Раздел 3. Характеристика отраслей, видов и форм страхования. 4 страница

Строения считаются застрахованными со дня их возведения, что является одним из признаков автоматизма и сплошного охвата обязательным страхованием. При этом каждое строение должно быть поставлено на постоянное место, иметь стены и крышу. Страхователями являются граждане Республики Беларусь, иностранные граждане и лица без гражданства, которым строения принадлежат на правах собственности. Собственником выступает лицо, которому принадлежит право владения, пользования и распоряжения строениями.

Следует иметь в виду, что некоторые виды строений не включаются в сферу обязательного страхования. В соответствии с законодательством не подлежат обязательному страхованию ветхие, разрушенные строения, не имеющие хозяйственного назначения, а также строения, владельцы которых не прописаны в данном населенном пункте, а их адрес неизвестен. Кроме этого не страхуются в обязательной форме дачи (садовые домики), приватизированные квартиры в жилых многоквартирных домах.

Весь комплекс мер относительно строений, подлежащих обязательному страхованию (учет, определение их страховой стоимости, исчисление страховых взносов и др.), проводится страховщиком ежегодно по состоянию на 1 января. Совместно с Белгосстрахом и страхователем оценку стоимости строений производят организации, подведомственные Минжилкомхозу республики на основе соответствующих сборников норм и методик оценки зданий и строений. В случае несогласия владельца строений с произведенной оценкой он вправе прибегнуть к независимой экспертизе или обратиться в суд. Примечательно, что страховая стоимость (страховая оценка) строений определяется по их действительной стоимости.

С т р а х о в а я с у м м а по обязательному страхованию строений составляет 50 % от их страховой стоимости (страховой оценки). В дополнение к обязательному страхованию строения, по желанию их владельца, могут быть застрахованы еще и в добровольной форме в пределах оставшихся 50 % их страховой стоимости (оценки). Допускается в данном виде одновременное сочетание обязательной и добровольной форм страхования. Характерно, что договор добровольного страхования строений страхователь вправе заключать как с отделением Белгосстраха, так и с другой страховой компанией. Отделения Белгосстраха ежегодно исчисляют страховые взносы по единому страховому тарифу — 0,3 % от страховой суммы — и направляют страхователям не позднее 1 мая текущего года письменное уведомление об уплате. Страховые взносы уплачиваются наличными деньгами или безналичным путем, единовременно в полной сумме или по частям. В подтверждение уплаты взносов страхователям выдаются квитанции. Договоры обязательного страхования строений ежегодно перезаключаются. В 1998 г. в среднем по республике страховая сумма составила 97 млн р., а средний взнос — 290 тыс. р. в расчете на одного страхователя.

Страховые взносы должны быть внесены до 1 ноября каждого года. Страховщик обязан принять все меры по своевременному сбору исчисленных страховых взносов. Если в течение текущего года произошли изменения в составе и стоимости строений, перерасчет страховых взносов не производится. При неплатеже в срок к страхователю применяется санкция в виде пени на неуплаченную сумму взносов в размере 0,05 % за каждый день просрочки, включая день уплаты. В случае отказа страхователя от уплаты взносов их взыскание производится в судебном порядке. После 1 ноября каждого года в течение шести месяцев страховщик вправе предъявлять в суд иски к страхователям-неплательщикам. Срок исковой давности для взыскания задолженности по взносам составляет три года, пени — шесть месяцев. Пеня на пеню не начисляется.

Отдельные хозяйства и категории граждан полностью освобождаются от уплаты страховых взносов. К ним относятся неработающие пенсионеры и инвалиды, получающие пенсию в размере до двух минимальных заработных плат (при условии, что с ними не проживают и не ведут совместное хозяйство трудоспособные члены семьи). Освобождаются также и граждане, у которых совокупный доход на члена семьи не превышает двух минимальных заработных плат в месяц. Льготные категории граждан устанавливаются на основании их письменных заявлений, которые подаются в отделение Белгосстраха не позднее 1 марта каждого года. К заявлению прилагаются документы, подтверждающие уровень материального достатка граждан. Решение о предоставлении льготы или отказе в ней принимается руководителем отделения Белгосстраха и сообщается гражданам в письменной форме. Данное решение действует в течение одного календарного года. Примечательно, что при наступлении страховых случаев в отношении строений, принадлежащих гражданам, которые были освобождены от уплаты взносов, страховое возмещение за уничтоженные или поврежденные строения страховщик обязан выплатить. Тем самым достигается более полное материальное обеспечение интересов граждан, имеющих в своей собственности строения.

При наступлении страхового случая страхователь обязан принять меры к спасению строений и незамедлительно сообщить о происшествии, в зависимости от ситуации, пожарной службе, правоохранительным органам и другим компетентным службам, а также в трехдневный срок заявить в отделение Белгосстраха. До прибытия на место представителя страховщика необходимо сохранить остатки строений и последствия страхового случая для их осмотра. По результатам страхового случая страховщик, при обязательном участии страхователя, а также двух свидетелей, составляет акт об уничтожении (повреждении) строений. Страховщик обязан запросить у компетентных органов документы, подтверждающие факт страхового случая и необходимые для решения вопроса о выплате страхового возмещения.

Непосредственно отделением Белгосстраха рассчитывается сумма страхового возмещения. При уничтожении строений эта сумма исчисляется по их действительной стоимости на день страхового случая. Если строения были повреждены, то страховое возмещение определяется исходя из стоимости восстановления (ремонта, замены) поврежденных (уничтоженных) конструктивных элементов этих строений, рассчитанной по их действительной стоимости на день страхового случая.

В случае уничтожения строений страховое возмещение выплачивается в размере страховой суммы за вычетом 50 % стоимости оставшихся конструктивных элементов строений, пригодных для использования в строительстве, по их действительной стоимости на день страхового случая, но не выше страховой суммы по данному объекту. Если строения повреждены, то возмещение выплачивается в размере части страховой суммы пропорционально степени повреждения строений, исходя из действительной стоимости поврежденных конструктивных элементов строений, то есть в размере 50 % фактически понесенного ущерба, но не выше страховой суммы, установленной по поврежденному объекту. Если страховой случай наступил в текущем году до уплаты ежегодного страхового взноса, то при выплате страхового возмещения сумма начисленного и неуплаченного взноса удерживается страховщиком. Страховое возмещение выплачивается страхователю или лицу, имеющему право на его получение в соответствии с законодательством. За несвоевременную выплату возмещения по вине Белгосстраха страхователю выплачивается пеня в размере 0,5 % за каждый день просрочки от суммы, подлежащей выплате. При определенных обстоятельствах страховщик вправе отказать в выплате страхового возмещения. Подобные ситуации детально оговорены в законодательных и методических материалах и едины для большинства видов страхования (см. подробнее § 1 данной главы). Споры, возникающие из отношений по обязательному страхованию строений, разрешаются в судебном порядке в соответствии с законодательством Республики Беларусь.

Страхование домашнего имущества осуществляется только в добровольной форме. Страхователями выступают граждане Республики Беларусь, иностранные граждане и лица без гражданства. На страхование принимаются предметы домашнего имущества и обихода, обстановки, предназначенные для использования в личном хозяйстве и являющиеся собственностью страхователя и проживающих с ним членов семьи. Застрахованными считаются также элементы отделки и оборудования квартиры (помещения), движимость, то есть велосипеды, лыжи, детские коляски, охотничье оружие и др.

При страховании все домашнее имущество подразделяют на несколько однородных по составу групп. Как правило, выделяют:

— предметы домашнего хозяйства, обихода и быта;

— видеоаппаратуру, компьютеры, спутниковые антенны;

— коллекции, картины, уникальные и антикварные предметы, на которые страхователь имеет документы компетентных органов об их художественной ценности и стоимости;

— строительные материалы, не установленное оборудование квартиры, материалы для отделки помещений; запчасти и детали к транспортным средствам и т.д.

На страхование принимают отдельную группу, ряд групп или все домашнее имущество. Страховая сумма устанавливается раздельно по каждой из групп и в целом по договору страхования. При этом страховая сумма рассчитывается в пределах действительной стоимости имущества на момент заключения договора. В отношении картин, коллекций и антиквариата страховой суммой выступает лишь их полная стоимость, указанная в документе компетентной организации, производившей оценку.

Следует иметь в виду, что многие материальные ценности, по своей сути являющиеся домашним имуществом, по разным причинам не включаются в сферу данного вида страхования. Страхование не распространяется на документы, денежные знаки, ценные бумаги, рукописи, фотоснимки, комнатные растения и иные насаждения, а также на имущество, находящееся в сараях, подвалах, на лестничных площадках и чердаках, которое по своему назначению не должно находиться в данных местах (мебель, одежду, ковры, бытовую технику, книги, посуду и др.). Возможны и иные ограничения объектов страхования. Не принимаются на страхование компьютеры, видеотехника, спутниковые антенны, коллекции и антикварные предметы, находящиеся в таких строениях, как дачи и садовые домики. Вне страховых услуг остаются материальные ценности, хранящиеся в аварийных строениях, проживание в которых запрещено. Зачастую страховщики отказывают в страховании изделий из драгоценных металлов и камней, монет, орденов и медалей, за исключением случаев, когда они представляют собой коллекцию или являются антикварными.

Страхование домашнего имущества проводится на случай его уничтожения или повреждения в результате стихийных бедствий (наводнения, бури, урагана, смерча, ливня, паводка, выхода подпочвенных вод, удара молнии и др.) и следующих несчастных случаев: пожара, взрыва, наезда транспортных средств, падения деревьев и пилотируемых летательных аппаратов, внезапного разрушения основных конструкций строений (помещений), в которых находится имущество, аварий систем водоснабжения, отопления и канализации, проникновения воды из соседних помещений, преднамеренных неправомерных действий третьих лиц, а также похищения имущества и уничтожения или повреждения его, связанного с похищением либо попыткой похищения. Характерно, что перечень страховых случаев, установленный заранее каждым страховщиком, является исчерпывающим и расширенному толкованию не подлежит.

З а к л ю ч е н и е д о г о в о р а с т р а х о в а н и я возможно по одному из вариантов. Предлагаются два-три варианта страхования. Каждый из вариантов характеризуется определенным набором присущих ему страховых случаев и отличается величиной страхового тарифа. Чем выше страховой риск, продолжительнее срок страхования и шире перечень страховых случаев, тем выше тариф. К основному тарифу возможно применение страховщиком понижающих или повышающих коэффициентов, обусловленное наличием факторов, влияющих на степень страхового риска.

Домашнее имущество считается застрахованным по адресу, указанному в страховом полисе. Срок страхования от 1-го до 11-ти полных месяцев или один год. Страховые взносы уплачивают наличными деньгами или путем безналичных расчетов. Для страхователей, регулярно перезаключающих договоры страхования, применяется система льгот и снижения страховых взносов.

При наступлении страхового случая у страхователя и страховщика возникают права и обязанности, которые необходимо исполнить в установленные сроки, а именно: подать заявление страховщику и при необходимости (в случае кражи, пожара и т.п.) сообщить в компетентные органы; составить перечень уничтоженного (поврежденного, похищенного) имущества; сохранить и предъявить поврежденные предметы (их остатки) представителю страховщика для осмотра. Страховщик при обязательном участии страхователя или совершеннолетнего члена его семьи определяет размер ущерба и составляет акт на выплату страхового возмещения.

В случае уничтожения или похищения отдельных предметов ущербом считается их действительная стоимость на день страхового случая. При полном уничтожении всего домашнего имущества ущерб равен страховой сумме, указанной в договоре страхования. Если имущество повреждено, то ущерб определяется как разница между действительной стоимостью поврежденных материальных ценностей (предметов) на день страхового случая и их стоимостью с учетом обесценения и потери качества в результате страхового случая. Ущербом также признается стоимость ремонта поврежденных предметов и затраты на ремонт квартиры. Стоимость ремонта определяется по действующим расценкам на день страхового случая. Кроме этого, в сумму ущерба включаются расходы страхователя по спасению имущества и приведению его в порядок в связи с наступлением страхового случая, если эти расходы признаны необходимыми.

Страховое возмещение выплачивается в размере ущерба, но не выше страховой суммы, обусловленной договором страхования на соответствующую группу имущества или все имущество. Выплаты страховщик производит наличными деньгами, именным чеком, почтовым переводом или перечислением во вклад на счет страхователя.

Законодательством оговорены случаи, когда страховщик вправе отказать в выплате страхового возмещения. Возможные споры, вытекающие из отношений по страхованию домашнего имущества, разрешаются самими сторонами или в судебном порядке.

Договоры добровольного страхования животных заключаются с гражданами Беларуси, иностранными гражданами и лицами без гражданства, постоянно проживающими на территории нашей страны. При этом оговорены виды и зафиксирован возраст животных, по достижении которого они могут включаться в сферу страховых отношений. Лошади принимаются на страхование в возрасте от одного года, крупный рогатый скот, свиньи, овцы и козы — от шести месяцев. Кроме этого, в разрезе видов животные подразделяются по возрастным группам. Например, лошади распределяются при страховании на две группы: от одного года до двух лет и свыше двух лет; свиньи — от шести месяцев до одного года и свыше одного года.

В ряде случаев страховщик может отказать в заключении договора страхования. Не принимаются на страхование животные, не обеспеченные надлежащим присмотром и уходом, больные, истощенные, а также находящиеся в местности, где установлен карантин.

Страхование животных проводится на случай их гибели (падежа), вынужденного убоя и утраты животных (хищения), в результате болезней, стихийных бедствий и несчастных случаев, а также неправомерных действий третьих лиц. Каждый страховщик определяет перечень страховых случаев, наступление которых влечет за собой необходимость выплаты страхового возмещения. В то же время, исходя из производственной специфики животноводства, не являются страховыми случаями выбраковка и сдача животных на вынужденный убой в связи со снижением их продуктивности по старости, яловости, с выявленными врожденными пороками и др.

С т р а х о в а я с у м м а устанавливается по соглашению сторон, однако существуют и ограничения. Как правило, страховая сумма не должна превышать предельной стоимости животного исходя из его вида, возрастной группы и действующих закупочных цен на день заключения договора страхования. Белгосстрах для своих подведомственных организаций доводит так называемые предельные страховые суммы по видам животных, превышать которые недопустимо.

Возможно применение нескольких вариантов страхования, отличающихся порядком исчисления и величиной выплачиваемого возмещения. Выплата страхового возмещения может производиться в размере ущерба, но не выше страховой суммы, обусловленной договором страхования, или в размере ущерба в пределах суммы, исчисленной страховщиком исходя из средней стоимости животного определенного вида и возрастной группы по действующим закупочным ценам на день страхового случая.

С т р а х о в ы е в з н о с ы исчисляются по страховым тарифам в процентах от страховой суммы. Тарифы дифференцируются в зависимости от вида и возрастной группы животных, варианта страхования, степени риска и скидок со страхового взноса за непрерывность заключения и безубыточность договоров страхования. Уплачиваются взносы наличными деньгами или путем безналичного расчета, единовременно или по частям.

Договор страхования заключается сроком на один год (возможна и иная периодичность) на основании устного или письменного заявления страхователя и только после осмотра животных страховщиком. Если принято положительное решение, то страховать необходимо всех имеющихся в хозяйстве здоровых животных данного вида и возрастной группы. Одинаковой должна быть и страховая сумма. В противном случае неизбежны трудности и споры при определении достоверности ущерба и суммы возмещения.

Принятые на страхование животные считаются застрахованными по адресу, указанному в страховом полисе, а также на месте их выпаса и в пути до места выпаса и обратно, а лошади — и во время использования их в качестве рабочей силы.

При наступлении страхового случая действия страхователя и страховщика во многом идентичны тем, которые установлены в других видах страхования, хотя имеется и специфика. Факты гибели, падежа, вынужденного убоя, утраты и хищения животных должны документально подтверждаться специалистами ветеринарной службы, а при необходимости — и компетентных органов (милиции, следственных или судебных органов, пожарного надзора, гидрометеослужбы, госавтоинспекции и др.). Акт по результатам страхового случая составляется при обязательном участии страхователя или совершеннолетнего члена его семьи. Решение о выплате страхового возмещения принимается страховщиком. При вынужденном убое животных возможно снижение величины возмещения на сумму пригодных в пищу мяса и субпродуктов согласно заключению ветеринарной службы. В определенных ситуациях страховщик имеет право и вовсе отказать в выплате страхового возмещения и письменно уведомить об этом страхователя.

После выплаты страхового возмещения к страховщику переходит право регрессного иска к лицу, ответственному за причиненный ущерб. В случае отказа страхователя от претензий к указанному лицу или от прав, обеспечивающих выполнение этих требований, страховщик освобождается от выплаты той части страхового возмещения, которую ему пришлось бы взыскивать с третьих лиц. Если после выплаты страхового возмещения утраченные животные возвращены страхователю, то он обязан в двухмесячный срок возвратить страховщику полученную сумму страхового возмещения. Все возникающие споры рассматриваются страховщиком или разрешаются судом.

Транспортные средства населения могут быть застрахованы только в добровольной форме. Объектами страхования являются механические транспортные средства, соответствующие требованиям законодательства, зарегистрированные в установленном порядке и допущенные к движению, а именно:

— автомобили всех типов и марок;

— тракторы;

— комбайны;

— мотоблоки;

— мотоциклы;

— мотороллеры и мопеды.

Одновременно с транспортным средством по соглашению сторон на страхование принимаются: грузовой прицеп; дополнительное оборудование и принадлежности к транспортному средству, не входящие в его комплектность согласно инструкции завода-изготовителя (радио, магнитофон, холодильник, кондиционер, газовая установка, радиотелефон и другое, если все это оборудование установлено на транспортном средстве стационарно);

— багаж (предметы обихода и хозяйственного назначения);

— жизнь и здоровье водителя и пассажиров транспортного средства.

Таким образом, возможно объединение в данном виде объектов имущественного и личного страхования.

Д о г о в о р с т р а х о в а н и я заключается на срок от 1-го месяца до 1-го года включительно на основании письменного или устного заявления страхователя. Обязателен осмотр транспортного средства страховщиком, а также сверка в присутствии страхователя соответствия номеров кузова и двигателя данным технического паспорта и отметкам фактических повреждений деталей кузова и остекления. По соглашению сторон в договоре возможно применение франшизы (условной или безусловной).

С т р а х о в а я с у м м а по транспортным средствам, дополнительному оборудованию, принадлежностям и багажу устанавливается в пределах их остаточной стоимости на день заключения договора страхования. Если на страхование принимаются водитель и пассажиры, то страховая сумма согласовывается сторонами с учетом максимального числа посадочных мест.

Страхование транспортных средств проводится на случай уничтожения, утраты или повреждения их при наступлении заранее оговоренных событий (рисков). Страхователю предлагают 5—7 вариантов страхования. Каждый из вариантов отличается набором страховых случаев и перечнем частей, деталей транспортного средства, которые при этом могут быть повреждены, уничтожены или похищены. Основными вариантами страхования являются следующие: на случай уничтожения, утраты, повреждения по любым причинам (кроме угона транспортного средства) отдельных частей, деталей, принадлежностей и дополнительного оборудования; повреждение или уничтожение транспортного средства, отдельных частей, деталей и принадлежностей только в результате дорожно-транспортного происшествия; хищение транспортного средства; повреждение (уничтожение) остекления автомобиля, включая повреждение остекления предметами, вылетевшими из-под колес других автомобилей, кроме дорожно-транспортного происшествия и другие.

Водитель и пассажиры считаются застрахованными от несчастного случая, повлекшего смерть или причинившего вред здоровью в результате травмы, полученной при дорожно-транспортном происшествии, посадке, высадке, погрузке, выгрузке из транспортного средства.

Страховые взносы исчисляются по тарифам, дифференцированным по вариантам страхования, а также в зависимости от объекта страхования, особых условий договора, факторов, влияющих на наступление страхового случая, и класса безущербности. Взносы уплачиваются единовременно или по частям, наличными деньгами или путем безналичных расчетов. Договор страхования вступает в силу в сроки, указанные в страховом полисе, но не ранее момента уплаты страхового взноса (при платеже наличными), а при безналичных расчетах — со дня поступления средств на счет страховщика. Постоянным страхователям при заключении договора предоставляются льготы.

Взаимоотношения сторон при наступлении страхового случая в основном такие же, как и по другим видам имущественного страхования.

Страховое возмещение за поврежденное (уничтоженное) транспортное средство, дополнительное оборудование и предметы багажа не может превышать размер страховой суммы, обусловленной договором. При повреждении застрахованного объекта возмещение выплачивается в размере стоимости его ремонта (восстановления). Фактическая стоимость ремонта определяется страховщиком на основании составленного им акта осмотра поврежденного объекта страхования, сметы на его ремонт или, с согласия страховщика, исходя из представленных страхователем счетов на ремонт транспортного средства, составленных компетентными организациями. Стоимость ремонтных работ исчисляется по ценам и расценкам, действовавшим на день страхового случая на ремонтных предприятиях, специализирующихся по ремонту автомобилей соответствующей модели. Стоимость же новых частей, деталей, принадлежностей и материалов определяется по их фактической стоимости на момент страхового случая, за вычетом величины физического износа транспортного средства, указанной в страховом полисе. В случае гибели, уничтожения транспортного средства страховое возмещение выплачивается в размере страховой суммы за минусом стоимости остатков, годных для дальнейшего использования (учитывается их обесценение и уровень износа транспортного средства). Ущерб за багаж и дополнительное оборудование определяется по их остаточной стоимости на день страхового случая. Кроме этого, страховщик возмещает понесенные страхователем расходы по спасению транспортных средств, транспортировке их до ближайшего пункта ремонта или стоянки, а также затраты на изготовление фотоснимков поврежденных автомобилей.

Выплата страхового обеспечения в связи с травмой, полученной при дорожно-транспортном происшествии (аварии), посадке, высадке, погрузке, выгрузке из транспортного средства, в результате чего наступила смерть или расстройство здоровья застрахованных водителя или пассажиров, производится на основании методик страхования от несчастных случаев.

Законодательством предусмотрены случаи, единые и обязательные для всех видов страхования, когда страховое возмещение не выплачивается. В дополнение к ним, исходя из специфики данного технически сложного вида страхования, признаны не являющимися страховыми случаи и не подлежащими возмещению убытки, причиной которых явились: производственный дефект; ремонт, вызванный нестраховым случаем; техническое обслуживание, реконструкция или преобразование объекта; повреждение шин, если при этом не нанесены другие повреждения; управление транспортным средством страхователем в состоянии алкогольного опьянения или под воздействием наркотических или токсических средств либо передача страхователем управления лицу, не имевшему соответствующих документов на право управления; использование транспортных средств в целях обучения вождению или для участия в соревнованиях и испытаниях; потеря эксплуатационных качеств и др.

Возможные споры, вытекающие из договора страхования, разрешаются судами в соответствии с их компетенцией в установленном законодательством Республики Беларусь порядке.

 

 

Страхование грузов

 

Практически в каждой сделке с товарами требуется их транспортировка. Перевозчик, обеспечивая доставку грузов, соответственно и отвечает за них. Однако транспортные компании несут ограниченную ответственность, поэтому при отправке дорогостоящих грузов и с высокой степенью риска в транспортных операциях прибегают к более надежной страховой защите. Страхование обусловлено имущественными интересами продавца и покупателя, связанными с необходимостью защиты от порчи и потери перевозимых грузов. При этом ответственность перевозчика не исключает ответственности страховщика.

Сущность страхования грузов заключается в принятии страховщиком ответственности возместить за страховую премию убытки в размере полного или частичного ущерба, нанесенного грузу в результате страхового случая. Целью страхования грузов является:

защита страховых интересов грузовладельцев;

формирование денежных средств для предупреждения рисковых ситуаций, которые могут повредить или уничтожить груз, а также для уменьшения ущерба;

совершенствование условий страхования, обеспечивающих полномасштабное и эффективное страхование грузов и его конкурентоспособность;

создание условий безопасности и стабильности во внешней и внутренней торговле.

Данный вид страхования — один из наиболее распространенных видов имущественного страхования, имеющий определенные особенности. К ним следует отнести: возможность страховать груз выше его стоимости в момент заключения договора страхования; применение различных видов полисов (генерального, рейсового, срочного, комбинированного, таксированного, нетаксированного) и ряд других.

Объем страховой ответственности при перевозке грузов разнообразен. Основные риски можно сгруппировать по критериям в зависимости:

— от вида транспорта, где риски обусловлены техническими особенностями и состоянием транспортных средств, квалификацией экипажа, наличием и техническим состоянием погрузо-разгрузочных средств и т.д;

— топографических и временных условий перевозок;

— характеристики груза и условий его транспортировки.

Страхование грузов осуществляется на общепринятых условиях, некогда разработанных в Англии и заложенных в “Оговорках института лондонских страховщиков”. Эти условия учитывают предрасположенность грузов к риску и различные обстоятельства перевозки и представляют собой три формы страхового покрытия:

А — с ответственностью за все риски, предлагающая обширную страховую защиту;

В — “с ответственностью за частную аварию”, обеспечивающая среднюю защиту;

С — “без ответственности за повреждения, кроме случаев крушения”, представляющая ограниченную страховую защиту и применяемая в том случае, когда экспортер или импортер должен получить страховую защиту в своей стране. Формы покрытия В и С страхуют специализированные риски и ущербы.

Нередко предлагается и четвертое условие — “с ответственностью за риски хранения на складах в месте отправления, ожидания погрузки и в месте назначения после выгрузки”. По нему возмещаются убытки от гибели, повреждения, пропажи груза полностью или частично вследствие противоправных действий третьих лиц, пожара и взрыва, просадки грунта, подмочки или затопления.

Конкретные условия страхования выбираются по соглашению страхователя со страховщиком, исходя из вида застрахованных грузов и транспортировки.

Страхование грузов основывается на принципе универсальности рисков. Страховщик несет ответственность за все риски, которым грузы подвергаются в течение действия конкретного условия страхования, за исключением рисков, не подлежащих страхованию.