РАСЧЕТНЫЕ И КРЕДИТНЫЕ ПРАВООТНОШЕНИЯ В МАРКЕТИНГОВОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ.
Понятие расчетных и кредитных правоотношений.
Отношения по передаче имущества, производству работ и оказанию услуг складываются, как правило, на эквивалентно-возмездной основе. В рамках указанных основных обязательств возникает денежное обязательство, платеж по которому является расчетом за представленное исполнение. В соответствии со ст. 867 ГК РФ расчеты с участием граждан, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами без ограничения суммы или в безналичном порядке. Расчеты между юридическими лицами, а также расчеты с участием граждан, связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, производится в безналичном порядке. Расчеты между этими лицами могут производиться также наличными деньгами, если иное не установлено законом. Безналичные расчеты производятся через банки, иные кредитные организации, в которых открыты соответствующие счета, если иное не вытекает из закона и не обусловлено используемой формой расчетов. Случаи, порядок и условия использования иностранной валюты на территории РФ определяются законом или в установленном им порядке. В большинстве случаев расчеты между участниками хозяйственной деятельности осуществляются через банк в безналичном порядке. Таким образом, в расчетах помимо субъектов основного обязательства участвует банк, что определяет расчетные правоотношения в качестве особой группы гражданских правоотношений. Следовательно, расчетные правоотношения могут быть определены как гражданские правоотношения, возникающие в связи с возмездными гражданско-правовыми обязательствами по передаче имущества, производству работ, оказанию услуг и связанные с обязательствами стороны, получивший исполнение, оплатить его в денежной форме.
Далее, как известно, товарно-денежное производство объективно вызывает существование кредитных отношений, связанных с предоставлением на условиях возврата денежной суммы или вещей, определяемых родовыми признаками. Кредитное обязательство также может входить в состав основного возмездного гражданско-правового обязательства, например по договору строительного подряда, когда заказчик представляет подрядчику аванс, для выполнения работ. Возможно кредитование и в натуральной (товарной) форме, т.е. товарный кредит.
Отношения по предоставлению ссуды банками организациям и гражданам порождаются кредитным договором. Кредитные же правоотношения между гражданами, а также кредиты, представляемые им ломбардами, кассами взаимопомощи и розничными фондами оформляются договором займа. Заемные отношения могут быть оформлены векселем, путем выпуска и продажи облигаций. Специфичен договор государственного займа, по которому заемщиком выступает РФ, субъект РФ, а займодавцем - гражданин или юридическое лицо. Расчетные и кредитные отношения регулируются сложным комплексом правовых актов: законами, указами Президента, Постановлениями Правительства, банковскими инструкциями и Правилами, иными нормативными правовыми актами. Важнейшим источником правового регулирования денежных расчетов и кредита является ГК РФ (ст. 807-823, 834-885). Многие вопросы регулирования расчетов и кредитования также предусмотрены Законом РФ "О центральном банке РФ (Банке России)" и Законом РФ “О банках и банковской деятельности”. Порядок безналичных расчетов определяет Положение о безналичных расчетах в РФ, утвержденное Центральным банком России 9 июля 1992 г. Согласно действующему гражданскому законодательству в регулировании банковских операций значительное место принадлежит деловым обыкновениям и банковским обычаям. Расчетные и кредитные отношения неразрывно связаны с деятельностью банковской системы. В соответствии со ст. 2 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" банковская система РФ включает в себя Банк России, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков. Правовое регулирование банковской деятельности осуществляется Конституцией РФ, названным Федеральным законом, Федеральным законом "О Центральном банке РФ (Банке России)", другими Федеральными законами, нормативными актами Банка России. Согласно ст. 1 Федерального закона " О банках и банковской деятельности" кредитной организацией является юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка РФ (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные указанным Федеральным законом. Кредитные организации образуются на основе любой формы собственности как хозяйственное общество. Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности: открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
Небанковской кредитной организацией является кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные указанным Федеральным законом. Допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливаются Банком России. Центральный банк управляет кредитной системой преимущественно экономическими методами, в частности путем установления обязательных нормативов деятельности кредитных организаций.
