Основной целью добровольного страхования от несчастных случаев является возмещение убытков, нанесенных жизни и здоровью застрахованного вследствие несчастного случая, что не может быть возмещен по обязательным видам личного страхования от несчастных случаев.
Коллективное добровольное страхование от несчастных случаев - когда страхователем является юридическое лицо (предприятие или организация), которое заключает договор страхования в пользу своих работников, и уплата страховых платежей осуществляется за счет организаций, с которыми застрахованные находятся в трудовых или иных предусмотренных законом отношениях.
К страховым случаям относятся: смерть застрахованного вследствие несчастного случая, травмы застрахованного лица вследствие несчастного случая.
При этом несчастный случай истолковывается как неожиданное непредсказуемая событие, фактически состоялось и привела к физическому повреждению или вследствие которого наступило расстройство здоровья или смерть застрахованного и подтвержденная медицинским учреждением.
Каждая страховая компания определяет свой перечень страховых событий. У одних он может быть шире, в других наоборот - сравнительно ограниченным.
Не могут быть застрахованными лица, признанные в установленном порядке недееспособными, инвалиды и неработающие инвалиды II группы, а также больные тяжелые нервные и психические заболевания и СПИД. Есть возрастные ограничения.
Правила страхования также обусловливают случаи, которые не относятся к страховым. Это, в частности, касается травмы застрахованного в связи с совершением им действий, в которых следственными органами или судом установлены признаки умышленного преступления, или травмирования застрахованного, причиной которого стали его действия, связанные с управлением транспортным средством в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения; травмы или смерть, связанные с умышленным причинением себе телесных повреждений, и другие.
Тарифы при страховании граждан от несчастных случаев, произошедших как во время выполнения застрахованным служебных обязанностей, так и вне работы, применяются в зависимости от группы риска, к которой принадлежит застрахован и вида страхования (полная страховая защита, защита только на производстве). Тарифы устанавливаются на основании актуарных расчетов и колеблются в основном от 0,5 до 1,5%.
При страховании от несчастных случаев работников страхователя - юридического лица - может предоставляться групповая скидка исчисленного страхового платежа в зависимости от количества застрахованных.
Особенности заключения договора страхования граждан от несчастных случаев. Факт заключения договора страхования удостоверяется страховым свидетельством (полисом, сертификатом), что является формой договора страхования и выдается после уплаты страхователем страхового платежа путем безналичных расчетов - через бухгалтерию предприятия или организации, со счета в учреждении банка или наличными - в кассу страховщика или страховому агенту.
Если страхователь - юридическое лицо, то оформляется договор страхования установленной формы в двух экземплярах. К каждому договору прилагается список лиц, принимаемых на страхование, с указанием страховой суммы для каждого человека. Список заверяется подписью руководителя и печатью. Один экземпляр договора хранится у страхователя, второй - у страховщика. По соглашению между страхователем и страховщиком страховой полис может выдаваться каждому по-
страхований. Договор страхования заключается на оговоренный срок - в основном это - один год, но срок может быть больше или меньше. О наступлении страхового случая страхователь, застрахованный или выгодоприобретатель письменно уведомляет страховщика, только это станет возможным, но не позднее одного года со дня наступления страхового случая.
Для получения страховой выплаты в связи со страховым случаем представляются следующие документы:• заявление установленной формы;• страховое свидетельство (договор или полис);• свидетельство (или копия) о смерти застрахованного в случае его смерти;• справка лечебного учреждения, в которой установлен характер расстройства здоровья застрахованного лица;• акт о несчастном случае или документ от компетентных органов, подтверждающий факт несчастного случая;• паспорт получателя (или документ, удостоверяющий личность);• для наследников - также свидетельство о праве на наследство, выданное нотариальной конторой. Срок выплаты страховой суммы определяется правилами (условиями) страхования. В большинстве это - шестидневная или семидневный срок.
