Кредитна політика комерційного банку

Кредитна політика — це визначення напрямів діяльності ба­нку в галузі кредитно-інвестиційних операцій і розроблення про­цедур кредитування, що забезпечують певний рівень прибутку та дають змогу знизити ризики. Включає комплекс виважених та органічно поєднаних складових: забезпечення безпеки, надійнос­ті і прибутковості кредитних операцій.

Кожен банк має чітко формулювати політику надання пози­чок, за якою визначають напрями використання грошових коштів акціонерів і вкладників, регулюють структуру та обсяг кредитно­го портфелю, а також виявляють обставини, за яких доцільно на­давати кредит. Відповідальність за здійснення кредитної політи­ки покладена на раду директорів банку, що делегує функції з практичного надання кредитів до нижчих рівнів і формує загаль­ні принципи й обмеження кредитної політики. Останнім часом усе більше великих банків письмово фіксує ці принципи, скла­даючи «Меморандум про кредитну політику», структура якого є різною для різних банків, але основні моменти містять таку ін­формацію: загальна мета політики, допустимі суми кредитів, а також види кредитів, від яких рекомендується утриматися, ви­значаються географічні райони, де є бажаною кредитна експансія банку та, головне, містяться правила про порядок видачі креди­тів, контроль якості кредитів, процедуру стягнення простроченої заборгованості тощо.

При формуванні кредитної політики враховується низка фак­торів: наявність власного капіталу (чим більший капітал, тим більш тривалі й ризиковані кредити може надати банк), імовір­ність точної оцінки ступеня ризикованості і прибутковості різних видів кредитів, стабільність депозитів, стан економіки країни в цілому, грошово-кредитну і фіскальну політику уряду, кваліфіка­цію і досвід банківського персоналу.

Ведення кредитних історій як інструмент зниження кредитного ризику

Щоб знизити кредитний ризик, Асоціація банків України роз­почала роботу щодо створення в Україні першого кредитного Бюро. Виключною діяльністю його є збирання, зберігання, вико­ристання інформації, яка складає кредитну історію конкретного позичальника. З 2005 р. воно розпочало свою роботу.

Бюро створене у формі акціонерного товариства. Статутний капітал Бюро формується виключно за рахунок грошових коштів засновників (акціонерів) Бюро і має бути не менше ніж 5 млн грн. Бюро випускає прості іменні акції.

Засновниками Бюро можуть бути юридичні та фізичні особи. Засновники Бюро — юридичні особи повинні здійснювати дія­льність не менше трьох років з дня реєстрації та не мати заборго­ваності зі сплати податків та інших обов’язкових платежів за останні три роки. Крім засновників, передбачаються й учасники

Бюро — юридичні або фізичні особи, що надають кредитні ре­сурси в користування позичальникам, отримують від них платежі в рахунок погашення таких кредитів, накопичуючи в себе внут­рішню інформацію у кредитній справі позичальника. Вони мають право формувати кредитні історії та за потреби користуватися накопиченою інформацією про позичальників.

Кредитна історія — це сукупність інформації про юридичну або фізичну особу щодо виконання нею кредитного правочину та ідентифікаційні дані про таку особу. Крім інформації про пози­чальника, яку надають учасники Бюро, в кредитній історії нако­пичуються відомості про нього, отримані із загальнодоступних реєстрів та інших публічних баз даних.

Зміст кредитної історії

1. Відомості, що ідентифікують особу:

а) для фізичних осіб — прізвище, ім’я та по батькові, дата на­родження, паспортні дані, місце проживання, ідентифікаційний номер згідно з Державним реєстром фізичних осіб-платників по­датків (у разі наявності), відомості про поточну трудову діяль­ність, сімейний стан та кількість утриманців, номер і дата держа­вної реєстрації, відомості про орган державної реєстрації та основний предмет господарської діяльності фізичної особи — суб’єкта підприємницької діяльності;

б) для юридичних осіб — повне найменування, місцезнахо­дження, дата і номер державної реєстрації, відомості про орган державної реєстрації, ідентифікаційний код згідно з Єдиним державним реєстром підприємств та організацій України, прі­звище, ім’я та по батькові, паспортні дані керівника і головного бухгалтера, основний вид господарської діяльності, відомості, що ідентифікують власників, які володіють 10% та більше статутно­го капіталу юридичної особи.

2. Відомості про грошове зобов’язання суб’єкта кредитної історії:

• номер та дата укладення кредитного договору, сторони, вид;

• сума та вид валюти зобов’язання;

• строк і порядок виконання кредитного правочину;

• відомості про розмір погашеної суми та остаточну суму зо­бов’язання;

• дата виникнення простроченого зобов’язання, його розмір і стадія погашення;

• відомості про припинення кредитного правочину та спосіб його припинення (в тому числі за згодою сторін, у судовому по­рядку, гарантом тощо) або відомості про визнання кредитного правочину недійсним і підстави такого визнання.

3. Публічна інформація про суб’єкт кредитної історії, яка складається із сукупності документованої або публічно оголоше­ної відкритої інформації про особу з відкритих для загального користування джерел:

• наявність заборгованості за податками та обов’язковими платежами;

• рішення судів, що стосуються виникнення, виконання та припинення зобов’язань за укладеним кредитним правочином;

• рішення судів та органів виконавчої влади, що стосуються майнового стану суб’єкта кредитної історії;

• інші відомості, що впливають на спроможність виконання суб’єктом кредитної історії власних зобов’язань.

4. Відомості про операції з інформацією, яка складає кре­дитну історію:

• дата поновлення кредитної історії;

• перелік і дати звернень до кредитної історії;

• відомості про Учасника, який звернувся за інформацією, що складає кредитну історію;

• коментар суб’єкта кредитної.

Бюро забороняється збирати та зберігати в кредитних іс­торіях інформацію про фізичних осіб щодо національності, ра­сового та етнічного походження, політичних поглядів, релігійних і філософських переконань, стану здоров’я, членства в партіях та інших громадських організаціях.

Бюро надає інформацію з кредитних історій у формі кредит­них звітів. Кредитний звіт містить усю інформацію з кредитної історії.

Учасник має право звернутися до Бюро за отриманням креди­тного звіту за умови наявності в нього письмової згоди на це суб’єкта кредитної історії та подальшого його використання ви­ключно з метою надання та погашення кредиту, укладання кре­дитної угоди, сторонами за якою є Учасник та цей суб’єкт креди­тної історії. Передача інформації, що міститься в ньому, третім особам заборонена.

Суб’єкт кредитної історії, в свою чергу, має право отримати від Бюро (у тому числі один раз на рік безкоштовно) кредитний звіт щодо його власної кредитної історії та інформацію з реєстру запитів власної кредитної історії. Якщо він не згоден з інформа­цією, що складає його кредитну історію, то суб’єкт кредитної іс­торії має право звернутися до Бюро з письмовою заявою про це і в разі підтвердження цього Бюро зобов’язане внести відповідні зміни до його кредитної історії.