Система ціноутворення банківських кредитів

В умовах ринкової економіки суб'єкти господарювання, в тому числі і банки, самостійно, на власний страх та ризик визначають політику ціноутворення і формують ціни на банківський продукт, здійснюючи такий процес системно. Саме від сформованої банком системи ціноутворення залежать фінансові результати його діяльності; отже, рівень ефективності системи ціноутворення розглядається як один з найважливіших факторів підвищення прибутковості діяльності банку.

Система ціноутворення в банку являє собою елемент управління його діяльністю, що повинна забезпечити адекватну економічним умовам і внутрішнім умовам діяльності банку політику ціноутворення на запропоновану ними банківську продукцію.

Метою системи ціноутворення є встановлення такої ціни на банківські продукти, яка б давала змогу банку отримати бажаний прибуток.

Оскільки ціна на банківський продукт являє собою грошовий вираз вартості певного набору стандартизованих процедур, то об'єктом, на основі якого відбувається встановлення ціни, є вартість зазначеної системи процедур.

Враховуючи зазначене вище, об'єктом ціноутворення на банківські продукти є сукупність витрат банку, пов'язаних з підготовкою та реалізацією певного набору стандартизованих процедур, що виникають з метою задоволення потреб клієнтів і є результатом діяльності банку та його економічних відносин з ними.

Суб'єктом ціноутворення на банківські продукти є сам банк в особі окремих органів та працівників відповідних підрозділів, що впливають на організацію та проведення цінової політики.

Важливим елементом системи ціноутворення банківських кредитних продуктів є механізм ціноутворення, що являє сукупність взаємопов'язаних інструментів,за допомогою яких суб'єкти управління здійснюють управлінський вплив на об'єкти системи ціноутворення для досягнення цілей функціонування системи ціноутворення.

До базових інструментів механізму ціноутворення відносимо планування, аналіз та контроль, що реалізуються у визначеній послідовності:

• формування цінової політики та цінової стратегії банку як інструменту планування;

• встановлення ціни на банківські продукти, використовуючи методи ціноутворення, які відповідають обраним ціновим політиці та стратегії банку;

• аналіз в системі ціноутворення банківських продуктів;

• контроль відповідності встановлених цін досягненню стратегічних цілей цінової політики банку та його стратегічних цілей загалом.

Обов'язковим елементом системи ціноутворення є: інформаційне, нормативне та організаційне забезпечення.

В умовах жорсткої конкуренції, що супроводжує розвиток ринкової економіки, необхідно постійно вдосконалювати системи та форми ціноутворення на банківські продукти, швидко оволодівати нагромадженими в теорії та практиці знаннями, знаходити нові неординарні рішення в динамічній ситуації.

Лише такий підхід до управління забезпечує виграш у конкретному середовищі або, принаймні, нормальні умови розвитку організації. Банківська діяльність у сучасному світи - одна з найбільш конкурентних, тому успіх та життєздатність банку істотно визначаються ефективністю системи ціноутворення на банківські продукти.

Робота комерційного банку в даній сфері має спиратися на чітко визначену і обгрунтовану методику формування цін на кредитні послуги, яка б максимально враховувала вплив усіх можливих факторів розвитку економіки та особливостей діяльності позичальників. Дана методика мала формуватися з таких ключових розділів: Основні принципи, на яких засновується процентна політика комерційного банку. Сукупність факторів впливу, що мають враховуватися при встановленні процентних ставок по позичкових операціях. Основні форми процентних ставок, що застосовуються банком при кредитуванні, та порядок їх розрахунку. Механізм управління процентним ризиком, що супроводжує здійснення позичкових операцій. До основних принципів, на яких має засновуватися процентна політика банку належать такі: покриття процентними доходами за позичковими операціями витрат на формування ресурсної бази банку для видачі кредитів різним групам клієнтів; встановлення процентної ставки на рівні, достатньому для забезпечення рентабельності банківської установи; забезпечення належної гнучкості у встановленні процентних ставок з огляду на динаміку ринкової кон`юктури, що змінюється під впливом пропозиції тимчасово вільних ресурсів, а також попиту на банківські кредити; диференціація рівня процентних ставок згідно з результатами аналізу діяльності кожного індивідуального позичальника і відповідними умовами позичкової операції; договірні засади встановлення рівня процентної ставки по кожній кредитній операції, що визначається у процесі переговорів між комерційним банком і позичальником і фіксується у кредитній угоді. При формуванні процентної політики ПІБ враховується група факторів, яка перебуває у мікроекономічній площині. До мікроекономічних факторів як обов`язкових елементів процентної політики слід віднести кількісні і якісні параметри кредиту.

1. Кількісні параметри кредиту визначаються, передусім, сумою і строком позички, а також витратами комерційного банку при реалізації кредитної операції.

2. Сума кредиту впливає на процент, виходячи з ризику можливих втрат кредитора від неплатоспроможності того чи іншого позичальника. Чим більшою є сума позички, тим більшим є ризик і, відповідно, більшою має бути плата за нього.

3.Імовірність банкрутства кількох позичальників є меншою, ніж одного, хоча обслуговування ряду дрібних позичальників може супроводжуватися трохи вищими витратами і бути невигідними для кредитора. Тому для комерційного банку важливо знайти певне оптимальне рішення у встановленні ціни кредиту з огляду на зазначені суперечності. Строк кредиту в нормальних ринкових умовах має визначити вищий процент при більш тривалому користуванні позичкою. Це пов`язано з трьома основними моментами: по-перше, тривалішим є строк, тим більшим є ризик непогашення кредиту через зміну економічної ситуації і фінансового становища позичальника; по-друге, зростає ризик упущеної вигоди внаслідок коливань процентних ставок, а також втрат від інфляції; по-третє, вкладення довгострокового характеру, як правило приносять більш високий доход. Витрати комерційного банку визначаються особливостями формування ресурсноі бази для передання коштів у тимчасове користування і включають: процент, що сплачується по депозитних рахунках; плату, належну за отримані міжбанківськї кредити; організаційні витрати, пов`язані з проведенням попереднього аналізу, оформленням і контролем за використанням кредиту. Крім того, мають враховуватися витрати банку, пов`язані з виконанням нормативу обов`язкового резервування, встановленого Національним банком, а також виконанням вимог щодо підтримання належного рівня ліквідності балансу (з огляду на потребу в утриманні певно частки акумульованих ресурсів у неприбуткових первинних резервах). Від того, наскільки якісне забезпечення пропонується за користування позичками у плані його ліквідності, залежать перспективи покриття можливих втрат кредитора і, відповідно, рівень процентної ставки як плати за ризик. Цілі кредиту також визначають ризик комерційного банку, зумовлюючи необхідність диференціації процентних ставок. Так, позички, видані на усунення тимчасових фінансових труднощів чи реалізацію довгострокових інвестиційних проектів, є більш ризикованими, ніж кредити на поточну виробничу діяльність, а тому процент по них є більш високим. Таким чином, урахування всіх зазначених факторів при формуванні процентної політики банку слугує засобом досягнення адекватності ціни, що встановлюється за кредитними послугами, реальним умовам функціонування банківської установи, а також відповідній ситуації на ринку, яка склалася в той чи інший період. Що ж стосується самої ціни, тобто процента, то власне порядок цього розрахунку також виступає необхідною складовою процентної політики. Визначення кількості для розрахунку процентів, згідно з чинними нормативами Національного банку України, може здійснюватися трьома основними методами:

методом „факт/факт” (враховується фактична кількість днів у місяці та році);

методом „факт/360” (враховується фактична кількість днів у місяці, а в році – 360 днів);

методом „30/360” (за кількість днів у місяці ɿ в році беруться умовні величини – 30 і 360).

За механізмом встановлення процентна ставка, як відомо, може бути або фіксованою (не змінюється протягом усього періоду користування кредитом), або плаваючою (коригується комерційним банком під впливом різних обставин ПІБ може отримати більший або менший прибуток залежно від того, як сформовано структуру їх активів і пасивів. Основна причина, яка визначає імовірність втрат комерційного банку внаслідок коливання ринкової норми процента, пов`язана, передусім, з незбалансованістю змін у доходах від активів і відповідними змінами втрат на залучення ресурсів. Тому методи мінімізації процентного ризику можуть охоплювати: 1) аналіз динаміки процентних ставок і прогнозуванням їх зміни на перспективу; 2) управління структурою активів і пасивів банку за сумами і строками; 3) встановлення ліміту розриву у строках активів і пасивів. В першу чергу – це розвиток інфляційних процесів, а також спрямованість грошово-кредитної політики Національного банку. Врахування цих та інших факторів, передбачених другим розділом процентної політики не лише для поточного ціноутворення за позичковими операціями, а й для прогнозування спрямованості динаміки процентних ставок на майбутнє, є запорукою ефективності кредитних операцій. Це визначається не тільки адекватністю встановленої плати за кредит ринковим умовам у момент укладання відповідної угоди, а й можливостями банку щодо завчасного перегляду ставок з метою уникнення втрат від іх несприятливої зміни.

Визначення процентної ставки за кредитом є одним з найважливіших питань для учасників кредитної угоди. Значний вплив на рівень ставки мають попит та пропозиція на ринку кредитів. Напрацьований Промінвестбанком досвід в сфері надання банківських послуг населенню дозволяє банку розвивати та вдосконалювати зручні для кожної людини механізми задоволення споживчих потреб.

Впроваджуючи різноманітні кредитні програми, ПІБ пропонує своїм позичальникам сприятливі умови кредитування. Тарифи ПІБ – прозорі та чесні. Для банку головне – це репутація, порядність та порозуміння з клієнтами. Споживчі кредити від ПІБ – це можливість швидко, зручно та за прийнятними умовами отримати кошти. Доступність послуг, розгалужена мережа філій та привабливі умови кредитування дозволили банку у минулому році наростити портфель споживчих кредитів більш ніж у двічі. Для фізичних осіб у банку діють програми кредитування та придбання нерухомості, автотранспортних засобів, товарів тривалого користування, оплату навчання, послуг та інші споживчі потреби. Все більшої популярності набуває кредитування з використанням міжнародних платіжних карток. При необхідності фізична особа може отримати кредит як в національній, так і в іноземній валюті; готівкою чи в безготівковій формі; одноразово чи у вигляді кредитної лінії. Критеріями відбору потенційних позичальників є: достатність доходів фізичної особи для погашення кредиту та процентів;позитивна кредитна історія; наявність майна для передачі в заставу банку або поручительства. При оцінці кредитоспроможності позичальника звертається також увага на його майновий стан, соціальну стабільність та ділову репутацію. Інформація чи документи, що їх підтверджують, надаються за згодою позичальника. В заставу за кредитом, як правило, передається майно чи товар, що купується за рахунок кредиту. Банком практикується надання кредитів до 10,0 тис.грн. без застави майна, під поруку платоспроможного підприємства або фізичної особи, страхування кредитного ризику банку. Найбільшим попитом серед населення користуються кредити на придбання, будівництво та облаштування власного житла. Такі кредити в Промінвестбанку надаються терміном до 20 років, молоді(фізичні особи віком до 35 років) може бути надане право відстрочки погашення основної суми боргу за кредитом протягом року. Власними коштами позичальники сплачують від 10% до 15% вартості нерухомості. Кредит може бути наданий в розмірі 100% вартості житла при оформленні додатково в заставу іншої нерухомості. Молоді сім`ї чи одинокі молоді громадяни віком до 35 років, які пройшли відбір у Державному фонді сприяння молодіжному житловому будівництву, можуть отримати кредит на придбання та будівництво житла з частковою компенсацією процентів за рахунок державних коштів.

В умовах масового будівництва житла ПІБ активно співпрацює з надійними забудовниками, спільно з якими розроблені схеми кредитування будівництва житла через Фонди фінансового будівництва та шляхом придбання фізичною особою цінових іменних облігацій. При оформленні в заставу нерухомості, право власності чи право користування на яку мають діти, батькам необхідно отримувати в органах опіки і піклування письмовий дозвіл на передачу в іпотеку вказаного майна.

В філіях банку можна отримати кредити на придбання автотранспорту, які надаються для купівлі автомобілів іноземного виробництва – терміном до 7 років, виробництва країн СНД – терміном до 5 років. Як правило, власними коштами позичальник сплачує від 10% вартості автомобіля. Позичальникам, які не мають не обхідної суми власних коштів для сплати первинного внеску або витрат, пов`язаних з придбанням автомобіля(наприклад, на оформлення документів в ДАІ, оформлення страхування цивільної відповідальності власника транспортного засобу тощо) банк пропонує програми кредитування без сплати авансових внесків та надає кредити на покриття витрат, пов`язаних з оформленням автомобіля. Автомобіль, який купується за кредитні кошти, передається в заставу банку, при цьому позичальник надає до банку документи, що підтверджують право власності на транспортний засіб – копію свідоцтва про реєстрацію транспортного засобу в органах ДАІ чи інших відомчих органах. Промінвестбанком все більше уваги приділяється роздрібному кредитуванню населення. У політиці споживчого кредитування ПІБ особливу увагу приділяє молоді, для якої на вигідних умовах впроваджено окремі програми кредитування на придбання і будівництво житла та здобуття освіти. Молоді сім’ї чи одинокі молоді громадяни віком до 35 років, пройшовши відбір у Державному фонді сприяння молодіжному житловому будівництву, можуть отримати кредит на придбання та будівництво житла з частковою компенсацією процентів за рахунок державних коштів. Фізичні особи віком до 30 років, які прагнуть здобути освіту у вищих навчальних закладах на контрактній основі, можуть скористатися кредитною підтримкою банку за освітньою програмою. Ця програма передбачає спритливу процентну ставку -15 % річних у національній валюті та нестандартну політику погашення: на період навчання до закінчення позичальником вищого навчального закладу надається відстрочка у погашенні основної суми боргу за кредитом. Кредитування здійснюється у вигляді кредитних ліній з видачею траншів та оформленням в забезпечення поруки платоспроможних юридичних,фізичних осіб, за умови страхування кредитного ризику. Промінвестбанк постійно вдосконалює умови з кредитного обслуговування населення, що робить такі послуги більш доступними та привабливими.