Банковские и небанковские кредитные организации

Кредитная организация - юридическое лицо, которое для извлече­ния прибыли как основной цели своей деятельности на основании спе­циального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские опе­рации, предусмотренные Федеральным законом. Кредитная организа­ция образуется на основе любой формы собственности как хозяйствен­ное общество.

Кроме того, есть указание на возможность кредитным организаци­ям заниматься иной деятельностью, если она соответствует правовым нормам Российской Федерации.

Банковская система Российской Федерации включает в себя Банк России, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков.

Банк - это кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на Условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение бан­ковских счетов физических и юридических лиц.

Небанковская кредитная организация - кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предус­мотренные Федеральным законом. Допустимые сочетания банковских

Часть III. Банковское посредничество: институты и организация

операций для небанковских кредитных организаций устанавливаются Банком России.

К операциям, которые могут осуществлять кредитные организации, относят:

-выдачу поручительств за третьих лиц, предусматривающих испол­нения обязательств в денежной форме;

- приобретение права требования от третьих лиц исполнения обя­зательств в денежной форме;

- доверительное управление денежными средствами и иным имуще­ством по договору с физическими и юридическими лицами;

- осуществление операций с драгоценными металлами и драгоценны­ми камнями в соответствии с законодательством Российской Федерации;

- предоставление в аренду физическим и юридическим лицам спе­циальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения до­кументов и ценностей;

- лизинговые операции;

- оказание консультационных и информационных услуг.

Кредитная организация вправе осуществлять иные сделки в соответ­ствии с законодательством Российской Федерации. Все банковские опе­рации и другие сделки осуществляются в рублях, а при наличии соответ­ствующей лицензии Банка России - и в иностранной валюте. Правила осуществления банковских операций, в том числе правила их материаль­но-технического обеспечения, устанавливаются Банком России в соот­ветствии с федеральными законами. Кредитной организации запрещает­ся заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью.

В ряде справочных пособий многочисленные функции институтов финансового посредничества объединяют термином специальные кредит­но-финансовые институты (СКФИ). Основанием для такого объедине­ния являются как исторический опыт Российской Федерации, так и опыт развития институтов финансового рынка стран Европы и мира. В част­ности, в издании «Банковское дело: Справочное пособие» к категории СКФИ отнесены лизинговые и факторинговые фирмы, ломбарды, кре­дитные товарищества и союзы, общества взаимного кредита, страховые общества, инвестиционные компании (фонды), пенсионные фонды, фи­нансовые компании и расчетные (клиринговые) центры)'. СКФИ могут

' См: Банковское дело: Справ, пособие / М.Ю. Бабичев, Ю.А. Бабичева, О.В. Трохова и др.; Под ред. Ю.А. Бабичевой. М.: Экономика, 1994. С. 5.

Глава 7. Банки и банковская система

образовывать, совместно с коммерческими и специализированными (ин­новационными, инвестиционными, учетными, ссудосберегательными, биржевыми, ипотечными и иными) банками консорциальные, корпора­тивные союзы и ассоциации. Потребности в развитии финансового по­средничества обусловлены процессами, происходящими на рынке това­ров и услуг, на мировых рынках ссудных капиталов, и находят отраже­ние, хотя и с определенным временным интервалом, в законодательных и нормативных актах касающихся деятельности кредитных и финансо­вых организаций.

На рис. 7.2 показана зависимость системы финансового посредниче­ства от основных тенденций развивающихся рынков, потребностей их участников в значительных размерах капиталов, а также в новых формах обслуживания. Функция перераспределения капитальных ресурсов и де­нежных средств становится важнейшей функцией институтов финансо­вого рынка. Они совершенствуют свою деятельность, формируют соб­ственные средства, активизируют конкурентные преимущества.

Справедливым является утверждение о том, что во всякой нацио­нальной экономике банковская система такова, какова объединяющая ее финансово-кредитная система, т.е. банковская система несет в себе признаки исторически сложившейся и развивающейся финансово-кре­дитной системы. Именно кредитная, а точнее финансово-кредитная система, формирует совокупность отношений внутри банковского сек­тора, характер управления и контроля со стороны центрального бан­ка, принципы взаимоотношений банков и клиентов, расчеты с бюдже­том. Она способна формировать психологию банковского бизнеса и самих банковских работников.