Способы обеспечения возвратности кредита в российских банках

Способы обеспечения возвратности кредита в российских коммерческих банках весьма различны.

Обеспеченность — это принцип кредита, который характеризует наличие у кредитора имущественных материальных или нематериальных оснований, подтверждающих реальность исполнения кредитной сделки и гарантирующих своевременный возврат кредита.

Формами обеспечения могут являться: залог, поручительство, гарантия, страхование кредитного риска, переуступка прав (цессия).

Залог имущества означает, что залогодержатель вправе реализовать заложенное имущество, если обеспеченное залогом обязательство не будет выполнено.

Залогодателем может быть юридическое или физическое лицо, являющееся собственником закладываемого имущества.

Залог должен обеспечивать не только возврат ссуды, но и уплату процентов и неустоек по договору в случае его невыполнения.

Основные виды залога:

¾ залог товара в обороте;

¾ залог товара в переработке;

¾ ипотека;

¾ твердый залог;

¾ залог прав.

Первые три вида относятся к залогу с оставлением имущества у залогодателя. Последние два представляют собой заклад.

Право залога прекращается в случае:

¾ прекращения залогового обязательства;

¾ гибели заложенного имущества;

¾ приобретения залогодержателем права собственности на заложенное имущество;

¾ принудительной продажи заложенного имущества.

По договору поручительства поручитель обязуется перед кредитором заемщика отвечать за исполнение последним своего обязательства.

Поручительство создает для кредитора достаточно большую вероятность удовлетворения его требования к должнику, так как при поручительстве ответственность перед кредитором за неисполнение обязательства наряду с заемщиком несет еще и поручитель.

Договор поручительства прекращается в следующих случаях: с прекращением обеспеченного им обязательства; если кредитор в течение 3-х месяцев со дня наступления срока обязательства не предъявит иска к поручителю.

Гарантия — это особый вид договора поручительства, применяемый для обеспечения обязательств только между юридическими лицами.

Гарантом может выступать любая организация, включая банки. Гарантия оформляется гарантийным письмом, которое предоставляется в банк-кредитор.

В случае непогашения кредита заемщиком в соответствующий срок банк-кредитор в бесспорном порядке взыскивает сумму ссуды с гаранта.

Страхование ответственности заемщика за непогашение кредита производится с помощью заключения между заемщиком и страховщиком договора страхования кредитного риска, который имеет силу в течение действия кредитного договора. За оформление договора страхования заемщик выплачивает страховщику страховой взнос.

В договоре страхования предусматривается, что в случае непогашения кредита в установленные сроки страховая компания выплачивает банку-кредитору возмещение, включая проценты за пользование кредитом. Размер возмещения оговаривается в договоре страхования.

Цессия — это документ заемщика (цедента), в котором он уступает свое требование кредитору. Договор цессии предусматривает переход к банку права получения денежных средств по уступленному требованию.

Существует два вида цессии: открытая, при которой должник информируется об уступке требования, и тихая, когда должник платит цеденту, а тот, в свою очередь, погашает долг банку.

Структура и содержание кредитных документов

Для получения кредита клиент должен предоставить в банк следующие основные документы:

1. Заявление на выдачу кредита.

2. Технико-экономическое обоснование потребности в кредите, которое позволяет банку судить об эффективности ссуды, реальных сроках окупаемости затрат и сроках возврата кредита.

3. Балансы: годовой и на несколько отчетных дат (включая последнюю).

4. Кредитный договор по форме, разработанной банком. К кредитному договору в зависимости от выбранной формы обеспечения прилагается договор залога, договор страхования, либо договор гарантии или поручительства.