Из чего складывается кредитный балл?

 

Когда рейтинг рассчитывается по системе FICO, то чем выше балл, тем лучше. Баллы выше 720 обычно считаются превосходными (максимальный балл, как правило, 850). Баллы, попадающие в диапазон от 680 до 720, считаются достаточно хорошими, а все, что выше 650, но ниже 680, не ужасно, но вам могут установить более высокую процентную ставку. Когда же балл ниже 650, у вас могут возникнуть проблемы с получением кредита, или же вам назначат самые высокие проценты. Впрочем, это все в среднем, потому что у каждого кредитора могут быть свои собственные критерии.

По системе FICO балл рассчитывается с учетом пяти категорий информации (с указанием их относительного веса).

Ясно, что история платежей является самым важным фактором при расчете кредитного балла. Но есть довольно тонкие моменты, о которых вы, возможно, не знаете.

Большинство кредиторов сообщают кредитным агентствам об имевшей место задержке платежа только в случае, если она превышает 30 дней (хотя зачастую пеню за просрочку назначают, даже если вы опоздали с платежом хотя бы на час). Однако этого правила придерживаются не все и не всегда, поэтому в любом случае перепроверьте, если не успеваете внести деньги вовремя. Если вы хронически опаздываете с платежами (хотя бы даже на несколько дней), кредиторы могут закрыть ваш счет или назначить максимальную процентную ставку.

Недавние задержки с платежами, даже если речь идет о небольших суммах, могут существенно подорвать ваш рейтинг.

Допущенные вами задержки платежей, попав в кредитное досье, остаются там на 7 лет, даже если вы давно все наверстали или полностью погасили задолженность. Подробнее об этом мы поговорим в следующей главе.

При прочих равных условиях время просрочки важнее суммы. Например, задержка минимального платежа в размере 20 долларов в течение 4 месяцев подряд хуже для вашего кредитного рейтинга, чем однократная задержка платежа по автомобильному кредиту в размере 300 долларов.

Величина остатка на счете играет, однако, более весомую роль, как полагают многие. Человек, который все платит вовремя, но имеет огромную величину задолженности, напрасно думает, что у него отличный кредитный рейтинг. При оценке рейтинга в этой ситуации учитывается несколько факторов: 1) насколько остатки на ваших револьверных счетах, таких как кредитные карты и кредитные линии, близки к установленным лимитам. Чем ближе вы к лимиту, тем хуже будет ваш балл;

2) сколько вы должны по сумме всех револьверных кредитных линий. Сложите все доступные вам кредитные линии, а затем суммируйте все невыплаченные остатки. В идеале суммарный остаток не должен превышать 10 % от доступного максимального кредита. Если превышает, от этого страдает ваш кредитный рейтинг;

3) сколько вы должны по сравнению со среднестатистическим жителем страны.

Чтобы укрепить свою кредитоспособность, нет необходимости тащить на себе бремя долгов. Да, вам нужны кредитные карты как демонстрация вашей платежеспособности, но ведь задолженности на них может и не быть. Используйте карты, когда делаете покупки, но своевременно и полностью погашайте долг.

Итак, не следует накапливать задолженность по кредитным картам и другим счетам, это не подлежит сомнению, но в то же время позвольте дать вам совет: будьте осторожны с закрытием старых счетов.

 

Закрытие счетов

 

Если вам когда-то уже приходилось брать кредит, то вполне может оказаться, что ваши старые счета, о которых вы давно позабыли, продолжают числиться в вашем кредитном досье как открытые. Если вы специально не попросите кредитора закрыть ваш счет, по своей инициативе он вряд ли это сделает (поскольку надеется, что вы еще вернетесь). Но если вы потребуете, то он обязан будет закрыть счет и дать знать об этом кредитным агентствам.

Но хорошо ли это для вашей кредитной репутации? Возможно, не очень. По идее, в системе FICO закрытие счета если и отражается на вашем кредитном рейтинге, то только в худшую сторону. Однако, если вы обратитесь к опытному ипотечному брокеру, он обязательно расскажет, что у него был клиент, который закрыл все свои неактивные счета, и кредитный балл его тут же подскочил. Тут есть свои нюансы. Закрытие счетов может навредить вашей кредитной репутации по трем причинам:

1) вероятнее всего, вы закрываете наиболее старые счета. Само по себе закрытие счета не влечет за собой обязательное удаление его из вашей кредитной истории, но если закрыт достаточно старый счет, то он может «выпасть» из кредитного досье, которое в результате становится менее содержательным, а это плохо для рейтинга;

2) при вычислении кредитного балла, как уже говорилось выше, оценивается соотношение доступного суммарного кредитного лимита и суммарного остатка на счетах. Если вы закроете часть счетов с нулевым балансом, соотношение изменится в худшую сторону. Сама величина доступного кредита при вычислении рейтинга FICO не учитывается, хотя некоторые кредиторы на это тоже обращают внимание;

3) закрытие счетов может привести к тому, что у вас останется слишком мало ориентиров, по которым можно судить о вашей платежеспособности и добросовестности.

 

Обратите внимание на письмо, которое Джерри Детвайлер, наш редактор, получила от одного ипотечного брокера. Он рассказывает об опыте закрытия счетов у одного из его клиентов:

 

У меня был интересный день. Первым делом поутру я запросил кредитный балл одного из моих клиентов и получил цифры 648, 677 и 684. Клиент не мог понять, почему цифры такие низкие, ведь еще два месяца назад они были в диапазоне 700–710. Я тоже поначалу не мог объяснить, как такое произошло, поскольку просроченных платежей не было, но решил спросить, не закрывал ли он счета по кредитным картам в последнее время. Оказалось, что он действительно недавно закрыл счет по своей самой старой карте. Никаких других причин для столь резкого падения рейтинга я не вижу.

 

Джерри пересказала эту историю своей знакомой, у которой был совсем другой опыт. Пару месяцев назад она запросила свое досье, и ее кредитный балл оказался в районе 570. При наличии 17 кредитных карт у нее была значительная сумма доступного кредита, а просроченных платежей не было. Она закрыла 7 карт, причем догадалась (или ей так повезло) закрыть новые, а старые оставила. Месяц спустя ее рейтинг возрос до 640.

Полагаю, что в обоих случаях столь резкие колебания рейтинга связаны с тем, что речь идет о достаточно молодых людях, у которых кредитная история короткая по определению. Вряд ли такие скачки были бы возможны, насчитывай их кредитная история лет 20–30, но кто знает…

Если вы действительно хотите закрыть неактивные счета, закрывайте их по одному с интервалом не менее шести месяцев. FICO рекомендует начинать с закрытия магазинных карт, а не кредитных карт крупных эмитентов, причем закрывать в первую очередь более свежие карты, старые сохраняя. И обязательно оставьте несколько карт открытыми – на случай непредвиденных расходов, а также для улучшения кредитной истории.

 

Запросы

 

Всякий раз, когда какая-либо компания запрашивает ваше кредитное досье, этот запрос фиксируется. Существует два основных типа запросов: «жесткие» (которые увидит очередная компания, запрашивающая ваше досье) и «мягкие» (которые никто, кроме вас, не увидит). «Жесткие» запросы могут оказывать влияние на ваш кредитный рейтинг, «мягкие» нет.

«Мягкие» запросы включают в себя:

– промоционные запросы (когда ваше досье предварительно просматривается с целью предложения вам кредита);

– запросы со стороны ваших кредиторов;

– ваши собственные запросы;

– запросы со стороны работодателя и страховых компаний (они могут быть «жесткими», но, как правило, в расчете кредитного балла не учитываются).