Банковская система и расширение денежного предложения

Кредитная эмиссия – это цепной перенос денежных средств из одного банка в другой с мультипликационным эффектом. Денежная масса растет, когда банки выдают ссуды, и уменьшается, когда ссуды возвращаются банку.

Норма обязательных резервов (rr) или NR. Все коммерческие банки должны хранить часть вкладов в наличной форме в соответствии с установленной законом.

Избыточные резервы или кредитные ресурсы отдельного коммерческого банка определяются как разность между фактическими и обязательными резервами.

Денежный мультипликатор. Система коммерческих банков в целом способна предоставлять ссуды, которые благодаря эффекту денежного мультипликатора (М_М) превышают ее избыточные резервы. Его величина обратно пропорциональна норме обязательных резервов. Максимальное количествокредитных денег на текущих счетах (МК), которое может быть создано одной денежной единицей избыточных резервов, определяется по формуле:

МК = М_М ´ избыточные резервы, где М_М =1/NR

Таблица 8.2.

Процикличность деятельности банков. Проблема процикличности деятельности банков (т.е. деятельности по усилению колебаний экономики) заключается в том, что:

1) В условиях спада экономики, когда необходимо расширять денежную массу в стране, банки, наоборот, ее сужают, сокращая объем предоставляемых кредитов из-за опасности их невозврата и для повышая ликвидность банка, особенно в условиях паники клиентов банка, которые могут потребовать свои вклады одновременно.

2) В условиях перегрева экономики, при снижении: нормы резерва, учетной ставки, банки расширяют кредит и тем самым еще больше увеличивают совокупный спрос и денежную массу (а ее, наоборот, надо сокращать), т.е. еще более усиливают перегрев экономики.

Именно поэтому, государство в лице Центрального банка вводит ряд ограничений, регулирующих процесс кредитования и, следовательно, процесс создания денег и осуществляет контроль над ним. Инструментами такого контроля являются средства, методы денежно-кредитной политики: норма банковского резерва; учетная ставка; операции на открытом рынке ценных бумаг. Изменяя их Центральный банк изменяет кредитоспособность комбанков, их деловую активность, а через них регулирует деловую активность субъектов экономики.

Надежность и ликвидность банка. Банк – это коммерческое предприятие, подверженное изменениям рыночной конъюнктуры. Стабильным является тот банк, который имеет высокую прибыль, большие собственные резервы, низкий объем задолженности и наоборот.

Центральный банк в своих нормативных актах регулирует деятельность коммерческих банков и других кредитных организаций. В частности, банки обязаны постоянно отчитывать за выполнение нормативов Н1 – Н14, связанных с различными сторонами деятельности комбанков. Эти нормативы касаются размеров собственного капитала банка; степени принимаемых банком рисков и т.д.

Показатели работы комбанков:

- показатель прибыльности (рентабельности) активов – отношение годовой прибыли к средней сумме активов;

- показатель прибыльности уставного фонда – отношение суммы годовой прибыли к среднегодовому объему уставного фонда4

- показатель использования банком привлеченных ресурсов – это отношение работающих активов (приносящих доход) к общей сумме привлеченных ресурсов;

- текущая ликвидность – сопоставление суммы банковской наличности обязательств до востребования (коэффициент текущей ликвидности).

Устойчивость банка во многом определяется стабильностью ресурсной базы и долей управляемых ресурсов (депозитов, депозитных сертификатов, размерами межбанковского займа и т.п.). Все это достигается проведением научно обоснованного банковского менеджмента (управления финансами (активом и пассивом) банка и банковским маркетингом, рекламой банковских продуктов.