Банковская система — форма организации функционирования в стране специализированных кредитных учреждений, сложившаяся исторически и закрепленная законами. Под банковской системой понимается совокупность различных банков в их взаимосвязи.
Специфику банковской системы можно определить двумя основными моментами:
1) особенностью ее главных составных элементов (банков);
2) отношениями, которые складываются между этими элементами, их взаимодействием друг с другом и с самой системой.
Факторы развития банковских систем:
· экономические;
· политические;
· правовые;
· социально-психологические;
· форс-мажорные.
Различают два типа банковских систем:
1) одноуровневая банковская система:
· в стране нет центрального банка;
· в стране есть только центральный банк;
· центральный банк выполняет все банковские операции, конкурируя с другими банками;
2) двухуровневая банковская система:
· первый уровень — центральный банк;
· второй уровень — коммерческие банки и небанковские кредитные организации.
Кроме того, банковская система может быть сегментированной или универсальной. Сегментированная — предполагает жесткое законодательное разделение сфер операционной деятельности и функций отдельных видов финансовых учреждений. Универсальная — предполагает осуществление любых видов банковских услуг всеми финансово-кредитными институтами.
В зависимости от взаимосвязей банков с государством и друг с другом, характера функций, выполняемых банками, различают типы банковской системы. Исторически сложилось два основных типа банковской системы — распределительная (централизованная) банковская система и рыночная банковская система.
При переходе от распределительной банковской системы к рыночной в течение определенного периода формируется банковская система промежуточного типа, обладающая чертами обеих систем.
Черты распределительной банковской системы:
1) в странах со слаборазвитой экономикой для банковской системы типична государственная монополия на банковское дело;
2) характерно одноуровневое построение, т.е. сосредоточение в центральном банке и операций по эмиссии наличных денег, и операций по расчетному и кредитному обслуживанию народного хозяйства;
3) по сути, из единого центра происходит распределение кредитных ресурсов, центральный банк выполняет функции коммерческих банков, остальные банки выполняют директивы центрального банка.
В странах с развитой экономикой действует банковская система рыночного типа, для которой характерно следующее:
1) многообразие форм собственности среди банков;
2) двухуровневое построение;
3) разделение функций центрального банка и коммерческих банков. Центральный банк осуществляет регулирование денежно-кредитной сферы, проводит монопольную эмиссию наличных денег, служит банком банков и банком правительства, выполняет внешнеэкономическую функцию. Коммерческие банки выполняют функции аккумуляции временно свободных денежных средств, кредитно-расчетного обслуживания и создания платежных средств;
4) в противоположность распределительной системе банковская система рыночного типа характеризуется отсутствием монополии государства на банки.
Необходимо отметить, что рыночная экономика предполагает обязательное наличие двухуровневой банковской системы:
- 1-й уровень — центральный (эмиссионный) банк;
- 2-й уровень — коммерческие банки.
Распределительная банковская система обычно одноуровневая. Примером ее может служить банковская система СССР, состоявшая, по сути, из Госбанка СССР с его многочисленными отделениями и лишь немного обогащенная Внешэкономбанком и системой сберкасс, обслуживающих население.
Известны также примеры трехуровневых банковских систем: во Франции или в нашей стране после 1986 года, когда существовали на первом, высшем уровне — Госбанк, на втором уровне — отраслевые банки, созданные на базе некоторых отделений Госбанка (Жилсоцбанк, Промстройбанк и т.п.), и первые коммерческие банки — на третьем уровне. После акционирования отраслевых банков отечественная банковская система стала двухуровневой.
Эмиссия сосредоточена в центральном банке, кредитование предприятий и населения осуществляют различные деловые банки — коммерческие, инвестиционные, инновационные, ипотечные, сберегательные и др. Деловые банки не отвечают по обязательствам государства, так же как и государство не отвечает по обязательствам деловых банков; деловые банки подчиняются своему совету, решению акционеров, а не административному органу государства.
В последнее время к банковской системе специалисты относят и банковскую инфраструктуру. Банковская инфраструктура — это совокупность элементов, обеспечивающих жизнедеятельность банков. Это комплекс учреждений и организаций, профессионально обслеживающих деятельность любых кредитных организаций всех уровней, проведение ими банковских операций и сделок. Банковская инфраструктура включает учреждения и организации, предоставляющие информационную, научную, правовую, методическую, кадровую поддержку, обеспечивают связи[К129], коммуникаций, безопасности. Выделяют внутреннюю и внешнюю банковскую инфраструктуру.
13.3. Современная банковская система РФ
