Кредитная документация состав и хар-ка.

Всякая экономическая, в том числе кредитная, сделка требует опре­деленного документального оформления. Устные переговоры, которые ведет клиент с банком, на начальном, предварительном этапе, так или иначе заканчиваются представлением в кредитное учреждение его пись­менного ходатайства (обоснования необходимости кредита на опреде­ л енные пели). “Под рукой” у банка должны быть также материалы, позволяющие ему определить финансовое положение клиента, его кре­дитоспособность. Банку необходимо поэтому иметь, а клиенту пред­ставлять баланс на начало года.

Отечественные и зарубежные банки практикуют требования получения баланса за последние 2-3 года, при Необходимости запрашивают баланс на ближайшую месячную дату. Вместе с балансом предприятия представляют в банк отчетность по прибылям и убыткам.

Обоснование необходимости кредита (его также называют технико-эк ономически м обоснованием) содержит просьбу клиента на полу­чение кредита на конкретные цели, в необходимом размере, под опре­деленный процент и на конкретный срок.

В целом комплект документов, представляемых клиентами в банк, Регламентируется Положением “О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погаше­ния)” ЦБРФ от 31.08.1998 г. № 54-П. Согласно данному положению вся документация распределяется на три группы.

СТРУКТУРА документации, представляемой в банк предприятиями-заемщиками для получения кредита

I группа документация, подтверждающая юридическую правомочность заемщика (Учредительный договор Устав Свидетельство о регистрации Сведения о руководстве предприятия Контракт на поставку продукции Лицензия на экспортную поставку)

II группа документация, характеризующая экономическое состояние клиента и материальную гарантированность возврата кредита (Баланс и некоторые расшифровки и приложения к нему Отчетность по прибылям и убыткам Прогноз денежных потоков Выписки из лицевых счетов (в рублях и валюте) Бизнес-план План маркетинга производства и уп­равления Технико-экономическое обоснование Договор на аренду складских поме­щений Накладные на поставку товаров Кредитные договора с другими бан­ками Гарантии, поручительства, страховые полисы)

III группа документация по оформлению ссуд (кредитная документация) (Срочные обязательства Кредитный договор Договор о залоге Карточка образцов подписей и печати)

Кредитный договор является важнейшим документом, определяющим права и обязанности участников кредитной сделки. В нем содержатся экономическая и юридическая ответственность сторон. Строго опреде­ленной формы кредитного договора, рекомендуемой коммерческим бан­кам Центральным банком РФ, не существует. И тем не менее кредитный договор имеет вполне определенный ос­тов, вокруг которого строится вся схема соглашения. Разумеется, он фик­сирует полное наименование участников, их юридические адреса; пред­мет договора, сумму, срок, порядок погашения, процентную ставку, размер комиссионных, обеспечение и гарантии. В целом достаточно точ­но определяются условия кредитования. Особое значение придается кре­дитным оговоркам, дающим право банку в случае задержки платежа, Несоблюдения договорных условий реализовать свое право на возвра­щение кредита и уплаты процента за счет ресурсов и имущества как са­мого клиента, так и его гарантов. Специальные разделы посвящены обязанностям как клиента, так и банка.

Помимо кредитного договора при необходимости может заключаться также договор о залоге. Практически происходит так: если залог присутствует в кредитной сделке, то договор о залоге заключается обязательно, причем зачастую для прочности подписи клиента и банка дополнительно заверяются нотариусом.

“Положение о порядке предоставления (размещения) кредитными орга­низациями денежных средств и их возврата (погашения) ” обязывает бан­ки иметь также ряд внутренних документов, в том числе отражающих:политику банка по размещению (предоставлению) кредитов;учетную политику и подходы к ее реализации;процедуру принятия решений по кредитованию;распределение полномочий между подразделениями и должност­ными лицами; порядок кредитования клиентов кредитной организации.