Ћекции.ќрг


ѕоиск:




 атегории:

јстрономи€
Ѕиологи€
√еографи€
ƒругие €зыки
»нтернет
»нформатика
»стори€
 ультура
Ћитература
Ћогика
ћатематика
ћедицина
ћеханика
ќхрана труда
ѕедагогика
ѕолитика
ѕраво
ѕсихологи€
–елиги€
–иторика
—оциологи€
—порт
—троительство
“ехнологи€
“ранспорт
‘изика
‘илософи€
‘инансы
’ими€
Ёкологи€
Ёкономика
Ёлектроника

 

 

 

 


—трахование ответственности





ќсобенность: страховщик страхует страховател€ от имущественной ответственности перед третьим лицом, которому страхователь нанес ущерб своими действи€ми или бездействием. ќснованием дл€ объ€влени€ наступлени€ страхового случа€ служит решение суда о взыскании суммы ущерба с застрахованного в пользу потерпевшего. —уществует множество объектов страховани€. ¬се виды страховани€ ответственности можно сгруппировать следующим образом:

1. —трахование гражданской ответственности физических лиц - возникает на основании общих законов (типичное - страхование ответственности владельцев автотранспорта).

2. —трахование гражданской ответственности юридических лиц св€зано с экологическим загр€знением (непосто€нным, случайным, неумышленным), риском радиоактивного заражени€ (во многих странах - об€зательное), ответственность, св€занна€ с взрывом.


3. —трахование профессиональной ответственности работников (на западе - ответственность врачей, медсестер, работников судебно-правовой системы, полицейских). ” страховател€ должен быть страховой интерес, обусловленный наличием судебной системы, котора€ строго наказывает за нанесение профессионального ущерба.


4. —трахование ответственности по договорам - между предпри€ти€ми - по поставкам продукции, по получению кредитов банка (заемщиком), арендатора с арендодателем и т.д.


ќбщие черты видов страховани€ ответственности:

1. ѕри заключении договора страховани€ ответственности известны 2 лица - страхователь и страховщик, получатель неизвестен.

2. Ќе известна величина ущерба (устанавливаетс€ max предел страховой ответственности).


3. —траховые тарифы выражаютс€ в натуральных показател€х на 1 объект страховани€.


4. «ащищают, прежде всего интересы страховател€, но в немалой степени и потерпевшего. —трахование ответственности в определенной степени снижает ответственность самих страхователей (виновников нарушени€).


5. Ќаличие мощной юридической службы в страховых компани€х дл€ отслеживани€ правильности страховых случаев и судебных решений.

 

‘ормы и виды страховани€

—трахование Ц совокупность особых замкнутых перераспределительных отношений между его участниками по поводу формировани€ за счет денежных взносов целевого страхового фонда, предназначенного дл€ возмещени€ возможного ущерба, нанесенного субъектом хоз€йствовани€, или выравнивани€ потерь в семейных доходах в св€зи с последстви€ми происшедших страховых случаев.

—трахование Ч специфическа€ сфера, котора€ имеет свои звень€:

1) —оциальное страхование;

2) Ћичное страхование;

3) »мущественное страхование;

4) —трахование ответственности;

5) —трахование предпринимательских рисков.

¬ св€зи с различи€ми в объектах страховани€ всю совокупность страховых отношений можно разделить на п€ть отраслей: имущественное, социальное, личное, страхование ответственности, страхование предпринимательских рисков.

—оциальное страхование: это система отношений, с помощью которой формируютс€ и расходуютс€ фонды денежных средств дл€ материального обеспечени€ лиц, не обладающих физической трудоспособностью или располагающих таковой, но не имеющих возможности реализовать ее по различным причинам. ¬иды социального страховани€:

Ј страхование по болезни

Ј страхование пенсионного обеспечени€

Ј страхование от несчастных случаев на производстве

Ј страхование по безработице.

»мущественное страхование - объектами страховых правоотношений выступает имущество в различных видах. ¬ состав имущества вход€т деньги и ценные бумаги, а также имущественные права на получение вещей или иного имущественного удовлетворени€ от других лиц.

Ёкономическое содержание имущественного страховани€ заключаетс€ в организации особого страхового фонда, предназначенного дл€ возмещени€ ущерба его участникам, который возник в результате причинени€ вреда. —траховател€ми выступают не только собственники, но и лица, несущие ответственность за сохранность. ƒл€ целей страховани€ прин€то классифицировать имущество по видам хоз€йствующих субъектов, которым оно принадлежит. –азличают имущество промышленных предпри€тий, сельскохоз€йственных предпри€тий, имущество граждан.

Ћичное страхование - это форма защиты от рисков, которые угрожают жизни человека, его трудоспособности и здоровью. —траховые суммы определ€ютс€ в соответствии с пожелани€ми страховател€ исход€ из его материальных возможностей. ƒоговор личного страховани€ может быть об€зательным или добровольным, долгосрочным и краткосрочным.  лассификаци€ личного страховани€ производитс€ по разным критери€м:

—трахование жизни, как один из видов личного страховани€ €вл€етс€ наиболее распространенным и привычным. ќно оформл€етс€ договором, по которому одна из сторон, страховщик, берет на себ€ об€зательство посредством получени€ им страховых премий, уплачиваемых страхователем, выплатить обусловленную страховую сумму, если в течение срока действи€ страховани€ произойдет предусмотренный страховой случай в жизни застрахованного.  оллективное страхование группы лиц, объединенных какой-либо общей чертой, производитс€ одним полисом.

—трахование ответственности. ќбъектом страховани€ выступает ответственность страховател€ по закону или в силу договорного об€зательства перед третьими лицами за причинение им вреда. ѕрин€то различать страхование гражданской ответственности, страхование профессиональной ответственности, качества продукции, экологическое и др.

—трахование предпринимательских рисков: поскольку главным стимулом предпринимательской де€тельности служит стремление к получению прибыли (дохода), то риск возможности неполучени€ прибыли или дохода, снижени€ уровн€ рентабельности или образовани€ убытков €вл€етс€ объектом данного страховани€.

‘ормы и виды страховани€

 

  ѕќЌя“»≈ —“–ј’ќ¬јЌ»я. ¬ соответствии с «аконом –‘ Ђќб организации страхового дела в –оссийской ‘едерацииї от 31 декабр€ 1997г. под страховой де€тельностью следует понимать де€тельность по защите имущественных интересов граждан, предпри€тий, учреждений и организаций при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий). ‘ормы и виды страховани€. ѕо форме осуществлени€ страхование раздел€етс€ на добровольное и об€зательное. ќснованием возникновени€ об€зательства по добровольному страхованию €вл€етс€ только волеизъ€вление сторон Ч участников отношени€. ѕри об€зательном страховании на страховател€ законом возлагаетс€ об€занность в определенных случа€х стать участником страхового об€зательства, застраховать жизнь, здоровье, имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за собственный счет или за счет заинтересованных лиц. «аконом устанавливаютс€ услови€ осуществлени€ об€зательного страховани€, неисполнение которых влечет имущественную ответственность страховател€ как перед выгодоприобретателем по об€зательному страхованию, так и перед государством. ќб€зательное страхование осуществл€етс€ на основании договора. »сключение составл€ет разновидность об€зательного страховани€ Ч государственное об€зательное страхование, которое осуществл€етс€ за счет средств бюджета. ќбъектом об€зательного государственного страховани€ €вл€етс€ жизнь, здоровье и имущество определенных категорий государственных служащих. —трахование осуществл€етс€ на основании договоров имущественного или личного страховани€, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). —трахование на основании договоров €вл€етс€ добровольным страхованием. ѕричем договор добровольного личного страховани€ €вл€етс€ публичным договором. «акон может возложить на определенных лиц об€занность страховать жизнь, здоровье или имущество либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (об€зательное страхование). ¬ этих случа€х страхование осуществл€етс€ путем заключени€ договоров в соответствии с нормами √ражданского кодекса –‘. ƒл€ страховщиков заключение договоров об€зательного страховани€ на предложенных страхователем услови€х не €вл€етс€ об€зательным. «аконом предусмотрены случаи об€зательного страховани€ жизни, здоровь€ и имущества граждан за счет средств, предоставленных из соответствующего бюджета (об€зательное государственное страхование). ќб€зательному государственному страхованию подлежат, например, федеральные судьи, военнослужащие, работники прокуратуры и служащие ћ¬ƒ. «акон не приводит полного перечн€ страховых случаев, в отношении которых может быть заключен договор страховани€. ќднако определены случаи, страхование которых не допускаетс€ (ст. 928 √  –‘). –ассмотрим эти ситуации. ¬о-первых, не допускаетс€ страхование противоправных интересов. ¬о-вторых, не допускаетс€ страхование убытков от участи€ в играх, лотере€х и пари. ¬-третьих, не допускаетс€ страхование расходов, к которым лицо может быть принуждено в цел€х освобождени€ заложников. «акон устанавливает несколько видов страховых договоров в зависимости от предмета страховани€. ј) »мущественное страхование. ѕо этому договору одна сторона (страховщик) об€зуетс€ за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре событи€ (страхового случа€) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого событи€ убытки в застрахованном имуществе либо убытки в св€зи с иными имущественными интересами страховател€ (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы). ѕо договору имущественного страховани€ могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы: 1) риск утраты (гибели), недостачи или повреждени€ определенного имущества; 2) риск ответственности по об€зательствам, возникающим вследствие причинени€ вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случа€х, предусмотренных законом, также ответственности по договорам Ч риск гражданской ответственности; 3) риск убытков от предпринимательской де€тельности из-за нарушени€ своих об€зательств контрагентами предпринимател€ или изменени€ условий этой де€тельности по независ€щим от предпринимател€ обсто€тельствам, в том числе риск неполучени€ ожидаемых доходов Ч предпринимательский риск. »мущество может быть застраховано по договору страховани€ в пользу лица (страховател€ или выгодоприобретател€), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества. ¬ противном случае договор будет недействительным. ƒоговор страховани€ имущества в пользу выгодоприобретател€ может быть заключен без указани€ имени или наименовани€ выгодоприобретател€ (страхование Ђза счет кого следуетї). ѕри заключении такого договора страхователю выдаетс€ страховой полис на предъ€вител€. “акой страховой полис предъ€вл€етс€ выгодоприобретателем или страхователем дл€ осуществлени€ своих прав по договору. ѕо договору страховани€ риска ответственности по об€зательствам, возникающим вследствие причинени€ вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страховател€ или иного лица, на которое така€ ответственность может быть возложена. Ћицо, риск ответственности которого за причинение вреда застрахован, должно быть указано в договоре. ≈сли это лицо в договоре не названо, застрахованным считаетс€ риск ответственности самого страховател€. ƒоговор страховани€ риска всегда считаетс€ заключенным в пользу того лица, которому причинен вред, даже если договор заключен в пользу страховател€ или иного лица, ответственных за причинение вреда, либо в договоре не сказано, в чью пользу он заключен. –иск ответственности за нарушение договора может быть застрахован по договору страховани€ риска только в пользу самого страховател€. ¬ противном случае договор будет ничтожным. ѕредпринимательский риск может быть застрахован по соответствующему договору только в пользу страховател€ и предметом такого договора может быть только риск самого страховател€. ƒоговор страховани€ предпринимательского риска в пользу лица, не €вл€ющегос€ страхователем, считаетс€ заключенным в пользу страховател€. ƒоговор страховани€ предпринимательского риска лица, не €вл€ющегос€ страхователем, ничтожен. «акон предусматривает имущественное страхование по генеральному полису. —истематическое страхование разных партий однородного имущества (товаров, грузов и т.п.) на сходных услови€х в течение определенного срока может по согласованию страховател€ со страховщиком осуществл€тьс€ на основании одного договора страховани€ Ч генерального полиса. “акой договор позвол€ет упростить взаимоотношени€ сторон, развивать и укрепл€ть их сотрудничество, обеспечивает непрерывность страхового покрыти€. —трахование по генеральному полису может производитьс€ при соблюдении следующих условий: 1) предметом страховани€ должно быть имущество; 2) это имущество должно состо€ть из партий; 3 ) услови€ страховани€ дл€ однородного имущества должны быть сходными; 4) договор должен быть заключен на определенный срок; 5) договор может быть заключен только при наличии соглашени€ сторон. Ќормы, регулирующие генеральный полис €вл€ютс€ диспозитивными. —тороны могут вносить свои услови€ в договор. ¬ практике коммерческого страховани€ генеральные полисы заключаютс€ дл€ всех партий имущества (однородного и неоднородного). ¬ полисе предусматриваетс€ страхование на разных услови€х, а действие договора не ограничиваетс€ определенным сроком. √енеральные полисы должны содержать все существенные услови€ договора. ¬ них перечисл€ютс€ возможные объекты страховани€, дл€ однородного имущества каждого вида, устанавливаютс€ специальные услови€ страховани€ (например, дл€ стекл€нных изделий предусматриваетс€ страхование риска бо€, дл€ наливных грузов Ч страхование риска утечки). ¬ генеральном полисе должны содержатьс€ услови€ расчетов между сторонами, а также перечень сведений, которые страхователь об€зан сообщить по каждой партии имущества.   договорам страховани€ имущества по генеральному полису близко сто€т так называемые договоры комбинированного страховани€. ќни заключаютс€ на основе разрабатываемой сторонами страховой программы по предоставлению страхователю широкомасштабного страхового обеспечени€ по большому количеству рисков и объектов страховани€. ѕо одному договору может быть застраховано несколько рисков, св€занных с де€тельностью страховател€. ¬ нем могут быть предусмотрены услуги страховщика по риск-менеджменту, представл€ющему собой комплекс проводимых страховщиком меропри€тий, которые включают консультации экспертов, планирование и реализацию меропри€тий по внедрению средств безопасности, современной безопасной технологии и т.п. Ѕ) Ћичное страхование. ѕо договору личного страховани€ страховщик об€зуетс€ за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором страховую сумму в случае причинени€ вреда жизни и здоровью самого страховател€ или другою названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижени€ им определенного возраста) или наступлени€ в его жизни иного предусмотренного договором событи€ (страхового случа€).  ак видно из определени€, договора личного страховани€, особенность этих отношений заключаетс€ в особом статусе страховател€ (застрахованного лица): им может быть только гражданин. ѕредметом страховани€ €вл€етс€ жизнь и здоровье человека или какие-либо событи€ в жизни этого человека Ч застрахованного лица, ѕраво на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого договор заключен. ƒоговор личного страховани€ считаетс€ заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретател€ другое лицо. ¬ случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодопри-обретател€ми признаютс€ наследники застрахованного лица. ƒоговор личного страховани€ в пользу лица, не €вл€ющегос€ застрахованным лицом, в том числе в пользу не €вл€ющегос€ застрахованным лицом страховател€, может быть заключен лишь с письменного согласи€ застрахованного лица. ѕри отсутствии такого согласи€ договор, может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников. ¬) ќб€зательное страхование. «аконом может быть возложена об€занность на отдельных лиц осуществл€ть страхование при наступлении конкретных обсто€тельств. ќб€зательному страхованию подлежит жизнь, здоровье и имущество определенных в законе лиц на случай причинени€ вреда их жизни, здоровью или имуществу. ќб€зательному страхованию подлежит риск своей гражданской ответственности, котора€ может наступить вследствие причинени€ вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушени€ договора с другими лицами. ќб€занность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. ¬ случа€х, предусмотренных законом или в установленном им пор€дке, на юридических лиц, имеющих в хоз€йственном ведении или оперативном управлении имущество, €вл€ющеес€ государственной или муниципальной собственностью, может быть возложена об€занность страховать это имущество. ќб€зательное страхование осуществл€етс€ путем заключени€ договора страховани€ лицом, на которое возложена об€занность такого страховани€ (страхователем), со страховщиком. ќб€зательное страхование осуществл€етс€ за счет страховател€ (плательщика страховой премии), за исключением об€зательного страховани€ пассажиров, которое может ќсуществл€тьс€ за их счет (за счет застрахованного лица, выгодоприйбретател€). ѕлательщиком страховой премий (платы) по договору об€зательного страховани€ €вл€етс€ либо государство (страхование госслужащих), либо работодатель. ≈сли об€зательное страхование не осуществлено, то лицо, в пользу которого по закону оно должно состо€тьс€, может потребовать в судебном пор€дке выполнить об€занность страховани€ от того, на кого возложена эта функци€. ≈сли лицо, на которое возложена об€занность страховани€, не осуществило его или заключило договор страховани€ на услови€х, ухудшающих положение выгодоприобретател€ по сравнению с услови€ми, определенными законом, оно при наступлении страхового случа€ несет ответственность перед выгодоприобретателем на тех же услови€х, на каких должно было быть выплачено страховое возмещени€ при надлежащем страховании.   лицам, нарушающим услови€ страховани€, в соответствии с законом примен€ютс€ имущественные санкции. »ногда такие лица не выполн€ют свою об€занность, либо осуществл€ют это ненадлежащим образом. ƒенежные суммы, неосновательно сбереженные в результате этого, взыскиваютс€ по иску органов государственного страхового надзора в доход –оссийской ‘едерации с начислением на эти суммы процентов в соответствии со ст. 395 √  –‘. «аключение договора страховани€ в пользу выгодоприобретател€, в том числе и тогда, когда им €вл€етс€ застрахованное лицо, не освобождает страховател€ от выполнени€ об€занностей по этому договору. ¬ договоре могут быть предусмотрены иные услови€. ¬ некоторых случа€х об€занности страховател€ выполн€ютс€ лицом, в пользу которого заключен договор. —траховщик вправе требовать от выгодоприобретател€, в том числе и тогда, когда выгодоприобретателем €вл€етс€ застрахованное лицо, выполнени€ об€занностей по договору страховани€, включа€ об€занности, лежащие на страхователе, но не выполненные им, при предъ€влении выгодоприобретателем требовани€ о выплате страхового возмещени€ по договору имущественного страховани€ либо страховой суммы по договору личного страховани€. –иск последствий невыполнени€ или несвоевременного выполнени€ об€занностей, которые должны быть выполнены ранее, несет выгодоприобретатель. ‘орма и содержание договора страховани€. ѕо общему правилу дл€ всех договоров страховани€ об€зательна письменна€ форма. Ќесоблюдение письменной формы договора страховани€ влечет его недействительность с момента заключени€. “акой договор не порождает прав и об€занностей. ¬ силу ст. 167 √  –‘ кажда€ из сторон недействительной сделки об€зана возвратить другой стороне все полученное по такой сделке. Ћишь дл€ об€зательного страховани€ в силу его большой социальной значимости установлено исключение из этого общего правила. ¬ подтверждение такого договора стороны могут приводить письменные и другие доказательства, кроме ссылки на свидетельские показани€. ¬ св€зи с тем, что об€зательное государственное страхование в силу ст. 969 √  –‘ осуществл€етс€ непосредственно на основании законов и иных правовых актов, граждане соответствующих категорий автоматически €вл€ютс€ застрахованными с момента зан€ти€ определенной должности, и доказать действительность и наличие договора не трудно. «акон устанавливает два способа заключени€ договора страховани€ в письменной форме: путем составлени€ одного документа, подписываемого сторонами, и путем обмена документами, которые выражают их волеизъ€вление, направленное на заключение договора. —оставлением одного документа заключаютс€ договоры по генеральному полису и договоры комбинированного страховани€. —траховой полис в качестве доказательства заключени€ договора страховани€ может быть выдан страхователю на основе его письменного или устного за€влени€. ”стного за€влени€ достаточно, когда услови€ страхового обеспечени€ не требуют подробной информации о застрахованном, а страхователю известны обсто€тельства, имеющие существенное значение дл€ определени€ веро€тности наступлени€ страхового случа€. “аким способом заключаютс€ краткосрочные договоры страховани€ от несчастных случаев, например, на врем€ авиа перелета, железнодорожной перевозки пассажира, договоры страховани€ дачных строений и т.п. ¬ то же врем€ закон не лишает страховщика права потребовать от страховател€ письменного за€влени€. “акое требование может оказать существенное значение в случае спора о достоверности и полноте сообщенных страхователем сведений о себе. ћомент заключени€ договора страховани€ без подписани€ одного документа, на основании письменного или устного за€влени€ страховател€ определ€етс€ передачей страховщиком страхователю страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. ¬ таких случа€х, прин€тие страхового документа страхователем означает согласие заключить договор на указанных услови€х и €вл€етс€ непосредственно заключением договора. Ќа практике повсеместно, примен€ютс€ типовые, стандартные формы договора (страховых полисов). Ёто упрощает работу с документами, облегчает взаимоотношени€ с другими органами. ' ажда€ страхова€ компани€ имеет собственные формы договоров. ѕредусмотренные законом перечни форм заключени€ договоров страховани€ без подписани€ обеими сторонами одного документа, по устному или письменному за€влению страховател€ (страховой полис, свидетельство, сертификат, квитанци€) не €вл€етс€ исчерпывающим, но не имеют принципиальных отличий. ќни, как правило, содержат все услови€ договора, включа€ стандартные правила страховани€, специальные услови€ дл€ данного договора, дополнени€ и исключени€ из стандартных правил; в них могут содержатьс€ индивидуальные, отдельно согласованные со страхователем услови€. —траховые сертификаты или квитанции несколько упрощены. ¬ них содержатс€ лишь существенные услови€ договора, а в остальном они отсылают к стандартным правилам страховани€. ¬ период действи€ договора страховани€ может возникнуть необходимость в изменении некоторых его условий. “акие изменени€ оформл€ютс€ аддендумом (дополнением), €вл€ющимс€ неотъемлемой частью договора. ѕор€док выдачи аддендумов такой же, как и при заключении договоров страховани€. ¬ законе (ст. 942 √  –‘) приводитс€ исчерпывающий перечень существенных условий, по которым должно быть достигнуто соглашение сторон при заключении договора страховани€. ƒоговор будет считатьс€ заключенным, если достигнуто соглашение:   1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, €вл€ющемс€ объектом страховани€; 2) о характере событи€, на случай наступлени€ которого осуществл€етс€ страхование (страхового случа€); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действи€ договора. ѕри заключении договора личного страховани€ между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто согласие: 1) о застрахованном лице; 2) о характере событи€, на случай наступлени€ которого в жизни застрахованного лица осуществл€етс€ страхование (страхового случа€); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действи€ договора. ѕо смыслу закона договор страховани€ должен признаватьс€ незаключенным, если сторонами не согласовано хот€ бы одно из указанных условий. —ледует, однако, различать не достижение сторонами соглашени€ сторон по существенным услови€м договоров страховани€ и отсутствие в договоре существенных условий. ¬ первом случае, наступают последстви€ недействительности сделки, во втором' же случае договор страховани€ может быть исполнен не в полном объеме. Ќо эти недостатки договора могут быть устранены путем подписани€ аддендумов, дополнений к договору. «акон не называет в числе существенных условий такое существенное условие всех возмездных договоров, как цена. ÷ена не может признаватьс€ существенным условием в договоре некоммерческого характера, каковым €вл€етс€ об€зательное государственное страхование. ¬ имущественном же страховании условие о цене должно признаватьс€ существенным условием. ќтсутствие указани€ на цену в договоре страховани€ не влечет, однако, недействительности договора. ¬ таком случае страхова€ преми€ должна оплачиватьс€ в соответствии с общей нормой п. 3 ст. 424 √  –‘ по тарифам или ставкам, которые обычно примен€ютс€ по таким же видам страховани€. Ќе достижение согласи€ о цене договора делает его недействительным. ”слови€, на которых заключаетс€ договор страховани€, могут быть определены в стандартных правилах страховани€ соответствующего вида. “акие правила принимаютс€, одобр€ютс€ или утверждаютс€ страховщиком. ”слови€, содержащиес€ в правилах страховани€ и не включенные в текст договора страховани€ (страховой полис), об€зательны дл€ страховател€ (выгодоприобретател€). Ќо при этом в договоре об€зательно должно быть указание на применение таких правил, а сами правила должны быть изложены в договоре (страховом полисе) или на его оборотной стороне. ѕравила могут прилагатьс€ к договору, о чем должно быть указано в договоре. ѕри заключении договора страховани€ страховщик и страхователь могут изменить или исключить отдельные услови€, либо дополнить правила. ѕравила страховани€ Ч наиболее распространенный и удобный свод условий страховани€ по отдельным его видам. ”дачно составленные правила широко используютс€ на страховом рынке вне зависимости от того, кем они разработаны. ѕри заключении договора страховани€ страхователь об€зан сообщить страховщику известные страхователю обсто€тельства, имеющие существенное значение дл€ определени€ веро€тности наступлени€ страхового случа€ и размера возможных убытков от его наступлени€ (страхового риска), если эти обсто€тельства не известны и не должны быть известны страховщику. ¬ необходимых случа€х страховщик об€зан затребовать у страховател€ такие дополнительные сведени€. ≈сли страхователь не ответит на запрос страховщика, договор может быть не заключен. ќднако, если он будет заключен, то страховщик не вправе впоследствии требовать расторжени€ договора на том основании, что соответствующие обсто€тельства не были сообщены страхователю. —траховщик вправе самосто€тельно определ€ть круг обсто€тельств, которые могут иметь существенное значение дл€ суждени€ о степени риска. ѕеречень этих обсто€тельств может излагатьс€ в стандартной форме договора. ќ них может быть сделан запрос у страховател€. Ќапример, согласно І 8 ѕравил транспортного страховани€ грузов —јќ Ђ»нгосстрахї страхователь об€зан сообщить сведени€ об упаковке груза, номерах и датах перевозочных документов, виде транспорта, на котором перевозитс€ груз, способе отправки (в трюме, на палубе, навалом, насыпью), пункте отправлени€ и назначени€, датах отправки, страховой сумме. ѕри заключении договора страховани€ имущества страховщик вправе произвести осмотр страхуемого имущества, при необходимости назначить экспертизу дл€ установлени€ его действительной стоимости. ѕроизводить осмотр и оценку страхуемого имущества целесообразно, когда из представленных страхователем сведений затруднительно сделать адекватное заключение о степени риска, например, при страховании судов, самолетов, автомобилей и т.п., когда необходимо оценить множество сложных факторов. ѕри заключении договора личного страховани€ страховщик вправе провести медицинское обследование страхуемого лица дл€ оценки фактического состо€ни€ его здоровь€. ќно особенно важно при страховании пожилых людей на большие суммы, когда есть основани€ полагать, что застрахованный имеет какую-либо хроническую болезнь, а страхователь просит страховое покрытие на случай такой болезни.   —умма страхового возмещени€, которую страховщик об€зуетс€ выплатить по договору имущественного страховани€ или по договору личного страховани€ (страхова€ сумма), определ€етс€ соглашением страховател€ со страховщиком. ѕри страховании имущества или предпринимательского риска страхова€ сумма не должна превышать их действительную стоимость (страховую стоимость). ƒоговором может быть предусмотрено иное. —траховой стоимостью имущества считаетс€ действительна€ стоимость в месте его нахождени€ в день заключени€ договора страховани€. —траховой стоимостью предпринимательского риска считаютс€ убытки, которые страхователь понес бы при наступлении страхового случа€. ѕри определении действительной стоимости имущества следует руководствоватьс€ имеющимис€ у страховател€ документами (счета, спецификации, договоры и пр.), в которых указана стоимость имущества. ¬ определенных случа€х, например, при страховании недвижимости, целесообразно исходить из реальной рыночной стоимости, поскольку она может быть подвержена значительным конъюнктурным колебани€м. Ќаиболее сложно определит стоимость страховани€ предпринимательского риска, ибо практически невозможно с большой долей достоверности определить размер возможных убытков. «десь должны учитыватьс€ средн€€ норма прибыли, объем коммерческого оборота страховател€, возможный срок перерыва коммерческой де€тельности и т.п. ¬ договорах личного страховани€ стороны свободны в определении страховой суммы. «десь она во многом зависит от субъективной оценки страховател€. ¬ том случае, когда имущество или предпринимательский риск застрахованы лишь в части страховой суммы (неполное страховние), страхователь (выгодоприобретатель) вправе осуществить дополнительное страхование, в том числе и у другого страховщика. ќднако обща€ страхова€ сумма по всем договорам страховани€ не должна превышать страховую стоимость. Ќеобходимость в дополнительном страховании имущества может возникнуть при увеличении стоимости имущества после заключени€ договора (приращение имущества, добросовестное заблуждение страховател€ при определении величины страховой суммы и т.п.). «акон вместе с тем предостерегает от превышени€ общей страховой суммы над страховой стоимостью под угрозой применени€ последствий ничтожности договора в части превышени€ и не возврата внесенной страховой премии. »мущество и предпринимательский риск могут быть застрахованы от разных страховых рисков как по одному, так и по отдельным договорам страховани€, в том числе по договорам с разными страховщиками. ¬ этих случа€х допускаетс€ превышение размера общей страховой суммы по всем договорам над страховой стоимостью. ћежду тем при имущественном страховании от разных рисков, как и при двойном страховании, закон запрещает обогащение страховател€ или выгодоприобретател€. ќбщие нормы законодательства о гражданских правах (ст. 10 √  –‘) требуют от граждан и юридических лиц их разумного и добросовестного осуществлени€ и запрещают злоупотребление ими. ¬озможность получени€ возмещени€ от каждого из страховщиков означает неосновательное обогащение страховател€ или выгодоприобретател€, если это возмещение превышает страховую стоимость. Ќеосновательное обогащение законом не допускаетс€ (ст. 1102 √  –‘). ќбъект страховани€ может быть застрахован по одному договору страховани€ совместно несколькими страховщиками (сострахование). —острахование Ч способ разделени€ риска между двум€ или более страховщиками путем отнесени€ на каждого из них заранее обусловленной доли возможных убытков и причитающейс€ страховой премии. ≈сли в договоре состраховани€ не определены права и об€занности каждого из страховщиков, они солидарно отвечают перед страхователем или выгодоприобретателем за выплату страхового возмещени€ по договору имущественного страховани€ или страховой суммы по договору личного страховани€. ƒеление риска, т.е. предложение заключени€ договора состраховани€, производитс€ по инициативе сторон. —трахователь про€вл€ет свою инициативу в этом вопросе, когда он сомневаетс€ в финансовой устойчивости одного страховщика. —траховщик может за€вить о договоре состраховани€, когда речь идет о большой страховой сумме. ¬ цел€х обеспечени€ своей финансовой устойчивости он передает часть риска другому лицу на услови€х солидарной ответственности. ¬ таком случае требуетс€ согласие страховател€. —острахование Ч солидарное об€зательство с несколькими со-должниками. »сполнение их об€занности осуществл€етс€ в пор€дке ст. 325 √  –‘. —траховщики могут отвечать перед страхователем и в дол€х по правилам ст. 321 √  –‘, если договором специально установлена их долева€, а не солидарна€ ответственность. Ќачало действи€ договора страховани€ определ€етс€ по общему правилу: с момента уплаты страховой премии или первого ее взноса. —тороны вправе определить и более поздние сроки вступлени€ договора в силу. ѕодчин€етс€ общему правилу и начало действи€ страхового покрыти€: после вступлени€ договора в силу. —тороны могут установить иные сроки действи€ страхового покрыти€. ƒосрочное расторжение договора освобождает страховщика от об€занности выплачивать страховое возмещение при наступлении страхового случа€. ќсновани€ми дл€ досрочного прекращени€ договора страховани€ €вл€ютс€ обсто€тельства двух видов: 1) объективные обсто€тельства, в силу которых договорные об€зательства не могут быть исполнены из-за отсутстви€ объекта страховани€ и, соответственно; страхового интереса; 2) субъективные обсто€тельства, при наступлении которых страхователь утрачивает страховой интерес и выражает свою волю о расторжении договора. — обсто€тельствами первого вида св€зываетс€ прекращение страхового риска по причинам, не предусмотренным договором страховани€.   таким обсто€тельствам закон, в частности, относит: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случа€; прекращение в установленном пор€дке предпринимательской де€тельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, св€занной с этой де€тельностью. ѕеречень обсто€тельств не закрытый. ƒоговор страховани€ прекращаетс€, например, в св€зи с досрочной переработкой сырь€ или существенным изменением индивидуально определенной вещи. ѕод прекращением в установленном пор€дке предпринимательской де€тельности следует понимать реорганизацию, ликвидацию или банкротство страховател€, а также прекращение им в силу иных обсто€тельств того вида де€тельности, риски которого были застрахованы по договору страховани€ предпринимательского риска. ѕри досрочном расторжении договора страховани€ страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. —трахователь в этом случае имеет право потребовать возврата части страховой премии соответственно пропорционально оставшемус€ сроку договора. ƒоговор может быть прекращен досрочно и по требованию страховател€. Ќо при досрочном отказе страховател€ от договора страховани€ уплаченна€ страховщику страхова€ преми€ возврату не подлежит, если только договором не предусмотрено иное. ”читыва€ обычаи делового оборота и международную практику, законодательство устанавливает конкретные основани€ освобождени€ страховщика от выполнени€ своих об€занностей по страховому покрытию. ≈сли законом или договором не предусмотрено иное, страховщик освобождаетс€ от выплаты страхового возмещени€ при договоре имущественного страховани€ и страховой суммы при договоре личного страховани€, когда страховой случай наступил из-за: воздействи€ €дерного взрыва, радиации или радиоактивного заражени€; военных действий, а также маневров или иных военных меропри€тий; гражданской войны, народных волнений вс€кого рода или забастовок. Ёто вызвано тем, что возможные убытки от страховых случаев, наступившие вследствие перечисленных обсто€тельств могут оказатьс€ настолько велики, что дестабилизируют финансовое положение страховщика, его перестраховщиков и даже, страховой рынок в целом. ѕоэтому вопрос о прин€тии на страхование катастрофических рисков всегда решаетс€ отдельно. ѕрин€тие таких рисков должно специально указыватьс€ в договоре дополнительно к стандартным услови€м страховани€, в противном случае они считаютс€ незастрахованными. ¬ключение в договор указанных рисков может требоватьс€ по закону. ¬ таком случае страховщик не вправе отказать в предоставлении соответствующего страхового покрыти€. Ќазванные выше обсто€тельства, освобождающие страховщика от выплаты страховых платежей, распростран€ютс€ на договоры имущественного и личного страховани€. Ќо дл€ договоров имущественного страховани€ закон устанавливает еще и другие обсто€тельства, исключающие названную об€занность страховщика. ≈сли договором имущественного страховани€ не предусмотрено иное, страховщик освобождаетс€ от выплаты страхового возмещени€ за убытки, возникшие вследствие изъ€ти€, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожени€ застрахованного имущества по распор€жению государственных органов. “акие риски по общему правилу исключаютс€ из страхового покрыти€, во-первых, по причине того, что при заключении договора страховани€ оценить степень веро€тности наступлени€ охватываемых ими событий весьма затруднительно. Ёти событи€ имеют непредвиденный, чрезвычайный и широкомасштабный характер. ¬о-вторых, возникшие убытки даже по одному договору страховани€ могут быть значительными, а автоматическое включение названных рисков во все договоры страховани€ имело бы дл€ страховщиков катастрофические последстви€. ѕо требовани€м, вытекающим из договора имущественного страховани€ законом установлен сокращенный срок исковой давности Ч два года. ќн примен€етс€ по всем спорам, вытекающим из правоотношений по страхованию: об оплате страховой премии, о выплате страхового возмещени€, в отношении прочих требований, вытекающих из разовых договоров, из договоров, заключенных по генеральному полису, из договоров состраховани€ и перестраховани€.   указанному сроку исковой давности примен€ютс€ общие правила о начале, приостановлении и перерыве течени€ срока исковой давности, установленные в гражданском законодательстве. ƒвухгодичный срок исковой давности, установленный дл€ требований, вытекающих из договоров страховани€ имущества, не примен€етс€ к требовани€м, которые страховщик в пор€дке суброгации (переход к страховщику прав страховател€ на возмещение ущерба) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страховани€. ¬ св€зи с такими требовани€ми страховщик об€зан соблюдать требовани€ нормативных актов, регулирующих те правоотношени€, в которых состо€ли страхователь и лицо, ответственное за убытки. Ёто касаетс€ соблюдени€ как материальных, так процессуальных норм, содержащихс€ в этих актах. “ак, транспортными уставами и кодексами предусмотрен об€зательный пор€док досудебного урегулировани€ разногласий в претензионном пор€дке. ѕоэтому и суброгационные права страховщика должны осуществл€тьс€ с соблюдением такого пор€дка. —ледует заметить, что в экономико-правовом смысле страхование Ч это предпринимательска€ де€тельность. –иски предпринимательской де€тельности могут быть застрахованы. ѕоэтому вполне правомерно, что риск выплаты страхового возмещени€ или страховой сумы, т.е. риск предпринимательства в страховании, на страховом рынке может быть также застрахован. —трахование рисков страховой де€тельности называетс€ перестрахованием, вторичным страхованием. ѕерестрахование подразумевает передачу всех или части прин€тых на страхование рисков одним страховщиком другому или нескольким другим с целью создани€ сбалансированного страхового портфел€ и обеспечени€ финансовой устойчивости страховой де€тельности. “ака€ передача рисков реализуетс€ по договору страховани€, в котором определ€ютс€ услови€ и способ передачи рисков, дол€ участи€ других страховщиков в совокупном риске, размер причитающейс€ каждому страховой премии. ќригинальный страховщик в силу договора перестраховани€ становитс€ в положение страховател€ и €вл€етс€ носителем соответствующих прав и об€занностей.   договорам перестраховани€ примен€ютс€ правила гражданского кодекса (гл. 48), подлежащие применению в отношении страховани€ предпринимательского риска, если договором перестраховки не предусмотрено иное. ѕри перестраховании ответственности перед страхователем по основному договору страховани€ за выплату страхового возмещени€ или страховой суммы остаетс€ страховщик по этому договору. √ражданский кодекс –оссийской ‘едерации (п. 4 ст. 967) допускает последовательное заключение двух или нескольких договоров перестраховани€ (ретроцессию рисков). ѕрава и об€занности сторон при

 





ѕоделитьс€ с друзь€ми:


ƒата добавлени€: 2015-05-08; ћы поможем в написании ваших работ!; просмотров: 788 | Ќарушение авторских прав


ѕоиск на сайте:

Ћучшие изречени€:

Ћибо вы управл€ете вашим днем, либо день управл€ет вами. © ƒжим –он
==> читать все изречени€...

2086 - | 1833 -


© 2015-2024 lektsii.org -  онтакты - ѕоследнее добавление

√ен: 0.013 с.