Возврат кредита это своевременное и полное погашение заемщиком полученной им суммы кредита. В зависимости от источника погашения долга различают формы: под формой обеспечения следует понимать конкретный источник погашения долга, юр. Оформление права кредитора на его использование и организацию контроля банка за достоверностью и приемлемостью данного источника. Источника делятся на:
Первичные (выручка от реализации Т,Р,У – для компаний которым банк доверяет, достаточно лишь юр.закрепление погашения кредита за счет поступающей выручки.
Вторичные (для дополнительной гарантии возврата, к ним относятся выручка от реализации заложенного имущества, ср-ва обещанные поручителями и гарантами). Формы оформляются специальными документами имеющими юр.силу.
Залог). Залог означает, что кредитор, залогодержатель в праве реализовать заложенное имущество, если не будет выполнено обязательство заемщика. Использование залога в практике организации кредитных отношений предполагает наличие специального механизма его использования. Залоговый механизм – это процесс подготовки, заключения и исполнения договора о залоге.
Этапы реализации залогового механизма –
1. Выбор предметов и видов залога. Предметы: (должны находится в собственности, иметь денежную оценку, быть ликвидными, должны превышать сумму долга + %): имущество; ценные бумаги; имущественные права. 2 вида залога: 1. Предмет залога остается у залогодателя. Формы залога: Залог товаров в обороте; Залог товаров в переработке; Залог не движимого имущества. 2. Предмет залога передается залогодержателю «заклад»: Формы залога: Твердый залог (передача залога банку или хранение на складе заемщика под охраной банка); Залог прав (документы, свидетельствующие о передаче прав владения и пользования имуществом, права на объекты интеллектуальной собств-ти и.д.).
2. Оценка предметов залога.3метода:1. рыночный, получение информации о рыночной цене, аналогичных сделок купли-продажи 2. затратный, затраты на возведение аналогичного объекта. 3. доходный, стоимость предмета залога может в будущем принести доход при его эксплуатации.
3. Составление и исполнение договора о залоге. Договор о залоге недвижимого имущества обязательно подлежит нотариальному заверению. Для некоторых видов имущества (земля, п/п целиком, жилые дома и др.) передаваемого в залог устанавливается обязательная гос. регистрация. 4. Порядок обращения взыскания на залог. 2 способа обращения взыскания по ГК: 1. путем предъявления иска в суд, если: предмет залога является недвижимое имущество, имеющее для общества большую художественную, историческую ценность; если, для заключения договора требовалось заключение другого лица; если залогодатель отсутствует. 2. Без обращения в суд. Удовлетворение требования залогодержателя на основании нотариально удостоверенного соглашения залогодержателя. Реализация заложенного имущества производится путем его продажи с публичных торгов.
Поручительство. По договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором полностью или частично исполнить обязательство заемщика. Поручителями могут выступать как юр. так и физич. Лица. Договор обязательно заключается в письменной форме, указывается наименование и адрес должн,поручит и банка кред-ра, обязат поручит-я,а также порядок расчета между поручителем и банком. Договор теряет силу: с прекращения обеспеченного им обязательства; по истечению указанного в договоре поручительства срока. Поручительство прекратится с переводом долга на другое лицо и если поручитель не дал согласие отвечать за нового должника.
Банковская гарантия: предусматривает обеспечение исполнение должником своего обязательства перед кредитором. Гарантом выступают: банки, иные кредитные организации, страховые компании.
Гарантия оформл либо подпис двустор догов, либо направл гарант письмо. Гарант письмо-док-т, удостовер договор между банком кредит и гарантом.
Банковская гарантия является односторонней сделкой, т.е. гарант дает письменное обязательство выплатить оговоренную ссуду по предоставлении кредитором письменного требования об ее уплате. Гарантия вступает в силу в день ее выдачи. Гарантия может быть отзв лишь в том случае если это предусм в ней. Гарантия является абстрактным документом, поскольку содержит в себе письменное безусловное обязательство уплатить кредитору по его требованию в определенный срок обусловленную денежную сумму. За получение гарантии заемщик уплачивает комиссионное вознаграждение гаранту.
