Понятие, особенности и правовое обеспечение личного страхования

Первоначально страховые отношения возникли по поводу возмещения ущерба собственнику имущества, потом по мере развития человеческого общества, становления общественного производства сложились страховые отношения по поводу защиты общественного производства, а на следующем этапе возникла необходимость страховой защиты самого человека.

Технический прогресс, урбанизация, загрязнение окружающей среды, повышение темпов общественной жизни за последние десятилетия вызвали заметный рост производственного и бытового травматизма, заболеваемости и смертности населения, в том числе в трудоспособном возрасте. Обострилась проблема материального обеспечения граждан, утративших трудоспособность в связи с достижением преклонного возраста. Названная совокупность негативных последствий научно-технического прогресса и других факторов общественной жизни образовали особую группу рисков и специфические экономические отношения между людьми по поводу возмещения потерь в их доходах.

В страховом риске утраты доходов населения и в соответствующих защитных мерах и заключается сущность финансового механизма добровольного страхования жизни как страховой защиты доходов населения.

Несмотря на то, что страховая защита доходов населения в наибольшей доле реализуется через общественные фонды потребления (фонды социального и пенсионного страхования) в виде государственного социального и пенсионного страхования, добровольное страхование жизни не в малой степени также составляет основу страховой защиты населения.

Государство не может полностью удовлетворить потребности людей только за счет общественных фондов потребления, поэтому складываются объективные возможности для дополнения общественной страховой защиты населения путем части денежных вложений самого населения в рамках страхования жизни. Реализация такой возможности осуществляется либо в индивидуальной форме страховой защиты жизни за счет личных сбережений, либо с помощью страхования жизни в форме коллективной страховой защиты.

Личное страхование — отрасль страхования, в которой объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица.

В качестве объектов личного страхования, как видно из определения, выступают жизнь, здоровье и трудоспособность человека, а конкретными событиями, на случай которых оно проводится, являются дожитие до окончания срока страхования, обусловленного возраста или события, наступление смерти страхователя или застрахованного либо потеря ими здоровья в период страхования от оговоренных событий (как правило, от несчастных случаев).

Личное страхование в целом является дополнительной формой государственного социального страхования и социального обеспечения. Социальное страхование является обязательным, личное страхование — как правило, добровольным.

Страхователями по личному страхованию могут выступать как физические, так и юридические лица, а застрахованными — только физические лица. Страхователь при личном страховании может быть одновременно и застрахованным лицом.

Личное страхование в Российской Федерации охватывает страхование жизни, страхование от несчастных случаев и медицинское страхование.

Система видов личного страхования учитывает самые разнообразные интересы страхователей. Наиболее популярны договоры страхования жизни, в которых удобно сочетается их рисковая и сберегательная функции.

При отборе контингента страхователей страховщик руководствуется в основном двумя критериями: возрастом страхователя и состоянием его здоровья как главным фактором, определяющим уровень смертности населения. Большинство договоров заключается на пять лет. Однако договор может быть заключен и на другие сроки — вплоть до 20 лет.

Согласно классификации видов страховой деятельности, представленной в ст. 32⁹ Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (в ред. от 10.12.2003 г. и от 07.03.2005 г.), личное страхование включает три подотрасли (вида страховой деятельности): страхование жизни; страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование. В соответствии с правовыми нормами, представленными в ч. 1 ст. 4 указанного Закона, ч. 1 ст. 934 ГК РФ, и действующей практикой страхования основные страховые случаи и цель страховой защиты от них страховщиком по подотраслям личного страхования заключаются, в частности, в следующем:

а) при страховании жизни страховщик обязан осуществлять страховые выплаты в случаях:

дожития застрахованного лица до окончания срока действия договора страхования или определенного договором возраста;

наступления событий в жизни застрахованного лица, определенных договором страхования (достижение возраста или наступление срока для выплаты пенсий, ренты (аннуитетов); окончание детьми, внуками школы и/или поступление в институт; вступление в брак и т.п.);

смерти застрахованного лица;

б) при страховании от несчастных случаев и болезней страховщик обязан произвести страховые выплаты в случаях:

наступления временной нетрудоспособности вследствие причинения вреда жизни, здоровью застрахованного лица произошедшим несчастным случаем или болезнью;

наступления инвалидности застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни;

смерти застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, за исключением видов страхования, относящихся к медицинскому страхованию;

в) при медицинском страховании страховщик обязан осуществить оплату медицинских услуг, лекарственных средств, медицинских материалов в пределах страховой суммы в случаях:

амбулаторно-поликлинического лечения застрахованного лица;

стационарного лечения застрахованного лица; санаторно-курортного, восстановительного лечения застрахованного лица.

В новой редакции Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации» и главе 48 ГК РФ определение понятия «личное страхование» отсутствует. Однако для анализа и оценки правового регулирования личного страхования на основании норм, адресованных не к подотраслям, а к личному страхованию в целом, необходимо определить, что же следует понимать под личным страхованием.

Исходя из состава видов личного страхования, объединенных в подотрасли, и основного их содержания можно предложить, например, следующее определение этого понятия: личное страхование представляет собой совокупность подотраслей и видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховой выплате в размере частичной или полной компенсации вреда (в пределах страховой суммы), причиненного опасным событием, болезнью - жизни или здоровью страхователя (застрахованного лица), либо в величине страховой суммы по накопительно-сберегательному договору страхования пенсии, ренты, других видов доходов, дополнительных расходов (например, на оплату профессионального образования, на отпуск и т. п.).

Предметами личного страхования являются жизнь, здоровье застрахованных лиц, а также их дополнительные доходы или расходы (Шихов А.К. «Страхование», с. 33-35).

Понятие «объект страхования» применительно к личному страхованию раскрывается в ч. 1 ст. 4 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», где указывается, что объектами личного страхования могут быть имущественные интересы, связанные:

1) с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);

2) с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).

Основу правового обеспечения личного страхования составляют:

-Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»;

- Гражданский кодекс РФ;

- Правила формирования страховых резервов по страхованию жизни;

- Правила размещения страховщиками страховых резервов;

- Положение о порядке расчета страховщиками нормативного соотношения активов и принятых ими страховых обязательств;

- Методика расчета тарифных ставок по видам страхования
жизни.

Важное место в правовом обеспечении личного страхования занимают законы, указанные в разделах 5.2, 5.3 (группы специальных законов). К ним относятся, в частности:

- Закон РФ «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации, Государственной противопожарной службы, органов по контролю за оборотом наркотических средств и психотропных веществ, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы и сотрудников федеральных органов налоговой полиции»;

- Указ Президента РФ «Об обязательном личном страховании пассажиров»;

- Закон РФ «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации»;

- Закон РФ «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев и профессиональных заболеваний на производстве»;

- Закон РФ «О государственной защите судей, должностных
лиц правоохранительных и контролирующих органов»;

- Закон РФ «О прокуратуре Российской Федерации»;

- Закон РФ «О судебных приставах»;

- Закон РФ «О государственной гражданской службе Российской Федерации»;

- Закон РФ «Об аварийно-спасательных службах и статусе спасателей»;

- Закон РФ «О космической деятельности»

- Закон РФ «О частной детективной и охранной деятельности»;

- Закон РФ «О милиции»;

- Закон РФ «О государственной налоговой службе»;

- Закон РФ «Об использовании атомной энергии»;

- Закон РФ «О внешней разведке»;

- Закон РФ «О статусе депутата Совета Федерации и статусе депутата Государственной Думы Федерального Собрания Российской Федерации»;

- Воздушный кодекс РФ;

- Кодекс торгового мореплавания РФ.

Страховое законодательство регулирует практически все вопросы установления страховых правоотношений субъектов личного страхования. Предметы (объекты) личного страхования, страховые риски, порядок уплаты и размеры страховой премии, условия и суммы страховых выплат при страховых случаях весьма разнообразны. Поэтому общие условия формирования страховых правоотношений по отдельным видам (подвидам) страхования определяются правилами личного страхования, которые разрабатываются страховщиками в соответствии с нормами страхового и общегражданского законодательства и нормативно-методическими документами ФССН.

Конкретные страховые правоотношения устанавливаются при заключении договора определенного вида (подвида) личного страхования той или иной подотрасли в соответствии с правилами страхования данного вида (подвида) и действующим законодательством.

Установление основного (первичного) страхового правоотношения при личном страховании определяется ч. 1 ст. 934 ГК РФ. В частности, в ней указывается что «по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая)».

Права и обязанности сторон договора личного страхования по данной правовой норме не отличаются, по существу, от соответствующих прав и обязанностей сторон договора имущественного страхования, определяемых ч. 1 ст. 929 ГК РФ. В обеих нормах допускается возможность страховой выплаты (страхового возмещения, страховой суммы) при страховом случае самому страхователю или иному лицу, названному в договоре страхования (застрахованному лицу, выгодоприобретателю).

Указанные права и обязанности сторон договора личного страхования представляют основное (первичное) правоотношение. Но страховые правоотношения не ограничиваются основным правоотношением. Правовые нормы, регулирующие личное страхование, определяют и вторичные правоотношения, которые обеспечивают установление и реализацию основного правоотношения.

Основные понятия личного страхования

Личное страхование — страхование, обеспечивающее риски, которые угрожают жизни человека, его трудоспособности, здоровью. Риск - причина страхования, которая определяет и характеризует каждое его направление или разновидность.

Договор личного страхования — это гражданско-правовая сделка. По данному договору страховщик обязуется посредством получения им страховых взносов в случае наступления страхового случая возместить в указанные сроки нанесенный ущерб или произвести выплату страхового капитала ренты либо других предусмотренных выплат.

Жизнь или смерть не могут быть объективно оценены. Застрахованный может лишь попытаться предотвратить те материальные трудности, с которыми столкнется в случае смерти или инвалидности.

В личном страховании не может быть объективно выраженного интереса, хотя всегда должна существовать какая-то связь между потерями, которые может понести застрахованный, и страховой суммой.

Рассмотрим некоторые характеристики личного страхования, отличные от имущественного страхования. Страхование относится к личности как к объекту, который подвергается риску, риск связан с его жизнью, физической полноценностью или здоровьем. Как следствие этого, застрахованный должен быть определенным лицом или, как минимум, должен быть определен объект, подвергающийся риску.

Страховые суммы не представляют собой стоимость нанесенных материальных убытков или ущерба. Последние не могут быть объективно выражены, а определяются в соответствии с пожеланиями страхователя исходя из его материальных возможностей.

Договор личного страхования может быть обязательным (в силу закона) или добровольным (как взаимное волеизъявление сторон, т.е. страхователя и страховщика), долгосрочным или краткосрочным. По каждому виду страхования заключаются соответствующие договоры.

Некоторые виды личного страхования, в частности, страхование жизни, могут быть выделены как имеющие особо длительную продолжительность, а иногда рассчитанные на всю жизнь застрахованного. При страховании имущества обычная длительность действия договора — один год, подразумеваются ежегодное его возобновление и возможность расторжения любой из сторон; в соответствующей форме. Временное же страхование жизни, как и страхование на случай пенсии, страхование в течение всей жизни и т.д. заключаются обычно на длительный срок, в течении которого страховщик не имеет права расторгнуть контракт.

Классификация личного страхования

Классификация личного страхования производится по разным критериям.

По объему риска:

- страхование на случай дожития или смерти;

- страхование на случай инвалидности или недееспособности;

- страхование медицинских расходов.

По виду личного страхования:

- страхование жизни;

- страхование от несчастных случаев.

По количеству лиц, указанных в договоре:

- индивидуальное страхование (страхователем выступает одно отдельно взятое физическое лицо);

- коллективное страхование (страхователями и застрахованными выступает группа физических лиц).

По длительности страхового обеспечения:

- краткосрочное (менее одного года);

- среднесрочное (1—5 лет);

- долгосрочное (6—15 лет).

По форме выплаты страхового обеспечения:

- с единовременной выплатой страховой суммы;

- с выплатой страховой суммы в формы ренты.

По форме уплаты страховых премий:

- страхование с уплатой единовременных премий;

- страхование с пожизненной уплатой премий;

- страхование с ежемесячной уплатой премии.

Страхование жизни

Страхование жизни — подотрасль личного страхования, классификационным признаком которой является выплата страховщиком определенной условиями страхования денежной суммы (страхового обеспечения) при дожитии застрахованным до определенного возраста, в случае его смерти или при окончании договора страхования. Страхование жизни в классическом варианте предусматривает обязательство по выплате только при дожитии или в случае смерти.

Объектом страхования в данном виде страховой деятельности всегда является жизнь застрахованного лица. Однако субъективными целями страхователей (застрахованных лиц) часто становятся не только страховая защита этой важнейшей нематериальной ценности (блага) человека, но и страхование доходов (в том числе предназначенных на покрытие предстоящих значительных расходов, например, на оплату получения профессионального образования). Поэтому вторым (производным от первого) объектом страхования жизни стали доходы, гарантирующие определенный уровень жизни при наступлении страховых случаев.

Это обусловливает наличие некоторых особенностей в порядке формирования и использования фондов денежных средств по договорам страхования жизни, различающимся целевой направленностью. В связи с этим в страховании жизни выделяются следующие основные виды:

- страхование на случай дожития до окончания срока страхования или определенного возраста;

- страхование на случай смерти;

- смешанное страхование жизни;

- страхование детей к бракосочетанию (свадебное страхование);

- страхование ренты (аннуитетов);

- страхование негосударственных пенсий;

- страхование средств для оплаты профессионального образования.

Виды страхования жизни по целевой направленности, методам формирования страховых фондов и определения сумм страховых выплат имеют четко выраженный накопительно-сберегательный характер.

По классификации видов страховой деятельности, представленной в приложении 2 Условий лицензирования страховой деятельности на территории РФ, страхование жизни представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в случаях:

- дожития застрахованного до окончания срока страхования или определенного договором страхования возраста;

- смерти застрахованного;

- а также по выплате пенсий (ренты, аннуитетов) застрахованному в случаях, предусмотренных договором страхования (окончание действия договора страхования, достижение застрахованным определенного возраста, смерть кормильца, постоянная утрата трудоспособности, текущие выплаты (аннуитеты) в период действия договора страхования и др.).

Объекты страхования жизни — имущественные интересы застрахованного лица, связанные с его жизнью (смертью) и направленные на получение им (или выгодоприобретателем) определенного дохода (в том числе предназначенного для компенсации увеличения расходов) при наступлении соответствующего страхового случая.

Субъекты страхования жизни — страховщик, страхователь, застрахованное лицо и выгодоприобретатель, назначаемый на случай смерти застрахованного.

Страховщиком может быть, как и во всех иных видах страховой деятельности, только юридическое лицо, имеющее лицензию на проведение страхования жизни. Страховщик вправе осуществлять страхование жизни, если он соблюдает правовые и экономические нормативные требования к созданию и деятельности страховых организаций.

Договор страхования жизни заключается на основании заявления страхователя (юридического или физического липа) по установленной страховщиком форме, которое содержит все необходимые данные о страхователе, застрахованном лице (лицах), выгодоприобретателе, а также страховых рисках (случаях), от которых проводится страхование, страховой сумме и сроке страхования. Страхование жизни осуществляется в соответствии с правилами страхования, разрабатываемыми страховщиком отдельно для каждого из указанных видов страхования или общих для ряда близких видов (например, страхование ренты, пенсий), относящихся к страхованию жизни, а также в комбинировании со страхованием от несчастных случаев.

Объем страховой ответственности по договору страхования жизни определяется составом страховых случаев (рисков), от которых осуществляется страхование, и страховой суммой.

Обобщенная количественная оценка объема страховой ответственности страховщика (и соответственно объема страхового обеспечения застрахованного) по договору страхования жизни определяется страховой суммой. Страховая сумма при страховании жизни устанавливается по соглашению сторон. В правилах страхования жизни страховщик может предусматривать минимальную страховую сумму, с которой начинается заключение договоров страхования. Если в договор страхования включается только один страховой случай, например «смерть застрахованного лица» или «дожитие до окончания срока страхования», то страховая сумма по страховому случаю и договору в целом будет одинакова.

Страхование жизни предполагает особый порядок оценки страхового риска, установления размера страховой суммы и расчета страховщиком цены страховой услуги — страхового взноса, подлежащего уплате страхователем по договору страхования. Особенность страхования жизни и в том, что страховщик рассчитывает страховой тариф с учетом гарантированной страхователю доходности на уплаченные страховые взносы, основой которой является прибыль от инвестиций резерва взносов по страхованию жизни.

Сумма премий по страхованию жизни в 1998—2001 гг. росла опережающими темпами по сравнению с общей суммой премий, привлеченных российскими страховщиками (в среднем в 1998— 2001 гг. соответственно на 77 и 55% ежегодно).

К сожалению, рост сектора страхования жизни в значительной степени обусловлен развитием инструментов оптимизации налогообложения через полисы страхования жизни — так называемых «зарплатных» схем. В соответствии с Налоговым кодексом РФ подоходным налогом не облагаются доходы в виде страховых выплат по договорам добровольного пенсионного страхования. Это позволяет вычитать из налогооблагаемой базы суммы, перечисляемые страховой компанией в рамках договора страхования жизни — формально долгосрочного, однако предусматривающего ежемесячные выплаты накопленного дохода.

Отличие применяемых российскими страховыми компаниями «зарплатных» схем от используемых налоговых льгот при долгосрочном персональном страховании за рубежом связано в первую очередь с краткосрочным характером сделки. Осуществление «зарплатных» схем не предполагает участия страховой компании в системе долгосрочного инвестирования и не требует развития соответствующего направления работы.

Оценить масштабы распространения «зарплатных» схем в деятельности российских страховых организаций нелегко, так как они достаточно сложны и не всегда поддаются количественному анализу. Однако можно использовать два способа хотя бы приблизительной оценки объемов выплат заработной платы с помощью так называемых договоров страхования жизни («зарплатных» схем). Первый способ основан на сопоставлении премий (взносов) и выплат в рамках страхования жизни. В реальном накопительном страховании жизни, находящемся на начальной стадии развития, сумма выплат не сопоставима со взносами. Примером может служить деятельность на российском рынке страховых компаний «A1G Life» и «Ост-Вест Альянс», которые, очевидно, не предлагают своим клиентам «зарплатные» схемы, но активно продают полисы страхования жизни, разработанные в соответствии с международными стандартами. В 2000 г. отношение выплат к взносам по договорам страхования жизни у этих компаний не превышало 10%. Безусловно, мы не можем точно определить, какое отношение выплат к взносам должно достоверно свидетельствовать о краткосрочном характере договора, т.е. о наличии «зарплатных» схем. Проблема измерения осложняется тем, что, как правило, доступна лишь сводная информация о страховых компаниях, где условия индивидуальных договоров существенно агрегированы. Но если предположить, что те российские компании, у которых уровень выплат превышает 70%, заведомо применяют «зарплатные» схемы, то общая сумма премий по договорам страхования жизни в 2000 г. у них составила 82% всех собранных соответствующих взносов в России — примерно 63 млрд. руб.

Такая сильная зависимость участников рынка от страхования жизни и, следовательно, от псевдостраховых операций создает дополнительные риски и для страховых компаний, и для страхового рынка в целом. Под воздействием внешних факторов (например, внесения изменений в Налоговый кодекс РФ или законодательство о страховании) возможность утратить важнейший источник роста страховой отрасли становится вполне реальной, что и произошло в 2002-2003 гг.

В результате последних изменений в страховом и налоговом законодательстве России в целях устранения «серых зарплатных» схем (особенно по страхованию жизни) картина страхового рынка на протяжении 2002—2003 гг. претерпевает серьезные изменения, особенно в тех субъектах Российской Федерации, где операции по страхованию жизни составляли большую долю.

Понятие страхования жизни.Страхование жизни, как любой вид страхования, оформляется договором, по которому одна из сторон — страховщик — берет на себя обязательство посредством получения им страховых премий, уплачиваемых страхователем, выплатить обусловленную страховую сумму, если в течение срока действия страхования произойдет предусмотренный страховой случай в жизни застрахованного. Страховым случаем считается смерть или продолжающаяся жизнь (дожитие) застрахованного. Договор страхования обуславливает выплаты, которые обязуется уплатить страховщик. Он так же регулирует права и обязанности страхователя, как и других лиц, которые могут быть объектами прав и обязанностей, вытекающих из договора о страховании. Эти лица - застрахованный и выгодоприобретатель.

Субъекты договора страхования жизни. В договор страхования жизни могут быть включены кроме страховой компании и страхователя два других лица — застрахованный и выгодоприобретатель.

Страхователь — это лицо, которое заключает и подписывает договор о страховании со страховщиком, берет на себя обязательства, определенные договором. Это тот, кто подписывает договор и платит премии, или тот, кто покупает полис.

Застрахованный по договору о страховании жизни — это лицо, о жизни которого заключается контракт. Это человек, чья жизнь подвергается риску. В большинстве операций по страхованию страхователь и застрахованный обычно являются одним и тем же лицом. В тех случаях, когда совпадения не происходит, застрахованный также должен подписать полис при страховании на случай смерти, подтверждая, таким образом, письменно свое согласие на заключение договора о страховании его собственной жизни.

Выгодоприобретатель — это физическое лицо, назначенное для получения страховой суммы, если произойдет страховой случай. Обычно в страховании на случаи жизни выгодоприобретатель совпадает со страхователем. В страховании же на случай смерти выгодоприобретатель — всегда лицо, отличное от застрахованного.

Заявление о приеме на страхование — это документ, составленный страховщиком и заполненный будущим страхователем, который содержит серию вопросов. Посредством заявления у страховой компании испрашивается определенное обеспечение. Заявление должно содержать следующие основные исходные данные:

- вид страхования,

- дополнительные гарантии,

- страховую сумму,

- срок страхования,

- периодичность уплаты страховых премий,

- дату вступления договора страхования в силу.

Страховой полис — самый важный документ договора о страховании жизни, поскольку является доказательством его существования и раскрывает содержание, а также регулирует отношения между сторонами контракта, содержит права и обязанности обеих сторон. Полис должен быть подписан страхователем или застрахованным и страховщиком.

Полис содержит частные, общие и специальные условия. Минимальное содержание страхового полиса должно содержать следующие данные:

- имя и фамилию страхователя (застрахованного), другие сведения (пол, возраст, профессию, социальный статус и т.д.);

- страховую сумму (капитал и/или страховую ренту);

- общую сумму премий;

- срок платежа;

- место и форму оплаты;

- продолжительность действия договора.

Страховые выплаты.Получив необходимые документы, страховая компания в минимальный срок должна выплатить страховую суммуисходя из условий договора страхования.

Рассмотрим отбор рисковпри операции, которую осуществляет страховая компания для принятия решения в каждом конкретном случае, принимая или отвергая риск, представленный к обеспечению, и руководствуясь при этом собственными критериями и нормами заключения договоров в страховании жизни. Основным фактором отбора рисков, является состояние здоровья застрахованного. Существуют и другие факторы, которые учитываются страховщиком перед тем, как решить, принять или не принять риски: профессия, увлечения, моральные качества, материальные средства, которыми располагает будущий страхователь.

Отбор рисков при страховании жизни осуществляется различными способами, в зависимости от того, идет ли речь о страховании на случай смерти или на случай жизни. В страховании жизни на случай смерти отбор осуществляется в основном посредством заявления о состоянии здоровья и медицинского осмотра будущего застрахованного. Заявление о состоянии здоровья — это анкета, содержащая подробные ответы будущего застрахованного о перенесенных инфекционных заболеваниях, оперативных хирургических вмешательствах, травмах и т.д. Анализируя заявление о состоянии здоровья и результаты предварительного медицинского освидетельствования человека, страховщик с большой степенью достоверности может оценить степень риска и принять решение о заключении договора страхования.

Предварительное медицинское освидетельствование, как правило, проводится до заключения договора на очень крупные страховые суммы, а также в случаях, когда есть веские основания полагать, что будущий страхователь намеренно искажает сведения о состоянии своего здоровья при заполнении анкеты, предложенной страховщиком.