Функции Центрального и коммерческого банков

Центральный банк РФ (ЦБ РФ) – это главный банк нашей стра- ны. В США аналогичный банк носит название ФРС – Федеральная ре- зервная система; в Великобритании – Банк Англии; в Германии – Бун- десбанк.

ЦБ выполняет функции:

– эмиссионного центра страны;

– банкира правительства – обслуживает финансовые операции правительства, осуществляет посреднические услуги в платежах ка- значейства и кредитовании правительства;

– хранителя государственных золотовалютных резервов;

– банка банков – КБ являются клиентами ЦБ;

– межбанковского расчетного центра;

– осуществляет денежно-кредитную (монетарную) политику страны.

Коммерческие банки непосредственно работают с клиентами: физическими или юридическими лицами.

По видам совершаемых операций коммерческие банки делятся на универсальные и специализированные.

Специализированные банки классифицируются по следующим критериям:

1) по целевым

– инновационные;

– инвестиционные;

– ипотечные;

2) по отраслям: строительный, внешнеэкономический, сельско- хозяйственный и т.д.;

3) по клиентам: обслуживают только физических лиц, обслужи- вают только юридические лица и др.

Коммерческие банки – это частные организации (фирмы), вы- дающие кредиты физическим и юридическим лицам и привлекающие депозиты.

Коммерческие банки играют значительную роль в регулировании денежной массы. Они:

– аккумулируют временно свободные денежные средства,

– предоставляют кредиты,

– создают кредитные деньги,

– эмитируют ценные бумаги.

Доходы коммерческих банков – от реализации операций по кре- дитам и депозитам.

Банк считается платёжеспособным, если он в состоянии вер- нуть вкладчикам депозиты по их требованию.

Ликвидность банка – способность обменять активы на налич- ные деньги.

Частичное резервирование – деятельность банка, при которой часть средств откладывается в резерв.

Норма обязательных резервов или норма резервирования rr (от английского reserveratio) – это выраженная в процентах доля привле- чённых средств коммерческого банка, которая хранится на депозитах в Центральном банке для гарантии платёжеспособности.

R

rr =,

D

где rr – норма обязательных резервов; R – доля привлечённых

средств коммерческого банка; D – средства на депозитах в Централь- ном банке.

При системе частичного резервирования: 0 < rr обяз < 1.

Коммерческий банк часть средств, которая остаётся у него по- сле резервирования (R избыт – избыточные резервы), может отдавать в кредит.

Фактические резервы составят:

R факт = R обяз + R избыт,

где R факт – фактические резервы коммерческого банка; R обяз – обяза- тельные резервы коммерческого банка; R избыт – избыточные резервы коммерческого банка.

Банковский мультипликатор

Банковская мультипликация – процесс многократного (мульти- пликативного) увеличения (уменьшения) денег в качестве бессроч- ных депозитов в коммерческих банках в результате увеличения (уменьшения) банковских резервов при осуществлении коммерче- скими банками кредитно-депозитных и расчётных операций в рамках банковской системы.

Основой увеличения денежной массы является выдача кредитов коммерческими банками.

Эффект мультипликатора: увеличение средств на депозитах в коммерческих банках приводит к увеличению денежной массы в большей степени.

Банковский (кредитный) мультипликатор (mult банк):

M 1

mult банк = D = rr.

Монетарная политика

Существуют три основных инструмента, позволяющих Цен- тральному Банку влиять на предложение денег в стране:

 

– изменение резервных норм;

– проведение на открытом рынке операций покупки и продажи государственных ценных бумаг;

– установление учётной ставки (ставки рефинансирования).

Политика дешёвых денег проводится при уменьшении величины реального ВВП и росте безработицы, направлена на повышение уровня экономической активности и занятости путем расширения кре- дитования субъектов хозяйствования.

Это возможно при удешевлении кредитов, т.е. снижении их про- центных ставок. Удешевление кредитов связано с увеличением пред- ложения денег. В условиях низких процентных ставок в банках насе- лению невыгодно сберегать доходы, что также увеличивает совокуп- ные расходы.

Политика дорогих денег направлена на сдерживание инфляции посредством ограничения предложения денег в стране.

Инструментами данной политики являются:

– продажа ЦБ государственных ценных бумаг;

– увеличение резервной нормы и ставки рефинансирования.

В результате сокращения количества денег, находящихся в эко- номическом обороте, % ставки кредитов растёт, а число желающих взять дорогие кредиты падает. Одновременно население ограничива- ет текущее потребление, скупая высокодоходные государственные ценные бумаги и увеличивая свои депозиты в банках под привлека- тельные проценты.