Расчеты пластиковыми карточками

Безналичные расчеты могут осуществляться в форме пласти­ковых карточек, содержащих зашифрованную информацию, поз­воляющую их владельцам осуществлять платежи и получать на­личные деньги.

Пластиковая карточка — это пластинка с нанесенной магнит­ной полосой или встроенной микросхемой, дающей ключ к спе­циальному карточному счету в банке. При бумажной технологии продавец с помощью специального терминала считывает инфор­мацию с карточки, проводит авторизацию (через особую линию связывается с процессинговым центром, в котором хранится под­робная информация о состоянии счета) и выясняет, можно ли оплатить покупку. Информация о покупке фиксируется на слипе и направляется в центр платежной системы или банк.

Слип — специальный платежный документ (чек) установлен­ного образца, содержащий все реквизиты операций с использо­ванием карты. Слип обычно состоит из трех листков специальной копировальной бумаги и выполнен таким образом, что прй за­полнении верхнего листка все записи копируются на нижние — второй и третий — листки. Слип оформляется при помощи имп- ринтера. Импринтер — механическое устройство, предназначен­ное для переноса оттиска рельефных реквизитов банковской кар-; ты на документ, составленный на бумажном носителе. На слипе; остается оттиск карты и клише предприятия торговли, графы сли­па заполняются кассиром от руки. После оформления слипа один листок передается держателю карты, второй остается в точке об­служивания, третий передается в банк — эквайрер для проведения; расчетов. Подпись на слипе означает приказ перевести деньги за покупку со специального карточного счета на счет продавца.

В электронной системе держатель карточки напрямую связыва­ется с эмитентом (кредитной организацией, осуществляющей эмиссию банковских карт) через терминал. Вместо подписи на счете; он вводит с помощью клавиатуры секретную комбинацию цифр, что при правильном наборе санкционирует дебетование его бан­ковского счета.

Классификация пластиковых карточек. Она осуществляется по эмитентам (выпустившим карточку и/или ее гарантам), по кате­гориям клиентуры, по техническим особенностям, по экономи-; ческому содержанию и т.д.

По эмитентам они подразделяются: на универсальные карточки (выпускаемые банками и финан­совыми компаниями);

частные (рта(е) карты (используются для определенного вида; услуг или нескольких взаимосвязанных видов услуг за счет креди­та, финансируемого оказывающей данный вид услуг компанией).! Частные карты обычно называют целевыми.

По категориям клиентуры карточки подразделяются: на обычные карточки (предназначены для рядового клиента);; «серебряные» карточки, или бизнес-карты (предназначены для!' сотрудников компаний, уполномоченных расходовать средств своей компании в определенных пределах); • «золотые» карточки (предназначены для наиболее состоятель ных и богатых клиентов). Клиенты, обладающие значительным со­стоянием или доходом, могут получать «золотые» кредитные кар­точки, выдаваемые лицам, внесшим определенный гарантийный взнос. «Золотые» карточки обеспечивают дополнительные вид услуг, например: бесплатное страхование от несчастного случая^- безлимитное кредитование при покупках, упрощенную систем" оплаты услуг гостиниц и т.д.

По техническим особенностям карточки подразде ляются: >

на карточки с магнитной полосой (имеют на обороте магнит ную полосу, где написаны данные, необходимые для идентифи' кации личности владельца карточки при ее использовании в бан ковских автоматах и электронных терминалах торговых предприя­тий);

карточки со встроенной микросхемой. Микросхема является хра­нителем информации, которая записывается заранее, а затем может обновляться в момент совершения сделки. Это расширяет функ­циональные возможности карточки и повышает ее надежность. На основе записанных в микросхеме сведений сделка по карточке может осуществляться в автоматическом режиме.

По экономическому содержанию они классифици­руются таким образом:

кредитовые карточки (связаны с открытием кредитной линии к банке, что дает возможность владельцу карточки пользоваться кредитом при покупках товаров и при получении кассовых ссуд);

дебетовые карточки (предназначены для получения наличных денег в банковских автоматах или покупке товаров с расчетом через электронные терминалы, в этом случае деньги списывают­ся со счета владельца в банке).

Банковские кредитные карточки предназначены для покупки товаров с использованием банковского кредита, для получения авансов в наличной денежной форме (открывается кредитная ли­ния). Банковские кредитные карточки могут быть:

индивидуальными (выдаются отдельным клиентам, могут быть «стандартные» или «золотые»);

корпоративными (выдаются организации, которая на основе >той карточки может выдавать индивидуальные карточки избран- ным лицам, например руководителям или сотрудникам). В этом случае открываются персональные счета, связанные с корпора* гивным банковским счетом. Ответственность перед банком по кор-: I оративному счету несет организация, а не индивидуальные вла­дельцы корпоративных карточек.

Карточки для банковских автоматов (дебетовые). Они дают воз­можность владельцу счета в банке получать наличные деньги в пределах остатка средств на счете через автоматические устрой­ства, установленные в банках, торговых залах и т.д.

Банкоматы — это банковские автоматы для выдачи и инкас­сирования наличных денег при операциях с пластиковыми кар­точками. Банкомат позволяет держателю карточки получать ин­формацию о текущем состоянии счета (выписка на бумаге). Он снабжен устройством для чтения карты, а для интерактивного взаимодействия держателем карточки — дисплеем и клавиату­рой. Банкомат оснащен персональным компьютером, который ((беспечивает управление банкоматом и контроль над его состо- ■лиием. Денежные купюры в банкомате размещаются в кассетах, которые, в свою очередь, находятся в специальном сейфе. Число кассет определяет количество номиналов купюр, выдаваемых бан­коматом.

Банкомат — хранилище наличных денег. Деньги требуют необ­ходимых условий для обеспечения их сохранности. С целью пресе­чения возможных хищений банкоматы монтируют капитально. Обычно это стационарные устройства солидных габаритов (высо­та 1,5—1,8 м, ширина и глубина около 1 м) и веса (более 1 т).

Банкоматы устанавливаются в помещениях организаций, а так­же непосредственно на улицах и обычно работают круглосуточно, что позволяет клиентам воспользоваться услугой банка при пер­вой необходимости.

Банковская кредитная карточка не является юридическим сви­детельством долга или долгового требования, каковым является, например, вексель или чек. Это скорее материальный символ юри­дических отношений, возникающих между сторонами, заключив­шими карточное соглашение.

Основные операции, проводимые банком посредством исполь­зования пластиковых карточек и банковских автоматов:

списание и выдача денег с текущего или сберегательного счета в банке;

получение ссуды в пределах открытого лимита; депонирование денег на счете с одновременным получением депозитной квитанции;

получение в любой момент выписки о состоянии счета клиен­та в банке;

перевод средств с одного счета на другой; другие операции.

Внедрение в платежную систему карточек позволило резко сни­зить необходимость личного появления клиентов в банке для со­вершения повседневных операций.

Порядок работы с кредитовой кредитной картой. Операция на­чинается с того, что клиент представляет в банк заявку на полу­чение банковской кредитной карты (форма заявки определяется банком). Сведения клиента используются для оценки его креди­тоспособности и определения величины устанавливаемого лими­та. При положительном решении вопроса банк открывает клиенту специальный карточный счет. Одновременно изготавливается пер­сональная пластиковая карта, на которую заносится необходимая информация (фамилия и имя владельца, номер карточного счета, срок действия карты).

Различным клиентам устанавливаются разные кредитные ли­миты в соответствии с принятыми банками стандартами кре­дитоспособности. Банк-эмитент обычно устанавливает два вида ограничений по карточному счету: общий и разовый. Общий кредитный лимит суммы непогашенной задолженности по кар­точному счету должен соблюдаться в течение всего периода де­ятельности карты. Разовый лимит устанавливается на сумму од­ной покупки.

Использование карты осуществляется в следующем порядке. В момент покупки товара или предоставления услуги владелец кар­точки предъявляет ее для расчетов. Продавец, получив карточку, печатает торговый счет, на котором с помощью специального устройства отпечатываются сведения карточки. Этот процесс на­зывается импритинг. Торговый счет составляется в трех экземпля­рах. Первый экземпляр торгового счета выдается владельцу кар­точки, второй экземпляр остается у продавца, а третий отсылает­ся банку-эквайру. Если сумма сделки превышает установленный разовый лимит, продавец до оформления торгового счета обязан провести авторизацию, т. е. получить разрешение банка на прове­дение этой операции.

В установленные сроки банк продавца (эквайр) получает от своего клиента правильно оформленные торговые счета. Они рас­сматриваются банком как эквивалент денежной суммы, которая подлежит немедленному зачислению на счет продавца. Исключе­ние предусмотрено в тех случаях, если покупка сделана с наруше­нием установленных правил при сознательном участии продавца. При оплате счетов с продавца удерживается особая комиссия (дис­конт) в определенном проценте от суммы сделки.

В конце каждого месяца банк осуществляет процедуру биллин- га, т. е. посылает владельцу карточки специальную выписку с его карточного счета с указанием всех операций, произведенных "5а период, а также суммы и сроков погашения задолженности.

У владельца карточки есть два варианта расчета с банком:

погасить долг без выплаты процентов в течение льготного сро­ка, указанного в выписке;

продлить кредит за пределы льготного срока с начислением про­центов на сумму непогашенного среднедневного остатка долга.

Базисные термины и понятия*

Вкладчик; вноситель; договор банковского вклада; доход по вкладу; проценты по вкладам начисленные и причисленные; завещание (заве­щательное распоряжение); доверенное лицо; представитель; резидент; нерезидент; вклад; слип; импринтер; эмитент; банкомат; банковская карта; авторизация; изъятие карты.

Вопросы и ответы

Вопрос 1. Вкладчик имеет счет по вкладу «до востребования» по месту работы, проживает в другом районе города. Имеет ли он возможность осуществлять безналичные расчеты по коммунальным платежам по сче­ту в банке?

Ответ. В городах с районным делением прием платежей производится независимо от места жительства плательщика и нахождения счетов орга­низаций — получателей платежей.

Вопрос 2. Осуществляет ли банк операцию по выполнению поруче­ния вкладчика, поступившего по почте?

Ответ. Да. Вкладчик может прислать в банк заявление о списании средств со счета по почте. Оно должно быть удостоверено в соответствующем по­рядке. Получив заявление вкладчика о списании средств со счета, контро­лер (оператор) сличает подпись с заявления с образцом подписи на лице­вом счете, заполняет ф. № 187 и приобщает к ней указанное заявление.

Вопросы для повторения

1. Перечислите основные условия совершения операций по вкладам.

2. Какие основные реквизиты указываются в договоре банковского счета?

3. В каком порядке и кем оформляется договор банковского вклада?

4. Назовите законных представителей несовершеннолетних вкладчиков.

5. В каких случаях несовершеннолетний вкладчик имеет право свобод­но распоряжаться своим вкладом?

6. В каком порядке распоряжаются вкладами лица, находящиеся за границей?

7. Имеет ли право попечитель дееспособного совершеннолетнего вклад­чика, находящегося под попечительством в форме патронажа, распоря­жаться вкладом своего подопечного?

8. В каком порядке может быть удостоверена доверенность по вкладу?

9. Укажите сроки действия доверенности.

10. Перечислите причины, в результате которых доверенность может быть отменена.

11. В чем заключается различие оформления доверенности в присут­ствии доверительного лица и его отсутствии?

12. Существуют ли особенности составления доверенности по вкла­дам несовершеннолетних лиц? Если да, то какие?

13. Перечислите доверенности, приравненные к нотариально удосто­веренным доверенностям.

14. Может ли быть осуществлена операция по перечислению плате­жей и взносов, если клиент имеет в данном банке срочный счет?

15. В какой последовательности выполняется операция по длительно­му. поручению клиента?

16. В какой последовательности выполняется операция по разовому поручению клиента?

17. В чем заключается существенное отличие в выполнении операции в наличном порядке или в безналичном порядке: а) для банка, б) для вносителя платежа?

18. Перечислите общие правила оформления и расчетов по кредитной карточке.

19. Перечислите основные операции, проводимые банком посредством использования пластиковых карточек и банковских автоматов.

20. Укажите назначение торгового счета.

21. Какой процесс работы с кредитной карточкой называется импри- тингом?

22. Дайте определение слову «авторизация».

ГЛАВА 7