Формы обеспечения кредита.

Чем надежнее обеспечение, тем меньше стоимость кредита.

Как правило, коммерческие банки устанавливают значительное превышение стоимости обеспечения над суммой кредита для того, чтобы определить достаточные условия для погашения выданного кредита. Помимо обязательного залога банки могут определить обязательные условия:

· Сохранение неснижаемого остатка денежных средств на расчетном счете, как правило, в сумме до 10% от суммы кредита. Наличие такого неснижаемого остатка повышает стоимость банковского кредита, снижает сумму кредитных средств возможных к использованию.

Необходимо обращаясь за кредитом учитывать следующие требования, которые могут повысить стоимость используемых средств или снизить реальный объем использования средств:

· Применение в расчетах кредитного процента формулы учетной ставки;

· Авансовый платеж суммы процентов по кредитам;

· Частичная амортизация основного долга на протяжении кредитного периода;

· Хранение определенной суммы кредитных средств в форме компенсационного остатка денежных активов.

Чтобы компенсировать негативное влияние этих условий необходимо добиваться снижения процентной ставки в сравнении со среднерыночной. Для сравнения условий разных кредитов, как правило, применяют показатель гранд – элемент:

ГЭ= 100 -

УП_к – сумма уплаченных процентов за кредит в к – том периоде, к изменяется от 1 до n;

АОД_к – сумма амортизации основного долга;

БК – сумма банковского кредита

И – средняя ставка процента за кредит на рынке

n – срок кредита

Рассчитав гранд-элемент по нескольким кредитам можно определить выгодность или дороговизну данного кредита по сравнению со среднерыночными условиями. Наличию комиссионных вычетов сокращает сумму банковского кредита вследствие чего гранд – элемент ухудшается.

Этап. Оптимизация кредитных условий в процессе заключения кредитного договора.

Должна осуществляться через приведение условий данного договора в соответствии со среднерыночными условиями на основе предварительного расчета гранд – элемента и доказательстве удобных и выгодных для вас условий.

Этап. Обеспечение условий эффективного использования банковского кредита.

Кредит это дорогой источник, поэтому необходимо оценивать и отслеживать следующие критерии эффективности:

1. Кредитная ставка по краткосрочным кредитам должна быть ниже рентабельности хозяйственных, операций для осуществления которых кредит привлекается.

2. Процентная ставка должна быть ниже рентабельности активов, поскольку эффект финансового рычага не должен быть отрицательным.

Этап. Организация контроля за текущим обслуживанием банковского кредита.

Для этого необходимо своевременно уплачивать % и амортизировать основной долг в соответствии с кредитным договором. Для этого либо по требованию договора, либо самостоятельно, создается платежный календарь.