КУРС ЛЕКЦИЙ ПО ДИСЦИПЛИНЕ СД.02 – ДЕНЬГИ, КРЕДИТ, БАНКИ
Лекция 1.1. Происхождение и сущность денег. Функции денег в рыночной экономике.
Происхождение денег
В процессе развития рыночных отношений виды денег последовательно сменяли друг друга. Каждый последующий вид или форма денег знаменовали прогресс, т.е. приобретение ими новых, более совершенных свойств.
Первоначальная форма – это товарные деньги, т.е. выделение из товарного мира самых ходовых товаров и использование их не для потребления, а для обмена на другие товары. Такой товар становился признанным эквивалентом на тех или иных локальных рынках. На Руси эту роль играли шкурки пушных зверей, в том числе куниц. Поэтому деньги в те далекие времена назывались кунами.
Далее на роль денег выдвинулись благородные металлы, сначала в слитках, затем в виде монет. Обмен становится более гибким, удобным, позволяющим сократить время и издержки обращения.
Использование золотых и серебряных денег продолжалось в течение долгого исторического периода. Вслед за этим пришло время для использования заменителей золотых и серебряных денег в обращении. Это были медные монеты низкого номинала, банкноты и казначейские билеты.
Казначейские билеты – это деньги, эмитируемые казначейством (правительством) для покрытия дефицита государственного бюджета. Банкноты – это банковские билеты (разновидность кредитных денег), выпускаемые в обращение банками.
Историческое первенство в выпуске банкнот принадлежало частным банкам, когда банкноты играли роль векселя на банкира и свободно разменивались на деньги того времени – золото. Затем эмиссия банкнот во всех странах стала регламентироваться государством. Сейчас она осуществляется в порядке банковского кредитования государства – под государственные ценные бумаги и прирост золотовалютных резервов.
В России выпуск первых бумажных денег начался в 1769 г. при Екатерине II. Они назывались ассигнациями и имели твердо установленный курс. Затем были введены кредитные билеты (банкноты), которые можно было разменивать на серебряные монеты. Правом эмиссии обладала Экспедиция государственных кредитных билетов, а затем право эмиссии кредитных билетов перешло к Государственному банку, созданному в 1860 г. Однако до конца XIX в. это право осуществлялось лишь по «высочайшим указам», а не по экономической целесообразности.
В наше время деньги все более ускоренно теряют свой материальный носитель, они становятся безналичными, безбумажными, электронными деньгами. Электронные платежи, чеки, кредитные карточки более удобны, универсальны, в отличие от наличности они мгновенно выполняют платежные функции.
Функции денег.
Функции денег в современной экономической литературе толкуются в узком и широком смысле слова. В узком смысле деньги – это:
· мера стоимости, т.е. их функцией является возможность соизмерения с любыми ценностями (ресурсами, товарами, услугами);
· средство обращения, т.е. обеспечение с их помощью товарообмена по схеме Т–Д–Т, что означает приток денежного дохода к продавцам товара и дальнейшее его использование на приобретение другого товара;
· средство накопления и сбережения – превращение их в резерв или капитал. Широкое толкование функций денег предполагает, кроме вышеперечисленного, понимание денег: - как средства платежа, что указывает на возможность их самостоятельного движения (без встречного движения какого-либо товара). Суть этой функции – отсрочка платежа. На ней основано существование налоговой, бюджетной и кредитной систем;
· как мировых денег – валюты, используемой во внутренних и международных расчетах. Ранее эта роль была закреплена за золотом как всеобщим эквивалентом; в настоящее время – за наиболее признанными валютами (или валютными корзинами) развитых стран или их сообществ (доллар, евро и др.).
Лекция 1.2. Формы денег.
Деньги — историческая категория, развивающаяся на каждом этапе товарного производства. В своем развитии деньги выступали в двух видах: действительные деньги и знаки стоимости (заместители действительных денег). Форма денег — это овеществленная в определенном типе всеобщего эквивалента (денежном активе) форма меновой стоимости.
Действительные деньги — это деньги, у которых номинальная стоимость, обозначенная на них, соответствует реальной стоимости, т.е. стоимости металла, из которого они изготовлены. К ним относились товары-эквиваленты и металлические деньги.
Металлические деньги (медные, серебряные, золотые) имели разную форму: весовую и штучную.
Заменители действительных денег — знаки стоимости — это бумажные, кредитные деньги и мелкая биллонная монета, изготовленная из специальных денежных сплавов; это деньги, номинальная (нарицательная) стоимость которых выше их действительной стоимости, т.е. затрат общественного труда на их производство.
Бумажные деньги не имеют самостоятельной стоимости; государство присваивает им принудительный курс, и, таким образом, они имеют представительную стоимость. На этой основе бумажные деньги выполняют функцию покупательного и платежного средства. Эмитентом бумажных денег является государство либо непосредственно в лице казначейства, либо косвенно через центральный банк (в данном случае осуществляется кредитование государства). В России эмиссия бумажных денег (ассигнаций) впервые началась в 1769 г. Ассигнации использовали для выплаты жалованья государственным служащим, государственных закупок продовольствия.
Кредитные деньги связаны с развитием товарного производства, когда купля-продажа осуществляется с рассрочкой или отсрочкой платежа (в кредит). Кредитные деньги возникают из производства и кругооборота капитала, когда денежный капитал принимает форму кредитных денег.
К кредитным деньгам относятся: долговые расписки, депозитарные расписки, векселя, банкноты, депозитные деньги (чеки, банковские карточки, электронные деньги).
Долговые расписки были первыми долговыми инструментами, использовавшимися в качестве средства платежа, которые создали основу последующего вексельного обращения. Депозитарные расписки применялись как заместители действительных денег в металлических денежных системах, когда монеты из драгоценных металлов сдавали на хранение в банк или депозитарную кассу, а взамен владелец получал депозитарную расписку, разменную на полноценные монеты.
Вексель — это письменное обязательство должника (простой вексель) или приказ кредитора должнику (переводной вексель) об уплате обозначенной в нем суммы через определенный срок.
Банкнота — долговое обязательство, обращенное на эмитировавший ее банк. Современные банкноты выпускает центральный (эмиссионный) банк. В качестве разменных к банкнотам выпускаются монеты из денежных сплавов — биллонные монеты.
Формы депозитных денег — чек, электронные системы платежей, пластиковые карточки.
Чек — это разновидность переводного векселя, выписанного на коммерческий или центральный банк.
Электронные деньги — электронные устройства и система связи для осуществления кредитных и платежных операций посредством передачи электронных сигналов без участия бумажных носителей.
Пластиковая карта представляет собой средство расчетов, заменяющее наличные деньги и чеки, позволяющее получить в банке краткосрочную ссуду. В зависимости от функциональных характеристик различают кредитные, дебетовые и предоплаченные карты.
Лекция 2.1. Денежная система и ее элементы. Типы денежных систем
Денежная система — это форма организации денежного обращения в стране, сложившаяся исторически и закрепленная национальным законодательством. Денежная система включает следующие элементы:
· денежная единица — установленный законом денежный знак, который служит для соизмерения и выражения цен товаров;
· виды денег, являющихся законным платежным средством, — кредитные банковские билеты (наличные и безналичные), бумажные деньги (казначейские обязательства и билеты), разменная биллонная монета;
· денежная масса — сумма наличных и безналичных денежных ICTB, а также других платежных средств;
· эмиссионная система — порядок эмиссии банковских и казначейских билетов центральными банками и казначействами и каналы эмиссии;
· денежно-кредитная политика — совокупность денежно-кредитных инструментов (параметры денежной массы, нормы резервов, уровень процента, сроки кредита, ставки рефинансирования и т.д.) и институтов денежно-кредитного регулирования (центральный банк, министерство финансов).
Тип денежной системы зависит от формы функционирования денег — полноценные деньги или знаки стоимости.
Металлические денежные системы — это системы, имеющие в основе металлические деньги с внутренней (реальной) стоимостью, в том числе моно- и биметаллические.
Монометаллизм — денежная система, при которой один денежный металл выполняет роль всеобщего эквивалента.
Биметаллизм — денежная система, при которой роль всеобщего эквивалента закрепляется за двумя благородными металлами (обычно золотом и серебром), предусматривается свободная чеканка монет из обоих металлов и их неограниченное обращение. Известны три разновидности биметаллизма:
· система параллельной валюты — соотношение между золотыми и серебряными монетами устанавливалось стихийно;
· система двойной валюты — государство фиксировало соотношение между металлами, а чеканка золотых и серебряных монет и прием их населением производились по этому соотношению;
· система «хромающей» валюты — золотые и серебряные монеты были законным платежным средством, но не на равных условиях. Серебро выполняло роль заместителя золотых монет в обращении, а также использовалось в качестве разменной монеты.
Бумажно-кредитные (фидуциарные) денежные системы — это денежные системы, в которых денежные знаки не являются представителями общественного материального богатства. Такие денежные системы сформировались в результате демонетизации золота. Выделяют три вида фидуциарных денежных систем:
· переходные (сочетают металлическое и бумажное обращение);
· полный фидуциарный стандарт;
· электронно-бумажные денежные системы.
