 тысяч долларов, оставшейся на кредитной карте Джозефа.

Едена недоумевала. Она даже не знала о существовании этой кредитной карты.

Назавтра начались звонки. С ней разговаривали вежливо. Просили прощения, а потом говорили о «долге чести», который Елена должна отдать, рассчитавшись по долгам своего мужа. «Мы понимаем, что вам сейчас трудно, – говорили ей, – но надо как-то решить этот вопрос».

Елена попыталась объяснить этим людям, что она нищая, у нее вообще ничего нет. У нее даже машину конфисковали. Работать она не может в силу возраста и не знает, сколько еще сумеет платить за стояночное место для своего передвижного дома. Она даже не знает, что с ней будет завтра. Сборщиков долгов ее слова не тронули.

Из инкассирующего агентства Елене звонили по десять раз в день. Они пронюхали, что она скоро получит страховку за мужа в размере 2 тысяч долларов, и настоятельно рекомендовали ей на добрую память о своем муже отдать эти деньги им. Если она отдаст 2 тысячи долларов, они забудут про 9 тысяч долларов, которые остался должен Джозеф, и вопрос будет снят.

Во время одного из телефонных разговоров Елены с представителем агентства присутствовал ее сосед. Он слышал страх в ее голосе.

Когда она повесила трубку, сосед поинтересовался, в чем дело. Узнав, что кредитная карта была оформлена на имя Джозефа, он сказал, что со смертью мужа Елены задолженность должны были списать. Она ничего не обязана платить. По совету соседа пожилая женщина обратилась к адвокату, который, вникнув в суть дела, действуя в интересах Елены, подал против инкассирующего агентства иск за неправомерное причинение беспокойства.

Как показывает этот пример, в большинстве случаев, когда человек умирает, его долги умирают вместе с ним. Пережившие его члены семьи не обязаны покрывать оставшиеся после него долги.

Когда получателями кредита одновременно являются двое или более человек, то живые отвечают за долги умерших компаньонов, но, если должником являлся один человек, как это было в случае с Джозефом, с его смертью умирает и долг. (Имейте, однако, в виду, что в штатах Аризона, Калифорния, Айдахо, Луизиана, Невада, Нью-Мексико, Техас, Вашингтон и Висконсин, где практикуется система совместного имущества супругов, им в некоторых ситуациях приходится отвечать за долги друг друга.)

Это останавливает инкассирующие агентства? Нет, конечно. Они прибегают к таким аргументам, как долг чести и семейные обязательства, чтобы вырвать у человека хоть что-нибудь в то самое время, когда он переживает тяжелую утрату и слаб духом. Многие даже сами признают, что правовых оснований у них нет, но продолжают звонить, пока человек хоть что-нибудь им не заплатит или не решит обратиться за помощью к адвокату, с тем чтобы он наконец положил предел их домогательствам (что настоятельно рекомендуется делать).

Особенно остерегайтесь тех представителей агентств по взысканию долгов, которые, мягко говоря, вольно интерпретируют закон. Скажем, вы знаете, что ничего никому не должны, но звонящий начинает допытываться, при каких обстоятельствах умер ваш супруг. Затем он пытается внушить вам, что именно эта причина смерти, будь то несчастный случай, престарелый возраст, тяжелая болезнь или самоубийство, является исключением из правила, освобождающего вас от ответственности. Знайте, что это неправда. Причина смерти никакой роли с точки зрения вашей ответственности по долгам играть не может.

А что, если умерший (как Джозеф в приведенном примере) оставил наследство? В этом случае сборщики долгов могут подать иск, требуя свою долю. Как и кредиторы в случае банкротства, они могут что-то получить, а могут и остаться ни с чем. Как только дело о разделе наследства завершено, никакие претензии уже не принимаются. И если инкассирующие агентства продолжают приставать к вам, обращайтесь к адвокату.

Вы должны знать свои права, а также то, что некоторые агентства по взысканию долгов говорят и делают то, что им вздумается, лишь бы вы заплатили, и плевать им на закон. Они работают за комиссионные, и ваши чувства их не волнуют.

Существует федеральный закон «О добросовестной практике взимания долгов» (FDCPA), который требует от инкассирующих агентств честно и справедливо обращаться с людьми. Это не останавливает их, но, во всяком случае, накладывает ограничения на используемые ими методы.

FDCPA применим к личным, семейным долгам и долгам домашних хозяйств, долгов бизнеса он не касается. Но, если вы с использованием личной кредитной карты делали покупки для целей бизнеса, инкассирующие агентства едва ли узнают об этом, а значит, будут придерживаться рамок Закона о добросовестной практике взимания долгов, если, конечно, вы умеете постоять за свои права.

Сборщик долгов (инкассирующий агент) – это человек, по роду деятельности занимающийся взысканием задолженности с других людей. Как правило, этот термин применяется к сторонним агентствам по взиманию долгов, а не к самим кредиторам, хотя в вашем штате могут быть законы о взимании долгов, применимые и к кредиторам.

При первом контакте со сборщиком долгов вам нужно сделать следующее.

1. Узнайте его контактную информацию, включая номер телефона и адрес. Право на получение этих сведений вам предоставляет FDCPA.

2. Оспаривайте задолженность, если считаете, что что-то неправильно. Незамедлительно отправьте в агентство по взиманию долгов заказное письмо (с квитанцией о получении), где будет указано, что вы оспариваете задолженность и требуете тщательной проверки. Право на это вам предоставляет FDCPA. Если вы сомневаетесь, что долг начислен правильно, он перейдет в разряд оспариваемых и у вас появится время взвесить все варианты.

3. Заведите папку, для того чтобы фиксировать все свои контакты с агентством: кто звонил, что было сказано, о чем договорились. Сохраняйте также копии всех отправленных и полученных писем. Если действия агентства неправомерны, вы в дальнейшем можете претендовать на компенсацию.

4. Убедитесь, что срок давности по взысканию задолженности не истек. По его прошествии, если инкассирующее агентство продолжает требовать с вас долг, вы можете искать защиты в суде, ссылаясь на закон об исковой давности. И если вы потребуете от них прекратить попытки взыскать с вас долг, о котором давно пора забыть, они обязаны согласиться с этим (см. об этом ниже).

5. Не платите инкассирующим агентствам ничего, пока не удостоверитесь, что их требования законны, и не согласуете график погашения задолженности. Не позволяйте им действовать нахрапом.

 

Извещение

 

В течение пяти дней после первого контакта по поводу задолженности сборщик долгов должен выслать вам письменное извещение, где указано, сколько и кому вы должны и что вам делать, если вы не согласны с долгом.

В каждом штате есть свои законы относительно того, как долго кредиторы или нанимаемые ими инкассирующие агентства могут продолжать попытки взыскать с вас долг. Это так называемые законы об исковой давности. В некоторых штатах и для некоторых типов долгов срок давности не превышает четырех лет, хотя в других штатах или при других обстоятельствах может превышать даже двадцать лет. Это важно учитывать, потому что агентства по взысканию долгов зачастую резко активизируют свою деятельность, когда знают, что срок давности истекает.

Если вы совершите платеж в погашение задолженности, это может привести к тому, что срок давности будет продлен или даже возобновлен с нуля. Предположим, сборщик долгов требует с вас долг десятилетней давности, который давно вышел за пределы исковой давности. Он не может ни подать на вас в суд (потому что вы можете сослаться на закон об исковой давности), ни сообщить о вас в кредитное бюро. Он вообще ничего не может сделать, особенно если вы потребуете, чтобы он оставил вас в покое (см. об этом ниже). Но если вы ему заплатите (хотя бы символическую сумму), то отсчет срока давности может начаться сначала.

Важно понимать, что, когда вы платите что-то инкассирующему агентству, это для него не повод прекратить попытки получить с вас еще больше. Сборщики долгов могут давить на вас, настаивая, чтобы вы продемонстрировали «добрую волю». Если вы действительно не в состоянии оплатить долг или считаете, что долг начислен неправильно, тогда вам лучше отказаться платить и попросить их оставить вас в покое. Не забывайте, что любой платеж может лишить вас возможности в дальнейшем ссылаться на истечение срока давности.

 

Контакты

 

Сборщик долгов может приезжать к вам лично, обращаться по почте, по телефону, по телеграфу или по факсу. Однако он не может обращаться к вам в неудобное время, скажем, раньше 8:00 или позже 21:00, если только вы не скажете ему, что это нормально. Связываться с вами, когда вы на работе, он тоже не должен, если вы дадите ему понять, что ваш работодатель такие контакты в рабочее время не одобряет. Скажите агенту долгов, чтобы он не звонил вам на работу, и зафиксируйте этот разговор в своем досье, а если он будет продолжать это делать, обратитесь к адвокату.

 

Неразглашение

 

Инкассирующие агентства не должны никому сообщать о ваших с ними отношениях, кроме как вашей супруге. Они могут обратиться к вашим соседям или работодателю, чтобы получить вашу контактную информацию, но не более того. При этом они не должны говорить, что поводом для обращения послужила ваша непогашенная задолженность. Как только они разыщут вас, всякие их контакты с третьими лицами должны прекратиться.

Если вы нанимаете адвоката, чтобы он представлял ваши интересы, представители инкассирующих агентств должны обращаться к нему, а не к вам. Порой я оказываю такую услугу своим клиентам, с которыми сборщики долгов обходятся грубо. Общаясь с адвокатом, эти люди становятся как шелковые, и вы можете спокойно спать.

 

Угрозы и ложь

 

Многие из тех, кому приходилось иметь дело со сборщиками долгов, отмечают, что для них считается нормальным лгать и говорить что угодно, лишь бы заставить человека заплатить. Разумеется, юридические пределы тому, что они могут говорить и делать, существуют, но большинство людей своих прав не знают, а потому принимают все как должное.

Указанные ниже действия со стороны сборщиков долгов являются противозаконными. Ведите записи и в случае недобросовестного поведения представителей инкассирующих агентств обращайтесь за помощью к адвокату.

Примеры противозаконных домогательств:

– угрозы применить силу или причинить вред;

– нецензурная брань;

– непрекращающиеся телефонные звонки, призванные вывести вас из душевного равновесия.

 

Примеры лживых заявлений:

– лживые утверждения, что вы совершаете преступление; угрозы, что вы будете арестованы, если не заплатите;

– лживые заверения, что они действуют по поручению кредитного бюро;

– неправильное начисление суммы долга;

– утверждения, что отправленные вам бумаги являются юридическими документами, в то время как это не так;

– утверждения, что отправленные вам бумаги не являются юридическими документами, в то время как это именно так;

– лживые утверждения о вашей ответственности за чужие долги (обычно за долги супругов или родственников);

– угрозы применить действия, которые им не под силу (например, арестовать вашу зарплату без санкции суда).

 

Обратите внимание! Сборщик долгов может пригрозить, что он сообщит вам на работу и вашу зарплату арестуют, если вы немедленно не погасите долг. Почти во всех случаях (кроме задолженности по налогам и некоторых видов студенческих займов) инкассирующий агент или кредитор должен сначала добиться решения суда о вашей виновности, а затем просить суд об аресте вашей зарплаты. Захотят ли они заниматься всем этим, зависит от величины вашей задолженности и вероятности получить с вас деньги. Но в любом случае дело это требует времени. Если вы слышите подобные пустые угрозы со стороны сборщиков долгов, все фиксируйте.

Банкротство. Если вы завершили процедуру банкротства, большинство ваших долгов будут списаны. Это означает, что вы этим кредиторам уже ничего не должны. Но зачастую это не останавливает их. Некоторые все равно пытаются взыскать уже списанные долги, хотя это и противозаконно. Как только представители агентства по взысканию долгов или кредитор свяжутся с вами и заикнутся о возвращении списанного долга, сразу же дайте им решительный отпор.

Сообщите об этих противозаконных действиях адвокату (если он у вас есть) или в суд, занимающийся делами о банкротстве. Адвокат будет счастлив помочь вам, потому что, если сборщиков долгов признают виновными в нарушении FDCPA, его гонорар будет взыскан с них.

 

Недобросовестная практика

 

Ниже приводятся примеры недобросовестной практики, которая является прямым нарушением закона. Сборщики долгов не должны:

– требовать с вас больше, чем вы должны, если иное не предусмотрено законами штата;

– депонировать чек, подписанный задним числом;

– отбирать или угрожать отобрать ваше имущество, если это не предусмотрено законом;

– связываться с вами посредством почтовых открыток.

 

Никогда не выдавайте представителю инкассирующего агентства чек, подписанный задним числом. Риск слишком велик. Сознательная подделка чека является серьезным уголовным преступлением.