Гражданский кодекс

Страхование как сфера профессиональной деятельности регулируется рядом глав ГК РФ, прежде всего главой 48 «Страхование», а также главами: 3 «Граждане (физические лица)», 4 «Юридические лица», 7 «Ценные бумаги», 9 «Сделки», 10 «Представительство. Доверенность», 11 «Исключение сроков», 12 «Исковая давность», 13-20, посвященными правам собственности; 21-29, посвященными обязательствам и договорам; 34 «Аренда», 37 «Подряд», 42 «Закон и кредит», 44 «Банковский вклад», 45 «Банковский счет», 49 «По­ручение», 52 «Агентирование» и другими в части, регулирующей деятельность страховой компании как субъекта хозяйственной деятельности.

Основное содержание главы 48 второй части Гражданского Кодекса составляют нор­мы, регулирующие отношения по договорам имущественного и личного страхования. Оп­ределяется понятие обязательного страхования, причем в двух видах - за счет средств госу­дарственного бюджета (обязательное государственное страхование - ст. 969 ГК) и за счет ука­занных в законе лиц (ст. 935 ГК). Согласно ст. 935 ГК закон может возложить на указанных в нем лиц обязанность страховать:

Регулирование страховой деятельности

• жизнь, здоровье или имущество других, определенных этим законом лиц на слу­
чай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу;

• риск своей гражданской ответственности.

Обязательное страхование осуществляется, как и добровольное, путем заключения письменного договора лицом, на которое возложена обязанность такого страхования. Требование письменной формы договора страхования не распространяется на договоры обязательного государственного страхования (п. 1 ст. 940 ГК). При обязательном страхо­вании заключение договора на предложенных страхователем условиях для страховщиков не обязательны (п. 2 ст. 927 ГК).

В Гражданском Кодексе указываются интересы, страхование которых не до­пускается. Такими интересами, в частности, являются:

• противоправные интересы;

в#* И, убытки от участия в играх, лотереях и пари;

• расходы, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения
заложников.

Страхование этих интересов делает договор страхования ничтожным, не имею­щим силы.

Отметим, что если в договоре страхования, наряду с запрещенными, присутствуют и другие интересы, и при этом условия договора составлены таким образом, что страхо­вание запрещенного интереса может быть изъято из договора без какого-либо ущерба для страхования других интересов, то на эти другие интересы и условия их страхования правила о ничтожности договора не распространяются.

Согласно п. 2 ст. 929 ГК по договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы:

1) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества
(ст. 930);

2) риск возникновения ответственности по обязательствам, возникающим вследствие
причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, пре­
дусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской
ответственности (ст. 931 и 932);

3) риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обя­
зательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятель­
ности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск
неполучения ожидаемых доходов - предпринимательский риск (ст. 933). Согласно
п. 2 ст. 932 риск возникновения ответственности за нарушение договора может
быть застрахован только у самого страхователя и только в его пользу.

Имущество может быть застраховано в пользу лица (страхователя или выго­доприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества (ст. 930 ГК). При отсутст­вии интереса в сохранении застрахованного имущества договор страхования

Определение недействителен.

По договору личного страхования страховщик обязуется за обусловленную дого­вором страховую премию, уплачиваемую страхователем, выплатить единовременно или

Страховое дело

выплачивать периодически обусловленную договором страховую сумму в случае причи­нения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступ­ления в его жизни иного предусмотренного договором страхового случая (п. 1 ст. 934 ГК).

Тайна страхования определяется ст. 946 ГК: страховщик не вправе разгла­шать полученные им в результате своей профессиональной деятельности сведения о страхователе, застрахованном лице и выгодоприобретателе, со­стоянии их здоровья, а также об имущественном положении этих лиц.

Определение

За нарушение тайны страхования страховщик в зависимости от рода нарушенных прав и характера нарушения несет ответственность в соответствии с правилами, преду­смотренными ст. 139 или ст. 150 ГК РФ. Требования этой статьи иногда вступают в проти­воречия с требованиями нормативных документов, которыми руководствуются следст­венные и иные органы, проводящие расследования хозяйственных операций клиентов страховых компаний.

Согласно ст. 965 ГК «Переход к страховщику прав страхователя на возмеще­ние ущерба (суброгация)» к страховщику, выплатившему страховое возме­щение, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за убыт-Определение ки, возмещенные в результате страхования.

Переше дш ее к страховщику право требования осуществляется им с соблюдением правил, регулирующих отношения между страхователем (выгодоприобретателем) и ли­цом, ответственным за убытки. Страхователь (выгодоприобретатель) обязан передать страховщику все документы и доказательства и сообщить ему все сведения, необходимые для осуществления страховщиком переше дш его к нему права требования. Если страхова­тель (выгодоприобретатель) отказался от своего права требования к лицу, ответственному за убытки, возмещенные страховщиком, или осуществление этого права стало невозмож­ным по вине страхователя (выгодоприобретателя), страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения полностью или в соответствующей части и вправе потребовать возврата излишне выплаченной суммы возмещения.

Ст. 970 ГК определяет, что правила, предусмотренные Гражданским Кодексом, применяются к отношениям по страхованию иностранных инвестиций от некоммерче­ских рисков, морскому страхованию, медицинскому страхованию, страхованию банков­ских вкладов и страхованию пенсий постольку, поскольку законами об этих видах стра­хования не установлено иное. Мы рассмотрим эти важные для практики страхования за­коны в параграфах, посвященных указанным видам страхования.