БАНКОВ И НЕБАНКОВСКИХ
КРЕДИТНО-ФИНАНСОВЫХ
ОРГАНИЗАЦИЙ
Понятие и правовое регулирование банковской
Деятельности. Банковская система
Республики Беларусь
В осуществлении предпринимательской деятельности принимает участие финансовый институт (банк или иное учреждение), специально созданный рынком для оказания субъектам этой деятельности финансовых услуг, в первую очередь, услуг по кредитованию и расчетам в безналичной форме. В свою очередь, банки являются предпринимательскими структурами, главной целью деятельности которых выступает получение прибыли. Эта прибыль может получаться только в результате осуществления так называемой банковской деятельности. Другими словами, банки являются носителями исключительной хозяйственной компетенции (ч. 5 ст. 10 БК). Исходя из легального определения банковской деятельности, закрепленного в ст. 12 БК, она представляет собой совокупность осуществляемых банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями банковских операций, направленных на извлечение прибыли. Используемое в приведенном примере понятие «банковская операция» не следует отождествлять с понятием «банковская сделка» Дело в том, что банковские операции, примерный перечень которых содержится в ст. 14 БК, могут осуществляться кредитными организациями только при наличии соответствующей лицензии Национального банка, в то время как для совершения банковских сделок специального разрешения (лицензии) не требуется. 304
Правовую основу банковской деятельности составляет банковское законодательство, которое представляет собой систему нормативных правовых актов (ч. 1 ст. 2 БК). Данную систему образуют:
- законодательные акты (Конституция Республики Беларусь, Гражданский кодекс Республики Беларусь, Банковский кодекс, законы Республики Беларусь, декреты и указы Президента Республики Беларусь);
- распоряжения Президента Республики Беларусь, которые носят нормативный характер;
- постановления Правительства Республики Беларусь;
- нормативные правовые акты Национального банка Республики Беларусь (далее - Национальный банк);
- нормативные правовые акты, принимаемые (издаваемые) Национальным банком совместно с Правительством Республики Беларусь или по его поручению - совместно с республиканскими органами государственного управления на основании и во исполнение Банковского кодекса
Нормы, содержащиеся в перечисленных актах, призваны регулировать общественные отношения, возникающие при осуществлении банковской деятельности, в результате чего эти отношения становятся банковскими правоотношениями. Состав правоотношения образуют, как указывалось ранее, субъекты правоотношения, содержание правоотношения, объекты правоотношения.
В качестве субъектов правоотношения ч. 1 ст. 6 БК называет Национальный банк, банки и небанковские кредитно-финансовые организации. Под субъектом правоотношения в общей теории права традиционно понимаются участники правовых отношений, имеющие субъективные права и юридические обязанности Однако БК разграничивает понятия «субъект правоотношения» и «участник правоотношения». При этом к участникам банковских правоотношений относятся государственные органы, органы местного управления и самоуправления, физические и юридические лица. В соответствии с ч 1 ст. 1 БК банковское законодательство устанавливает правовое положение лишь субъектов банковских правоотношений. В то же время из определения банковского законодательства, приведенного выше следует, что банковское законодательство устанавливает права, обязанности и ответственность
1 Теория права и государства: Учеб. /11от рсл В. К. Бабаева - М: Юристь. 2002. - С. 417.
не только субъектов, но и участников банковских правоотношений. Однако совокупность прав и обязанностей и есть выражение правового положения субъекта правоотношения. Очевидно, что ч. 1 ст. 1 и ч.1 ст. 2 БК находятся в противоречии, в связи с чем найти логическое объяснение выделению субъектов и участников банковских правоотношений не представляется возможным. Субъекты банковского правоотношения, для того чтобы быть та ковыми, должны обладать правосубъектностью, которая будет рассматриваться в следующих параграфах настоящей главы. Содержание банковских правоотношений составляют субъективные права и юридические обязанности их субъектов, что также будет рассмотрено ниже.
Непосредственным объектом банковского правоотношения выступают фактические общественные отношения, возникающие при осуществлении банковской деятельности. Опосредованным объектом банковских правоотношений являются деньги (валюта), ценные бумаги и валютные ценности (ст. 10 БК). Существенной чертой банковских правоотношений является их двойственный характер. Дело в том, что данные правоотношения могут быть как публично-правовыми, так и частноправовыми. Эта двойственность объясняется необходимостью государственного регулирования частноправовых по своей сути общественных отношений (банковских операций), с одной стороны, и публично-правовыми способами регулирования банковской системы в целом - с другой.
Различная правовая природа банковских отношений и, как следствие, различные способы их правового регулирования ставят под сомнение возможность и целесообразность «оформления в национальной правовой системе такого феномена, как банковское право». Вряд ли это послужит упорядочению банковской деятельности.
Во-первых, отрасли права формируются в рамках системы права, которая, наряду с такой категорией, как система законодательства, образует более широкую по объему систему - правовую систему страны.
Во-вторых, система права, включающая отдельные отрасли права, охватывает все действующие нормы права. Формирование новых отраслей права может происходить только в рамках этой
1 ХаикевмчЛ. Л Банковское право Рссш&ткн1>епарусь -Ми.:(Ю«Молочеж. наук об-во». 2002. - С. -4
системы и только исходя из общепринятых критериев - предмета и метода правового регулирования, а не по критерию выделения Общей и Особенной части в БК. Своего рода нагромождение одних отраслей права над другими, например банковского над предпринимательским (хозяйственным), не способствует ни развитию науки, ни нормотворческой практике. Правильнее вести речь не об отрасли права, а об отрасли законодательства, что зафиксировано в ч. 1 ст. 2 БК.
Кроме банковского законодательства имущественные отношения и связанные с ними неимущественные отношения, возникающие при осуществлении банковской деятельности, регулируются также гражданским законодательством с учетом особенностей, предусмотренных БК, и соблюдением правил, установленных законодательством Республики Беларусь о нормативных правовых актах.
Отношения, связанные с использованием ценных бумаг, бюджетных и валютных средств, а также иные отношения, связанные с деятельностью банков и небанковских кредитно-финансовых организаций, регулируются специальным законодательством, если иное не предусмотрено БК (ч. 2, 3 ст. 1 БК). При этом следует иметь в виду, что банковское законодательство включает как нормы гражданского права, административного права, так и нормы финансового права, устанавливающие принципы финансово-кредитной системы, определяющие статус Национального банка, его взаимоотношения с Правительством и иными органами государственного управления и коммерческими банками.
Субъекты банковской деятельности входят в единую банковскую систему Республики Беларусь, которая является составной частью финансово-кредитной системы Республики Беларусь. Банковская система Республики Беларусь состоит из двух уровней. Первый включает Национальный банк, второй - иные банки. Кроме банков финансово-кредитная система Республики Беларусь включает и небанковские кредитно-финансовые организации.
Указом Президента Республики Беларусь от 28 мая 2002 г. № 274 одобрена Концепция развития банковской системы Республики Беларусь на 2001-2010 годы. Постановлением Совета Министров
1 ХамкевичЛ. Л. Ьанковскос правоРсснчбликмЬелар)^. Мн. (Х)«Молодеж. ма>ч.об-во».,2002.-С 14
I (ашюнальими реестр правовых актов Рсс|1>блнки Белар>сь. - 2002 -№ 63.
и Национального банка от 26 июля 2002 г. № 1007/20 утверждена Программа мероприятий по реализации концепции развития банковской системы Республики Беларусь на 2001-2010 годы. Указанная Программа предусматривает такие мероприятия, как международное сотрудничество; интегрирование денежной системы и банковского сектора экономики Республики Беларусь и Российской Федерации; расширение и углубление взаимодействия с другими странами и МВФ; совершенствование налогообложения банков и т. д. Программа определяет конкретные действия по выполнению этих мероприятий, сроки, исполнителей и форму исполнения.
