Добровольное медицинское страхование

Добровольное медицинское страхование (ДМС) предназначено для охраны здоровья и получения необходимой медицинской помощи в случае заболевания. Цель ДМС - предоставление гражданам гарантии полу­чения медицинской помощи путем страхового финан­сирования. ДМС является дополнением обязательного страхования. Осуществляется на основе программ ДМС и обеспечивает гражданам получение дополнительных медицинских и иных услуг, сверх установленных програм­мами ОМС. По договору ДМС застрахованный получает те виды медицинских услуг и в тех размерах, за которые была уплачена страховая премия.

Участие в программах ДМС не регламентируется госу­дарством и реализует потребности и возможности каждого отдельного гражданина или профессионального коллек­тива. С экономической точки зрения ДМС представляет собой механизм компенсации гражданам расходов и потерь, связанных с наступлением болезни или несчастного случая.

ДМС покрывает две группы рисков, возникающих в связи с заболеванием:

1) затраты на медицинские услуги по восстановлению здоровья, реабилитации и уходу;

2) потерю трудового дохода, вызванного невозмож­ностью осуществления профессиональной деятельности, как во время заболевания, так и после него при наступлении инвалидности.

При страховом покрытии медицинских расходов страховщик возмещает фактические издержки, связанные с осуществлением лечения и восстановлением способ­ности к труду. Таким образом, страхование медицинских затрат является страхованием ущерба и защищает состо­яние клиента от внезапно возникающих расходов. При страховом покрытии потери дохода страховщик выпла­чивает застрахованному денежное возмещение за день болезни. Размер возмещения и дата начала его выплаты согласуются в договоре и зависят от получаемого застрахо­ванным трудового дохода и дня, установленного трудовым законодательством или действующей системой социаль­ного страхования, до которого потеря трудового дохода в результате заболевания покрывается либо работодателем, либо обязательным медицинским страхованием.

Значение ДМС заключается в том, что оно дополняет гарантии, предоставляемые в рамках социального обес­печения и социального страхования, до максимально возможных в современных условиях стандартов.

ДМС осуществляет оплату:

·проведения дорогостоящих видов лечения и диагнос­тики;

·применения наиболее современных медицинских тех­нологий; обеспечения комфортных условий лечения;

·тех видов лечения, которые включены в сферу «меди­цинской помощи по жизненным показаниям».

Договор страхования может быть расторгнут по ини­циативе как клиента, так и страховщика. Страхователь может расторгнуть договор страхования в случае наруше­ния страховщиком принятых на себя обязательств - по­вышения размера страховых премий. Страховщик может расторгнуть договор в случае неуплаты страховых взносов в установленные сроки, при нарушении страхователем обязанности предоставить в заявлении полную и добро­совестную информацию о себе, при нарушении медицинских предписаний, использовании медицинского полиса другими лицами. Кроме того, договор прекращает дей­ствие: при истечении срока действия договора; по согла­сованию сторон, в случае смерти застрахованного; по ре­шению суда; при ликвидации страховщика.

Наступление же страхового случая не является пово­дом для прекращения действия договора до конца установ­ленного в договоре срока. При досрочном расторжении договора страховщик возвращает страхователю часть стра­ховых взносов, пропорционально не истекшему (к тому моменту) сроку действия договора, за вычетом произве­денных страховщиком расходов.