Круг этих операций и условия их совершения регламентируются договором. В значительной степени эти параметры зависят от вида открываемого клиенту счета. Когда мы говорим об обязанности банка осуществлять операции, то одним из ключевых требований является соблюдение банком установленных сроков осуществления операций. Ключевое значение в регулировании этих сроков имеют предписания ст.849. Тут дифференциация по характеру осуществляемой операции. Первый абзац – операции по зачислению, а второй абзац – расходные операции, которые призваны уменьшить сумму средств на счете. Правила абз.1 и 2 ст.849 во многом похожи. Но есть несколько серьезных различий. Что касается доходных операций, то банк обязан осуществлять их не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если более короткий срок не предусмотрен договором банковского счета.
Возможность изменения правила ст.849 может быть реализована договором, причем только в сторону уменьшения. А абз.2 можно изменять не только по договору, но и в соответствии с законом и в любую сторону. Под днем ст.849 имеет в виду банковский день - период времени в течение суток, когда банк осуществляет операции данного вида. Мы должны понимать, что те или иные операции осуществляются банком отнюдь не в течение всего периода своей работы. Часто в банках устанавливается, что операции по перечислению денежных средств осуществляются банком до 16 часов, а режим работы до 18. Если такой гипотетический пример представить, а он часто может быть наблюдаем на практике, то банковский день заканчивается в 16 часов. И если представить ситуацию, когда клиент представил платежный документ о перечислении денежных средств в пятницу в 17 часов, а режим банка до 16 часов, когда банк обязан исполнить документ? Не позднее вторника. Потому что по ст.849 - не позднее дня следующего за днем поступлением документа, под днем имеется в виду банковский день. А банковский день представления документов в приведенной ситуации - это понедельник, потому что за пределами периода времени, когда банк осуществляют платеж соответствующего вида, платежный документ был представлен. Это для всех видов операций слово день имеется в виду – банковский день.
Если операция осуществлена банком в пределах установленных сроков - банк надлежащим образом исполнил обязанность. Если за пределами этих сроков - то речь идет о просрочке. По умолчанию при просрочке применяются правила ст.856, формой ответственности, которая будет использована по отношению к банку, допустившему просрочку, по умолчанию, будет являться законная неустойка. Она законная с т.з. ее фиксации, а с т.з. соотношения с убытками – зачетная.
Говоря о сроках и порядке осуществления операций по счету, в отношении расходных операций банк обязан соблюдать очередность списания денежных средств со счета. Очередность эта установлена предписаниями ст.855. Здесь перед нами два правила относительно двух различных ситуаций. В том случае, если на счете находятся денежные средства достаточные для исполнения поступивших платежных документов, эта ситуация подпадает под правила п.1 ст.851, и списания происходят в порядке календарной очередности, т.е. в порядке поступления соответствующих распоряжений к счету. Если же денежных средств находящихся на счете недостаточно для исполнения поступивших к счету документов, здесь действует очередность, установленная п.2 ст.855. Сейчас п.2 ст.855 действует в редакции от 2 декабря 2012 года, и там прямо предусмотрено 5 очередей. Внесенные изменения крайне интересны в том смысле, что показывают отношение нашего законодателя к судебной власти и актам КС. В декабре 1997 года прежняя редакция ст.855 была признана противоречащей Конституции и подлежащей изменению. И с 1997 года по 2013 год наш законодатель не мог привести п.2 ст.855 в соответствии с требованиями, которые указал КС. Это постановление КС само интересно, логика не выдерживает критики, а постановление явно ангажировано. Но наконец-то через 16 лет ГД исполнила указание КС. И теперь прямо 5 очередей. И если денежных средств недостаточно для исполнения всех поступивших к счету документов действует эта очередность.
