Види комерційних банків та парабанківських установ уже було розглянуто в попередніх темах. Проте, у кредитних операціях все більшу роль відіграють міжбанківські об’єднання. Перші такі об'єднання виникли як результат появи величезних монополій у промисловості. Основними шляхами створення міжбанківських об'єднань стали злиття самостійних банків і поглинання одним банком інших банків (своїх конкурентів). На сучасному етапі існує велика кількість різноманітних міжбанківських об'єднань (рис. 6.1), cтворення яких ґрунтується як на добровільному об'єднанні самостійних банків (злиття), так і на правах власності, контролю, централізованого управління, прямого підпорядкування і залежності (поглинання).
З метою захисту та представлення інтересів своїх членів, розвитку міжрегіональних і міжнародних зв’язків, забезпечення наукового й інформаційного обміну і професійних інтересів, розробки рекомендацій щодо банківської діяльності банки мають право створювати неприбуткові спілки (асоціації). Характерними рисами асоціативних об’єднань є добровільний характер членства на основі спільних інтересів; вільний вибір організаційної форми об’єднання та вихід з його складу; делегування ряду повноважень асоціативному об’єднанню на підставі спільних рішень; демократичний характер управління, особливо у об’єднаннях некомерційного типу; договірна форма організації відносин між учасниками й асоціацією.
Банківські спілки (асоціації) не мають права займатися банківською чи підприємницькою діяльністю і не можуть бути створені з метою отримання прибутку.
Асоціація (спілка) банків є договірним об’єднанням банків і не має права втручатися в діяльність банків — членів асоціації (спілки).
Рисунок 6.1 – Види міжбанківських об’єднань
Банківський консорціум — це тимчасове об’єднання на договірній основі кількох банків для спільного проведення кредитних, гарантійних або інших банківських операцій. Головною метою консорціуму є: збільшення обсягів операцій через концентрацію ресурсів, розподіл ризиків, що надає змогу обмежувати втрати для кожного учасника консорціуму у випадку неплатежів позичальників. Як правило, консорціум формується на базі найбільшого з юридично самостійних учасників банку (голови консорціуму), який діє від імені та в інтересах усіх учасників. Консорціумні об’єднання часто називають банківськими синдикатами.
Банківський картель — це об’єднання незалежних великих банків, що уклали спільну угоду про розподіл сфер діяльності (узгодження та проведення єдиної політики при встановленні процентних ставок і виплати дивідендів, умов кредитування тощо).
Характерними рисами корпоративних об’єднань є: велика залежність та близькі взаємозв’язки учасників; відсутність можливостей і повної свободи вибору партнерів, тому що партнером стає власник паю чи пакету акцій, які купуються і продаються на ринку; значний обсяг централізації управлінських і контрольних функцій.
Банківська корпорація — це юридична особа (банк), засновниками та акціонерами якої можуть бути виключно банки. Банківська корпорація створюється з метою концентрації капіталів банків — учасників корпорації, підвищення їх загальної ліквідності та платоспроможності, а також забезпечення координації та нагляду за їх діяльністю.
Банківський концерн — це монопольне об’єднання акціонерних банків, де великий банк (головне акціонерне товариство) володіє контрольним пакетом акцій юридично самостійних банків (дочірніх товариств), тим самим фактично встановлюючи фінансовий контроль за їх діяльністю.
Банківський трест — монопольне об’єднання банків, яке утворюється внаслідок об’єднання власності банків, що входять до його складу. При цьому останні втрачають юридичну, комерційну самостійність і підпорядковуються єдиному органові управління. На відміну від концерну, трест ґрунтується не на акціонерній, а на пайовій формі власності.
Окремим видом об’єднання є банківська холдингова група – банківське об’єднання, до складу якого входять виключно банки. Материнському банку банківської холдингової групи має належати не менше ніж 50% акціонерного (пайового) капіталу або голосів кожного з інших учасників групи, які є його дочірніми банками.
У складі банківських концернів крім банків можуть діяти незалежні акціонерні товариства, але об’єднані єдиним керівництвом контролюючого акціонерного товариства, якому належать контрольні пакети акцій усіх інших учасників концерну.
Міжбанківські об’єднання можуть носити і змішаний характер, тобто до їх складу можуть входити не тільки банки. До них відносяться:
- фінансова холдингова група, яка складається переважно або виключно з установ, що надають фінансові послуги, причому серед них має бути щонайменше один банк, і материнська компанія має бути фінансовою установою. Материнській компанії має належати більше ніж 50% акціонерного (пайового) капіталу кожного з учасників фінансової холдингової групи;
- банківська холдинг-компанія, щоутворюються як об’єднання змішаного типу з числа банків і рн. банківськ установ. Охоплюючи значні території й обсяги банківських операцій, такі компанії координують та контролюють діяльність усіх учасників холдингу, щоб максимізувати прибуток. Серед них розрізняють рн. банківсь і рн. банківські холдингові компанії. В останніх головною холдинговою структурою виступає інвестиційна або фінансова корпорація, що створена на основі підприємств і банків.
У складі банківських концернів крім банків можуть діяти незалежні акціонерні товариства, але об’єднані єдиним керівництвом контролюючого акціонерного товариства, якому належать контрольні пакети акцій усіх інших учасників концерну.
Банки утворюють міжбанківські об’єднання з метою координації та узгодження дій, підвищення ефективності своєї політики, захисту своїх професійних інтересів.
Комерційні банки України
Станом на 1.01.2012 р. в Україні було зареєстровано 198 комерційних банків, 194 з яких є акціонерними товариствами (98,0%), а 4 (2%) – товариства з обмеженою відповідальністю. Із зазначеної кількості 22 банки перебували на стадії реорганізації або ліквідації.
Найбільшу кількість комерційних банків було зареєстровано в м. Київ та Київській області – 127 банків; на другому місці – Дніпропетровська область (15 банків), на третьому – Донецька область (11 банків). Не реєструвалися комерційні банки в таких областях України: Вінницька, Житомирська, Івано-Франківська, Кіровоградська, Миколаївська, Рівненська, Тернопільська, Херсонська, Хмельницька, Черкаська та Чернівецька.
Данні щодо найбільших банків України за окремими показниками наведені в табл. 6.1.
Таблиця 6.1 – Найбільші комерційні банки України
| № | Назва банку | рн..грн. |
| Зареєстрований статутний капітал* | ||
| ПАТ «Державний експортно-імпортний банк» | 16413,486 | |
| ПАТ «Державний ощадний банк України» | 14496,000 | |
| ПАТ «Комерційний банк Приватбанк» | 13545,171 | |
| ПАТ «РОДОВІД БАНК» | 12359,298 | |
| ПАТ «Укргазбанк» | 10000,000 | |
| Капітал ** | ||
| ПАТ «Державний ощадний банк України» | 17594,805 | |
| ПАТ «Комерційний банк Приватбанк» | 17222,006 | |
| ПАТ «УКРСОЦБАНК» | 8175,960 | |
| ПАТ «ВТБ Банк» | 5462,230 | |
| ПАТ «АЛЬФА-БАНК» | 5179,280 | |
| Активи ** | ||
| ПАТ «Комерційний банк Приватбанк» | 150121,58 | |
| ПАТ «Державний ощадний банк України» | 74235,18 | |
| ПАТ «УКРСОЦБАНК» | 40632,39 | |
| ПАТ «ВТБ Банк» | 36107,61 | |
| ПАТ «Перший український міжнародний банк» | 30416,59 | |
| Кредитний портфель** | ||
| ПАТ «Комерційний банк Приватбанк» | 107578,69 | |
| ПАТ «Державний ощадний банк України» | 63743,42 | |
| ПАТ «ВТБ Банк» | 28246,64 | |
| ПАТ «УКРСОЦБАНК» | 26723,71 | |
| ПАТ «АЛЬФА-БАНК» | 20809,42 | |
| Депозити юридичних осіб** | ||
| ПАТ «Комерційний банк Приватбанк» | 23069,62 | |
| ПАТ «Державний ощадний банк України» | 8963,52 | |
| ПАТ «Перший український міжнародний банк» | 7999,98 | |
| ПАТ «УКРСОЦБАНК» | 7542,84 | |
| ПАТ «АЛЬФА-БАНК» | 6166,86 | |
| Депозити фізичних осіб** | ||
| ПАТ «Комерційний банк Приватбанк» | 80343,63 | |
| ПАТ «Державний ощадний банк України» | 28324,47 |
Продовження таблиці 6.1
| ПАТ «Дельта Банк» | 10885,27 | |
| ПАТ «УКРСОЦБАНК» | 10803,73 | |
| ПАТ «Перший український міжнародний банк» | 9498,23 |
* За даними на 1.01.2012 р. ** За даними на січень 2012 р.
За обсягами зареєстрованого статутного капіталу найбільшими банком в Україні є ПАТ «Державний експортно-імпортний банк» з обсягом 16,413 млрд. грн.;за обсягами капіталу - ПАТ «Державний ощадний банк України» (дані щодо ПАТ «Державний експортно-імпортний банк» в офіційних рейтингах відсутні.
Найбільшими обсягами активів характеризується ПАТ «Комерційний банк Приватбанк»; друге місце зі значною різницею (50,5%) посідає ПАТ «Державний ощадний банк України». Зазначені банки посідають також:
- перші два місця за обсягами кредитного портфелю. Безсумнівним лідером за кредитуванням також є «Приватбанк», який випереджає наступний за ним «Ощадбанк» на 40,7% за цим показником;
- обсягами депозитів юридичних осіб та фізичних осіб. І за цими показниками є «Приватбанк» випереджає наступний за ним «Ощадбанк» на 61,1% та 64,7% відповідно.
Отже, за обсягами діяльності найбільшим комерційним банком в Україні є «Приватбанк». До найбільших банків також відносяться: ПАТ «Комерційний банк Приватбанк»; ПАТ «Державний ощадний банк України»; ПАТ «Перший український міжнародний банк»; ПАТ «УКРСОЦБАНК»; ПАТ «АЛЬФА-БАНК», ПАТ «ВТБ Банк» та ПАТ «Дельта Банк».
Найбільшу кількість філій серед комерційних банків має ПАТ «Державний ощадний банк України» - 126 філій. Серед багатофілійних банків також слід відмітити ПАТ «Приватбанк» - 35 філій; ПАТ «Державний експортно-імпортний банк» - 29 філій; ПАТ «Акціонерний комерційний промислово-інвестиційний банк» - 27 філій; ТОВ «Український промисловий банк» та ПАТ «Комерційний банк «НАДРА» - по 26 філій. Безфілійними в Україні є 136 комерційних банки (68,7%).
