Потребительскими кредитами обычно называют кредиты, предоставляемые населению. При этом кредиторами могут выступать банки, торговые организации, кредитные учреждения небанковского типа (ломбарды, кредитные кооперативы, пенсионные фонды), строительные общества, кассы взаимопомощи, сами граждане, пункты проката, а также предприятия и организации, в которых работают граждане. Ведущее место на рынке потребительских кредитов занимают коммерческие банки.
Потребительский кредит, как форма кредитных отношений, является относительно самостоятельной экономической категорией с направленностью на инвестирование в человеческий капитал, на удовлетворение социальных потребностей граждан. К последним относятся потребности:
· в собственном жилье (доме, квартире, комнате) и других объектах недвижимости (даче, коттедже, приусадебном участке, надворных постройках, гараже);
· в приобретении товаров длительного пользования (мебели, электронно-бытовой техники, автомобилей и других транспортных средств и средств малой механизации), предметов роскоши;
· в образовании, отдыхе, туризме, лечении.
К потребительскому кредиту не относятся ссуды, которые предоставляются гражданам — индивидуальным предпринимателям на производственные цели, т. е. для производства и реализации продукции с целью получения дохода, поскольку в данном случае кредит теряет главный отличительный признак потребительского кредита — удовлетворение личных потребностей ссудозаемщиков.
Потребительский кредит в отличие от других форм кредита выступает в двух формах: денежной и товарной. Товарную форму имеет кредит, предоставляемый населению торгующими организациями под товары длительного пользования с рассрочкой платежа; кредит, предоставленный строительными компаниями на покупку квартиры с рассрочкой платежа, а также кредит в виде проката предметов потребления, предоставляемый отдельными компаниями. При этом следует отметить, что сделки по купле-продаже потребительских товаров на кредитной основе, а также жилья и других объектов недвижимости осуществляются с участием посредников — коммерческих банков. И, таким образом, в данных сделках банковский кредит используется косвенно.
При предоставлении прямого банковского кредита кредитный договор заключается непосредственно между банком и заемщиком (денежная форма кредита). В денежной форме выдаются кредиты на строительство и капитальный ремонт индивидуальных жилых домов, квартир, приобретение или строительство садовых домиков и благоустройство садовых участков, на неотложные нужды, на покупку скота и хозяйственное обзаведение, переселенческие мероприятия, а также на лечение, образование, приобретение туристических путевок и др.
Общим для всех форм потребительского кредита является то, что его получение позволяет заемщикам увеличить объем потребления сверх полученных ими текущих доходов и до того, как будут созданы собственные сбережения.
Основной формой потребительского кредита является кредит в денежной форме, предоставляемый коммерческими банками.
Потребительский кредит, выдаваемый банками, можно классифицировать следующим образом:
а) по типу заемщиков. Это кредиты, предоставляемые:
· всем слоям населения;
· определенным социальным группам;
· различным возрастным группам;
· группам заемщиков, различающимся по уровню доходов, кредитоспособности;
· VIP-клиентам;
· студентам;
· молодым семьям.
б) по объектам кредитования:
· строго целевые (на образование, лечение, строительство или приобретение жилья, на приобретение товаров длительного пользования, в том числе на приобретение автомобилей);
· без указания цели (на неотложные нужды, в виде овердрафта, кредиты по кредитным банковским картам);
в) по степени покрытия кредитом стоимости товаров и услуг:
· ссуды на полную стоимость;
· ссуды на частичную их оплату;
г) по срокам кредитования:
· краткосрочные (до 1 года);
· среднесрочные (от 1 года до 5 лет);
· долгосрочные (свыше 5 лет);
д) по форме обеспечения:
· обеспеченные, в том числе залогом, поручительством;
· необеспеченные (бланковые);
е) по способу погашения:
· кредиты, погашаемые в рассрочку (частями или долями);
· кредиты, погашаемые единовременно (как правило, в конце срока договора).
Кредиты, предоставляемые по кредитным картам, и овердрафт по текущим счетам формально можно отнести к кредитам с рассрочкой платежа, так как по ним также осуществляются периодические (в основном ежемесячные) платежи. Однако, учитывая особенности оформления и реализации таких кредитов, их обычно выделяют в отдельную группу потребительских кредитов.
Выпускаемые банками-эмитентами кредитные карточки способствуют получению персональных ссуд. Владельцы банковских кредитных карточек могут автоматически воспользоваться правом на получение ссуды, не превышающей определенного кредитного лимита, величина которого также зависит от величины доходов заемщика. Перед тем как выдать кредитную карточку, банк предлагает клиенту заполнить специальную анкету, в которой содержится перечень вопросов, касающихся самого клиента и его финансового положения, включая его предыдущую кредитную историю.
Банковские кредитные карточки имеют ряд преимуществ:
· привлекательность кредитных карточек для клиентов, прежде всего в их возможности использования при оказании разнообразных сервисных услуг населению, включая бесплатное страхование от несчастных случаев во время путешествий;
· банковские карточки обеспечивают простоту и доступность кредита клиенту;
· ускорение технического прогресса расширяет возможности применения кредитных карт в качестве надежного средства платежа, позволяющего связаться с различными субъектами кредитных отношений в режиме реального времени, тем самым превращая кредитную карту в наиболее подходящий инструмент обращения к потребительскому кредиту.
Большинство крупнейших банков в настоящее время работают в режиме реального времени, используя электронные продукты, позволяющие работать через Интернет. С этой целью они приобретают права на создание адресных сайтов, что дает им возможность использовать дополнительный канал для маркетинга услуг по кредитованию клиентов, в том числе частных лиц.
В России с каждым годом растет объем потребительского кредита. Так, на 1.02.2007 г. он составил 2082 млрд руб., в то время как на 1.01.2004 г. он составлял всего 298,4 млрд руб.
К самым быстрорастущим коммерческим банкам на российском рынке по объему выданных потребительских кредитов относятся: Сбербанк России, «Русский стандарт», «Газпромбанк», «Внешторгбанк», «Банк Москвы», «Альфа-Банк», «МДМ-Банк», «Росбанк», «ВТБ-24», «Райффайзенбанк», «Импэксбанк», «Русфинансбанк».
Наиболее популярным видом потребительского кредитования является автокредит. Лидером на рынке автокредитования являются организации, активно выдающие экспресс-ссуды: «Росбанк», «МДМ-Банк», «Русфинансбанк», «Русский стандарт», «Райфайзенбанк». Конкуренцию российским банкам в области кредитования автомобилей намерены составить иностранные производители. Создать собственные банки в России собираются Renault-Nissan, BMW-Group, Daimler Chrysler. С конца 2006 г. в России работает представительство Toyota Creditbank.
На рынке потребительского кредитования происходит активное внедрение кредитных карточек. К концу 2007 г. кредитными карточками будут пользоваться около 15 млн. человек.
Потребительский кредит играет большую роль в социально-экономической жизни страны:
· развитие потребительского кредита способствует расширению покупательного спроса на товары длительного пользования, ускоряя реализацию товаров, что в конечном счете отражается на увеличении доходной части федерального бюджета;
· способствует решению жилищной проблемы;
· государство имеет возможность определять реальную социальную политику (доступность более высокого качества жизни для широких слоев населения, повышение культурно-образовательного уровня населения, помощь молодым семьям и др.).
