Другие виды потребительских кредитов

Кроме перечисленных потребительских кредитов, банки РФ могут предоставлять и другие их виды. К ним можно отнести: кредиты на образование; молодым семьям; кредиты физическим лицам, ведущим подсобное хозяйство; кредиты под залог ценных бумаг и под залог мерных слитков драгоценных металлов, а также в виде овердрафта по текущему или карточному счету.

Образовательный кредит предоставляется физическим лицам — гражданам РФ в возрасте от 14 лет на оплату дневной, вечерней и заочной формы обучения в образовательных учреждениях (средних профессиональных, высших профессиональных), зарегистрированных на территории РФ и имеющих право на ведение образовательной деятельности. Учащимся, не достигшим 18-летнего возраста, кредиты предоставляются при обязательном наличии созаемщиков (как правило, родителей). Срок кредита — 10-11 лет. Максимальная сумма кредита определяется на основании платежеспособности заемщика или суммарной платежеспособности созаемщиков. Кредит не должен превышать полной стоимости обучения в учреждении среднего профессионального образования за весь период обучения или за период до окончания учебного заведения; 90% стоимости обучения в учреждениях высшего профессионального образования.

Обеспечением возврата кредита являются:

· поручительства граждан РФ, имеющих постоянный источник дохода;

· залог любого ликвидного имущества по кредитам свыше 750,0 тыс. руб. Обязательным условием для оформления кредита является:

· оплата не менее 10% стоимости обучения за счет собственных средств;

· представление документов из образовательного учреждения, с указанием стоимости обучения за оплачиваемый период обучения (договора о подготовке специалиста с дополнительным соглашением к нему).

Выдача кредита производится в рублях по месту постоянного проживания (регистрации) учащегося в безналичном порядке путем перечисления суммы кредита по поручению заемщика (созаемщиков) на счет образовательного учреждения.

Кредит молодым семьям. Этот кредит выдается молодым семьям, которые имеют ограниченные финансовые возможности. Выдаваемый кредит может быть использован на приобретение и строительство (в том числе долевое участие в строительстве) квартиры, комнаты, жилого дома, части квартиры или жилого дома, состоящих из одной или нескольких изолированных комнат, земельного участка для строительства на нем жилого дома, земельного участка с построенным (строящимся) жилым домом на территории РФ. Кредит предоставляется под обеспечение, в состав которого входит залог кредитуемого объекта недвижимости. Банки заинтересованы в выдаче персональных кредитов молодым заемщикам: во-первых, у них появляется дополнительный источник дохода в виде процентов за кредит; во-вторых, расширяется сеть их клиентов, которые в будущем могут стать их вкладчиками. Кредит выдается гражданам РФ в возрасте от 18 лет, состоящим в браке, при условии, что один из супругов не достиг 30-летнего возраста, а также гражданам из неполных семей с детьми, в которой мать (отец) не достигли 30-летнего возраста.

Кредит предоставляется на срок до 20 лет. Банк вправе предоставить отсрочку в погашении кредита с увеличением срока кредитования на период строительства объекта недвижимости до 2 лет, а также при рождении ребенка — до 3 лет, причем суммарный период отсрочек — до 5 лет.

Максимальная сумма кредита зависит от платежеспособности заемщика (созаемщиков), но не может превышать 95% покупной (инвестиционной/сметной) стоимости объекта недвижимости для молодой семьи с ребенком (детьми) и 90% — для молодой семьи без детей.

Кредиты физическим лицам, ведущим личное подсобное хозяйство. Эти кредиты предоставляются в основном Сбербанком РФ и только в рублях. Сумма кредита зависит от платежеспособности заемщика и не может превышать по кредитным договорам, заключенным с одним заемщиком в течение 2 лет, 300 тыс. руб. Кредит выдается на срок:

· до 2 лет — на закупку горюче-смазочных материалов, запасных частей и материалов для ремонта сельскохозяйственной техники и животноводческих помещений, минеральных удобрений, средств защиты растений, молодняка скота и птицы, кормов, ветеринарных препаратов, на уплату страховых взносов при страховании урожая сельскохозяйственных культур и других материальных ресурсов для проведения сезонных работ, перечень которых утвержден Министерством сельского хозяйства РФ;

· до 5 лет — на покупку сельскохозяйственной малогабаритной техники, скота, оборудования для животноводства и переработки сельскохозяйственной продукции, реконструкции, модернизации и строительства животноводческих помещений.

Кредиты под залог ценных бумаг предоставляются гражданам РФ на цели личного потребления. Обеспечением кредита являются ценные бумаги, выпущенные банком (акции, векселя, сберегательные сертификаты), облигации внутреннего государственного валютного займа. Срок оплаты (погашения) принимаемых в обеспечение срочных ценных бумаг должен превышать срок действия кредитного договора на определенное банком количество календарных дней. Кредит выдается на срок до 6 месяцев. При условии уплаты процентов за пользование кредитом возможна его однократная пролонгация, в результате чего общий срок пользования кредитом может составить 1 год. Максимальный размер кредита не зависит от платежеспособности заемщика, а определяется исходя из оценочной стоимости ценных бумаг, передаваемых в залог (заклад). Достоинства кредита под заклад ценных бумаг для граждан-заемщиков состоят в следующем:

· максимальный размер кредита не ограничен, так как его сумма зависит от оценочной стоимости ценных бумаг;

· не требуется подтверждения кредитоспособности заемщика;

· используется пониженная процентная ставка по сравнению с другими видами кредита населению;

· уплата процентов за кредит и возврат основной суммы кредита осуществляются одновременно в конце срока действия кредитного договора;

· простота оформления в банке.

Кредит под залог мерных слитков драгоценных металлов предоставляется гражданам на любые потребительские цели, срок кредита до б месяцев. Максимальная сумма кредита может составлять не более 80% от оценочной стоимости мерных слитков. Погашение кредита и уплата начисленных процентов производятся единовременно в определенный кредитным договором срок. Обязательным условием для оформления кредита является нотариально удостоверенное согласие супруга (супруги) заемщика на залог мерных слитков.