12. Личное страхование.
Классификация личного страхования
В отечественной страховой литературе личное страхование представляет собой одну из отраслей страхования, где в качестве объектов страховой защиты выступают жизнь, здоровье и трудоспособность человека. По общему правилу в сферу личного страхования относят страхование здоровья. В зарубежной практике личное страхование — это один из четырех классов страхования, который включает все виды страхования, связанные с вероятными событиями в жизни человека (рождением, смертью, совершеннолетием, регистрацией брака, травмой, увечьем, дожитием до определенного возраста и др.).
Договор личного страхования представляет собой гражданско-правовую сделку, на основании которой страховщик обязуется посредством получения им страховых взносов при наступлении страхового случая возместить в указанные сроки нанесенный ущерб жизни, здоровью или произвести выплату страхового обеспечения, капитала, ренты, осуществить другие выплаты, предусмотренные договором. Следует подчеркнуть, что жизнь или смерть человека как форма существования не может быть объективно оценена. Застрахованный может лишь попытаться предотвратить те материальные трудности, которые возникают в случае смерти или инвалидности. Должна существовать определенная связь между возможными потерями застрахованного и страховым обеспечением, по сути не являющимся стоимостью реально нанесенного ущерба жизни и здоровью человека. В договоре личного страхования страховые суммы определяются в соответствии с желанием страхователя и исходя из его материальных возможностей.
Договор личного страхования может быть обязательным (в силу закона) или добровольным (как взаимное волеизъявление страхователя и страховщика), долгосрочным или краткосрочным. Некоторые виды личного страхования, например, страхование жизни, могут быть особо продолжительными, иногда рассчитанными на всю жизнь застрахованного. При страховании имущества длительность действия договора, как правило, один год, возможно его ежегодное возобновление и расторжение любой из сторон в соответствующей форме. Договоры страхования жизни, пенсий и ряд других заключаются обычно на длительный срок, в течение которого страховщик не имеет права расторгнуть контракт.
Классификация личного страхования производится по различным критериям. По объему риска выделяют: страхование на случай дожития или смерти; страхование на случай инвалидности или недееспособности; страхование медицинских расходов.
По виду личного страхования принято различать страхование жизни и страхование от несчастных случаев.
По количеству лиц, указанных в договоре, выделяется индивидуальное страхование (страхователем выступает отдельно взятое физическое лицо) и коллективное (страхователи или застрахованные — группа физических лиц).
По длительности страховой защиты различают: страхование краткосрочное (менее одного года); среднесрочное (от одного до пяти лет); долгосрочное (свыше шести лет).
По форме выплаты страхового обеспечения — с единовременной выплатой или с выплатой в форме ренты.
По форме уплаты страховых взносов выделяют страхование с уплатой единовременных взносов; с ежегодной уплатой взносов; с ежемесячной уплатой взносов.
Страхование жизни
Страхование жизни является подотраслью личного страхования. В данном случае ответственность страховщика заключается в выплате определенной денежной суммы при дожитии застрахованного до определенного срока или в случае его смерти. Операции страхования жизни носят долгосрочный характер, так как договоры заключаются на несколько лет или пожизненно. В этом состоит его отличие от страхования от несчастных случаев и имущественного, при котором договоры действуют, как правило, один год. На факт дожития, также как и на факт смерти застрахованного, распространяется понятие страхового риска как показателя вероятности наступления страхового случая.
Долгосрочность операций и изменение степени страхового риска в зависимости от возраста застрахованного на протяжении срока действия договора обусловили своеобразие построения финансовых основ страхования жизни. В данном случае взносы страхователей исчисляются на базе теории актуарных расчетов. Кроме того, поскольку с момента уплаты взносов до выплаты страхового обеспечения проходит длительный период, взносы страхователей аккумулируются страховщиками в специальном резерве, который является одним из важнейших источников инвестиционных ресурсов страховых компаний.
В отечественной практике наибольшее распространение получило страхование жизни:
смешанное;
дополнительной пенсии;
детей;
к бракосочетанию (свадебное);
пожизненное на случай смерти и ряд других.
Здесь комбинируются различные виды страховой ответственности. В первых четырех преобладает ответственность по дожитию, но условия предусматривают и выплаты по случаю смерти и утраты трудоспособности в результате травмы и некоторых заболеваний.
Классическим видом страхования является страхование на случай смерти. Оно может быть временным (срочным) или пожизненным. Может существовать только страхование на дожитие, когда страховое обеспечение выплачивается при достижении застрахованным определенного возраста. К данному виду относится и страхование до определенного срока, когда страховое обеспечение выплачивается по истечении обусловленного договором страхования срока независимо от того, доживет ли до этого момента страхователь. Однако в чистом виде страхование на дожитие и до определенного срока встречается редко. На практике указанные разновидности объединяются со страхованием на случай смерти.
Д о г о в о р с т р а х о в а н и я ж и з н и регулирует права и обязанности страхователя, страховщика, а также застрахованного и выгодоприобретателя. В большинстве операций по страхованию страхователь и застрахованный являются одним и тем же лицом. В тех случаях, когда совпадения не происходит, застрахованный должен подписать полис при страховании на случай смерти, подтверждая письменно свое согласие на заключение договора о страховании его собстенной жизни.
Основным фактором отбора рисков является состояние здоровья застрахованного. Существуют и другие факторы, которые принимаются во внимание страховщиком при отборе рисков: профессия, материальные средства, которыми располагает будущий страхователь, и др.
Отбор рисков при страховании жизни может осуществляться различными способами: на основании заявления о состоянии здоровья либо медицинского осмотра (освидетельствования) будущего застрахованного. Подобный подход позволяет страховщику с большей степенью достоверности оценить степень риска и принять решение о заключении договора страхования.
Договоры страхования жизни могут заключаться с юридическими лицами любой организационно-правовой формы за счет их средств, а также с физическими лицами. Согласно действующему законодательству срок действия договора не может быть менее трех лет.
О б ъ е к т о м с т р а х о в а н и я является страховой риск, связанный со смертью застрахованного, полученной им травмой или установлением инвалидности.
К страховым случаям по договорам страхования жизни относятся:
1. Окончание срока страхования: страховщик выплачивает страховое обеспечение при дожитии застрахованного до последнего дня действия договора страхования. Это значит, что на день окончания срока страхования договор должен быть оплачен полностью страховыми взносами. Право на получение страхового обеспечения наступает на следующий день после окончания срока страхования. При этом полная страховая сумма выплачивается независимо от полученного застрахованным в период действия договора страхового обеспечения за последствия происшедшего несчастного случая.
2. Травма, полученная застрахованным в результате несчастного случая, если это условие предусмотрено при заключении договора. Если в период действия договора с застрахованным произошел несчастный случай, повлекший за собой оговоренные последствия, связанные с получением травматических или иных повреждений организма, то выплачивается полная страховая сумма или ее часть, соответствующая степени потери здоровья. Размер подлежащего выплате страхового обеспечения составляет определенный процент от страховой суммы, на которую заключен договор страхования, и зависит от степени тяжести травмы. Потеря здоровья, имевшая место у страхователя до несчастного случая, не учитывается. Следует отметить, что страховщик устанавливает согласно законодательству срок исковой давности для обращения страхователя по поводу выплаты страхового обеспечения за потерю здоровья от несчастного случая. Ухудшение состояния здоровья застрахованного, наступившее по истечении указанного срока, не учитывается. Основанием для подтверждения факта несчастного случая и определения его последствий служит справка лечебного учреждения, которое оказывало застрахованному первую медицинскую помощь и где он лечился в дальнейшем. В отдельных случаях застрахованный проходит врачебное освидетельствование после несчастного случая у врача — эксперта страховщика.
3. Смерть застрахованного в период действия договора. Поскольку договоры страхования заключаются без предварительного врачебного освидетельствования застрахованных и без определения медицинских противопоказаний для приема на страхование (за исключением инвалидов 1-й и 2-й группы), то страховщик ограничивает страховую ответственность по случаям смерти от болезней в начальный период страхования. Это касается смерти, например, от злокачественного (онкологического) заболевания или заболевания сердечно-сосудистой системы.
В течение всего срока страхования действуют санкции, связанные со смертью, получением застрахованным травмы или инвалидности: в связи с управлением в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения любым самоходным транспортным средством; при совершении действий, в которых следственными органами или судом установлены признаки умышленного преступления, а также в ряде других случаев. Страховое законодательство особо выделяет случаи, когда страховое обеспечение не подлежит выплате страхователю.
Договоры заключаются по соглашению сторон на любые страховые суммы. Их размеры на практике регулируются материальными возможностями страхователей, поскольку чем выше страховая сумма, тем больше величина страхового взноса. Правилами страхования ограничивается только минимальный размер страховой суммы.
Р а з м е р с т р а х о в о г о в з н о с а находится в зависимости от возраста страхователя, срока страхования и страховой суммы. Страховые тарифы устанавливаются с единицы страховой суммы в прямой зависимости от возраста страхователя на день заключения договора (чем старше возраст, тем выше размер тарифа) и в обратной зависимости от срока страхования.
При единовременной уплате взносов за весь срок страхования их размер устанавливается по пониженному тарифу. При страховании с условием выплаты страхового обеспечения за травмы размер страхового взноса увеличивается.
Страховые взносы должны уплачиваться вперед за каждый год, полугодие и квартал действия договора страхования жизни. По усмотрению страховщика они могут уплачиваться и по месяцам.
Д о г о в о р с т р а х о в а н и я заключается на основании подписанного страхователем заявления установленной формы. При заключении договоров с уплатой взносов за счет собственных средств предприятия страхование оформляется письменным типовым договором, который подписывается руководителями и заверяется печатями предприятия и страховщика. К договору прилагается список застрахованных лиц с указанием их фамилии, имени и отчества, а также лиц, назначенных для получения страхового обеспечения в случае смерти.
Договор вступает силу в момент уплаты взноса или первой его части. При неуплате очередных взносов действие договора страхования прекращается. Кроме того, страхователь имеет право, подав письменное заявление, досрочно прекратить договор страхования и получить взносы в размере выкупной суммы, которая определяется страховщиком на основании специального расчета. На практике к подлежащей выплате сумме уплаченных взносов дополнительно выплачивается установленная договором компенсация пропорционально полным годам и месяцам действия договора. Компенсация выплачивается и в случае смерти застрахованного, если договор оплачен и действовал не менее установленного периода времени.
По окончании срока страхования страховщик выплачивает страховое обеспечение, обусловленное договором, а также компенсацию. В практике Белгосстраха, например, компенсация выплачивается каждые три месяца на уровне не ниже процентной ставки АСБ “Беларусбанк” по вкладам населения до востребования. Кроме того, по окончании каждого года страховщик выплачивает страхователю также инвестиционный доход, размер которого зависит от доходности собственных инвестиций страховой организации.
По договорам смешанного страхования жизни, где страховым случаем является окончание срока страхования, травма и смерть застрахованного в период действия договора, по окончании срока его действия выплачивается наряду с полной страховой суммой по договору также и бонус, то есть определенный процент на сумму внесенных страховых взносов. Фактически бонус представляет собой часть инвестиционного дохода, полученного страховщиком от использования временно свободных средств по каналам инвестиционной деятельности.
Практика отечественного страхового рынка свидетельствует о крайне низком уровне развития страхования жизни на современном этапе в связи с непрекращающимися инфляционными процессами, отсутствием соответствующей инфраструктуры, должной поддержки данной сферы со стороны государства через налоговый механизм, инвестиционную деятельность и т.д.
Незначительным является удельный вес поступлений страховых взносов по страхованию жизни в общем объеме поступлений страховых взносов по республике в целом (около 10 %). Определенное развитие имеет лишь коллективное страхование жизни и пенсий за счет средств предприятий, поскольку существует возможность отнесения взносов по указанным видам страхования в определенном размере на себестоимость продукции.
Страхование детей и к бракосочетанию
Как уже отмечалось, к страхованию жизни относятся и другие виды страховых операций: страхование детей, к бракосочетанию (свадебное), пенсионное и ряд других. Проведение каждого из них построено на тех же принципах, которые были изложены выше при рассмотрении соответствующих условий страхования жизни. Вместе с тем указанные виды страхования имеют и существенную специфику в организации.
При страховании детей страхователями и застрахованными являются разные лица. В качестве страхователей выступают родители, другие родственники ребенка, а в качестве застрахованных — дети. Возраст страхователя и состояние его здоровья не влияют на заключение договора. В пользу одного ребенка может быть заключено несколько договоров одним или разными страхователями. Условия страхования не требуют документального подтверждения степени родства страхователя по отношению к ребенку.
На страхование принимаются дети в возрасте со дня рождения до обусловленного договором возраста (традиционно до 15-ти лет), независимо от состояния их здоровья. Возраст застрахованного ребенка определяется в полных годах, а для этого неполный год (месяцы и дни) округляется до полного следующего года.
В условиях страхования приоритетное значение имеет выплата страхового обеспечения в связи с окончанием срока страхования. Право на его получение наступает на следующий день после окончания договора независимо от выплат в связи с потерей здоровья застрахованного ребенка от несчастного случая, происшедшего в период страхования.
Поскольку страхователи и застрахованные — разные лица, то условия страхования предусматривают выплату соответствующих сумм при наступлении смерти и страхователя, и застрахованного. Договор остается в силе и в том случае, когда после смерти страхователя кто-либо из родственников ребенка будет продолжать уплату взносов. На практике в связи со смертью застрахованного ребенка страхователю выплачивается страховое обеспечение, обусловленное договором, а также установленная договором компенсация на сумму уплаченных страховых взносов в зависимости от периодичности их уплаты.
По окончании срока страхования выплачивается страховое обеспечение и соответствующая компенсация ребенку, в пользу которого был заключен договор страхования, или страхователю.
В течение всего срока страхования действует ограничение страховой ответственности по случаям смерти застрахованного в связи с совершением им умышленного преступления и некоторых других оговоренных противоправных действий. Следует подчеркнуть, что срок страхования связан с дожитием застрахованным ребенком до установленного (обычно 18-летнего) возраста и определяется как разница между установленным периодом и возрастом ребенка в полных годах на день заключения договора.
Течение срока страхования, вступление договора в силу, окончание срока страхования аналогичны условиям, предусмотренным в страховании жизни. Аналогичными являются и процедура заключения договора, определение страховой суммы, тарифа (в зависимости от возраста застрахованного ребенка и срока страхования) и другие условия договора.
Страхование к бракосочетанию представляет собой вариант страхования детей с условием выплаты страхового обеспечения в связи с дожитием застрахованного до обусловленного события — вступления в брак. Свадебное страхование гарантирует застрахованному получение страхового обеспечения к определенному договором сроку даже в том случае, если в период страхования будет прекращена уплата страховых взносов в связи со смертью страхователя. Возраст страхователя учитывается при заключении договора страхования, поскольку имеет решающее значение при определении размера страхового взноса. На практике, например, возраст страхователя при страховании к бракосочетанию может устанавливаться от 18-ти до 62-х лет с таким расчетом, чтобы на день окончания срока страхования ему было не более 65-ти лет. Кроме того, если страхователь является инвалидом 1-й группы, то договор страхования к бракосочетанию с ним не заключается.
На страхование принимаются дети со дня рождения и до обусловленного договором возраста (традиционно до 15-ти лет). Возраст застрахованного ребенка определяется в полных годах с округлением месяцев и дней до следующего полного года.
Застрахованному выплачивается страховое обеспечение при вступлении в зарегистрированный брак после окончания срока страхования. В интересах застрахованного период вступления в брак ограничивается. В случае невступления в брак страховое обеспечение подлежит выплате в связи с его дожитием до указанного возраста.
Страховая компания несет ответственность по травмам, полученным застрахованным в результате несчастного случая, а также в связи с его смертью в период действия договора страхования — за исключением особо оговоренных договором случаев.
Условия страхования, как правило, не устанавливают страховой ответственности при наступлении смерти страхователя, так как в этом случае договор продолжает действовать без дальнейшей уплаты взносов до конца срока страхования и дает право застрахованному на получение страхового обеспечения по дожитию. Следует отметить, что по договорам свадебного страхования действует ограничение объема страховой ответственности по оговоренным случаям смерти страхователей в течение первого года страхования и в последующий период, аналогичное тому, которое установлено по страхованию жизни. Если указанное ограничение распространяется на причину или обстоятельства смерти страхователя, то договор прекращает свое действие с выплатой выкупной суммы за истекший период страхования.
Получателем страхового обеспечения при вступлении в брак или при достижении обусловленного договором возраста (традиционно 21 год) является застрахованный. При наступлении его смерти получателем причитающихся денег является страхователь либо наследники застрахованного.
По свадебному страхованию следует различать срок страхования и выжидательный период. Срок страхования, как и по страхованию детей, определяется как разница между, например, 18-ю годами и возрастом ребенка в полных годах при заключении договора. После окончания срока страхования начинается выжидательный период, который заканчивается при вступлении застрахованного в зарегистрированный брак или при дожитии им до обусловленного договором возраста.
Следует отметить, что в течение срока страхования с момента вступления договора в силу, как правило, действует страхование ребенка от несчастных случаев, на случай смерти страхователя или застрахованного, страхование на дожитие, связанное с правом страхователя на получение выкупной суммы. При наступлении выжидательного периода действует только страхование на дожитие до обусловленного события.
Условия страхования, связанные с порядком заключения договора, уплатой страховых взносов и ряд других аналогичны условиям страхования жизни.
Следует отметить, что в настоящее время, например, в практике Белгосстраха страхование детей и к бракосочетанию самостоятельно не проводится. Данные виды объединены со страхованием жизни и широкого развития не имеют.
Страхование пенсии
Своеобразным вариантом страхования на дожитие является страхование пенсии. Пенсионное страхование представляет собой создание соответствующего резерва с выплатами из него в форме капитала или ренты при выходе на пенсию, полной или частичной инвалидности, смерти.
В страховании пенсии страхователь единовременно или в рассрочку уплачивает страховой взнос, а страховщик берет на себя обязательство в течение обусловленного срока или пожизненно периодически выплачивать застрахованному пенсию. В зависимости от периода выплаты пенсия подразделяется на временную, выплачиваемую в течение определенного числа лет, и пожизненную, которая выплачивается до конца жизни застрахованного.
По форме организации страхование пенсии может осуществляться через частный (негосударственный) пенсионный фонд на групповой и индивидуальной основе, что получило широкое распространение в странах Западной Европы и США. Различают два основных способа группового страхования пенсии (по старости).
При первом способе предприятие покупает каждому работнику пенсию за счет собственных средств, затем этот взнос частично, а иногда и полностью компенсируется из средств профсоюза или заработка рабочего. При достижении застрахованным пенсионного возраста его пенсия будет равна сумме пенсий, “купленных” для него в каждом конкретном году. Таким образом, каждый год у частной страховой компании покупается отсроченная, единовременно оплаченная, пожизненная страховая рента. Среди групповых договоров страхования преобладают именно такие, они обеспечивают пенсией рабочих и служащих большинства промышленных и торговых фирм.
При втором способе каждый член группового договора делает взносы в пенсионный фонд в определенном проценте от заработной платы. Взносы аккумулируются в фонде на предприятии. Размер пенсии заранее не фиксируется, а определяется в момент ухода на пенсию. В этот период из фонда изымаются взносы данного сотрудника, а предприниматель доплачивает определенную сумму и “покупает” для него у страховщика пенсию. Система называется административно-депозитным пенсионным планом. Она основана на предварительном депонировании (накоплении) средств. Подобный вид страхования может включать в себя условие участия в прибылях страховой компании. Тогда размер пенсии изменяется в зависимости от прибылей и убытков.
Если по месту работы нет группового страхования, то возможно открытие индивидуальных пенсионных счетов на предприятиях. В этом случае в качестве страховщика выступает предприятие. Отдельные предприятия образуют “сепаратные инвестиционные счета”, на которых компания за счет прибыли от инвестиций аккумулирует средства для выплат пенсий сотрудникам. Следует подчеркнуть, что условия обеспечения пенсий по старости обычно включаются в коллективный договор рабочих и служащих с предпринимателями.
В отечественной страховой практике, начиная с 1988 г., система государственного страхования осуществляла страхование дополнительной пенсии. Его условия предусматривали выплату обусловленной договором суммы дополнительно к пенсии по системе государственного социального страхования лицам, заключившим договоры страхования и полностью уплатившим страховые взносы. Предполагалось, что выплата дополнительной пенсии будет производиться по достижении обычного пенсионного возраста пожизненно. Следует отметить, что в формировании фонда предстоящих выплат по договорам страхования дополнительной пенсии участвовали также средства государственного бюджета. Однако на практике данный вид страхования должного развития не получил. В настоящее время проводится коллективное страхование жизни и пенсий за счет средств предприятий.
Страхование от несчастных случаев
Страхование от несчастных случаев является подотраслью личного страхования, предусматривает выплату страхового обеспечения (полностью или частично) в связи с наступлением неблагоприятных явлений — несчастных случаев (или их последствий), связанных с жизнью и здоровьем страхователя (застрахованного). К их числу относятся:
травма;
инвалидность;
смерть;
случайное острое отравление;
случайные переломы и др.
Страхование может проводиться с условием выплаты страхового обеспечения за последствия только производственного несчастного случая, а также с условием выплаты за последствия и производственных, и бытовых несчастных случаев.
Страхование от несчастных случаев является в основном краткосрочным, заключается на период до года с единовременной уплатой взносов, проводится в индивидуальной и коллективной формах. Источником уплаты страховых взносов могут быть личные доходы граждан или средства предприятий и организаций.
Страховые отношения между страховщиком и страхователем могут осуществляться на добровольной и обязательной основе. Преимущественной является добровольная форма.
Страхование от несчастных случаев построено на тех же принципах, которые были изложены при рассмотрении соответствующих условий страхования жизни. Важнейшей особенностью является ограничение объема страховой ответственности оговоренными последствиями несчастного случая, происшедшего с застрахованным в период страхования.
Страховое обеспечение подлежит выплате, если в результате несчастного случая в период страхования наступит потеря здоровья или последует смерть застрахованного. Объем страховой ответственности в связи с потерей здоровья аналогичен соответствующей страховой ответственности по смешанному страхованию жизни. Действуют одинаковые перечень травматических повреждений, случайных острых отравлений и приравненных к несчастным случаям других событий, перечень санкций (нестраховых случаев), а также срок исковой давности, в течение которого может быть установлена степень потери здоровья.
Страховая ответственность на случай смерти несколько шире, чем ответственность, связанная с потерей здоровья от несчастного случая. Однако перечень нестраховых событий в случае смерти аналогичен тому, который установлен для случаев потери здоровья.
При получении застрахованным травмы размер подлежащего выплате страхового обеспечения определяется страховщиком в зависимости от степени ее тяжести. Все выплаты (за потерю здоровья и по случаю смерти) ограничиваются размером одной страховой суммы, на которую заключен договор страхования.
При установлении застрахованному лицу группы инвалидности страховщик выплачивает единовременное пособие в установленных размерах от страховой суммы.
Выплата страхового обеспечения производится лицу, в пользу которого заключен договор страхования, на основании медицинских документов, документов следственных органов и т.п.
Р а з м е р с т р а х о в о й с у м м ы определяется по согласованию между страховщиком и страхователем. На практике, например, заключаются договоры страхования на условиях выплаты страхового обеспечения (части его) с учетом роста минимальной зарплаты или курса доллара США, установленного Национальным банком Республики Беларусь на день заключения договора. Основным критерием тарификации в страховании от несчастных случаев является профессия (степень производстенного риска), другие критерии лишь дополняют его (занятие спортом, вождение автомобиля, территориальный риск и др.). Каждый страховщик составляет на основе соответствующего класса риска список профессий, представляющих особую опасность по отношению к вероятности наступления несчастных случаев.
Порядок заключения договора страхования от несчастных случаев и уплаты взносов, а также причины отказа в выплате страхового обеспечения и прекращения договора и ряд других условий аналогичны тем, которые были рассмотрены в страховании жизни.
Как уже отмечалось, преимущественной является добровольная форма страхования от несчастных случаев: индивидуальное страхование, страхование детей, коллективное страхование за счет средств юридических лиц и ряд других.
На практике проводятся и обязательные виды страхования, которые регламентированы соответствующими законодательными актами Республики Беларусь. К ним следует отнести: личное страхование военнослужащих и военнообязанных, личное страхование лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел, личное страхование ветеринарных специалистов государственной ветеринарной службы, личное страхование прокурорских работников, судей, работников государственной налоговой инспекции, служащих государственного аппарата, а также обязательное страхование пассажиров.
