Совокупность мероприятий по регулированию экономических отношений посредством управления процентными ставками называется процентной политикой. Процентная политика коммерческих банков направлена на максимизацию чистого процентного дохода от банковских операций, страхование кредитного риска и управление ликвидностью баланса банка.
При помощи процентной политики банк решает следующие задачи:
- ставит цели, на реализацию которых направлено проведение процентной политики;
- устанавливает максимальные и минимальные процентные ставки по банковским операциям, а также основные принципы и критерии их дифференциации, дает определение штрафных и льготных процентных ставок;
- устанавливает инструментарий, применяемый для ограничения процентного риска.
Дифференциация процентных ставок определяется прежде всего уровнем риска кредитной сделки и зависит от категории качества кредита, наличия обеспечения и срока кредитования. От категории качества кредита зависит степень риска, присущего кредиту. В настоящее время ссудный портфель банка подразделяется на пять категорий качества в зависимости от финансового положения заемщика и качества обслуживания им долга. С учетом такого деления происходит и дифференциация процентных ставок по категории качества при предоставлении кредита. Например, процентной политикой банка может быть определено, что кредиты 1 категории качества предоставляются по ставкам не ниже ставки рефинансирования, ставки по кредитам 2 категории качества возрастают на 1 процентный пункт.
Для участников кредитных операций большое значение имеет влияние на уровень ставки процента рыночных сил и государственного регулирования. Государство корректирует уровень ставки процента в первую очередь из-за того, чтобы обеспечить приоритетное развитие отдельных отраслей экономики. Например, льготные условия кредитования экспортных отраслей наряду с налоговыми льготами позволяют компенсировать отставание национальных компаний от иностранных конкурентов на внешнем рынке и тем самым сокращать дефицит торгового баланса. Другая цель регулирования ставок процента заключается в создании одинаковых условий для участников национальной кредитной системы.
Важным фактором, определяющим стоимость привлекаемых и размещаемых на кредитном рынке ресурсов, является процентная политика центрального банка. Большинство центральных банков проводят свою денежно-кредитную политику на основе регулирования процентных ставок, т.е. определяет цену денег в экономике.
Устанавливаемая центральным банком ставка платы за ресурсы наряду с нормой обязательного резервов и условиями выпуска и обращения государственных ценных бумаг постепенно является эффективным средством управления коммерческими банками. Не прибегая к прямому регулированию процентной политики последних, центральный банк определяет единство процентной политики в масштабах хозяйства, стимулируя повышение или понижение процентных ставок. В большинстве стран к числу официальных ставок, с помощью которых осуществляется регулирование денежного и кредитного рынков в стране, относится учетная ставка или ставка рефинансирования. Этот показатель у всех на слуху, мы часто слышим о нем из новостей СМИ о кредитно-денежной политике; бухгалтеры и налоговики применяют его при расчете штрафов и пеней.
Учетный процент – это официальная ставка кредитования коммерческих банков со стороны центрального банка. Учетный процент является одним из основных инструментов, с помощью которого центральные банки разных стран регулируют объемы денежной массы в обращении, темпы инфляции, состояние платежного баланса и валютный курс. Рефинансирование коммерческих банков может проводиться либо путем прямого краткосрочного кредитования, либо посредством переучета коммерческих векселей. Понижение официальной процентной ставки приводит к удешевлению кредитных ресурсов и увеличению предложения на рынке, напротив, ее повышение – к сжатию денежной масс, замедлению темпов инфляции, но в тоже время – к сокращению объема инвестиций. Изменение ставки рефинансирования сигнализирует об изменениях в денежно-кредитной политике Центробанка в зависимости от уровня инфляции. Политика воздействия на денежную массу путем регулирования этих ставок получила название учетной (или дисконтной) политики. Основным объектом, на который воздействует процентная политика центрального банка, во всех развитых странах являются краткосрочные кредиты. Однако посредством регулирования учетной ставки центральные банки воздействуют не только на состояние денежного, но и финансового рынка. Так рост учетной ставки влечет за собой повышение ставок по кредитам и депозитам на денежном рынке, что в свою очередь влияет на уменьшение спроса на ценные бумаги и увеличение их предложение.
Несоответствие рекламируемых и реальных ставок по потребительским кредитам подтолкнуло Федеральную антимонопольную службу разработать совместно с Центральным банком рекомендации для банков, касающиеся предоставления информации по потребительским кредитам
Теперь Центральный банк следит за тем, чтобы банки давали потребителям достоверную и полную информацию об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита, в частности о расходах должника, состоящих из годовых процентов и дополнительных расходов, включающих в себя все виды платежей кредитной организации и третьим лицам (например, страховым организациям, оценщикам и почтовым службам), и т.д.
Литература:
1. Макконнелл К.Р, Брю С.Л. Экономикс: принципы, проблемы и политика.- М.: ИНФА-М 1999. – XXXIV, 974с.
2. Фишер С., Дорнбуш Р., Шмалензи Р. Экономика. - М.: Дело, 1995. – 864с.
3. Нуреев Р. М. Курс микроэкономики. Учебник для вузов. – М.: ИНФРА-М, 1999. Гл. 1.
4. Экономика: Учебник / Под ред. А. С. Булатова. – М. БЕК, 1997.
5. Сажина М. А., Чибриков Г. Г. Экономическая теория. Учебник для вузов. - М.:
Издательство НОРМА (Издательская группа НОРМА-ИНФРА • М), 2001. - 456с.
6. Деньги, кредит, банки. / Под ред. Лаврушина О.И. – М.: Финансы и статистика, 1998. – 448с.
7. Экономика. Учебник/ Под ред. А.С. Булатова. Юристь. – М. 1999.
8. Економіка: Навч. Посібник для 10-11 класів / З.Г.Ватаманюк та ін. – К.: Либідь, 2002. – 384с.
9. Экономическая теория: Учебник/ Под ред А.Г. Грязновой, Т.В. Чечелова – М. издательство «Экзамен». 2005. – 592с.
10. Мочерний С.В. Економічна теорія: Посібник для студентів вищих навчальних закладів освіти. – К.: Видавничий центр «Академія», 1999. – 592с.
11. Шемякина М. С.Основы финансовых вычислений: учеб. пособие; Краснояр. гос. торг.-экон. ин-т. – Красноярск, 2007. – 68 с.
