Понятие социального обеспечения и социального страхования. Пенсионная система и пенсионное страхование.

Медицинское страхование составляет часть социальной инфраструктуры и необходимо для защиты от риска высоких материальных издержек в случае временной или постоянной утраты здоровья при нехватке личных или бюджетных средств. Человек, потерявший здоровье, часто несет большие расходы на лечение. Медицинское страхование дополняет гарантированный государством уровень медицинского обслуживания за счет бюджетных или внебюджетных средств.

Система страховой защиты здоровья определяется степенью участия государства в организации и финансировании медицинской помощи. В большинстве стран она возмещается за счет обязательного и добровольного медицинского страхования.

Обязательное – охватывает все население. Страховые фонды формируются за счет обязательных взносов работодателей, предпринимателей и бюджетных средств (для неработающих). Из этих фондов оплачиваются медицинские услуги.

Добровольное – охватывает только лиц, заключивших договора со страховой организацией и уплативших страховые взносы. Расходы по лечению в медучреждении оплачивает эта страховая организация.

 В развитых государствах система медицинского страхования строится по одному из трех принципов:

1. Частное медицинское страхование – когда заботу о медицинском страховании берут на себя исключительно граждане государства (США, Канада).

2. Регулируемое медицинское страхование – часть нагрузки берет на себя государство, а часть – частные страховые организации, обычно под контролем государства (наиболее широко распространена в мире: Германия, Бельгия, Япония, Голландия);

3. Бюджетное (полностью государственное) здравоохранение (РБ, Швеция, Италия, Ирландия, большинство стран СНГ);

Мировой опыт: страховая медицина дороже, но выше по уровню медицинского обслуживания.

На сегодняшний день в Республике Беларусь медицинское страхование – бюджетное и занимается этим фонд соцзащиты населения и бюджет. При этом часть медицинских услуг предоставляется медицинскими учреждениями на платной основе.

 Рынок добровольного медицинского страхования практически не развит (ограничен в основном страхованием от болезней и несчастных случаев во время поездки за границу, а также обязательным медицинским страхованием иностранных граждан, временно проживающих в Республике Беларусь).

Пенсионная система, как основная часть системы соцобеспечения, может быть организована одним из двух методов:                                                                                                                           

1)Накопительный (когда размер пенсий напрямую зависит от величины прежней зарплаты работника и производимых им выплат). Этот метод применяется в большинстве развитых стран и признается справедливым.

2) Солидарный (когда на содержание нетрудоспособных идут текущие отчисления от зарплаты ныне работающих). Именно такой способ действует сейчас в Республике Беларусь.

Демографическая ситуация в Республике Беларусь в настоящее время и ближайшее 10-тилетие складывается очень неблагоприятно: идет процесс сокращения доли трудоспособного населения и увеличения доли пенсионеров. Если в 1990г. на 100 работающих приходилось 46 пенсионеров, то в последние годы это соотношение составляет 100:60, а к 2020г. прогнозируется уже 100:100, т.е. каждый работник на свои взносы будет «содержать» одного пенсионера. Важно отметить, что солидарная система успешно работает лишь в том случае, когда соотношение составляет 100:10.

Солидарный принцип, накапливая выплаты пенсий, ведет также к искажению баланса между накопленными пенсионными правами и размерами реальных пенсий. Соотношение между индивидуальными размерами пенсий и прошлых заработков находится в диапазоне от 16 % (для высокооплачиваемых граждан) до 284 % (для низкооплачиваемых) при среднем уровне 45 %. Этот огромный перераспределительный эффект – есть также проявление социальной несправедливости.

Реформа пенсионной системы предполагает постепенный переход от одноуровневой системы соцзащиты к многоуровневой, которая предполагает несколько видов пенсий:

I – социальные пенсии, выплачиваемые из бюджета;

II – дополнительные пенсии, формируемые по накопительному принципу за счет начислений работодателей;

III – ещё один вид дополнительной пенсии, которая может быть накоплена самим работником в пенсионном фонде или при помощи услуги по страхованию.