Для населения давно стали привычными такие сложные и ценные бытовые предметы, как телевизоры, холодильники и другие предметы долгосрочного пользования. Поэтому естественным является стремление владельцев домашнего имущества защитить себя от любых случайностей. Решить эти проблемы можно с помощью добровольного страхования домашнего имущества.
Страхователями домашнего имущества могут быть физические лица - владельцы домашнего имущества.
Страхованием охватывается различное имущество, принадлежащее на праве частной собственности страхователю и членам его семьи, которые вместе с ним и ведут общее хозяйство. В частности, это такое имущество: мебель, радио-, видео-и телеаппаратура, электроприборы, ковровые изделия, одежда, белье, обувь, изделия из драгоценных металлов, предметы домашнего хозяйства и обихода, хозяйственный и спортивный инвентарь; книги, предметы изобразительного искусства и т.д.. На страхование принимаются также принимаются строительные материалы, корма, топливо, сельскохозяйственные культуры, элементы отделки и оборудования жилых и хозяйственных помещений в домах государственного, общественного фонда, жилищно-строительных кооперативов, приватизированных квартир, а также гражданская ответственность страхователя за вред, который он может нанести третьему лицу.
На страхование может приниматься все домашнее имущество, которое есть в хозяйстве, отдельные группы предметов (например, мебель, одежда, радио-, теле-, видеоаппаратура) или отдельные предметы (например, только персональный компьютер или телевизор). Особенно ценное имущество (изделия из драгоценных металлов, драгоценные, полудрагоценные камни, картины, коллекции, уникальные и антикварные вещи и т.п.) может приниматься на страхование по специальному договору.
Численность объектов страхования обуславливает наличие большого количества событий, при которых выплачивается возмещение. Страховщик отвечает за убытки, возникшие вследствие
* Стихийное бедствие: наводнение, буря, ураган, ливень, град, обвал, оползень, выход подпочвенных вод, просадка грунта, паводок, необычные для данной местности продолжительные дожди и большие снегопады, сель, молния, землетрясение.
* Пожар, взрыв, авария отопительной системы, водопроводной или канализационной сети, проникновения воды из соседнего помещения, выброс газа, внезапное разрушение основных конструкций жилых или подсобных помещений.
* Похищение или неправомерные действия третьих лиц.
В зависимости от конкретных потребностей в страховой защите страхователь может застраховать домашнее имущество сразу от всех или нескольких указанных рисков. При этом риски могут также быть сгруппированы по вариантам, например: 1-й вариант - предусматривает ответственность страховщика по возмещению ущерба, который произошел вследствие любого случая, т.е. от стихийного бедствия, несчастного случая, кражи, 2-й вариант - только в случае стихийного бедствия или несчастного случая; 3-й вариант - только в случае угона и т.п..
Страхование не распространяется на различные документы, ценные бумаги, денежные знаки, рукописи, фотографии, комнатные растения, запасные части, детали, принадлежности транспортных средств и другое имущество, страхование которого осуществляется по другим правилам. Кроме того, не считаются застрахованными предметы, используемые в коммерческой или профессиональной целью или не принадлежащие страхователю или членам его семьи на праве личной собственности (например, вещи, взятые напрокат, во временное пользование или на хранение от других лиц). Кроме того, не принимается на страхование домашнее имущество, находящееся в аварийных или очень старых зданиях или в зоне, которой угрожают наводнения, оползни, обвалы и другие стихийные бедствия, с момента объявления в установленном порядке о такой угрозе. В такой зоне домашнее имущество принимается на страхование только в случае, когда страхователь возобновляет договор страхования на новый срок до истечения срока действия предыдущего договора.
В объем страховой ответственности не включаются убытки, возникшие вследствие ведения военных действий, введения военного положения, износа, технического брака, технических поломок, превышение срока эксплуатации домашнего имущества, умышленных действий страхователя или члена его семьи.
Действие договора страхования в пространстве ограничена местом страхования. Итак, охвачено страховой защитой домашнее имущество подлежит страхованию лишь по указанному в договоре страхования адресу, т.е. по месту жительства страхователя или расположению садового (дачного) дома (речь идет о все жилые и подсобные помещения или открытые участки усадьбы). Если имущество перемещается по другому адресу, то действие договора страхования прекращается.
Страховая сумма на каждого застрахованного предмета домашнего имущества должна соответствовать страховой оценке. Страховой оценке может быть согласована сторонами страхования действительная или первоначальная стоимость имущества с учетом расходов, связанных с его спасением или приведением в порядок во время страхового случая. По желанию страхователя домашнее имущество может быть застраховано на полную действительную (первоначальную) стоимость или на определенную долю от этой стоимости. Только коллекции, картины, уникальные и антикварные вещи принимаются на страхование в размере их полной стоимости согласно экспертной оценке компетентных органов.
Договор страхования заключается на основании устного или письменного заявления страхователя. Срок страхования составляет преимущественно 1 год, но могут быть установлены другие сроки страхования в соответствии с конкретными запросами страхователя, например, несколько месяцев.
Размер тарифной ставки устанавливается в процентах от страховой суммы и зависит от объема ответственности страховщика, вида домашнего имущества, типа здания, в котором находится имущество условий обеспечения безопасности жилья и других факторов.
Порядок уплаты страховых платежей и сроки действия договора основном соответствуют условиям, предусмотренным в случае страхования зданий.
В практике страхования предусматривается предоставление страхователям различных льгот, которые можно разделить на следующие группы: льготы за безубыточное страхование и льготы различным группам страхователей.
Льготы за безубыточное страхование предоставляются лицам, которые в течение двух-трех лет страховали домашнее имущество, не получая страховое возмещение. Таким страхователям предоставляется скидка, например, от 10 до 40% страхового платежа.
Льготы, предоставляемые разным группам страхователей, также касаются скидок со страховых платежей и льготного срока для возобновления договора. Скидки по страховым платежам могут предоставляться отдельным страхователям:
* За комплексность страхования. * За безопасность жилья, т.е. за использование страхователями надежных замков и сигнализации жилья.
Постоянным страхователям может предоставляться льготный (например, месячный) срок для заключения нового договора..
Взаимоотношения сторон при наступлении страхового случая основаны на выполнении страхователем и страховщиком определенных обязательств. Страхователь, чтобы реализовать свое право на возмещение, должен действовать так:
* Принять меры по предотвращению и уменьшению убытков, причиненных вследствие наступления страхового случая;
* В случае хищения имущества, уничтожение или повреждение его вследствие преднамеренных неправомерных действий третьих лиц - заявить в органы милиции, в случае пожара - в органы пожарного надзора, в случае аварии или взрыва - в соответствующие органы аварийной службы и т.д..;
* Немедленно (например, в течение трех дней) сообщить страховщику о любом страховом случае;
* Представить перечень уничтоженного, поврежденного или похищенного домашнего имущества страховщику;
* Сохранить поврежденные предметы имущества или имеющиеся остатки от них и показать их представителю страховщика при составлении страхового акта.
Обязанности страхователя при наступлении страхового случая в основном соответствуют положениям, действующих по страхованию строений. В расчете размера ущерба является рассмотрены далее особенности.
* Размер ущерба определяется отдельно за каждым предметом домашнего имущества.
* Ущерб определяется отдельно по каждому риску уничтожения или повреждения домашнего имущества (несмотря одновременность их страхование), поскольку потери в обоих случаях будут разными. Ведь уничтоженным имущество считается тогда, когда оно стало совершенно непригодным для использования по первоначальному назначению; поврежденным оно считается тогда, когда качество предмета ухудшилась, но при этом возможны восстановление с помощью ремонта и дальнейшая эксплуатация по назначению.
Страхование домашнего имущества осуществляется по системе первого риска. Это означает, что страховое возмещение выплачивается за уничтоженное (похищенное или поврежденное) имущество в размере суммы ущерба, но не выше страховой суммы.
