Вся совокупность банков данной страны, выполняющих свойственные им функции и операции, образует ее банковскую систему. В настоящее время практически во всех странах существует двухуровневая банковская система (рис. 10.1):
|
|
|
Рис. 10.1. Структура банковской системы
Особое место в банковской системе занимает центральный банк, регулирующий деятельность всей кредитной системы страны. Основными функциями центрального банка являются:
· эмиссия (выпуск) или изъятие из обращения денег. Центральный банк обладает монопольным правом на осуществление данных операций;
· регистрация коммерческих банков и контроль за их деятельностью;
· кассовое исполнение государственного бюджета;
· хранение золотовалютных резервов страны и обязательных резервов коммерческих банков;
· ведение финансовых операций и кредитование правительства страны;
· валютное регулирование;
· денежно-кредитное регулирование национальной экономики.
В Республике Беларусь центральным является Национальный банк.
Огромную роль в развитии национальной экономики играют коммерческие банки, которые бывают частными и государственными. Коммерческие банки осуществляют универсальные операции по кредитованию промышленных, торговых и других предприятий (фирм), главным образом за счет тех денежных средств, которые они получают в виде вкладов.
Различают несколько видов коммерческих банков (табл. 10.1).
Функции коммерческих банков состоит прежде всего в следующем:
1. Прием и хранение депозитов (вкладов) населения и предприятий.
2. Выдача кредитов.
Таблица 10.1
Виды коммерческих банков
| По форме собственности | По сфере деятельности | По территории деятельности |
| · государственные · акционерные · кооперативные · частные · с участием иностранного капитала · иностранные | · универсальные · специализированные · отраслевые | · муниципальные · региональные · общегосударственные · международные |
3. Выдача средств со счетов и выполнение перечислений.
4. Операции с ценными бумагами.
Коммерческие банки выполняют четыре вида операций (рис. 10.2).
 |
 |
| |||
 |  |
Рис. 10.2. Основные операции коммерческих банков
При помощи пассивных операций банки привлекают денежные средства и аккумулируют их. По пассивным операциям банки выплачивают кредитовые проценты.
Активные операции представляют собой операции по размещению аккумулированных денежных средств. Они направлены на их использование с целью получения прибыли. По активным операциям банки получают дебетовые проценты. Они должны быть выше кредитовых, выплачиваемых по пассивным операциям. Разница между суммами, выплачиваемыми по дебетовым и кредитовым процентам, называется маржа и является одним из важнейших каналов получения банковских доходов.
Посреднические, или комиссионные, операции банки выполняют по поручению клиентов, за что с них взимается не процент, а особая плата – комиссия. В случае оказания клиентам услуг, связанных с управлением от их имени имуществом или ценными бумагами, коммерческие банки выполняют так называемые трастовые (доверительные) операции, которые тоже относятся к посредническим операциям.
Коммерческие банки полностью самостоятельны в осуществлении своей деятельности, но они не обладают правом денежной эмиссии и выдают кредиты только лишь в пределах реально привлеченных денежных ресурсов. Для расширения возможностей собственного кредитования они прибегают к кредитам со стороны центрального банка. Современные коммерческие банки оказывают своим клиентам более 200 специальных услуг. Среди новейших тенденций, прослеживающихся в деятельности коммерческих банков современного типа в Беларуси, можно выделить следующие:
· возрастание профессионализма и усиление специализации средних и мелких банков на выполнении конкретного перечня банковских операций;
· усиление универсализации крупных банков страны, заключающейся в расширении круга выполняемых ими операций;
· возрастание объема операций с ценными бумагами, повышение роли и значения доверительных операций с денежными средствами клиентов и ценными бумагами;
· нарастание инсайдерских отношений в банковской сфере, когда крупный учредитель одновременно выступает и как основной клиент банка.
Особенностью банковской системы Республики Беларусь является высокий уровень концентрации банковского капитала: около 90% активных банковских операций приходится на 7 ведущих банков, к которым относятся: Беларусбанк, Белпромстройбанк, Приорбанк, Белвнешэкономбанк, Белбизнесбанк, Белорусский банк развития.
