В каждом государстве существуют различные виды банков. Их задачи, функции, роль имеют много общего, но значительны и особенности. То общее, что связывает банки, позволяет объединить их в группы, классифицировать с целью более глубокого анализа их деятельности и роли в экономике.
Классификация банков:
· территории деятельности;
· признаку собственности;
· отраслям обслуживания;
· набору банковских услуг;
· функциональным сферам деятельностиорганизации;
· размеру банка, объему операций.
Классификация банков по территории деятельности:
· Международные
· Национальные
· Региональные
· Межрегиональное
Международные банки могут быть специализированными, региональными, межрегиональными и иными, создаваемыми группой государств, банков, международных организаций.
Национальные банки представлены центральным банком (Национальный банк Республики Беларусь) и коммерческими банками. Центральный банк обычно является эмиссионным центром страны и центром кредитной системы. Коммерческими банками являются государственные, унитарные, акционерные, кооперативные и другие организации, привлекающие денежные средства и размещающие их от своего имени и за свой счет, а также осуществляющие иные операции на основании лицензии Национального банка.
По территориальному характеру действия коммерческие банки бывают региональные — их деятельность ограничена рамками одной территории (местные банки) и межрегиональные, деятельность которых распространяется на ряд регионов. Они обслуживают потребности ряда регионов страны в целом, в том числе и за рубежом.
Классификация банков по признаку собственности:
Государственным банком (государственное унитарное предприятие) является банк, созданный полностью на основе государственной собственности и по решению республиканских исполнительных органов.
Банки могут создаваться в виде акционерных обществ (закрытого или открытого типа). Банком, созданным в виде открытого акционерного общества, является банк, акции которого распространяются путем открытой продажи или подписки и их свободное хождение на рынке ценных бумаг не ограничено иначе, чем по закону. Банком, созданным в виде закрытого акционерного общества, является банк, хождение акций которого на рынке бумаг запрещено или ограничено уставом.
Муниципальные банки содействуют развитию местного хозяйства, обеспечивают его кредитно-финансовое обслуживание. Учредителями их могут выступать местные органы власти и другие организации, которые заинтересованы в развитии местной инфраструктуры или чей бизнес в существенной степени зависит от этого.
По набору банковских услуг различаются универсальные и специализированные банки. Универсальные банки осуществляют все или большинство видов операций, относящихся к деятельности банковских организаций. Специализированные банки — это банки, деятельность которых ориентирована на предоставление определенных услуг для своих клиентов или специализирована на обслуживании определенной отрасли хозяйства или специфичной категории клиентов.
Эмиссионный банк — это, как правило, центральный банк, обеспечивающий выпуск денег в обращение. Хотя и коммерческий банк осуществляет эмиссионные операции по выпуску ценных бумаг, обеспечивает кредитную эмиссию.
Ипотечные банки предоставляют долгосрочные кредиты под залог недвижимости — земли и строений. Они мобилизуют ресурсы посредством выпуска особого вида ценных бумаг — закладных, обеспечением которых служит заложенная в банках недвижимость.
Инвестиционные банки занимаются финансированием и Долгосрочным кредитованием отраслей народного хозяйства. Через них удовлетворяется значительная часть потребностей в основном капитале.
Классификация банков по функциональной деятельности
Депозитные банки специализируются на осуществлении кредитных операций по привлечению и размещению временно свободных денежных средств, трастовые — на трастовых (доверительных) операциях, клиринговые на зачетах в расчетах; биржевые — на обслуживании биржевых операций, учетные — на учете векселей и т.д. Ссудосберегателъные банки строят свою деятельность (прежде всего кредитную) за счет привлечения мелких вкладов на определенный срок с различными режимами использования. Примерами их являются: взаимно-сберегательные банки, почтово-сберегательные банки, доверительные сберегательные банки, сберкассы. Специальные банки — это банки, финансирующие отдельные целевые, региональные, государственные программы.
Деятельность любого коммерческого банка определяется уставом и лицензией. Банк приобретает право на осуществление банковской деятельности со дня получения лицензии, выданной Национальным банком. При организации деятельности банков в Республике Беларусь положены определенные принципы, которые строго должны соблюдаться:
• обязательность получения банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями специального разрешения (лицензии) на осуществление банковской деятельности;
• независимость банков и небанковских кредитно-финансовых организаций в своей деятельности, невмешательство со стороны государственных органов в их работу, за исключением случаев, предусмотренных законодательными актами Республики Беларусь;
• разграничение ответственности между банками, небанковскими кредитно-финансовыми организациями и государством. Они не отвечают по обязательствам государства, а государство не отвечает по их обязательствам, если между ними не заключено соглашение о противном или государство не приняло на себя такую ответственность;
• регулирование деятельности банков центральным банком и осуществление банковского надзора;
• обязательное соблюдение установленных Национальным банком Республики Беларусь нормативов безопасного функционирования для поддержания стабильности и устойчивости банковской системы;
• обеспечение возврата денежных средств вкладчикам банков;
• обеспечение физическим и юридическим лицам права выбора банка, небанковской кредитно-финансовой организации;
• работа в пределах реально имеющихся ресурсов. Банк, работая в пределах имеющихся ресурсов, должен обеспечивать не только количественное соотношение между ресурсами и кредитными вложениями, но и в целом между пассивными и активными операциями, добиваться соответствия характера банковских активов специфике мобилизованных им ресурсов (прежде всего по срокам тех и других);
• взаимоотношения банка, небанковской кредитно-финансовой организации со своими клиентами строятся на договорных началах как обычные рыночные отношения исходя из критериев прибыльности, риска и ликвидности;
• обеспечение банковской тайны по операциям, счетам и вкладам (депозитам) клиентов.
46. Специализированные кредитно-финансовые организации, их виды, сфера деятельности и роль в кредитной системе
Кредитная система любого государства характеризуется не только банками, но и специализированными (небанковскими) кредитно-финансовыми организациями. Конечно, основной финансовый посредник на рынке - это банки. Однако посреднические функции в состоянии выполнять и другие финансовые организации. Функционирование финансовых рынков сопряжено с множеством проблем (ложный выбор партнера, недобросовестное поведение партнера, риски вложения средств и др.). Правильный выбор кредитно-финансовых посредников снижает остроту этих проблем. Функционирование множества небанковских кредитно-финансовых организаций обосновывается рядом аргументов: расширение их сети должно обеспечить наиболее полную мобилизацию средств промышленных предприятий и организаций (государственных, частных, акционерных) и населения в целях удовлетворения требований субъектов экономики в кредите; клиентуре предлагаются все новые нестандартные услуги; благодаря расширению услуг финансовых посредников на фондовом рынке развивается этот рынок; кредитные отношения приходят в соответствии с рыночными отношениями; вся кредитная система содействует быстрейшему развитию экономики, повышению ее эффективности; создается здоровая конкуренция в кредитной сфере. Небанковские организации ориентируются либо на обслуживание определенных типов клиентуры, либо на осуществление конкретных видов кредитно-расчетных и финансовых услуг. Их деятельность сосредотачивается в большинстве своем на обслуживании относительно ограниченного сегмента рынка и, как правило, предоставлении услуг специфической клиентуре. Для РБ характерен процесс становления небанковских финансово-кредитных организаций, перечень которых относительно невелик (лизинговые компании, инвестиционные фонды, страховые общества, финансовые компании, валютно-фондовая биржа, ломбарды и некоторые др.) и определяется законодательством. В соответствии с законами РБ небанковская кредитно-финансовая организация- это ЮЛ, имеющее право осуществлять отдельные банковские операции и виды деятельности, предусмотренные Банковским кодексом РБ, за исключением (в совокупности) след. банковских операций: привлечения денежных средств физ. и юр. лиц во вклады (депозиты); размещения привлеченных денежных ср-в от своего имени и за свой счет в кредиты; открытия и ведения банковских счетов физ. и юр. лиц. Допустимые сочетания банковских операций, которые могут осуществлять небанковские кредитно-финансовые организации, устанавливается НБ. Небанковская кредитно-финансовая организация создается в форме хозяйственного общества и осуществляет свою деятельность в порядке, установленном законодательством РБ. Отдельные из них подлежат гос. регистрации в НБ (например, финансовая компания), который лицензирует их деятельность. При создании небанковской кредитно-финансовой организации (лицензируемой НБ), осуществлении и прекращении ее деятельности применяются положения, предусмотренные для банков, если иное не установлено законодательством.
