Договоры банковского счета и банковского вклада

Обязательство по расчетам имеет сложный характер и включает в себя две различные группы обязательств, тесно связанные друг с другом: по открытию счета в банке и платежам по нему. Счет представляет собой оформленный на имя организации или гражданина документ, в котором отражаются данные о зачисленных на него денежных средствах и производных платежах. В соответствии с законодательством предприятия, организации, учреждения независимо от их организационно-правовой формы обязаны хранить свои денежные средства в кредитных учреждениях и рассчитываться по своим обязательствам с другими предприятиями в безналичном порядке через учреждения банков. Указанные обязанности могут быть реализованы лишь путем заключения организацией с банком договора банковского счета. Для граждан, в том числе занимающихся предпринимательской деятельностью, обязанность производить расчеты только в безналичном порядке не установлена. Заключение договора проходит две стадии. Оферентом является лицо, желающее открыть счет. Выбранному им банку направляется заявление установленной формы и карточка с образцами подписей лиц, которым предоставлено право распоряжаться счетом, и оттиском печати (для организаций). Для открытия счета предприятию необходимо представить в банк документ о государственной регистрации предприятия, а для открытия счета предпринимателю – регистрационное удостоверение. Для открытия счета юридическому лицу требуется предоставление копии надлежащее утвержденного устава (положения). После проверки полноты и правильности представленных документов на заявлении организации (предпринимателя) управляющий учреждением банка делает отметку о разрешении открыть счет, которому присваивается соответствующий номер. С этого момента договор банковского счета считается заключенным. Правовой режим открытия и функционирования счетов определяется действующим порядком создания организации, предприятия, учреждения и его правовым статусом.

Счет открывается, как правило, в банке по месту нахождения клиента. Согласно ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжение клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведение других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие непредусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению. При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами. При необоснованном уклонении банка от заключения договора банковского счета клиент вправе в соответствии с п. 4 ст. 445 ГК обратиться в суд с требованием о понуждении заключить договор.

Договор банковского счета – самостоятельный гражданско-правовой договор. Вопрос о правовой природе договора являлся дискуссионным. Высказывались мнения, что это договор займа, договор, имеющий черты займа, хранения и поручения, и, наконец, что это самостоятельный вид договора. Подход к договору банковского счета как самостоятельному виду гражданско-правовых договоров нашел, как мы видим, подтверждение в ст. 845-846 ГК РФ. Таким образом, по договору банковского счета банк обязуется хранить денежные средства на счете клиента, зачислять поступающие на этот счет суммы, выполнять распоряжения клиента об их перечислении и выдаче со счета и о проведении других банковских операций, предусмотренных для счета данного вида правовыми актами и установленными в соответствии с ними банковскими правилами или договором. Договор банковского счета консенсуальный, возмездный, двустороннеобязывающий, бессрочный.

Права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета. Банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное. Банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. В соответствии со ст. 26 Федерального закона РФ "О банках и банковской деятельности" справки по операциям и счетам юридических лиц и граждан, осуществляющих предпринимательскую деятельность без образования юридического лица, выдаются кредитной организацией им самим, судам и арбитражным судам (судьям), счетной палате РФ, органам государственной налоговой службы и налоговой полиции, таможенным органам РФ в случаях, предусмотренных законодательными актами об их деятельности, а при наличии согласия прокурора органам предварительного следствия по делам, находящимся в их производстве. Справки по счетам и вкладам физических лиц выдаются кредитной организацией им самим, судам, а при наличии согласия прокурора – органам предварительного следствия по делам, находящимся в их производстве. Справки по счетам и вкладам в случае смерти их владельцев выдаются кредитной организацией лицам, указанным владельцем счета или вклада в сделанном кредитной организации завещательном распоряжении, нотариальным конторам по находящимся в их производстве наследственным делам о вкладах умерших вкладчиков, а в отношении счетов иностранных граждан – иностранным консульским учреждениям.

В случаях, предусмотренных договором, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Если иное не предусмотрено договором банковского счета, за пользование денежными средствами, находящимися на счете клиента, банк уплачивает проценты, сумма которых зачисляется на счет. При этом денежные требования банка к клиенту, а также требования клиента к банку прекращаются зачетом, если иное не предусмотрено договором банковского счета. В случаях несвоевременного зачисления на счет поступивших клиенту денежных средств либо их необоснованного списания банком со счета, а также невыполнения указаний клиента о перечислении денежных средств со счета либо об их выдаче со счета банк обязан уплатить на эту сумму проценты. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части.

Ограничение прав клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, не допускается, за исключением наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или приостановления операций по счету в случаях, предусмотренных законом. Установлена очередность списания денежных средств со счета. Договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время. По требованию банка договор может быть расторгнут судом в следующих случаях: когда сумма денежных средств, хранящихся на счете клиента, окажется ниже минимального размера, предусмотренного банковскими правилами или договором, если такая сумма не будет восстановлена в течение месяца со дня предупреждения банка об этом; при отсутствии операций по этому счету в течение года, если иное не предусмотрено договором.

Остаток денежных средств на счете выдается клиенту либо по его указанию перечисляется на другой счет не позднее семи дней после получения соответствующего письменного заявления клиента. Расторжение договора банковского счета является основанием закрытия счета клиента. Банковские счета могут быть разнообразными. Так, каждая коммерческая организация, обладающая правами юридического лица, имеет право на открытие в банке расчетного счета. Это основной счет предприятия. На него зачисляется вся выручка от реализации продукции и по нему осуществляются расчеты по обязательствам. Предприятиям, имеющим вне места своего нахождения отдельные структурные звенья, предоставлено право иметь расчетные субсчета, т.е. подсобные счета, на которых аккумулируются поступающие средства для последующего перечисления на основной счет. Текущие счета, как правило, открываются филиалам, представительствам и другим обособленным подразделениям предприятий. Они позволяют проводить лишь ограниченные расчетные операции, главным образом связанные с оплатой труда и административно-хозяйственными расходами.

Бюджетные счета открываются распорядителям кредитов по федеральному бюджету и бюджетам субъектов Российской Федерации. Для расчетов между банками и другими кредитными учреждениями открываются корреспондентские счета в расчетно-кассовых центрах Центрального банка РФ. В сферу кредитных и расчетных отношений включаются отношения, связанные со сберегательными вкладами, которые могут приниматься всеми банками на условиях, самостоятельно определяемых банками. Согласно ст. 834 ГК РФ по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором. Договор банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин, признается публичным договором. К отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются правила о договоре банковского счета, если иное не предусмотрено соответствующими правилами или не вытекает из существа договора банковского вклада. Юридические лица не вправе перечислять находящиеся во вкладах (депозитах), денежные средства другим лицам. В соответствии со ст. 835 ГК РФ право на привлечение денежных средств во вклады имеют банки, которым такое право предоставлено в соответствии с разрешением (лицензией), выданным в порядке, установленном в соответствии с законом.

В случае принятия вклада от гражданина лицом, не имеющим на это права, или с нарушением порядка, установленного законом или принятыми в соответствии с ним банковскими правилами, вкладчик может потребовать немедленного возврата суммы вклада, а также уплаты на нее процентов предусмотренных ст. 395 ГК РФ и возмещения сверх суммы процентов всех причиненных вкладчику убытков. Если таким лицом приняты на условиях договора банковского вклада денежные средства юридического лица, то такой договор является недействительным, поскольку согласно ст. 168 ГК сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. Если иное не установлено законом, указанные последствия применяются также в случаях: - привлечения денежных средств граждан и юридических лиц путем продажи им акций и других ценных бумаг, выпуск которых признан незаконным; привлечения денежных средств граждан во вклады под векселя или иные ценные бумаги, исключающие получение их держателями вклада по первому требованию и осуществление вкладчиком других прав, предусмотренных правилами о банковском вкладе.

Договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме. Письменная форма договора банковского вклада считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным банком вкладчиком документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота. Несоблюдение письменной формы договора банковского вклада влечет недействительность этого договора. Такой договор является ничтожным.

Договор банковского вклада реальный, возмездный, одностороннеобязывающий. Различаются вклады: до востребования, срочные, срочные с предварительным уведомлением, условные, на текущие счета, выигрышные, именные и на предъявителя. Банк выплачивает вкладчику проценты на сумму вклада в размере, определяемой договором банковского вклада. При отсутствии в договоре условия о размере выплачиваемых процентов банк обязан выплачивать в размере ставки банковского процента, определяемой на день уплаты суммы долга или его соответствующей части. Если иное не предусмотрено договором банковского вклада, банк вправе изменять размер процентов, выплачиваемых на вклады до востребования. Проценты на сумму банковского вклада начисляются со дня следующего за днем ее поступления в банк, до дня, предшествующего ее возврату вкладчику либо ее списанию со счета вкладчика по иным основаниям. Банки обязаны обеспечивать возврат вкладов граждан путем обязательного страхования, а в предусмотренных законом случаях и иными способами. Возврат вкладов граждан банком, в уставном капитале которого более 50 % акций или долей участия имеют РФ и (или) субъекты РФ, а также муниципальные образования, кроме того гарантируется их субсидиарной ответственностью по требованиям вкладчика к банку в порядке предусмотренном ст. 399 ГК РФ. Способы обеспечения банком возврата вкладов юридических лиц определяются договором банковского вклада. При заключении договора банковского вклада банк обязан предоставить вкладчику информацию об обеспеченности возврата вклада. При невыполнении банком предусмотренных законом или договором банковского вклада обязанности по обеспечению возврата вклада, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условия вкладчик вправе потребовать от банка немедленного возврата суммы вклада, уплаты на нее процентов и возмещении причиненных убытков.

Если договором не предусмотрено иное, на счет по вкладу зачисляются денежные средства, поступившие в банк на имя вкладчика от третьих лиц с указанием необходимых данных о его счете по вкладу. При этом предполагается, что вкладчик выразил согласие на получение денежных средств от таких лиц, предоставив им необходимые данные о счете по вкладу. Вклад может быть внесен в банк на имя определенного третьего лица.