Нет, банк такого права не имеет.
1. Арбитражные суды округов, рассматривая дела по искам Пенсионного фонда РФ к Сберегательному банку РФ о возврате сумм излишне зачисленных во вклады пенсионеров пенсий, отмечают, в частности, следующее*(312):
"Отношения банка с названными физическими лицами регламентировались нормами гл. 44 ГК о банковском вкладе. В силу п. 3 ст. 834 ГК к этим отношениям должны применяться правила о договоре банковского счета. - Статья 854 ГК установлено, что списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без его распоряжения списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом. - При наступлении смерти вкладчика право распоряжаться денежными средствами на счете переходит к наследникам умершего, согласно презумпции универсального правопреемства, предусмотренной ст. 1110 ГК. - В действующем законодательстве отсутствуют нормы, позволяющие банку списывать со счета клиента (вкладчика) без его распоряжения излишне зачисленные денежные средства. Не предусмотрено такое право и в договорах банковского вклада с пенсионерами. Судебных решений о взыскании со счетов пенсионеров спорных сумм истец не представил. - При таких обстоятельствах у банка отсутствовали законные основания для списания денежных средств, зачисленных на счета умерших пенсионеров"*(313).
2. Помимо пенсионных вкладов на имена пенсионеров могут открываться также так называемые пенсионные счета, в отношении которых возникает, в общем, тот же вопрос, что и применительно к вкладам, причем в отношении пенсионных счетов (не вкладов!) имеется значительно более обширная арбитражная практика. За ее комментарием мы отсылаем читателей к нормам ГК о договоре банковского счета. Здесь же считаем необходимым и достаточным заметить лишь следующее.
В литературе (в том числе и специальной юридической) встречается мнение, согласно которому для банка отрицается возможность распоряжения числящимися во вкладе денежными средствами по причине нахождения таковых в собственности вкладчика. Больше того, само существование взгляда, согласно которому вкладчик признается собственником денежных средств, составляющих вклад, в значительной степени обусловлено именно потребностью обосновать недопустимость самостоятельного распоряжения банка этими средствами. Выше мы уже показали ошибочность данной точки зрения: дело вовсе не в том, что вкладчик является собственником вклада, а банк нет! Ситуация обстоит прямо противоположным образом: собственником денег, внесенных во вклад, является именно банк. Все то время, в продолжение которого деньги (наличные) находятся у банка, их собственником может быть только банк, но никак не вкладчик; вопрос же о собственнике безналичных денежных средств (как и о существовании самих этих безналичных средств), мягко говоря, некорректен. А значит, причина, по которой за банком отрицается право распоряжения денежными средствами, числящимися во вкладе, заключается совсем в другом.
Выше было указано, что так называемые безналичные денежные средства представляют собой не что иное, как запись о денежном долге банка перед клиентом (денежном требовании клиента к банку). Принятие банком вклада наличными деньгами безусловно влечет возникновение у банка определенного актива за счет уменьшения имущества, находящегося в собственности вкладчика, однако такое уменьшение никак нельзя считать безвозмездным и безвозвратным*(314). Эквивалентом, получаемым вкладчиком от банка, является 1) право требования возврата денежных средств (вклада) и 2) право требования уплаты процентов, начисляемых на сумму вклада. Перед нами - два классических денежных обязательства (основное и дополнительное к нему), по каждому из которых вкладчик является кредитором, а банк - должником. Совершенно ясно, что предоставление банку возможности в одностороннем порядке "распоряжаться" денежными средствами, составляющими вклад, было бы равносильно признанию за должником возможности в одностороннем порядке изменять условия своего денежного долга. Такая возможность могла бы быть признана (и признается) за банком только и исключительно в случаях, прямо предусмотренных законодательством (ст. 310, п. 2 ст. 854 ГК).
