Ћекции.ќрг


ѕоиск:




 атегории:

јстрономи€
Ѕиологи€
√еографи€
ƒругие €зыки
»нтернет
»нформатика
»стори€
 ультура
Ћитература
Ћогика
ћатематика
ћедицина
ћеханика
ќхрана труда
ѕедагогика
ѕолитика
ѕраво
ѕсихологи€
–елиги€
–иторика
—оциологи€
—порт
—троительство
“ехнологи€
“ранспорт
‘изика
‘илософи€
‘инансы
’ими€
Ёкологи€
Ёкономика
Ёлектроника

 

 

 

 


»потека без рисков „то может случитьс€ и как этого избежать




 

–»јЌќ¬ќ—“» © 2012 WWW.RIA.RU

Ќј»ЅќЋ№Ў»… –»— , сопутствующий ипотечному кредитованию заключаетс€ в том, что заложенна€ недвижимость будет сильно повреждена или полностью разрушена в результате пожара, потопа, взрыва. “ем самым она станет непригодной дл€ проживани€ и потер€ет свой смысл как залог по кредиту, поскольку не будет иметь ценности. «аемщик рискует остатьс€ без жиль€, но с огромным долгом перед банком. „тобы таких ситуаций не возникало, российское законодательство требует при оформлении ипотечного кредита в об€зательном пор€дке страховать заложенную недвижимость в пользу кредитора на сумму, равную сумме задолженности заемщика по кредиту. ≈сли заложенное жилье неЦ обратимо пострадает, долг заемщика перед банком погасит страхова€ компани€. Ѕез предъ€влени€ такой страховки ни один банк просто не выдаст кредит.

 

—пециалисты по ипотеке советуют не экономить и застраховать заложенную недвижимость на полную стоимость, а не только на ту часть, котора€ была оплачена за счет кредитных средств. “огда при наступлении страхового случа€ вы сможете не только рассчитатьс€ с банком за счет страхового возмещени€, но и получите назад часть стоимости жиль€, которую внесли из собственных средств в виде первоначального взноса.

ƒ–”√ќ… риск, представл€ющий угрозу дл€ ипотечного заемщика Ц потер€ трудоспособности. “€жела€ болезнь, несчастный случай Ц и вот человек на несколько мес€цев прикован к больничной койке, доходы резко падают, расходы возрастают, потому как лечение стоит немалых денег. ¬ результате платить по кредиту нечем. „тобы не оказатьс€ в подобной ситуации, заемщик может застраховать свои жизнь и трудоспособность на сумму, равную задолженности по кредиту в пользу банка. ¬ зависимости от того, насколько пострадало здоровье заемщика, страхова€ компани€ будет погашать кредит за него, пока он не выздоровеет, либо выплатит остаток долга полностью.

Ёта же страховка незаменима и на случай такой трагедии, как смерть заемщика. ѕон€тно, что заемщиком обычно становитс€ наиболее высокооплачиваемый член семьи. ≈го наследники вместе с заложенным по кредиту жильем унаследуют и долг перед банком, но им может оказатьс€ не по карману продолжать гасить кредит. Ѕольшое горе от потери близкого человека усугуб€т серьезные финансовые проблемы. —траховка же гарантирует полное погашение остатка долга по кредиту, если заемщик умрет.

≈ў≈ один риск, сопутствующий приобретению жиль€ по ипотеке, состоит в том, что покупатель может стать жертвой мошенников и сделку купли‑продажи могут признать недействительной. “ут вам поможет обезопасить себ€ страхование юридической чистоты сделки (страхование титула). ≈сли вы потер€ете право на жилье, вам хот€ бы не придетс€ возвращать банку кредит Ц это возьмет на себ€ страхова€ компани€.

 

 ак раз дл€ снижени€ риска потери права собственности на заложенную недвижимость по стандартам јгентства по ипотечному жилищному кредитованию (ј»∆ ) ипотечную сделку можно заключить только с собственником жиль€ Ц продавцом не может быть лицо, действующее по доверенности от собственника.

—јћџ… распространенный риск дл€ ипотечного заемщика касаетс€ тех, кто берет кредит, чтобы оплатить право собственности на стро€щеес€ жилье, будь то квартира или дом. «ат€гивание сроков строительства вплоть до его полной остановки на неопределенный срок дл€ российских застройщиков по‑прежнему дело обычное. Ќо что бы не происходило на стройке, заемщик об€зан ежемес€чно платить по кредиту, даже если он уже потер€л надежду справить новоселье. „тобы снизить такой риск до минимума, новостройку в ипотеку нужно приобретать только в том случае, если договор долевого участи€ в строительстве заключаетс€ в соответствии с федеральным законом от 30 декабр€ 2004 года є 214‑‘« Ђќб участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимостиї. Ётот закон регулирует права и об€занности сторон по договору долевого участи€ в строительстве, в том числе, гарантирует дольщику соблюдение сроков и качества выполн€емых работ, зафиксированных в договоре, и выплату установленных законом штрафов и неустоек за нарушение условий договора.  онечно, даже это не дает вам полной гарантии, что со строительством не будет проблем. Ќо, по крайней мере, договор долевого участи€, заключенный в соответствии с федеральным законом є 214‑‘«, позволит вам взыскать с застройщика неустойку в случае зат€гивани€ сроков строительства и компенсировать себе хот€ бы часть расходов на погашение кредита.

 

ќ“ƒ≈Ћ№Ќџ… риск, типичный дл€ ипотечного заемщика, св€зан с опасени€ми, что цены на недвижимость упадут настолько, что купленное в кредит жилье больше не может служить полноценным залогом по кредиту. «алог по определению служит гарантией погашени€ долга заемщика перед кредитором, если придетс€ погашать этот долг за счет реализации заложенной недвижимости. ѕоэтому стоимость залога должна соответствовать задолженности по кредиту. ≈сли же стоимость залога будет существенно меньше задолженности по кредиту, банк может потребовать либо дополнительного обеспечени€ по кредиту в виде поручительства или залога другого имущества.

 

Ётому риску наиболее подвержены заемщики, у которых первоначальный взнос по ипотеке составл€ет менее 10 процентов от стоимости жиль€. ќсобенно велик риск дл€ тех, кто вз€л кредит с нулевым первоначальным взносом. ƒаже разница в 10 процентов между суммой кредита и стоимостью приобретаемой недвижимости в значительной мере снижает риск, св€занный с колебанием цен на жилье.

–»—  оказатьс€ неплатежеспособным актуален дл€ каждого ипотечного заемщика. ќб этом риске необходимо подумать заранее и четко у€снить свои права и об€занности по отношению к банку. ƒл€ этого нужно на самом старте, перед подписанием кредитного договора, тщательно изучить его услови€ и четко представл€ть себе, на что банк будет иметь право в случае какого‑либо форс‑мажора. ѕричин, по которым снижаетс€ платежеспособность заемщика, великое множество. —реди них попадаютс€ даже при€тные. —кажем, в семье заемщика родилась двойн€. —частье? Ѕезусловно. Ќо дети Ц удовольствие дорогое. ≈сли в семье по€вилс€ первый ребенок, молодые родители могут не рассчитать, как много денег будет уходить на него из семейного бюджета.   тому же, будущие мамы склонны переоценивать свои возможности относительно того, сколько им удастс€ зарабатывать с младенцем на руках. ¬ результате семейный бюджет начнет трещать по всем швам.

≈ще может заболеть кто‑то из близких, вас могут обокрасть подчистую, или вы поломаете на работе дорогой прибор, а, может, во врем€ корпоративной вечеринки совершенно случайно прожжете сигаретой соболиную шубу жены главного акционера. Ќаконец, самое банальное Ц вы потер€ли работу и не смогли быстро найти адекватную замену. »ли нашли, но ждете, когда дл€ вас освободитс€ хорошее место.

 ак бы там ни было, результат один Ц вы временно попали в затруднительное финансовое положение. —оответственно, не можете какое‑то врем€ вносить платежи по ипотечному кредиту.  ак быть в такой ситуации?

Ќадо заметить, что можно застраховатьс€ даже и на такой случай. —траховка риска потери доходов уже перестала быть экзотикой Ц ее предлагают многие компании.   сожалению, застраховатьс€ от любых непри€тностей невозможно.  ак минимум, потому что тогда придетс€ работать исключительно на оплату страховок Ц на погашение кредита денег уже не останетс€.

ѕричиной неплатежеспособности может стать не‑ожиданное увеличение ежемес€чного платежа по кредиту. Ёто может произойти, если кредит вз€т в одной валюте, а доходы заемщик получает в другой валюте.  ак все могли наблюдать в кризис, разница курсов может стать настолько большой, что размер ежемес€чного платежа дл€ заемщика станет т€жким бременем. ѕоэтому эксперты хором советуют не рисковать подобным образом, настаива€, что кредит надо брать в той валюте, в которой вы получаете основной доход, какими бы привлекательными не казались вам ставки по кредиту в другой валюте. “олько тогда расходы по кредиту будут дл€ вас пон€тными и предсказуемыми.

ƒругой причиной резкого повышени€ ежемес€чного взноса может стать так называема€ плавающа€ ставка. ≈е величина может колебатьс€ вверх‑вниз в соответствии с экономической конъюнктурой. ¬ кризисные периоды ставки идут вверх, и этот рост тоже может вылитьс€ в увеличение расходов, непосильное дл€ заемщика.

ћожно полностью оградить себ€ от риска, св€занного с плавающей ставкой, попросту не св€зыва€сь с подробными кредитными изысками. Ѕерите кредит по фиксированной ставке и не тратьте свои нервы, пережива€, а ну как у мен€ ставка по кредиту вырастет?

¬ то же врем€, плавающа€ ставка позвол€ет изр€дно сэкономить на кредите, и т€га к выгоде может пересилить страх потерь. “огда стоит поискать банк, в котором дл€ плавающей ставки установлен предел роста, тогда, по крайней мере, вы сможете просчитать свой риск и подготовитьс€ к возможному повышению платежей.

ќ «ј“–”ƒЌ≈Ќ»я’ с погашением кредита в первую очередь надо рассказать в банке. ѕопытка сделать вид, что Ђвас тут нетї, и кредита у вас никакого нет, будет иметь самые плохие последстви€.  огда речь идет об ипотечном кредите, в банках отнюдь не склонны к снисходительности. ƒва‑три мес€ца просрочки платежей Ц и заемщика, игнорирующего банковские призывы поговорить о его проблемах, занос€т в Ђчерный списокї. “ри просрочки платежей в течение одного года, как правило, €вл€ютс€ основанием дл€ расторжени€ кредитного договора со всеми вытекающими непри€тност€ми Ц требованием немедленно погасить долг по кредиту, обращением в суд с исками о принудительном взыскании долга и обращени€ взыскани€ на заложенную недвижимость. ƒальше либо ее продадут с торгов, либо она перейдет в собственность банка. ’орошо, если вам удастс€ представить веские доказательства того, что просрочка была допущена по причинам, от вас не завис€щим, Ц скажем, вы пролежали три мес€ца с приступом желтой лихорадки в африканской саванне, куда отправились поохотитьс€ на антилоп. Ќо, коли вы не сможете пообещать, что в ближайшее врем€ погасите просрочку со всеми пен€ми и штрафами, банк не будет церемонитьс€ и потребует погасить кредит сей момент.

Ќапротив, к тем заемщикам, которые попали в трудную ситуацию, но не пр€чут голову в песок, кредитор относитс€ ло€льно. ≈сли вы больше не можете гасить кредит Ц идите в банк и попытайтесь совместно решить проблему. ћожно попросить об отсрочке или рассрочке платежей, провести реструктуризацию кредита, уменьшив размер ежемес€чного платежа за счет раст€гивани€ срока погашени€.

ƒопустим, вы не пр€тались, а честно пришли в банк и признались, что у вас возникли серьезные затруднени€ с погашением кредита.  онечно, это еще не гаранти€ того, что вам позвол€т отсрочить выплату кредита на желаемый вам срок. ¬о‑первых, не все банки это практикуют, а во‑вторых, в банке, оценив масштаб ваших затруднений, могут решить, что восстановление платежеспособности в сложившейс€ ситуации вызывает большие сомнени€. » тогда все равно пойдет речь о реализации залога. Ќо даже в этом, наихудшем варианте развити€ событий, честный заемщик будет в более выигрышной ситуации. ¬место обращени€ в суд банк, скорее всего, предложит собственнику жиль€ продать его из‑под залога. ƒл€ него это будет намного выгоднее, чем дожидатьс€, когда жилье продадут по решению суда.

»потека Ц не тот случай, чтобы играть в жмурки. » чтобы сделать ее максимально безопасной и комфортной, надо вступать в эту реку с открытыми глазами и четким пониманием всех возможных поворотов судьбы. ѕоэтому универсальный способ снизить большинство рисков, возникающих у заемщика, Ц это иметь финансовую Ђподушкуї, которой хватит на платежи по кредиту в течение полугода.

 





ѕоделитьс€ с друзь€ми:


ƒата добавлени€: 2015-05-08; ћы поможем в написании ваших работ!; просмотров: 1144 | Ќарушение авторских прав


ѕоиск на сайте:

Ћучшие изречени€:

—туденческа€ общага - это место, где мен€ научили готовить 20 блюд из макарон и 40 из доширака. ј майонез - это вообще десерт. © Ќеизвестно
==> читать все изречени€...

723 - | 644 -


© 2015-2023 lektsii.org -  онтакты - ѕоследнее добавление

√ен: 0.011 с.