Смешанное страхование жизни

Смешанное страхование жизни — вид страхования, предоставляющий страхователю (застрахованному) страховое покрытие на случай смерти от любой причины в течение срока договора, на случай дожития до его окончания и на случай причинения вреда здоровью от последствий несчастного случая и болезни.

По договору смешанного страхования жизни может предусматриваться страховая защита имущественных интересов застрахованного лица от страховых случаев в различных сочетаниях. В частности, применяются следующие варианты комбинирования страховых случаев:

- страхование на дожитие и на случаи смерти застрахованного лица;

- страхование на дожитие, на случай смерти и от несчастных случаев;

- страхование жизни на случай смерти и от несчастных случаев;

- страхование на дожитие и от несчастных случаев.

Перечень последствий событий, не признаваемых страховыми случаями при смешанном страховании жизни, такой же, как и при страховании от несчастных случаев.

Смешанное страхование жизни также может быть индивидуальным и коллективным (групповым). Порядок и условия заключения и исполнения договора смешанного страхования жизни, применяемые ограничения, права, обязанности и ответственность стороной основном такие же, как по отдельным, рассмотренным выше видам страхования жизни на случай смерти и дожития до окончания срока страхования или определенного возраста.

При смешанном страховании жизни увеличивается объем страховой ответственности (обязательств) страховщика и соответственно объем страховой защиты (страхового обеспечения) страхователя, застрахованного липа, т.е. для застрахованного лица обеспечивается более полная защита его имущественных интересов, но она становится и более дорогой для страхователя. Однако размер уплачиваемой страхователем страховой премии может увеличиваться не столько из-за количества страховых рисков (случаев), покрываемых договором смешанного страхования жизни, сколько от установления страховой суммы по страховым случаям (рискам), от которых проводится страхование.

Смешанное страхование на случай дожития и на случай смерти. В смешанном страховании на случай дожития и на случай смерти может устанавливаться единый размер страховой суммы по каждому страховому случаю (например, 100 000 руб.) или отдельная страховая сумма по ним (например, 100 000 и 180 000 руб.). Общий объем страховой ответственности страховщика (и соответственно предельный объем страхового обеспечения страхователя) составит в первом случае 200 000 руб., во втором — 280 000 руб. При расчете страховой премии в первом случае применяется общий страховой тариф по указанным рискам. Во втором случае страховая премия рассчитывается по отдельным страховым тарифам и страховым суммам.

Например, по варианту смешанного страхования на дожитие и на случай смерти договором страхования установлена единая страховая сумма в 10 000 руб. (по каждому страховому случаю) при возрасте застрахованного лица 40 лет и сроке страхования пять лет. При единовременной тарифной ставке смешанного страхования жизни (страховой тариф рассчитывается на основе совокупной нетто-ставки по двум страховым случаям) 35 руб. со 100 руб. страховой суммы страхователь (он же застрахованный) должен уплатить страховщику страховую премию в размере 3500 руб. (35 х 10 000/100). По истечении пяти лет страхователь (застрахованный) получит от страховщика 10 000 руб. по страховому случаю «дожитие до окончания срока действия договора смешанного страхования». Поскольку страхового случая «смерть застрахованного лица» за срок страхования не произошло, страховая сумма по нему не выплачивается.

Если бы страхователь заключил договор страхования жизни только на случай смерти на указанную страховую сумму (10 000 руб.) и дожил до окончания срока страхования, то он не получил бы ничего, так как страхового случая не было. Страховая премия, подлежащая уплате страхователем, по этому договору была бы, конечно, значительно меньше, чем по договору смешанного страхования.

При страховании только на дожитие страхователь (застрахованный) через пять лет получил бы 10 000 руб., но в этом случае остался бы не застрахованным риск смерти застрахованного лица. Поскольку тарифная ставка по страхованию на случай смерти в десятки раз меньше ставки страхования на дожитие, вариант смешанного страхования для страхователя (застрахованного лица) выгоднее.

Если правилами страхования предусматривается выплата двойной страховой суммы по случаю смерти застрахованного лица, то страховая премия рассчитывается умножением единого размера (по страховым случаям) страховой суммы на общий, суммарный, страховой тариф, в котором в величине нетто-ставки по случаю смерти учтена выплата двойной страховой суммы по данному случаю.

Смешанное страхование на дожитие и на случай смерти при установлении страховой суммы отдельно по каждому из данных видов ответственности страховщика может иметь для страхователя (застрахованного) разные экономические последствия в связи с наступлением страховых случаев. Например, для тех же условий договора смешанного страхования жизни установлена страховая сумма на дожитие — 10 000 руб. и на случай смерти — 20 000 руб. Размер уплачиваемой страховой премии увеличится по сравнению с предыдущим примером смешанного страхования на сумму, равную произведению тарифной ставки по страхованию на случай смерти на 10 000 руб., так как страховая сумма по случаю смерти установлена в удвоенной величине единой страховой суммы (20000: 10 000).

В случае дожития страхователя (застрахованного) до окончания срока страхования он получит страховую сумму 10 000 руб. Если застрахованный умрет в течение срока действия договора смешанного страхования, то его выгодоприобретатель (наследник) получит 20 000 руб. и уплаченные страховые взносы по страхованию на дожитие с долей доходов от инвестирования средств страховых резервов за вычетом расходов страховщика на страхование. Если смерть страхователя (он же застрахованный) произошла в результате не страхового случая, то его выгодоприобретатель (наследник) получит только уплаченные страховые взносы по страхованию на дожитие с учетом доходов от инвестиций и расходов страховщика, т.е. выкупную сумму.

Смешанное страхование на случай дожития, на случай смерти и риска несчастного случая. При учете в смешанном страховании жизни страховых рисков, связанных с несчастным случаем, страховая сумма по ним наиболее часто устанавливается общая на все три последствия такого события (временную и постоянную утрату трудоспособности, смерть вследствие несчастного случая). Эта страховая сумма также учитывается в общем объеме страховой ответственности (обязательств) страховщика. Порядок и условия страхования от несчастных случаев могут включаться в договор смешанного страхования жизни со ссылкой на соответствующие правила страхования.

При включении в договор смешанного страхования жизни (наряду с рисками (страховыми случаями) дожития, смерти застрахованного лица) риска несчастного случая возрастает объем ответственности страховщика и степень защиты имущественных интересов застрахованного. Но и здесь, как в предыдущем примере, увеличивается размер страховой премии, подлежащей уплате страхователем. Поэтому страхователю важно выбрать для включения в договор смешанного страхования жизни вариант набора страховых рисков, определяемых несчастным случаем, и страховой суммы по видам ответственности и по договору в целом.

Страхователь определяет, включать ли в объем страховой ответственности страховщика (соответственно объем страхового обеспечения зашиты имущественных интересов застрахованного липа) все риски, связанные с несчастным случаем (временная утрата трудоспособности, наступление инвалидности, смерть от несчастного случая) или ограничиться одним либо двумя из трех.

Для страхователя страхование жизни обходится тем дороже, чем от большего количества страховых случаев (рисков) проводится страховая защита и чем больше общая, суммарная, величина страховой суммы по договору страхования при прочих равных условиях.

Страховой тариф обычно рассчитывается страховщиками на основе суммарной величины нетто-ставок по отдельным рискам (умноженных на принятую их долю в общем тарифе), связанным с несчастным случаем, а страховая сумма устанавливается страхователем и страховщиком общая для выплат по страховым случаям, чтобы не допустить резкого удорожания договора смешанного страхования жизни для страхователя. Например, при тех же основных условиях заключения договора смешанного страхования жизни страховая сумма на дожитие и на случай смерти установлена единая — по 10 000 руб., а по рискам, связанным с несчастным случаем, — общая страховая сумма 15 000 руб.

При временной или постоянной нетрудоспособности в результате несчастного случая в течение срока действия договора смешанного страхования жизни страхователь (застрахованный) получит страховое обеспечение в соответствии с правилами (договором) страхования. В случае дожития до окончания срока действия этого же договора страхования страхователь (застрахованный) получит по этому страховому случаю 10 000 руб. Если после несчастного случая, получения застрахованным страхового обеспечения наступит его смерть как последствие несчастного случая в течение срока действия договора смешанного страхования жизни (или одного года либо иного периода времени после окончания срока действия договора, предусмотренного правилами страхования), то выгодоприобретатель (наследник) получит разницу между страховой суммой, равной 15 000 руб., и размером ранее выплаченного застрахованному лицу страхового обеспечения в связи с утратой трудоспособности вследствие несчастного случая. Кроме того, страховщик выплатит ему выкупную сумму по страхованию на дожитие, если смерть от несчастного случая наступила в течение срока действия договора страхования.

Коллективное смешанное страхование жизни, включающее и страхование от несчастных случаев, работников предприятий, организаций, учреждений за счет средств этих юридических лиц претерпевает определенные изменения в связи с принятием Закона РФ № 125-ФЗ от 24 июля 1998 г. «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний». Это совершенный, отвечающий требованиям и условиям социально-экономического развития страны закон. Согласно данному закону страховщиком является Фонд социального страхования.

В качестве страхователей выступают работодатели — юридические и физические лица, которые подлежат обязательной регистрации как плательщики страховых взносов. Страховые взносы уплачиваются страхователями по установленному законодательством страховому тарифу от начисленной суммы оплаты труда по всем основаниям застрахованным лицам.

Законом предусматривается страховое обеспечение по всем последствиям несчастного случая на производстве ила профессионального заболевания застрахованного лица. Страховое обеспечение должно по этому закону выплачиваться в разных видах: как пособие по временной нетрудоспособности или единовременная и ежемесячная выплаты при наступлении инвалидности, а также оплата расходов на лечение, реабилитацию, протезирование, обеспечение транспортными средствами застрахованного работника и др. Законом установлены также выплаты близким родственникам застрахованного лица, находящимся на его иждивении или получавшим дополнительные средства на жизнь от пострадавшего вследствие несчастного случая лица (единовременные и/или ежемесячные выплаты).

Срок страхования жизни определяется сроком действия договора страхования и устанавливается по соглашению сторон договора, но не должен быть менее одного года. Наиболее длительные сроки страхования жизни — до 15—20 лет и более — применяются в зарубежной страховой практике.

Страхование жизни в Российской Федерации и зарубежных странах имеет одинаковую теоретическую и практическую основу. Однако истекшие десятилетия государственной монополии в страховании, сегодняшнее состояние экономики России и платежеспособного спроса юридических и физических лиц, а также отсутствие осознанных ими возможностей и необходимости страховой защиты имущественных интересов обусловливают современное состояние и развитие страхования в целом и страхования жизни в РФ в частности. Этим объясняются некоторые отличия страхования жизни в экономически развитых зарубежных странах от этих видов страховой деятельности в России.

В частности, можно отметить следующие отличия в зарубежной практике страхования жизни:

- как правило, в страховании жизни применяются длительные сроки страхования — от 10 до 25 и более лет. Смешанное страхование проводится обычно на случай смерти и на дожитие;

- применяется долгосрочное страхование на дожитие с убывающей до нуля страховой суммой к концу срока страхования в связи с обеспечением погашения за счет страховой суммы кредита страхователя (застрахованного лица). С целью же погашения ссуды проводится долгосрочное страхование
жизни на случай смерти в пользу банка-кредитора как выгодоприобретателя;

- практикуется долгосрочное смешанное страхование на дожитие и на случай смерти с несколькими датами дожития. Страховая сумма на дожитие распределяется (не обязательно в равных долях) для страховых выплат по этим датам. При последовательном дожитии застрахованного липа до этих дат
ему выплачиваются соответствующие части страховой суммы на дожитие. Если застрахованный не доживает, например, до второй даты, то его выгодоприобретатель (наследник) получает страховую сумму по случаю смерти;

- некоторые зарубежные страховщики обеспечивают в соответствии с разрабатываемыми специальными условиями за определенную плату предварительную (временную) страховую защиту даже до приема страховщиком заявления на страхование жизни. Предварительная страховая защита начинается обычно за 5-10 дней до представления заявки на страхование и заканчивается с началом действия страхования по заключенному договору или с момента отклонения заявки страхователя;

- применяется совместное страхование ренты (пенсии) в пользу двух или более близких родственников (например, супругов). Рента (пенсия) выплачивается до тех пор, пока жив хотя бы один из застрахованных.

Кроме того, правилами страхования и соответствующими договорами предусматриваются различные формы участия страхователя (застрахованного) в прибыли страховщика. В частности, при расчете страховых тарифов учитывается не вся величина доходности инвестиций страховщика и соответствующая накопленная за счет этого сумма прибыли от инвестирования страховых резервов по страхованию жизни выплачивается страхователю (застрахованному лицу) при окончании страхования вместе со страховой суммой.

Смешанное страхование жизни — это комбинация страхования на случай жизни и случай смерти. Преимущество смешанного страхования состоит в том, что оно предлагает застрахованным за меньшую цену заключить договор о покрытии риска и обеспечения сбережений с помощью одного единственного полиса, избегая таким образом дублирования договоров. Посредством этого вида страхования страховщик обязуется:

1 Выплатить страховую сумму немедленно после смерти застрахованного, если она произойдет раньше окончания срока действия договора (временное страхование).

2 Выплатить страховую сумму в момент окончания срока действия договора, если застрахованный продолжает жить (замедленное страхование капитала без возмещения премий). Смешанное страхование обладает рядом достоинств:

- возможностью объективно оценить как количество людей, которые могут умереть в течение определенного времени, так и количество тех, кто может дожить до определенного возраста;

- полностью устраняются неудобства, которые влечет за собой заключение замедленного страхования без возмещения премий, поскольку в случае смерти застрахованного раньше окончания срока действия договора в дело вступает временное страхование, гарантируя получение страховой суммы это обстоятельство совершенно невозможно при заключении лишь замедленного страхования без возмещения премий, так как в нем теряется право на компенсацию;

- сочетаются временное страхование, капитал которого постоянно уменьшается, и сбережения, или резерв, которые постоянно увеличиваются таким образом, что сумма обоих компонентов будет равна страховой сумме;

- предоставляет гарантированные права (выкуп, уменьшение, залог).

Существует несколько разновидностей смешанного страхования:

- с удвоенной зашитой; страховая сумма на случай жизни в два раза превышает страховую сумму на случай смерти застрахованного;

- возрастающее; страховая сумма на случай смерти увеличивается в течение срока действия страхования, в то время как сумма сбережений остается неизменной с начала страхования или также увеличивается;

- страхование на фиксированный срок; страховщик обязуется выплатить страховую сумму в момент заключения срока действия страхования, независимо от того, жив или умер застрахованный к концу этого срока. Уплата премий прекращается вместе с окончанием срока действия страхования или со смертью застрахованного, если она происходит раньше. Это страхование удобно для лиц, которые должны противостоять какому-либо обязательству независимо от того, жив или нет должник;

- страхование приданого; страховщик обязуется выплатить страховую сумму (денежное приданое) выгодоприобретателю по окончании срока, оговоренного как продолжительность страхования, независимо от того, жив или нет застрахованный на данный момент. Застрахованным обычно является отец, а вьподоприобретателем — сын. Премии уплачиваются до окончания срока страхования или до дня смерти застрахованного, если она происходит раньше. Но если выгодоприобретатель умирает до окончания срока действия договора, то премии идут в пользу страховщика. Во избежание этого страховые компании предоставляют альтернативы данному пункту: возмещение уплаченных премий в случае, если выгодоприобретатель умирает до окончания срока страхования; назначение другого выгодоприобретателя по страхованию в случае смерти первоначально назначенного. В данном случае страхование приданого превращается в страхование на фиксированный срок. Посредством комбинированного страхования капитала и ренты страховщик обязуется выплатить страховую сумму сразу после смерти застрахованного, когда бы она не случилась. Кроме того, в случае, если застрахованный доживет до окончания срока, предназначенного для уплаты премий, то он получает пожизненную ренту, равную определенному проценту страховой суммы;

Это страхование полностью обеспечивает нужды страхователя, поскольку, с одной стороны, существует обеспечение риска, а с другой — обеспечение на случай уменьшения доходов после ухода на пенсию.

Целью страхования кредитов является гарантия уплаты кредитной компании основной части кредита, предназначенного для приобретения недвижимости, обычно будущего дома застрахованного. Застрахованный, являющийся также и берущим ссуду, платит лишь проценты на взятую сумму и страховые премии. В данном случае смешанное страхование гарантирует:

- капитал в случае жизни застрахованного на момент окончания срока действия договора,

- капитал в случае смерти застрахованного.

Основным выгодоприобретателем будет являться банк или кредитная компания. Так, в случае жизни застрахованного к моменту окончания страхования страховщик выплачивает страховую сумму выгодоприобретателю. В случае, если застрахованный умрет до возврата кредита, страховщик выплачивает банку, имеющуюся в его распоряжении сумму;