Главной характеристикой этого этапа развития банковской системы стал быстрый рост банковских инвестиций в государственные долговые обязательства:
• в 1996-1997 гг. объем вложений банков в государственные бумаги увеличился более чем в три раза.
Государственные ценные бумаги превратились в крупнейший источник доходов банковской системы:
• в 1996 г. доходы по государственным ценным бумагам составляли до 40% всех ее доходов,
• в 1997 г. доходы по государственным ценным бумагам составляли до 30% всех ее доходов.
В 1996-1997 гг. доля процентов по кредитам в совокупных доходах банков составила около 35%, причем немалая их часть существовала только на бумаге.
Столь низкий показатель во многом объясняется тем, что в течение этого периода на кредиты приходилось лишь 35-40% всех активов банковской системы.
Начиная со второй половины 1996 г. российские банки стали выступать активными заемщиками на внешних финансовых рынках.
• с одной стороны, к активным внешним заимствованиям банки подталкивали относительно низкие уровни процентных ставок по внешним займам, которые становились исключительно привлекательными в условиях практически гарантированной стабильности курса рубля.
• с другой стороны, объективное отсутствие существенных внутренних сбережений в российской экономике не позволяло банкам всерьез рассчитывать на развитие своего бизнеса без привлечения внешних ресурсов.
Предоставляемые банкам кредиты были, как правило, краткосрочными с возможностью пролонгирования.
Стабильность обменного курса позволила ведущим российским банкам превратить заимствования на мировых финансовых рынках в главный источник роста и компенсатор недостатка внутренних сбережений.
Особенности российской банковской системы накануне кризиса 17 августа 1998 года:
Отставание традиционного банковского бизнеса
• Зависимость банковской системы от операций с государственными облигациями
• Активное привлечение средств населения
• Роль управленческих факторов в развитии кризиса
• Структура банковской системы. (количество кредитных организаций уменьшается)
21. Кредитная организация, банк и банковские операции
Кредитная организация - юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом.
Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество.
Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции:
• привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц,
• размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности,
• открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
К банковским операциям, предусмотренным ст.5 ФЗ "О банках и банковской деятельности", относятся:
• привлечение денежных средств организаций и физических лиц во вклады
• размещение привлеченных денежных средств организаций и физических лиц от имени банков и за их счет
• открытие и ведение банковских счетов, в том числе валютных, юридических и физических лиц, включая
• осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков - корреспондентов, по их банковским счетам
• осуществление расчетов платежными поручениями, чеками, аккредитивами, пластиковыми карточками, наличными; расчеты по системе электронной связи
• кассовое обслуживание физических и юридических лиц
• привлечение драгоценных металлов во вклады (до востребования и на определенный срок) от физических и юридических лиц.
22. Кредитные организации небанковского типа
Небанковская кредитная организация - кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом.
Допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливаются Банком России.В отличии от банков, деятельность НКО ограничена по нескольким параметрам:
Во-первых, по выполняемым операциям, круг которых ограничен.
Можно выделить три основных типа НКО:
• расчетные (создаются для проведения расчетных банковских операций, проведения инкассации и предоставления кредитов только для завершение расчетов);
• инкассационные (ограниченны в сфере банковской деятельности только проведением инкассации денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов);
• депозитно-кредитные (предназначены для аккумулирования свободных денежных средств и предоставления кредитов).
Во-вторых, по работе с иностранной валютой. НКО могут осуществлять операции только в безналичной форме.
В-третьих, по нормам регулирования со стороны Банка России. НКО имеет менее жесткие нормативные требования, устанавливаемые Банком России, например, на размер капитала - не менее 180 млн. рублей (5 млн. евро) как для банков, а 500 тыс. евро.
В-четвертых, НКО не могут открывать свои филиалы и представительства.
Лицензия на осуществление банковских операций у расчетных НКО, как правило, разрешает осуществлять следующие банковские операции:
• открытие и ведение банковских счетов юридических лиц;
• осуществление расчетов по поручению юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;
• инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание юр. лиц;
• купля-продажа иностранной валюты в безналичной форме;
• осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).
Если же придерживаться федерального закона, то к НКО следует относить:
• расчетные центры,
• клиринговые палаты,
• валютные биржи.
23. Характеристика парабанковской системы
Парабанковскую систему формируют организации с узкой специализацией и организации – финансовые посредники.
К организациям с узкой специализацией относятся:
• ломбарды;
• лизинговые, факторинговые и форфейтинговые компании;
• кредитные кооперативы;
• кассы взаимопомощи.
В состав организаций – финансовых посредников входят
• страховые компании;
• пенсионные фонды;
• инвестиционные компании и фонды.
Ломбард – это кредитное учреждение, выдающие ссуды под залог движимого имущества.
Деятельность лизинговых компаний направлена на инвестирование временно свободных или привлеченных средств, при котором лизингодатель обязуется приобрести в собственность определенное в договоре имущество у конкретного продавца и передать это имущество лизингополучателю за плату во временное пользование или с последующим выкупом для предпринимательских целей.
Факторинговые и форфейтинговые компании приобретают у своих клиентов долговые требования до наступления срока платежа по ним, фактически предоставляя им кредит до наступления срока оплаты.
Кредитные кооперативы и кассы взаимопомощи создаются с целью предоставления денежных средств на кредитной основе, но с льготными условиями кредитования и только своим членам.
Особенностью кредитных кооперативов, создаваемых в различной форме (кредитные союзы, общества взаимного кредита), является их внутренний характер.
Они создаются на основе внесения паев членами, которые могут накапливаться за счет эффективного использования объединенных ресурсов.
Кассы взаимопомощи помимо кредитования осуществляют накопление сбережений.
Накопления формируются за счет вступительного взноса (обычно единовременного) и членских взносов, вносимых регулярно.
Организации – финансовые посредники занимаются активным перемещением денежных средств от владельцев к пользователям, тем самым способствуя более эффективному использованию свободных финансовых ресурсов в экономике.
Финансовые посредники парабанковской системы формируют свои денежные фонды не за счет вкладов, как это делают банки, а либо путем сбора взносов (страховых или пенсионных) от клиентов, либо реализацией клиентам паев инвестиционных фондов.
Специфика деятельности организаций парабанковской системы создает у них возможность формирования ресурсной базой с более длительными сроками привлечения, чем банковские ресурсы, что позволяет им более широко выполнять инвестиционную функцию.
Страховые компании – это организационно обособленные структуры, которые осуществляют заключение договоров страхования и их обслуживание.
Они имеют своей целью удовлетворения страховых интересов, имеющихся в обществе.
Пенсионные фонды также действуют в сфере страхования, но определенного ограниченного вида - они организуют пенсионное обеспечение граждан.
Инвестиционные компании призваны выполнять роль посредника в инвестиционном процессе, привлекая средства клиентов за счет продажи собственных ценных бумаг и вкладывая собранные деньги в ценные бумаги других инвесторов.
24. Банковская лицензия: виды и порядок выдачи
Основанием для начала деятельности банка является получение лицензии на осуществление банковских операций в ЦБ РФ.
Банковская лицензия — это специальное разрешение Банка России на ведение банковской деятельности в форме официального документа бессрочного характера действия, удостоверяющего с соблюдением установленной формы (реквизитов) право банка проводить указанные в нем банковские и другие операции (сделки).
Банковские лицензии:
1. лицензия на ведение банковских операций в рублях (без права привлечения во вклады денег физических лиц);
2. лицензия на ведение банковских операций в рублях и иностранных валютах (без права привлечения во вклады денег физических лиц). При наличии данной лицензии банк вправе устанавливать корреспондентские отношения с неограниченным числом иностранных банков;
3. лицензия на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов (она может быть выдана банку одновременно с лицензией вида 2)
4. лицензия на привлечение денежных средств физ. лиц в рублях;
5. лицензия на привлечение во вклады денежных средств физ. лиц в рублях и иностранной валюте.
Генеральная лицензия:
• может быть выдана банку, имеющему лицензии на осуществление всех банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте и отвечающему требованию относительно размера капитала.
• банк имеет право создавать филиалы за границей и приобретать доли в уставном капитале кредитных организаций нерезидентов.
Новый банк должен быть зарегистрирован в Книге государственной регистрации кредитных организаций.
Лицензия учитывается в специальном реестре. В ней содержится информация о том какие банковские операции может выполнять кредитная организация.
Решение о выдачи (отказе в выдаче) лицензии должно быть принято в срок, не превышающий 6 месяцев с даты предоставления полученных документов.
При положительном решении в трехдневный срок ЦБ РФ уведомляет об этом учредителей кредитной организации, выдает им свидетельство о государственной регистрации, требует произвести в течении месяца 100% оплату объявленного уставного капитала
