Источники страхового права

Тема 2.

Регулирование страховой деятельности

Источники страхового права

Страхование, особенно в социальной сфере, затрагивает практически все населе­ние страны. В страховых компаниях и внебюджетных страховых фондах концентрируют­ся огромные средства, предназначенные для выплат страхователям. От соблюдения фи­нансовых обязательств, принятых страховщиками, зависит финансовое благополучие миллионов людей. Сохранность страховых фондов и их целевое использование, соблю­дение взаимных обязательств страховщиков и страхователей требует жесткого и постоян­ного контроля и регулирования. Контроль и регулирование, в свою очередь, должны опираться на законы и иные нормативные документы.

Для эффективного развития любой отрасли рыночного хозяйства, в том числе и страховой, необходима соответствующая ему гражданско-правовая основа. Причем эта ос­нова должна быть взаимоувязанной по содержанию, принципам и форме на всех уровнях рыночного хозяйства - от государственного до уровней производителя и потребителя.

В России, как и в некоторых западных странах (например, в Германии), формиру­ется трехступенчатая система регулирования страхового рынка:

• Гражданский и Налоговый кодексы;

• специальные законы о страховой деятельности;

• нормативные акты правительства и министерств в области страхования.

Правовое регулирование страховых отношений охватывает права и обязанности всех участников страховой деятельности и формы их взаимоотношений.

Правовые отношения, регулирующие процесс формирования и использования страхового фонда, относятся к сфере гражданского права. В качестве объектов страховых отношений выступают имущественные интересы, связанные с сохранением имущества и финансового положения, а также нематериальных личных благ человека - его жизни, здоровья, трудоспособности. Личные блага человека не имеют цены. Но их утрата при­водит либо к непредвиденным расходам (например, на лечение), либо к резкому ухуд­шению качества собственной жизни и жизни близких при утрате трудоспособности и в случае смерти кормильца. Восстановление прежнего качества жизни может быть оценено в деньгах. Эта сумма и является основой для расчета страховой суммы при страховании жизни и в личном страховании.

Страховое дело

Нормативная база по страхованию, определяющая его виды и регулирующая фи­нансово-хозяйственную деятельность страховых компаний и их отношения со страхова­телями и другими участниками страхового дела, включает несколько кодексов (граждан­ский, таможенный, торгового мореплавания, воздушный, налоговый, трудовой и др.) и более сорока федеральных законов. Эта база достаточно часто изменяется в связи с быст­ро меняющейся экономической ситуацией в России.

Основными законодательными актами в страховании являются глава 48 «Страхо­вание» Гражданского Кодекса РФ (ГК) в редакции Федерального закона от 23.12.03 № 182-ФЗ и уже известный нам Федеральный закон «Об организации страхового дела в Россий­ской Федерации» (Закон о страховании).

Основное содержание главы 48 ГК составляют нормы, регулирующие отношения страхователя и страховщика по договорам страхования. ГК требует письменного оформ­ления договоров страхования. Он определяет понятие обязательного страхования, как за счет средств государственного бюджета (обязательное государственное страхование), так и за счет указанных в законе лиц, в том числе и самих страхователей. В ГК указываются интересы, страхование которых не допускается.

Закон о страховании дает основные определения участников страхового дела и ус­танавливает требования к ним, а также к государственному надзору за страховым делом.

Отношения в страховом деле регулируются также федеральными законами, ука­зами Президента РФ, постановлениями Правительства, принятыми в соответствии с За­коном о страховании.

Страховая деятельность практически во всех странах находится под надзором государства. Это определяется двумя обстоятельствами. Во-первых, государство заин­тересовано в развитии страхования, так как оно решает важные народнохозяйствен­ные задачи, обеспечивая компенсацию ущербов и пополняя инвестиционные ресурсы. Во-вторых, страхователи нуждаются в защите, так как они доверяют страховым ком­паниям свои деньги, часто не будучи в состоянии сделать заключение о надежности своих вложений.

В России страховой надзор осуществляет Федеральная служба страхового надзора (Росстрахнадзор).