Ћекции.ќрг


ѕоиск:




 атегории:

јстрономи€
Ѕиологи€
√еографи€
ƒругие €зыки
»нтернет
»нформатика
»стори€
 ультура
Ћитература
Ћогика
ћатематика
ћедицина
ћеханика
ќхрана труда
ѕедагогика
ѕолитика
ѕраво
ѕсихологи€
–елиги€
–иторика
—оциологи€
—порт
—троительство
“ехнологи€
“ранспорт
‘изика
‘илософи€
‘инансы
’ими€
Ёкологи€
Ёкономика
Ёлектроника

 

 

 

 


 то может стать ипотечным заемщиком




 

Ќ» “ќ не любит сдавать экзамены. Ќо приходитс€. ѕодава€ в банк за€вку на ипотечный кредит, мы, по сути, сдаем экзамен. » какими бы успешными и благополучными мы не казались сами себе, немногие избегают опасений: а вдруг откажут? ѕопробуем подробнее изучить критерии, по которым банк выбирает заемщиков и оценивает их кредитоспособность.

—амо собой разумеетс€, ипотечный заемщик должен быть совершеннолетним, хот€ кое‑где на вещи смотр€т более реалистично и не рассматривают за€вки от лиц, не достигших 21 года. ¬прочем, пон€тно, что студенты и начинающие работники как ипотечные заемщики особого довери€ у банка не вызывают, всерьез воспринимаютс€ люди старше 25 лет. —уществует и Ђверхний пределї: по неписаному правилу погашение ипотечного кредита должно завершитьс€ до наступлени€ пенсионного возраста. ѕлатежеспособность пенсионеров в –оссии оцениваетс€ невысоко Ц банки не хот€т рисковать.

“ак что дл€ большинства заемщиков самый долгий срок, на который можно разжитьс€ ипотекой, определ€етс€ как разница между 65 годами дл€ мужчин и 55 годами дл€ женщин и возрастом на момент выдачи кредита. »сход€ из этого, рассчитываетс€ максимально возможный срок погашени€ кредита. “аким образом, получить кредит на тридцать лет может женщина не старше 25 лет и мужчина не старше 30 лет, п€тидес€тилетний мужчина может рассчитывать на кредит сроком не больше дес€ти лет, а п€тидес€тилетн€€ женщина и того меньше Ц всего на п€ть лет.

»ногда банк позвол€ет гасить ипотечный кредит и после перехода пенсионного рубежа. Ќо см€гчение ограничений по возрасту сопровождает масса оговорок. Ќапример, потребуетс€ вз€ть в созаемщики совершеннолетних детей или в дополнение к приобретаемой квартире заложить в банк еще что‑нибудь ценное, чаще всего Ц какую‑то недвижимость.

 ј  ѕ–ј¬»Ћќ, дл€ получени€ ипотечного кредита надо иметь российское гражданство, хот€ по этому пункту возможны отступлени€, если иностранец законно находитс€ на территории –оссии и имеет подтверждающие это документы Ц вид на жительство и разрешение на работу. Ѕанк предпочитают выдавать кредиты заемщикам, имеющим посто€нную регистрацию в том же регионе, где расположен их офис, но и здесь возможны варианты. √лавное Ц чтобы вы были хоть где‑нибудь прописаны. ≈сли в регионе действи€ банка у вас не будет посто€нной регистрации, но будет посто€нное место работы, шансы на получени€ кредита достаточно высоки.

ќб€зательное требование к заемщику Ц посто€нное место работы, как минимум, год общего стажа и полгода работы на текущем месте. –азумеетс€, услови€ относительно длительности как общего стажа, так и стажа работы на текущем месте у некоторых банков могут быть и более жесткими.

ќдно из главных условий получени€ ипотечного кредита на приобретение недвижимости Ц наличие средств на первоначальный взнос дл€ его оплаты. ћинимальный размер первоначального взноса в разное врем€ может увеличиватьс€ или уменьшатьс€ в зависимости от степени благопри€тности экономической ситуации в стране или от различных программ банков. ¬ периоды стабильности размер первоначального взноса снижаетс€ до уровн€ 10Ц20 процентов от стоимости недвижимости, и даже до нул€. ¬ кризисные периоды величина первоначального взноса поднимаетс€ до 30Ц50 процентов от цены покупки.

ѕри рассмотрении за€вки на ипотечный кредит определ€ющим моментом дл€ вынесени€ решени€ по ней станет, насколько прочно ваше материальное положение. »сход€ из этого, чтобы стать ипотечным заемщиком, необходимо продемонстрировать банку и подтвердить документами свою финансовую состо€тельность и кредитоспособность. Ћучший вариант подтверждение заработка Ц официальна€ справка о размере зарплаты по форме 2‑Ќƒ‘Ћ (то есть провер€ема€ через налоговый орган). ≈сли ваша зарплата или часть ее выплачиваетс€ Ђв конвертеї Ц банк может прин€ть справку о доходах в свободной форме, заверенную подписью и печатью работодател€.

≈сли у вас есть посто€нные дополнительные заработки, желательно подтвердить справками и их, даже в том случае, если дл€ получени€ кредита хватает суммы основного заработка. Ёто прибавит банку уверенности в вашей платежеспособности.

ѕомимо заработка могут быть и другие виды доходов. Ќапример, вы сдаете в аренду машину, дачу, гараж или квартиру. »ли получаете дивиденды по принадлежащим вам акци€м, прибыль от участи€ в бизнесе. ќп€ть же, дополнительный плюс вам как заемщику. √лавное, чтобы вы могли подтвердить свои дополнительные доходы документально.

 роме того, ваше финансовое положение косвенно характеризует и наличие в вашей собственности ликвидных активов Ц то есть ценного имущества, которое легко обратить в деньги. ≈сли в вашей собственности есть квартира, дача, загородный дом, капитальный гараж или бокс в парковочном комплексе, крупный пакет ценных бумаг, депозит на большую сумму, автомобиль, катер Ц это зарекомендует вас как человека, достойного финансового довери€.

—тоит учесть, что помимо доходов банк будет интересоватьс€ и вашими расходами: наличием иждивенцев Ц несовершеннолетних детей, нетрудоспособных родственников, финансовых об€зательств Ц алиментов, кредитов и т. п. ¬ принципе, даже с кредитом Ђна рукахї вы можете претендовать на еще один, если банк сочтет, что ваша платежеспособность это позвол€ет.

ƒополнительным положительным фактором при рассмотрении за€вки на ипотечный кредит будет наличие положительной кредитной истории. ≈сли вы в прошлом брали кредиты и аккуратно гасили их, но в бюро кредитных историй (Ѕ ») сведений о вас нет, можно представить в банк копии ваших прежних кредитных договоров и справку о погашении кредита.

ќбразование, специальность и должность тоже имеют значение при рассмотрении за€вки на получение ипотечного кредита. ƒл€ банка важен также ваш гражданский, социальный и профессиональный статус. јндеррайтеры Ц специальна€ служба, котора€ занимаетс€ проверкой сведений о соискателе на кредит, оценивают и вашу социальную Ђстоимостьї. ¬ первую очередь оцениваетс€ востребованность профессии и средний уровень дохода в вашей сфере де€тельности.   числу Ђлюбимчиковї банков относ€тс€ бухгалтеры, программисты, госслужащие. ¬ысшее образование или учена€ степень гарантируют определенную конкурентоспособность на рынке труда, и, значит, тоже учитываютс€ банком. ƒополнительный плюс Ц быстрый карьерный рост и солидна€ должность, поскольку это позвол€ет быть более‑менее уверенным в дальнейшем росте доходов заемщика.

ќ„≈Ќ№ важно подробно описать работу своей компании. «ачастую заемщик очень скупо рассказывает о своем месте работы Ц это может снизить его кредитный потенциал. —уществует больша€ разница, кто пришел за кредитом: работник ќќќ Ђ–омашкаї непон€тного профил€, где числитс€ три с половиной человека, или сотрудник организации со штатом в двести человек, зан€той оптовыми продажами. ≈сли в штате вашей компании числитс€ меньше дес€ти человек, основна€ часть зарплаты выдаетс€ Ђв конвертеї и банку не удастс€ получить никаких сведений о ее де€тельности от ее партнеров и подр€дчиков, на ипотечный кредит рассчитывать не приходитс€. ’орошо, если ваша компани€ представлена в »нтернете собственным сайтом с персональным доменным именем. —транички, созданные на бесплатных хостингах вроде narod.ru, не считаютс€. Ќо и при наличии сайта банковский специалист оценит, насколько профессионально он сделан, регул€рно ли обновл€етс€, как высока посещаемость.

” каждого банка свой, индивидуальный набор критериев дл€ оценки Ђгодностиї ипотечных заемщиков. Ќапример, в некоторых кредитных учреждени€х практически об€зательным условием €вл€етс€ наличие водительских прав и заграничного паспорта Ц как свидетельство определенного уровн€ вашего образа жизни. ¬ других, где практикуетс€ так называемый визуальный андеррайтинг (проще говор€ Ц фейс‑контроль), принципиальное значение имеет ваш внешний облик. ѕоэтому на собеседовании с кредитным экспертом аккуратный костюм, дорогой кейс и ухоженные ногти, без сомнени€, будут предпочтительнее рваных джинсов, тельн€шки и татуировки Ђ¬ас€ї на открытом плече.

≈ще один возможный критерий дл€ оценки потенциального заемщика Ц семейный статус. ћногие банки предпочитают выдавать ипотеку люд€м, состо€щим в браке. ¬о‑первых, это позвол€ет быть более уверенным в кредитоспособности (принимаетс€ во внимание доход супруга или супруги), во‑вторых, это традиционно воспринимаетс€ как свидетельство социальной стабильности потенциального заемщика.

 роме вышеперечисленных, банки могут ввести и дополнительные критерии Ђотсеваї. Ќапример, в некоторых кредитных учреждени€х весьма неохотно выдают кредиты первым лицам небольших и средних по величине предпри€тий. —читаетс€, что в случае провала бизнеса первому лицу куда труднее найти новую работу, адекватную его статусу, чем специалисту или руководителю среднего звена.

”√јƒј“№ предпочтени€ конкретного банка человеку Ђс улицыї невозможно. ѕоэтому, если вас одолевают сомнени€ насчет своей привлекательности дл€ банка в качестве ипотечного заемщика, хорошей идеей будет обратитьс€ за помощью к кредитному брокеру. ’ороший брокер знает все нюансы и тонкости в предпочтени€х и предубеждени€х того или иного банка, он подскажет, где у вас наименьшие шансы получить ипотечный кредит, а где можно рассчитывать на успех. —обственно, в этом и заключаетс€ работа брокера: подать информацию о заемщике в максимально выгодном свете и подчеркнуть все ваши плюсы.

—реди причин отказа в получении ипотечного кредита на первом месте стоит предоставление ложных сведений о себе со стороны соискател€ кредита. —удимость, неисполненные кредитные об€зательства, наличие иждивенцев (узаконенных внебрачных детей) Ц именно такие факты своей биографии чаще всего скрывают претенденты на ипотечный кредит. ѕоэтому категорически не рекомендуетс€ скрывать какую‑либо информацию или приукрашивать действительность в расчете получить побольше денег. ѕодавл€ющее большинство сведений легко провер€етс€ банковскими службами безопасности.

Ќаиболее распространенными причинами отказа в выдаче кредита станов€тс€ низкий уровень дохода заемщика, нестабильность его материального положени€. ѕлоха€ кредитна€ истори€ тоже весомый повод дл€ отказа, в ипотечном заемщике особенно цен€тс€ дисциплинированность и добросовестность.

„астую смену места работы в банке могут расценить как признак повышенного риска Ц Ђлетуныї в банках доверием не пользуютс€, хороший заемщик должен быть человеком обсто€тельным и серьезным. јндеррайтеров может насторожить несоответствие дохода клиента среднему уровню заработков в этой сфере: если доход намного выше, то существует риск, что в случае потери работы он не сумеет сохранить свое благососто€ние на прежнем уровне.

–аспространенным основанием дл€ отказа в выдаче кредита служит Ђнекондиционна€ї професси€. ѕрактически все банки не довер€ют работникам казино и салонов игровых автоматов, за исключением высшего менеджмента, неохотно дают кредиты риэлторам, работникам сферы услуг, чей основной заработок составл€ют чаевые. ѕомехой на пути получени€ кредита может оказатьс€ тот факт, что ваша втора€ половина Ц иностранный поданный.

 ак правило, банки более внимательно относ€тс€ к предпринимател€м. ¬о‑первых, реальные доходы от частного бизнеса куда сложнее оценить, чем проверить справку о зарплате. ¬о‑вторых, потер€ работы и потер€ собственного бизнеса Ц разные категории риска.

ƒаже самые респектабельные граждане не всегда могут быть уверены в том, что за€вка на получение ипотечного кредита будет одобрена. Ѕанки зачастую отказываютс€ иметь дело с человеком на основании разных причин, где‑то не нравитс€ в заемщике одно, а где‑то Ц совсем другое. ѕричем, есть веро€тность, что вы даже не узнаете, в чем ваш изъ€н, поскольку кредитор не об€зан объ€сн€ть свою позицию: нет Ц и все тут.

 





ѕоделитьс€ с друзь€ми:


ƒата добавлени€: 2015-05-08; ћы поможем в написании ваших работ!; просмотров: 1038 | Ќарушение авторских прав


ѕоиск на сайте:

Ћучшие изречени€:

∆изнь - это то, что с тобой происходит, пока ты строишь планы. © ƒжон Ћеннон
==> читать все изречени€...

560 - | 449 -


© 2015-2023 lektsii.org -  онтакты - ѕоследнее добавление

√ен: 0.01 с.