Из какого основания (юридического факта) возникает обязанность банка по оплате выставляемых на него клиентом чеков?

1. ФАС ДО (см. постановление от 17.05.2007 N Ф03-А51/072/1002), ФАС ПО (постановление от 24.07.2007 N А55-18974/06), ФАС СЗО (см. постановления от 23.01.2004 N А26-1559/03-211, от 21.04.2006 N А56-24327/2005), а впоследствии и Президиум ВАС РФ (см. определение от 22.11.2007 N 14626/07) ответили на этот вопрос следующим образом: "В силу ст. 877 ГК в качестве плательщика по чеку может быть указан только банк, где чекодатель имеет средства, которыми он вправе распоряжаться путем выставления чеков. - Из содержания данных норм, а также положений гл. 45 и § 5 гл. 46 ГК следует, что операции по оформлению и выдаче чековых книжек осуществляются банком в рамках договора банковского счета, который заключается и исполняется банками в соответствии с выданным разрешением (лицензией)".

Таким образом, ответ на поставленный вопрос должен быть следующим: обязанность банка по оплате выставляемых на него клиентом чеков возникает из сложного юридического состава, основой которого служит 1) условие договора банковского счета об обязанности банка выдать клиенту чековую книжку и оплачивать выставляемые на бланках из этой книжки чеки*(631), а фактами, его завершающими, - 2) выдача банком клиенту чековой книжки, 3) составление и выдача клиентом хотя бы одного чека и 4) предъявление этого чека в банк к оплате. Упомянутое условие договора банковского счета в литературе обычно именуется чековым договором.

2. Главным гражданско-правовым последствием чекового договора является обязательство, в силу которого кредитор (клиент-чекодатель) приобретает право требовать от должника (обслуживающего банка) оплаты выставленных им (чекодателем) чеков, а должник (обслуживающий банк) обязан оплатить эти чеки их законным держателям. Условиями исполнения данного обязательства являются 1) достаточность средств на банковском счете чекодателя (наличие покрытия);

2) надлежащее оформление чека; 3) его предъявление к платежу законным держателем, причем 4) предъявление должно состояться в течение срока действительности чека*(632).

Юридическая природа чекового договора является спорной. Традиционными являются взгляды на чековый договор как на договор возмездного оказания услуг - договор личного найма (Л.С. Эльяссон)*(633) или поручения (Г. Юцис); реже встречаются трактовки чекового договора как договора комиссии (Л.С. Эльяссон) и договора особого рода (М.М. Агарков). Нельзя не прийти к выводу о правильности именно последней точки зрения, поскольку чековый договор действительно выбивается за рамки договоров, известных действующему российскому законодательству. Так, он не подпадает под признаки договора возмездного оказания услуг, ибо его предметом является совершение юридических, а не фактических действий; кроме того, чековый договор не всегда является возмездным в традиционном смысле этого слова. Далее, чековый договор не является договором поручения, ибо не носит фидуциарного характера; кроме того, банк, производя платеж по чеку, действует от своего имени, а вовсе не как представитель чекодателя, что мы наблюдали бы в случае с договором поручения. Не охватывается чековый договор и конструкцией договора комиссии, ибо предметом последнего являются действия по совершению сделок, в то время как платежи по чекам, будучи распорядительными актами, не могут признаваться сделками; кроме того, договор комиссии - непременно возмездный, в то время как чековый - не всегда. Возражения, касающиеся квалификации чекового договора как поручения и комиссии, могут быть применены и против его квалификации в качестве агентского договора, основой которого, как известно, служит либо доверительный, либо комиссионный принцип. По сути своей чековый договор - это "договор о способе уплаты" (Л.С. Эльяссон), а точнее, договор о способе погашения банком денежных обязательств своих клиентов со специальным оформлением и обособленным учетом операций по такому погашению, т.е. своеобразный договор банковского счета, если можно так выразиться, "в миниатюре" - договор банковского субсчета или специального чекового (по аналогии со специальным карточным) счета.

Можно считать однозначно установленным, что чековый договор заключается в пользу самих его участников, но не в пользу третьих лиц - чекодержателей (см. ст. 430 ГК). Это качество - едва ли не единственное, безоговорочно признанное всеми законодательствами (включая действующее российское) и подавляющим большинством ученых. С одной стороны, заключением чекового договора чекодатель не может свидетельствовать ни о чем ином, кроме как о своем желании создать для любых третьих лиц, легитимируемых предъявлением чеков, юридически защищенную возможность потребовать от плательщика уплаты денег за его, чекодателя, счет. С этой точки зрения чековый договор следовало бы признать договором в пользу третьего лица - чекодержателя, подобный тому, каким становится договор об открытии аккредитива, подтвержденного исполняющим банком. Но такое признание, усилив положение чекодержателя, существенно ослабило бы положение банка, который, следовательно, лишился бы заинтересованности в заключении подобных договоров. Лучшим подтверждением как правильности этого суждения, так и его главенствующей (превалирующей перед первой точкой зрения) роли, является то обстоятельство, что имея и теперь возможность заключать чековые договоры в пользу третьих лиц, банки такой возможностью не пользуются.

3. Существенными являются условия чекового договора: 1) о форме чеков; 2) об источнике покрытия - банковском счете, с которого будут оплачиваться чеки; 3) об образце подписи (подписи и печати) на чеках. В том случае, когда чековый договор представляет собой условие договора банковского счета, особого соглашения об источнике покрытия, а также образцах подписи и печати заключать не обязательно - по умолчанию будет считаться, что источником покрытия является счет, открытый и ведущийся в рамках данного договора, а форма подписи и печати на чеках определяется согласно образцу, содержащейся в нотариально удостоверенной банковской карточке по счету. Возможно, впрочем, договориться и об ином (платежные поручения по счету будет подписывать одно лицо, а чеки - другое). К числу обычных условий чекового договора относятся (по некоторым литературным указаниям) условия 4) о минимальной и максимальной (предельных) величинах сумм одного чека и (или) 5) о предельной сумме всех чеков, которые могут быть выписаны на бланках, сброшюрованных в чековую книжку, получающую в таком случае наименование лимитированной книжки.

Чековый договор заключается обыкновенно по инициативе клиента, которая обнаруживает себя в заявлении соответствующего содержания. Такое заявление может быть сделано как в устной, так и письменной форме; как при открытии банковского счета, так и лицом, которое уже является владельцем счета. Чековый договор считается заключенным с момента вручения банком своему клиенту чековой книжки по определенному счету, т.е. конклюдентными действиями, которые выражают, с одной стороны, готовность банка обслуживать клиентские долги посредством оплаты выставляемых им чеков, с другой - желание клиента такие чеки выставлять.

4. Пунктом 4.9 ранее действовавшего Положения о безналичных расчетах (см. письмо ЦБ РФ от 09.07.1992 N 14) предусматривалась обязанность банков выдавать вместе с чековыми книжками специальный "идентификационный документ" - чековую карточку. Положение указывало, что карточка "идентифицирует чекодателя по каждому выданному им чеку" "путем сравнивания его паспортных данных с данными, указанными в чековой карточке", а также посредством сравнения подписи чекодателя, проставленной в чеке в момент его заполнения, с подписью, проставленной в чековой карточке. Кроме того, лицо, принимающее в оплату чек, было обязано согласно п. 4.15 Положения убедиться также и в том, что 1) сумма чека не превышает предельной суммы, обозначенной на его оборотной стороне и в чековой карточке; 2) номер счета чекодателя, проставленный в чеке, соответствует обозначенному в чековой карточке. Чековая карточка, следовательно, имела значение легитимационного документа, материальное обособление которого от чековой книжки было направлено на создание дополнительной "степени защиты" от хищения и подлога чеков.

В настоящее время выдача чековых карточек не является обязательной.